Можно ли вернуть страховку по кредиту и как это правильно сделать

Взаимоотношения с банками зачастую напоминают игру в покер неравных соперников. При этом опытный игрок с явным перевесом в количестве козырей – точно не заемщик. Да и правила игры диктует здесь кредитор. Но оно и неудивительно: ведь именно банк изначально идет навстречу гражданам, выдавая займы.Кредитор делает все, чтобы обезопасить себя со всех возможных сторон – в частности, предлагает клиентам страховые программы.

Страхование кредита на первый взгляд выгодно обеим сторонам — как кредитору, так и заемщику: первого страховка обезопасит от невыплаты займа, второго спасет при возникновении различных жизненных форс-мажоров, в том числе невозможности оплачивать кредит. Но на деле выгода клиента часто бывает сомнительной. О подводных камнях процесса страхования, а также о том, как вернуть страховку по кредиту, расскажем в статье.

Без меня меня женили: почему заемщику нельзя отказаться от страховки

Страхование кредита – это дополнительная финансовая услуга, которую оказывает заемщикам не сам банк, а его компания-партнер. Цель процедуры — минимизировать риски невозврата займа, что выгодно и банку, и клиенту: в случае невозможности выплачивать кредит должником это сделает за него страховая компания.

Чтобы оформить страховку, заемщик вносит дополнительную плату, величина которой зависит от суммы займа и прочих индивидуальных условий кредитования.

По типу договоров выделяют индивидуальный и коллективный. В первом случае заемщик подписывает соглашение со страховой компанией, во втором — с банком.

Кредитная организация предлагает клиентам застраховать следующее:

1. Имущество, рабочее место и работоспособность. Когда заемщик теряет возможность выплачивать кредит, к примеру, из-за потери или смены работы, бремя выплаты берет на себя СК (страховая компания).
2. Предмет залога. Актуально при жилищном и автокредите. Если с недвижимостью что-то случится, страховая компания также покроет все убытки.

В отдельных банках условия разнятся, кредитор может предложить застраховать и иные случаи. Рекомендуем внимательно и досконально изучать договор – в спорных ситуациях это единственный документ, на который вы сможете ссылаться, доказывая что-либо.

Добровольное страхование при получении кредита – самая распространенная дополнительная услуга, которую банки предлагают, а точнее навязывают своим клиентам. Причем зачастую навязывают не всегда честно и открыто.

Почему так происходит? Прежде всего, кредитор хочет максимально снизить возможные риски невозврата денег. Это вполне распространенная во всем мире практика — сроки кредитования порой составляют десятки лет, особенно когда речь идет об ипотеке; за это время заемщик может сменить не одно место работы, заболеть, или вовсе уйти из жизни. В этих случаях страховка и выручает.

К тому же страховые компании предлагают кредитным организациям неплохие «плюшки»: за присоединение каждого клиента к программе страхования предусмотрено вознаграждение от 50% до 90% от стоимости полиса.

Другое дело, что банки не всегда играют по правилам, ставя заемщика в безвыходное положение. Нередки случаи, когда специально обученные люди в финансовой организации, вуалируя «предложение» оформить страховку, доходчиво и внятно дают понять, что в противном случае процентные ставки по кредиту будут куда выше, либо в выдаче займа будет вовсе отказано.

Важно! В соответствии со статьей 935 ГК РФ, гражданин не обязан страховать свою жизнь или здоровье. Кроме того, он не обязан заключать договор с той страховой компанией, которую предлагает банк. Вы можете сравнить условия и выбрать другую СК.

Таким образом, отказаться от страховки на стадии заключения договора заемщик теоретически может. Но скорее всего, это выйдет ему боком. Логично, что человеку ничего не остается, кроме как согласиться на подобные условия. Иногда сумма страховки настолько высока, что проще и вовсе отказаться в получении займа и попытать счастье в получении кредита в другой финансовой организации.

Справка. Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования — серьезная проблема для заемщиков. До четверти обращений, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Обязательное страхование предусмотрено законом только в случае, когда кредит выдается банком под залог. В этом случае кредитор автоматически оформляет страховку, и заемщик не в праве от нее отказаться. Речь идет об авто- и жилищном кредите.

