Кредитная история (КИ) — важнейший параметр оценки потенциальных клиентов банка. Если КИ испорчена или отсутствует – это повод для отказа в выдаче кредита. Можно ли взять кредит без кредитной истории и как это сделать? Как сформировать положительную кредитную историю? Где взять деньги, если они срочно понадобились и на формировании положительной КИ нет времени?
Подробные ответы на эти вопросы — в нашей статье.
Содержание статьи
Что такое кредитная история и зачем она нужна
Кредитная история — это история всех кредитов заемщика. В нее входят сведения из банков, микрофинансовых организаций, а также от прочих кредитных компаний, сотрудничающих с Бюро кредитных историй.
Кредитная история есть у каждого гражданина Российской Федерации, а также у лиц, получивших вид на жительство, не зависимо от того, обращались ли вы в кредитные организации или нет. Если вы еще ни разу не брали кредит, ваша история «нулевая».
Важно! В РФ действует 12 Бюро кредитных историй. Сведения о них есть в архиве Центрального Банка России. В реестре содержится информация об ОГРН, ИНН, адресах и наименованиях бюро.
В кредитной истории отображены:
- Название БКИ.
- Паспортные данные заемщика, идентификационный номер налогоплательщика.
- Информация о количестве запросов (заявок) о кредитовании, сколько из них получили одобрение.
- Данные о том, как погашались займы, были ли просрочки, задолженности.
- Решения кредитных организаций по кредитам.
- Количество запросов кредитной истории.
Сведения КИ необходимы банкам для определения своих рисков, выяснения, насколько надежен заемщик, стоит ли выдавать ему кредит или отказать.
Можно ли самому узнать свою КИ
Каждый гражданин РФ имеет два раза в год запрашивать сведения о своей кредитной истории бесплатно. Один раз в электронной форме, один раз в печатной. Чтобы получить свое «досье», желательно знать, в каком Бюро кредитных историй оно хранится. Для этого делается запрос в центральном каталоге кредитных историй.
У граждан, которые уже обращались в банки за кредитованием, есть личный код субъекта кредитной истории. Комбинация кода формируется при заключении кредитного договора. Если вы потеряли или забыли его, обратитесь к банковским экспертам.
Проверять свою кредитный рейтинг желательно после погашения каждого займа или кредита (с учетом, что запрос можно бесплатно делать только дважды в год), чтобы избежать технических ошибок. Также это нужно, чтобы исключить ситуации, когда ваше «примерное поведение» в отношении кредитора осталось незамеченным БКИ, потому что сведения о погашении задолженность туда не поступили.
Для чего банки проверяют кредитную историю
Для банков обращение в БКИ для проверки потенциального заемщика – возможность обезопасить себя от потери денег. Хоть закон «О кредитных историях» действует в РФ с 2004 года, активный интерес к ним проснулся только четыре года спустя после принятия законодательного акта.
После экономического кризиса 2008-го года отмечался высокий процент задолженностей по кредитам. С тех пор банки стали активнее интересоваться платежеспособностью заемщиков, изучать их «кредитный опыт».
Важно! По состоянию на 2019 год банков, которые не сотрудничают с БКИ, практически не осталось. Кроме того, в сентябре 2019 года планируется внесение поправок в «Закон о кредитных историях», согласно с которыми БКИ получат доступ к сведениям о доходах граждан, чтобы рассчитывать показатели долговой нагрузки заемщиков.
Что делать если кредит нужен, а кредитной истории пока нет
В наши дни редкий гражданин России обходится без потребительского кредитования, включая использование кредитных карт или микрозаймов, поэтому «нулевая» КИ вызывает у банков недоверие, как и отрицательная.
Итак, разберемся, почему «жизнь без кредитов» кажется банкам подозрительной.
Как относятся банки к отсутствию кредитной истории
Если вы умудрились до сих пор не обращаться ни в одну финансовую организацию с просьбой о кредитовании, гипотетически вы:
- несовершеннолетний или студент;
- не резидент РФ;
- недееспособное (в юридическом смысле) лицо;
- не имеете официального дохода, и уверены, что вам откажут в кредитовании;
- имеете достаточный доход, который позволяет вам жить, не прибегая к займам, что также вызывает вопросы, поскольку финансово благополучные граждане тесно взаимодействуют с банковскими организациями, пользуются кредитными картами, делают вклады, берут кредиты.
Даже если вы не относитесь ни к одной из перечисленных категорий, отсутствие у вас «кредитного опыта» может показаться банковскому эксперту не внушающим доверия.
Важно! Отсутствие кредитной истории далеко не всегда становится основанием для отказа в кредитовании.
Отказывают в выдаче кредитов по совокупности факторов: если у вас нет КИ и в добавок к этому нет паспорта РФ, официального трудоустройства, залогового имущества, вы не оформляете страховку, подавая заявление на кредит, небрежно одеты, имеете отметки о судимости.
Как получить кредит
Если КИ у вас нет, а в банках отказывают, обратитесь в МФО. Микрофинансовые организации выдают малые суммы, устанавливая высокие процентные ставки, поэтому практикуют займы без проверок.
Максимум на что, вы можете рассчитывать -15-20 000 рублей. Если вам срочно понадобилась такая сумма и вы уверены в том, что сможете быстро погасить займ, обращение в МФО станет для вас настоящей «выручалочкой».
Важно! Микрозаймы в МФО – хороший способ создать себе положительную КИ. Возвращайте заемные средства и проценты по ним вовремя. Чтобы это сработало, убедитесь, что микрофинансовая организация работает с БКИ.
