Кредит и лизинг – самые доступные способы купить автомобиль, если у вас нет всей суммы, а копить не хочется.
В этой статье мы рассмотрим, что такое автокредит и лизинг простыми словами, что между ними общего и в чем их разница. Вы узнаете, на что обратить внимание, чтобы купить автомобиль с максимальной выгодой для бюджета.
Содержание статьи
Что такое кредит
Когда банков не было, люди брали деньги у ростовщиков – под большой процент и на жестких условиях. За невыплату заемщик попадал в долговое рабство или тюрьму. Если у него было имущество, ростовщик имел право его отобрать.
Сегодня ростовщиков заменили банки, а отношения между кредитором и заемщиком регулирует государство – при помощи законов и подзаконных актов.
Кредит – это вид экономических отношений, при которых кредитор выдает деньги заемщику для удовлетворения его нужд. Заемщик обязуется вернуть деньги в указанный срок. За пользования кредитными деньгами вы платите проценты по кредиту. И всегда возвращаете больше, чем взяли.
Если заемщик нарушит условия кредитования, банк его накажет – штрафом, пней или лишением имущества.
Кредиты бывают целевыми и нецелевыми.
Целевые – те, которые выдаются для реализации конкретной цели. Например, для покупки автомобиля или квартиры. Кредитные деньги нельзя потратить не по назначению.
Нецелевые – выдаются, когда у заемщика нет четкой цели, или их несколько. Заемные деньги можно потратить на что-угодно – отпуск, ремонт, оплату образования. Ставка по таким ссудам обычно выше, чем по целевым кредитам. А получить их сложнее.
Автокредит — разновидность целевого кредита
Больше половины автомобилей в России покупается в кредит. У банков есть специальные программы по автокредитованию.
Автокредит – это целевой кредит. Цель заемщика – покупка машины, новой или на вторичном рынке.
Автокредит – это залоговый кредит. Купленная в кредит машина принадлежит заемщику, но ее нельзя продать, обменять или подарить без согласия банка, потому что автомобиль – это залог.
Залог – гарантия банку, что заемщик выплатит кредит. Если он откажется или не сможет выполнять обязательства, банк продаст автомобиль – чтобы компенсировать свои убытки.
Банки сотрудничают с автосалонами. Процедура кредитования выглядит так:
- Заемщик выбирает автомобиль в салоне.
- Узнает, с какими банками он сотрудничает.
- Выбирает выгодные условия.
- Подает заявку на рассмотрение кредита – на месте или в режиме онлайн – например, через сайт или мобильное приложение банка.
- После одобрения кредит оформляется на месте – в салоне есть представитель кредитного отдела банка.
Справка. Автокредит получить проще, чем обычный потребкредит. Причина – наличие залога. Банк меньше рискует, поэтому чаще одобряет такие ссуды.
В России есть три вида автокредитов:
- Для физических лиц. Выдаются частным лицам для личного использования.
- Для юридических лиц. Выдаются компаниям для использования транспортных средств на производстве – например, в сельском хозяйстве, для обслуживания завода или для таксопарка. Получить такой заем юрлицу сложнее, чем физическому – банку нужно проверить документы на бизнес, изучить бизнес-план, оценить риски и целесообразность такого кредитования.
- С государственным субсидированием. С 2015 года правительство помогает выплачивать автокредиты – компенсирует до 10% стоимости транспортного средства, а жителям Дальневосточного федерального округа – 25%. Программа доступна только физическим лицам – тем, кто покупает первый в жизни автомобиль.
Автокредиты выдают на срок от 1 года до 7 лет.
В большинстве банков максимальная сумма кредитования – 7 млн рублей.
Ставки по кредитам в России отличаются. Они зависят от сроков, суммы и ключевой ставки Центрального Банка. По данным анализа банковских предложений на портале Банки.ру, средняя в ставка в России – 12%.
Ставки крупных банков:
- ВТБ – от 3,5% до 14,5%;
- Тинькофф – 9,9%;
- Сбербанк – от 9,9% до 21,9%;
- Банк Россия – от 12,5% до 18%.