Береженого страховая бережет, но это не точно

Нечестная игра со стороны банка – только один из подводных камней «выгоды» страховки. Другой неприятный сюрприз может поджидать заемщика и со стороны самой страховой компании. А именно — во многих ситуациях гражданам попросту отказывают в выплате страховой суммы по ряду причин.

Самая частая из них – случай, из-за которого заемщик не в состоянии оплачивать кредит, не признают страховым.

Справка. Чтобы СК одобрила выплату страховой суммы, от заемщика потребуется не только собрать внушительный список документов, но и доказать, что случай действительно страховой. Чаще всего это связано с потерей работы, утратой трудоспособности, природными катаклизмами.

К примеру, если в процессе разбирательства страховая компания выяснит, что виной наступления страхового случая послужило увлечение, о котором заемщик на момент заключения договора умолчал (например, парашютный или другой экстремальный вид спорта), то в выплате страховой суммы будет отказано.

Нередко СК отказывает и в более типичных ситуациях – например, при болезни заемщика. Если причиной невозможности выплачивать кредит стало внезапное получение инвалидности, страховая компания непременно проверит историю болезни по медицинской карте. Если выяснится, что заемщик умолчал о посещениях невролога, а причиной инвалидности стал инсульт, в выплате также могут отказать.

Поэтому крайне важно еще на этапе заключения договора прояснить, насколько высока вероятность того, что СК вас действительно страхует, а не ставит очередной капкан на тернистом пути получения кредита.

Страховать не хочу отказать

После многотысячного потока жалоб со стороны заемщиков Центробанк поспешил обезопасить граждан от фокусов кредитных организаций и страховых компаний, увеличив «период охлаждения» с 5-и до 14-и дней (с 1 января 2018 года). Но и тут банки нашли очередную лазейку для контрнападения. Будем разбираться по порядку.

Справка. «Период охлаждения» — это 14 календарных дней, в течение которых заемщик вправе отказаться от договора страхования и вернуть деньги, потраченные на него. Законодателем закреплен минимальный срок в две недели, в отдельных банках он может быть другим, но не меньше данного.

Большинство граждан попросту не знает о том, что такой период имеет место. А банки (логично) не спешат об этом уведомлять своих клиентов. Тем не менее, в условиях потребительского кредита, когда он взят не под залог, гражданин вправе законно отказаться от страховки сразу после заключения договора кредитования.

Для этого пишут заявление, образец которого вы можете скачать на нашем сайте, и подают его в страховую компанию. Та в течение десяти дней обязана его рассмотреть и после принять решение о выплате страховой суммы.

Внимание! Единственное условие получения выплаты в этом случае – чтобы в течение «периода охлаждения» не наступил страховой случай.

Рассчитывая на возврат средств, имейте ввиду, что страховая компания не вернет деньги за такие виды страховых программ:

• медстрахование для поездок за границу (ВЗР);
• «зеленая карта»;
• добровольное страхование, которое требуется для работы по профессии;
• медстрахование иностранцев и лиц без гражданства.

Однако большую часть договоров добровольного страхования отменить в «период охлаждения» вполне возможно:

• страхование жизни и имущества;
• от внезапной недобровольной потери места работы;
• от потери прав на недвижимость;
• от финансовых рисков (например, невозврат кредита).

Важно! Закон об «охлаждении» и возврате страховки в 14-тидневный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об «охлаждении» затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Сумма, которую вернет страховая компания, зависит от того, в какой момент заемщиком было написано соответствующее заявление и с какой даты, согласно договору, предусмотрено начало действия страховки. В «период охлаждения» финансовые потери если и будут, то незначительные.

Но повод для оптимизма в виде возврата страховки в «период охлаждения» – только вишенка на тортике. «Подводные камни» проявятся еще в момент написания заявления заемщиком в СК. На этой стадии клиент обязан уведомить банк о появлении «новых нюансов в деле», и кредитор, с высокой вероятностью, отплатит той же монетой.

А именно – банк вправе также несколько поменять условия кредитования, в том числе изменить процентные ставки по кредиту. Конечно, не в пользу клиента.

