Банки предлагают кредитные предложения на любой вкус — потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, экспресс-займ. Каждый кредитор создает собственные программы, устанавливает процентные ставки, требует соблюдение определенных условий.
Одни выдают займы только под залог, другие требуют поручительства, третьи не требуют ни того ни другого, но устанавливают высокие процентные ставки. Неподготовленный заемщик оказывается в затруднении, какой кредит выбрать и что для этого требуется. В таких ситуациях обращаются за помощью к кредитному брокеру.
Кто такой кредитный брокер и чем он помогает заемщику рассмотрим далее.
Содержание статьи
Кто такой кредитный брокер простыми словами
Это физическое или юридическое лицо — посредник между банком и потенциальным заемщиком. Имеет право работать только на основании свидетельства об аккредитации в профессиональной организации. Между брокером и клиентом заключается договор. В нем прописываются условия сотрудничества (права и обязанности сторон, меры ответственности, размер комиссии за оказание брокерских услуг).
Функции
Услугами брокеров пользуются физические лица, индивидуальные предприниматели, организации. Кредитные брокеры выполняют следующие функции:
- анализируют существующие кредитные предложения банков, выбирают то, которое подходит заемщику больше других;
- оценивают предварительную платежеспособность заемщика;
- собирают необходимый пакет документов и заполняют заявление-анкету;
- ведут переговоры с сотрудниками банка;
- сопровождают клиента во время подписания кредитного договора;
- консультируют заемщика по любым возникающим вопросам;
- помогают улучшить заемщику кредитную историю;
- устраняют иные причины отказа в кредитовании.
Что такое кредитный брокеридж
Кредитный брокеридж это деятельность, которой занимается кредитный брокер — финансовые консультации, подбор кредитного продукта, помощь в оформлении и сборе документов. В России понятие «брокеридж» применяется не редко.
В каких случаях нужны услуги кредитного брокера
К посреднику обращаются в разных ситуациях — одни хотят оформить крупную сумму, другие — получить кредит без подтверждения места работы. Рассмотрим распространенные случаи.
Плохая кредитная история
У заемщика отрицательная кредитная история, поэтому банк отказывает в займе. В этой ситуации брокер запрашивает информацию в Бюро кредитных историй, анализирует ее и предлагает пути решения.
Например, оформить небольшой потребительский займ и вовремя погасить его, тем самым доказав банку свою платежеспособность. Или вместо кредита наличными подать заявку на получение кредитной карты. Брокер в курсе, какие выдают деньги без проверки сведений о кредитной истории. Он знает все тонкости кредитного дела и поможет подобрать подходящий вариант.
Отсутствие официального места работы
Даже если заемщик имеет регулярный доход, но при это нигде официально не устроен, банк может отказать в займе. Официальный работодатель — обязательное условие большинства банков. Однако есть и такие предложения, где деньги выдают только по паспорту.
Брокер знает, куда обратиться, если клиент не может предоставить справку с места работы. Также он предложит взять кредит, где трудоустройство значения не имеет, при этом нужно предоставить имущество в залог или привлечь созаемщиков или поручителей.
Большая долговая нагрузка
Если у заемщика есть действующие долги в других банках, то скорее всего в новом кредите ему откажут. Причина — наличие невыполненных долговых обязательств. По общему правилу на выплату кредита должно уходить не более 30-40% от общего дохода. В этом случае брокер предложит реструктуризацию или рефинансирование долга, чтобы объединить несколько займов в один или снизить размер ежемесячного платежа.
Внимание! Брокер полезен в ситуациях, когда у заемщика низкий доход, есть административная или уголовная судимость, неоплаченные штрафы или алименты.
Виды
Условно брокеров разделяют на две категории — для работы с физическими лицами или ИП и для работы с субъектами бизнеса (ООО, ПАО, товарищества, унитарные предприятия).
Первая группа содействует в получении потребительского, ипотечного, автокредита и других видов займов. Вторая помогает одолжить деньги на развитие бизнеса, погасить крупные долги, оформить ипотеку на покупку коммерческой недвижимости. В России большинство посредников принадлежат к первой группе.
Список проверенных брокерских фирм
Выбирают брокеров тщательно — изучают репутацию компании, ее правоустанавливающие документы, срок работы и отзывы о ней. Есть негласное правило: лучше обращаться к крупным компаниям, а не к физическим лицам.
Рассмотрим топ-5 брокерских фирм:
- Столичный центр кредитования (СЦК) содействует получению потребительских и ипотечных займов, кредита на развитие бизнеса, залоговых кредитов, рефинансирования. Работает на рынке финансовых услуг с 2009 года. Столичный центр кредитования осуществляет точную экспертную оценку, минимизирует бумажную работу, предоставляет сопровождение на всех этапах сделки. СЦК официальный партнер Национального бюро кредитных историй. Сайт брокера www.clc-credit.ru.
