Банковские кредиты — это программы, рассчитанные на разные категории заемщиков. Они различаются по срокам предоставления, размерам процентной ставки, целям. Статья расскажет о ставках, комиссиях и видах кредитных продуктов, а также вариантах графиков их погашениях. Сведения помогут вам сделать правильный выбор и взять кредит, который максимально соответствует вашим интересам.
Содержание статьи
Что такое банковский кредит
Латинское слово creditum переводится на русский язык как «заем». По сути, банковский кредит — это соглашение двух сторон о том, что одна предоставляет другой некую денежную сумму на определенный период времени, а заемщик (вторая сторона) обязуется вернуть кредитору (первой стороне) взятые деньги плюс комиссию за пользование займом (проценты) в срок, который назначил кредитор.
Важно! Понятия «заем» и «кредит» похожи, но второй вариант могут предоставить только юридические лица, имеющие на это лицензию. Взаймы деньги могут давать как юридические, так и физические лица. Кредит возвращается банку определенным частями с установленной периодичностью, а заем, как правило, гасится одновременно с процентами за пользование.
Виды и их особенности
С каждым годом банки разрабатывают новые продукты для привлечения клиентов, увеличивая свою прибыль. Рассмотрим самые популярные банковские кредитные продукты.
Потребительский
Этот вид подразумевает выдачу денег для физических лиц на приобретение предметов или услуг для личного использования. Они выдаются для покупки бытовой техники, компьютеров, ноутбуков, смартфонов, мебельных гарнитуров, на образование, путешествия, а также для оплаты дорогостоящего лечения.
Условия для выдачи ссуды одни из самых простых:
- возраст заемщика — от 18 лет;
- максимальный срок кредитования — 7 лет;
- не нужна справка о доходах.
Залогом выступает сам товар, который приобретается, реже недвижимость. Используются также услуги поручителя. Процентные ставки зависят от условий выдачи займа, категории приобретаемого товара.
Ипотека
Этот вид банковского продукта ориентирован на приобретение недвижимости под залог покупаемого жилья.
Банки предоставляют более жесткие требования к заемщикам, т. к. стоимость жилья высокая, а риски невозврата гораздо выше. Срок кредитования — более 5 лет.
Потенциальный клиент старше 18 лет, имеет значение трудового стажа и стабильный доход. Также потребуются поручители. Даже семейное положение заемщика имеет большое значение.
Автокредит
Суть этого продукта схожа с ипотекой. Разница только в залоге. В случае автокредита залоговое имущество — приобретаемый автомобиль. Как и недвижимость, авто в залоге нельзя продать, подарить, обменять. Одно из обязательных условий предоставления кредита — это страхование транспортного средства: ОСАГО, КАСКО.
Кредитные карты
Этот вид кредитования относится к нецелевому виду — деньги можно тратить по своему усмотрению. Банк устанавливает лимит на счету и перечисляет туда средства. Заемщик вправе использовать все деньги на карте, но при этом обязан ежемесячно выплачивать минимальный платеж, который состоит из тела кредита и процентов за пользование услугой. В качестве бонуса предоставляется льготный период, когда деньги можно вернуть без процентов. Он устанавливается, исходя из условий соглашения.
Классификация
Кредитные продукты классифицируются по нескольким характеристикам: сроку предоставления, обеспечению, способам погашения задолженности, категориям заемщиков, предоставлению.
По срокам
По продолжительности предоставления кредиты делятся на:
- краткосрочные — на 1 год и менее;
- среднесрочные — от 1 года до 3 лет;
- долгосрочные — дольше 3 лет.
Кроме этих видов, действуют кредиты до востребования или онкольные. В договоре на выдачу такого займа не указывается срок его погашения. Возврат задолженности по такому соглашению заемщик обязан сделать в срок 30 дней с момента требования банком погасить ее.
По способам погашения
В договоре между заемщиком и банком обычно прописывается порядок возврата займа.
Он бывает:
- в рассрочку — возврат суммы частями в виде ежемесячных платежей;
- единоразовым — перечисление всей суммы задолженности на счет банка в указанную им дату.
По наличию обеспечения
Обеспечение — одно из важных условий выдачи займа для банка и его потенциального клиента. По наличию этого условия ссуды делятся на:
- Обеспеченные. В качестве обеспечения, снижающего риски кредитора и повышающего его лояльность к клиенту, выступает:
- залоговое имущество заемщика (автомобиль, техника, недвижимость);
- поручительство (разделение ответственности за погашение займа с физическим или юридическим лицом).
- Необеспеченные. Ссуда выдается без поручительства или залога. Свои риски банк компенсирует, установив высокую процентную ставку по ссуде, а также строго лимитировав срок займа и его размер.
Кроме обеспеченных и необеспеченных, ссуды делятся на гарантированные и застрахованные. Гарантированные кредиты — займы, выдаваемые под гарантию другого банка или государства. Застрахованные займы сопровождаются оформлением полиса, а выплаты задолженности по ним при наступлении страхового случая переходят к страховой компании.