Внимание! Не у всех банков есть целевые программы автокредитования. Например, Райффайзенбанк предлагает своим клиентам оформлять обычный потребкредит для покупки автомобиля. Его выдают наличным, и банк не контролирует, как на что тратятся средства. Главное – чтоб заемщик вовремя выполнял обязательства. Ставка в Райффайзенбанке – от 10,9% до 16,9%.
Что такое лизинг
Лизинг – это долгосрочная аренда оборудования, транспортного средства или недвижимости. От обычной аренды отличается тем, что арендованное имущество можно выкупить. Например, если оформить лизинг на автомобиль на три года, его потом можно выкупить по остаточной стоимости.
Лизинговые отношения регулируются Федеральным Законом № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)».
В отношениях такой аренды всегда есть два субъекта:
- лизингодатель – тот, кто сдает автомобиль в аренду;
- лизингополучатель – тот, кто берет автомобиль в аренду.
Виды лизинга
Существует два вида лизинга. Они отличаются по срокам службы арендуемого имущества.
- Финансовый лизинг. Его суть в том, что срок эксплуатации транспортного средства примерно совпадает со сроком аренды. После ее окончания автомобиль выкупается за небольшую сумму. Отличительная черта финансового лизинга – долгосрочная аренда, до 10 лет. Чаще всего оформляют предприятия – например, когда автомобили нужны на производстве.
- Операционный лизинг. Популярен среди физических лиц. Срок аренды меньше, чем срок службы автомобиля. По окончанию действия договора имущество выкупается по остаточной стоимости или возвращается лизингодателю, либо просто его действие продлевается.
На что обратить внимание
Машины в лизинг продают специальные лизинговые компании, автосалоны и некоторые банки.
Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на:
- График платежей. Есть три вида: аннуитетный – арендатор ежемесячно платит равные части на протяжении всего срока аренды; регрессивный – ежемесячный платеж постепенно уменьшается; сезонный – график платежей привязан к сезону. Сезонные платежи популярны среди аграриев – это удобно и выгодно, не нужно платить в не сезон.
- Размер первоначального платежа. Он зависит от срока аренды, графика и стоимости транспортного средства.
- Можно ли выкупить автомобиль досрочно.
- Обязательна ли страховка КАСКО. Если нет, нужно уточнить, какие штрафы предусмотрены за повреждение автомобиля лизингополучателем.
- Как лизингодатель контролирует использование автомобиля. Например, раз в квартал лизингополучатель должен подтвердить, что транспортное средство находится в хорошем состоянии, у него не появились дефекты или повреждения.
- Условия расторжения договора.
Важно. Лизингодатель должен заключить с арендатором договор купли-продажи – чтобы по окончанию аренды автомобиль можно было выкупить. Обычно такой договор заключается сразу, вместе с договором лизинга.
Что общего и чем отличается от кредита
Основные отличия лизинга от автокредита:
- Если вы оформляете кредит на автомобиль, транспортное средство – ваша собственность. А если оформлять договор лизинга, машина принадлежит компании, а вы просто платите за ее использование.
- В некоторых случаях лизингодатель может прописать в договоре, что арендуемый автомобиль должен обслуживаться только у него в салоне, или в салонах партнеров. Чаще всего это условие ставят юридическим лицам – например, фермерским хозяйствам.
- Когда вы оформляете автокредит, покупаемый автомобиль – залог. В лизинге залога нет, потому что автомобиль – собственность лизингодателя.
- Автокредиты выдают только банки, а лизинг – банки или специальные компании.
У лизинга и кредита есть три общих принципа:
- Платность. За автокредит заемщик платит процент банку, а за аренду – лизинговой компании.
- Срочность. И банк и лизингодатель устанавливают клиенту сроки выплаты – за кредит или аренду. Они прописываются в договоре и за их нарушение предусмотрены санкции – штраф, пеня или отбор имущества – залогового в случае с банком, и арендованного в случае с лизингом.
- Возвратность. Банку выплачивается кредит, а лизингодателю – остаточная стоимость автомобиля.
Преимущества и недостатки лизинга перед кредитом
Прежде чем принимать решение о покупке автомобиля в лизинг, взвесьте все «за» и против», и только потом обращайтесь в салон. Решение должно быть взвешенным.