Еще один способ получить кредит — взять его в банке под залог. Автомобиль, недвижимость, ценные бумаги, которые вы готовы заложить, повысят уровень лояльности банка.
Без кредитной истории можно оформить товарный кредит, то есть купить в кредит бытовую технику, автомобиль. Приобретаемый товар в этом случае выступает залоговым имуществом, повышающим к вам доверие со стороны банка.
Также взять кредит без кредитной истории возможно, оформив кредитную карту. Процентные ставки и комиссии по карте компенсируют риски банка, выдающего кредитки без строгой проверки заемщиков.
Процентные ставки
При оформлении кредита без «опыта кредитования» можно рассчитывать только на займы с высокой процентной ставкой.
Высокие проценты по кредиту — «защита» банка, выдающего заемные средства на свой «страх и риск».
Например, на сайте «Альфа-Банка» без проверки кредитной истории дают кредит на 400 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 12,99% в год и обязательной страховкой заемщика.
Рассчитывать на выгодные условия кредитования с «нулевой» КИ не приходится. Выход – обратиться в МФО, если вы располагаете временем и твердо намерены сформировать себе положительный имидж в глазах банков, но и здесь вас ждет завышенная процентная ставка, рассчитываемая не в год, а в день.
Как займы выдаются людям без КИ
Микрофинансовые организации выдают займы без проверки КИ и жестких требований к заемщикам. Они охотно сотрудничают с теми, у кого совсем нет «кредитного» опыта, выдавая небольшие суммы под высокие проценты.
Например, при займе в 5 000 рублей на 7 дней с процентной ставкой до 2,5% в день переплата по займу составит 875 рублей. Вернуть займ и проценты по нему предписано строго в установленный в договоре срок. Просрочка хотя бы на день грозит негативной отметкой в КИ.
Некоторые микрофинансовые организации обещают клиентам выгодные и чуть ли не беспроцентные займы, но прежде, чем брать такой кредит без истории, убедитесь, что компания работает с БКИ, а также внимательно ознакомьтесь с условиями договора. «Отсутствие» процентов по займу часто – ловушка для доверчивых клиентов, которая оборачивается большой переплатой с первого дня просрочки выплат.
Как сформировать хорошую кредитную историю
В интернете есть предложения исправить кредитную историю за считанные дни. Не рассматривайте подобные идеи: вероятнее всего, это мошенничество, которое закончится для вас пустой тратой денег, обманом, разочарованием.
Единственный способ сделать свою КИ хорошей – брать кредиты и вовремя выплачивать их.
Удобнее и быстрее всего делать это в МФО.
- Подберите несколько микрофинансовых организаций, сотрудничающих с БКИ.
- Внимательно изучите условия выдачи займов.
- Выберите наиболее выгодные для вас и оформите займ. Желательно брать небольшие суммы на короткий срок. Это ускорит процесс формирования вашего имиджа добросовестного заемщика.
- Расплатитесь с МФО в установленные в договоре сроки.
- Возьмите еще 1-2 займа и погасите их по такой же схеме.
Главное в формировании вашего положительного имиджа – ответственность и дисциплинированность. Просрочка по займу в 1-2 дня будет стоить вам негативной характеристики.
Как повысить шансы на одобрение кредита в будущем
Кроме имиджа добросовестного заемщика благосклонность банков повысит наличие справки о доходах, официальное трудоустройство, оформление страховки при подаче заявки на кредит, соответствие внутренним требованиям банка (возраст, опрятный вид, отсутствие судимостей и административных взысканий).
Если вы по каким-либо причинам не можете в срок внести ежемесячный платеж (заболели, потеряли работу) обратитесь в банк с соответствующим заявлением о предоставлении кредитных каникул. Такое заявление подтверждают справкой о состоянии здоровья или отметкой в трудовой книжке.
Какие банки выдают кредиты людям без кредитной истории
Отсутствие сведений о вас в БКИ или «нулевая» история не считаются достаточным основанием для отказа в выдаче вам кредита. Каждый банк проверяет в обязательном порядке кредитную историю потенциального заемщика. Убедившись, что ее нет, учреждение предлагает такие условия кредитования, которые позволят ему подстраховаться на случай, если клиент окажется ненадежным.
Подтвердите свою платежеспособность справкой о доходах, предоставьте другие справки или документы, требуемые банком, и получите кредит.
Одобрить займ без КИ могут в следующих банках: Альф-Банк, Русский Стандарт, Тинькофф, ОТП-банк, Совком банк, ВТБ.
В этих банках доступны также товарные кредиты, кредитные карты без КИ, денежные кредиты наличными или на карту. Процентная ставка зависит от вашей платежеспособности, срока кредитования, суммы займа.
В какие банки лучше обращаться за первым кредитом
Чтобы определить, какой банк лучше всего подходит вам в качестве первого кредитного опыта, рассмотрите несколько вариантов, обращая внимание:
- на ставку по кредиту;
- документы, которые нужно предоставить;
- способы погашения займа;
- условия досрочной выплаты кредита;
- штрафы за просрочку.
Оптимальный вариант – тот, где вам предлагают невысокую процентную ставку, не требуют предоставления большого пакета документов. Имеют значение и удобные способы внесения платежей, а также не слишком суровые штрафы за просрочку.
Заключение
Если у вас нет кредитной истории, это не значит, что вам никто не выдаст кредит. КИ проверяют все банки без исключения, но многие организации закрывает глаза на ее отсутствие или негативные эпизоды в ней.
Взяв первый кредит или несколько микрозаймов и честно выплатив их, вы создадите себе имидж надежного клиента, а если подкрепите его справками, залогом или поручительством, условия соглашения могут быть вполне лояльными.