По предоставлению
По предоставлению кредиты бывают:
- ссуды единой суммой;
- в формате невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии;
- в виде овердрафта.
Самые распространенные из них — займы единой суммой, за предоставление которой банк взимает проценты и дополнительные комиссии.
Следующий по популярности тип кредитования — овердрафт. Услуга предоставляется корпоративным клиентам со стабильным доходом. Он выдается на короткое время, а проценты по нему начисляются сразу, с момента использования заемных средств.
Овердрафт относится к категории возобновляемых займов, т. е. получить новый можно сразу же после закрытия предыдущего.
Ссуды единой суммой не всегда выдаются банками в одни и те же руки повторно. Решение о возобновлении кредитной линии зависит от добросовестности заемщика.
По категориям заемщиков
Основными группами заемщиков выступают:
- Физические лица. Кредитование доступно практически всем слоям населения, начиная от студентов (микрозаймы) и заканчивая пенсионерами. Многие банки предлагают специальные кредитные программы для молодых семей, военнослужащих, льготные займы на образование.
- Юридические лица. К этой группе относятся коммерческие и государственные организации разных форм собственности и отраслевой направленности.
По целям кредитования
Кредиты бывают нецелевыми (банк не определяет четкой цели выдачи ссуды) и целевыми. По целям кредитные программы делятся на:
- Потребительское кредитование.
- Займы производственного значения.
- Ссуды, направленные на повышение основного капитала.
- Ссуды для увеличения объемов оборотного капитала.
По характеру финансирования
Выделяют две основные категории:
- Коммерческие кредиты.
- Займы содействия.
Большинство кредитов — коммерческие. Они выдаются банками по рыночным процентным ставкам. Займы содействия выдаются международными финансовыми организациями. Например, Всемирный банк выдает ссуды развивающимся странам при соблюдении ими определенных условий. Такая ссуда имеет определенные льготы для заемщика.
Расходы
Выдача кредитов в банках реализуется строго на коммерческой основе — благотворительностью финансовые организации не занимаются. Для заемщиков она сопряжена с дополнительными расходами, начислением процентов, комиссиями, штрафами в случае просрочки.
Процентные ставки
Сумма займа складывается из основной суммы, запрошенной заемщиком у банка в виде ссуды, а также из процентной ставки, установленной кредитным учреждением за пользование ссудой.
Процентная ставка устанавливается в зависимости от суммы займа. Также на ее размер влияет длительность срока кредитования. Постоянные клиенты банка (владельцы зарплатных или депозитных карт) могут рассчитывать на более лояльный процент по займу.
Также на размер процентов по ссуде влияет наличие обеспечения. Если займ берется под поручительство или залог имущества, проценты по нему ниже, чем при беззалоговом кредитовании.
Комиссии
При оформлении кредита с заемщика удерживаются разные комиссии. Они бывают открытыми и скрытыми.
Важно! Некоторые финансовые учреждения удерживают с заемщиков комиссию даже за запрос на выдачу ипотечного займа, ссылаясь на то, что проверка документов — трудоемкий процесс, требующий расходов.
Открытые комиссионные сборы взимаются при оформлении кредита. Если он оформлен на кредитную карту, с заемщика взимается ежегодная комиссия за обслуживание карты.
Скрытые комиссии «прячутся» в тарифах, процентной ставке, оплате за СМС-информирование, разных способах возврата задолженности по кредиту (за перечисление средств), проценте, снимаемом при обналичивании кредитных средств в банкомате.
Дополнительные расходы
К дополнительным расходам относят начисление пеней и штрафов за просроченную задолженность, а также комиссию, взимаемую некоторыми банковскими организациями за досрочное погашение займа.
Важно! Внимательно изучайте текст кредитного договора. Нередко за заманчивой сниженной ставкой прячутся дополнительные комиссии, штрафы, пени.
Варианты графиков погашения
Для погашения кредитной задолженности практикуется две схемы:
- Аннуитетная. По этой схеме погашение займа осуществляется ежемесячными равными выплатами в течение всей продолжительности действия кредитного соглашения. Она самая распространенная и практикуется практически всеми банковскими организациями. При одинаковом размере процентов по займу в разных банках размер ежемесячного платежа разный.
- Дифференцированная. Эта схема погашения долга заключается в постепенном снижении суммы ежемесячной выплаты за счет начисления процентов на остаток долга.
Заключение
Кредиты нужны для развития бизнеса, дорогостоящей покупки (автомобиля, жилья), на которую не нужно откладывать деньги. Преимущества кредитования заключаются в доступности, простоте оформления, возможности сразу получить нужную сумму денег. Недостатки — высокие проценты, возможные скрытые комиссии и дополнительные платежи.
Решение о получении кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Обязательно оцените не только плюсы, но и минусы такого решения и оцените его влияние на уровень вашей жизни.