- Первый кредитный брокер работает на рынке 10 лет, помогает оформить ипотеку, кредит наличными, займ под залог ПТС или недвижимости. У брокера 15 банков-партнеров, в том числе Сбербанк, Уралсиб, Россельхозбанк, Райффайзен Банк. Заемщик платит комиссию по факту получения денег. Сайт брокера www.creditmsk24.ru.
- МСК Кредит помогает оформить потребительский, ипотечный, экспресс, авто и кредит под залог недвижимости. Также содействует в оформлении рефинансирования, кредитной карты, займа дли бизнеса (для ИП и юридических лиц). МСК Кредит предлагает бесплатный сервис оценки кредитоспособности. Оказывает помощь, если у заемщика плохая кредитная история, нет официального трудоустройства. Сайт компании www.creditxl.ru.
- МБК Кредит помогает рефинансировать и получить деньги наличными физическими и юридическим лицам. Оформить заявку и посмотреть цены на услуги можно на сайте www.mbk-credit.ru. Рассматривает самые сложные ситуации (большие долги по кредитным историям, низкий доход, нет официальной работы).
- Royal Finance. Помогает оформить не только стандартные кредиты, но и кредиты на строительство и под залог недвижимости. Оценивает кредитоспособность, изучает кредитную историю заемщика. Оказывает помощь должникам, которым нечем выплачивать займ, а также оказывает услуги по перекредитованию. Сайт www.royal-finance.ru.
Как выбрать надежного кредитного брокера
Прежде чем обращаться в ту или иную компанию, рекомендуется обязательно проверить ее членство в Ассоциации кредитных брокеров (АКБ).
АКБ это профессиональное объединение добросовестных кредитных посредников. Членство в этой ассоциации означает, что брокер работает официально и настроен на создание прозрачного и эффективного сотрудничества с клиентом.
Важно! Обращают внимание на офис организации, ее сайт, наличие постоянного рабочего телефона. Также изучают отзывы на финансовых порталах www.banki.ru или www.sravni.ru.
Как получить кредит с помощью брокера
Для начала заемщик звонит в организацию или оставляет номер для обратной связи — сотрудники компании связываются с ним и выясняют суть проблемы. В крупных компаниях первая консультация бесплатна. Брокер обращается в банк и согласовывает одобрение кредита — ведет переговоры, предоставляет необходимые документы.
После того, как выбранное решение достигнуто, заемщик подписывает договор. Остается только дождаться официального ответа банка и забрать свои деньги.
Внимание! Оплата услуг брокера происходит только после того, как клиент получил кредит. Требуют предоплаты или аванса только «черные брокеры» — недобросовестные посредники, они же мошенники. Также нельзя доверять тем брокерам, которые утверждают, что в банке у них есть «свои люди». Это 100% — аферисты.
Стоимость услуг
Посредник за свою работу получает комиссионные — то есть комиссию от суммы кредита. Чем больше займ, тем меньше процент. Каждая компания устанавливает свою комиссию, в среднем это от 1% до 10%.
Например, при потребительском кредите брокер получит около 10%, так как сумма небольшая. При ипотеке 1%-3%. Размеры комиссии обязательно указываются в договоре.
Преимущества и недостатки такого сотрудничества
С одной стороны, брокеры действительно помогают получить деньги в сложных ситуациях. Бывает, что кредит требуется срочно на лечение или лекарства, а банки отказывают в займе. Или у человека не хватает документов или есть плохая кредитная история и действующие просрочки. Главное — выбрать надежную компанию, обязательно проверить ее документы, изучить отзывы на независимых сайтах. Добросовестный брокер никогда не гарантирует 100% результат и не берет оплату вперед.
Однако на рынке встречаются мошенники — из-за отсутствия четкого законодательного регулирования их с каждым годом становится все больше. Их жертвами становятся доверчивые граждане, которые верят, что получат деньги уже сегодня. Многие «черные брокеры» даже не заключают договор — а если и пописывают бумаги, то лишь для видимости работы. Зачастую после получения денег они обрывают связь с клиентом и ищут новых заемщиков.
Внимание! Некоторые брокеры предлагают клиенту подделать документы (например, справку по форме 2-НДФЛ) или предоставить в банк недостоверные сведения. Помните, что это противоречит закону и влечет уголовную ответственность.
Заключение
Брокеры по кредитам оказывают услуги физическим и юридическим лицам. Они помогают законными способами получить кредит, если банки в займе отказывают. Брокер анализируют предложение кредиторов, подбирают самое выгодное. Они собирают документы и сопровождают клиента в банк. Отношения между заемщиком и брокером регулирует письменный договор.
Важно обращаться только в надежную организацию, проверить, состоит ли она в Ассоциации кредитных брокеров. Деньги за услугу посредник получает после того, как банк оформил кредит.