Преимущества лизинга перед автокредитом:
- Возможность отказаться от покупки или сменить автомобиль. Например, вы поняли, что выбранный автомобиль вам не подходит – он неудобен, не справляется с нужными задачами или дорог в обслуживании.
- Возможность пользоваться автомобилем на правах аренды. Вы платите за автомобиль, но не покупаете его. К примеру, вы много путешествуете и много времени проводите за границей, и вам невыгодно покупать автомобиль.
- Лизинг доступней, чем кредит. Не нужны поручители и залог. Главное – вовремя платить за аренду.
- У лизингополучателя есть выбор: выкупить автомобиль по остаточной стоимости, арендовать другой или прекратить сотрудничество с компанией.
- Транспортом можно пользоваться сразу после заключения сделки.
- Юридическим лицам лизинг выгодней, чем кредит. Особенно аграриям, которые арендуют технику только в сезон. Кроме того, для бизнеса это возможность не платить налог на имущество.
Недостатки:
- Процентная ставка нередко выше, чем в банке. Если цель лизингополучателя – купить автомобиль, это может быть невыгодно.
- Если не заплатить за аренду вовремя, автомобиль заберут.
- Автомобиль числится на балансе лизингодателя, поэтому ТО проводится через лизинговую компанию. Это неудобно тем, кто путешествует на автомобиле или часто ездит в командировки.
- Есть риск, что вам выдадут автомобиль с дефектами. Если их вовремя не обнаружат, ремонтировать транспортное средство будет лизингополучатель за свой счет.
Преимущества и недостатки кредита перед лизингом
Кредиты популярней, чем лизинг. Но и у них есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим их.
Преимущества автокредитов:
- Банковских предложений много. Из них можно выбрать самое выгодное.
- Автомобиль – ваше имущество. Если не нарушать условия кредитования, банк не имеет права его отобрать.
- Автокредит замораживает цену. Например, если цена вырастет или курс валюты упадет, вы будете только в плюсе – будете платить ту сумму, которая указана в договоре.
- Государственная поддержка автокредитов. Если вы покупаете первый в своей жизни автомобиль, вы имеете право участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов – за вас выплатят 10% от цены машины, а жителям Дальневосточного федерального округа – 25%.
Недостатки:
- Существенная переплата. Средняя ставка в России – 12%. Даже если государство выплатит часть долга, вы все равно переплатите.
- Во многих банках ограниченный выбор автомобилей.
- Ограничения по цене, габаритам и дате производства. Например, чтобы участвовать в программе государственного субсидирования, придется покупать автомобиль не ранее 2017 года выпуска.
- Если перестать платить по кредиту, банк заберет автомобиль и продаст его, чтобы компенсировать свои убытки.
- Без согласия банка транспортное средство нельзя продать или обменять.
- Оформление страховки – обязательное условие большинства банков. Если страховку не оформлять, ставка по кредиту будет еще выше – до 21%.
Что лучше
Каждый случай рассматривается индивидуально. Иногда выгодней лизинг, а иногда – кредит.
Прежде чем сделать выбор, нужно:
- изучить предложения банков – процентные ставки и условия кредитования;
- изучить предложения лизинговых компаний;
- сравнить их сделать выбор.
На что обратить внимание:
- сумма первоначального взноса;
- сумма ежемесячного платежа;
- сроки кредитования или аренды.
Чаще всего автомобили у лизинговых компаний покупают юридические лица. Юрлицу проще оформить лизинг. Это обусловлено сложностью и длительностью процедуры оформления автокредита.
Среди физических лиц банковский кредит остается самым популярным способом приобретения транспортного средства.
У лизинга и автокредита есть свои плюсы и минусы, которые обязательно учитывают перед оформлением сделки.
Заключение
Если у вас нет всей суммы на покупку автомобиля, есть два способа приобрести транспортное средство – автокредит и лизинг.
Больше половины автомобилей в России куплены в кредит. Целевые программы автокредитования есть у крупнейших российских банков. Процентная ставка и условия кредитования существенно отличаются.
Лизинг – это долгосрочная аренда транспортного средства с возможность его выкупа по остаточной стоимости.
У каждого из этих способов есть свои плюсы и минусы. Чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант, изучите предложения банков и лизинговых компаний. Выберите те условия, которые вам больше подходят.