Кстати. Имейте ввиду, что гарантированно возместить средства, потраченные на оплату страховки, вам удастся только в случае заключения индивидуального договора страхования с СК.

Вернуть страховку можно и после истечения двухнедельного периода, но сделать это уже будет куда сложнее.

Тут клиенту придется внимательно изучить договор. Если в нем есть пункт о том, что возврат денег возможен только на определенных основаниях, значит, нужно будет доказать, что эти обстоятельства наступили. К слову, всю сумму страховки вернуть будет невозможно в любом случае, даже если это и предусмотрено в договоре. За время пользования услугой часть средств будет удержана.

Порядок действий все тот же – написать заявление и подать его в страховую компанию после чего ждать обратной связи. Если в возвращении страховой суммы будет отказано, путь остается один – подача иска в суд. Ход дела и его результат строго индивидуальны, потому как зависит от конкретных условий кредитования, финансовой организации и страховой компании.

Справка. С историями о возврате страховок после «периода охлаждения» вы можете ознакомиться на форуме Банки.ру. Клиенты рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и, дабы улучшить свою репутацию, даже предлагают вернуть страховку после «периода охлаждения».

Логично, что банкам подобные манипуляции со стороны заемщиков крайне невыгодны. Потому многие из них перевели большинство договоров, по которым высоки риски отказа от страховки в «период охлаждения», на коллективные схемы страхования, а не индивидуальные. И вот тут уже вернуть свои средства заемщик сможет только в случае, если сам банк даст на то добро.

Важно! Коллективная кредитная страховка – это, по сути, договор банка со страховщиком, клиент же платит просто за присоединение к нему. Если говорить прямо, то это просто способ со стороны банка обойти обязанность возвращать страховку клиентам после выдачи займа. Согласно ГК РФ, заемщик не вправе требовать ее возвращения после заключения договора.

Если же банк ответит отказом, путь один – подача иска в суд. Но перед этим написать заявление в финансовую организацию с просьбой вернуть сумму страховки все же необходимо, потому как документ нужно будет приложить в последующем к иску, вместе с письменным отказом банка в предоставлении этой услуги.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Страховые компании редко предусматривают возврат средств в случае досрочного погашения займа. Если этот момент прямо не прописан в договоре страхования, скорее всего, в возврате страховой суммы будет отказано.

Но опять-таки, все зависит от индивидуальных условий кредитования – возможно, есть смысл попробовать подать иск в суд. Рекомендуем перед этим тщательно ознакомиться с договором и при возможности обратиться за консультацией к юристу.

Внимание! Перед подачей иска в суд напишите заявление в СК и, получив отрицательный письменный ответ, уже после этого обращайтесь в суд.

Если в договоре указан данный пункт, то при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата будет произведена именно за тот срок, когда заемщик не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

Как вернуть средства после закрытия кредита и возможно ли это

Вернуть страховку после выплаты кредита сложнее всего. Если платежи вносились строго по графику, ни банк, ни страховая компания ничего возмещать не будут – во всяком случае, в добровольном порядке.

Вернуть страховку через суд после выплаты кредита можно только при одновременном выполнении трех условий:

• страховка незаконная и тому есть реальные доказательства;
• добровольно возвращать деньги компания отказалась;
• срок исковой давности еще не истек (или страховщик не заявил в ходе разбирательства о его пропуске).

Причины отказа в возврате страховки

Резюмируя, основные законные причины для отказа в выдаче страховки страховой компанией могут быть такими:

• наступил страховой случай и организация исполняет свои обязанности;
• клиент подал заявление о возврате страховки по прошествии 14-тидневного срока «охлаждения»;
• заключен договор коллективного страхования;
• в выплате страховки отказано по истечении трех лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде;
• заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-либо обязательно документы.

Если после подачи заявления СК отказывается возвращать страховку, а основания для возврата у вас есть, можете направить досудебную претензию или обратиться в вышестоящий орган (например, в Роспотребнадзор или Центробанк). В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.

Заключение

Возврат страховки по потребительскому кредиту возможен, если на то есть основания. Проще всего вернуть ее в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страхования. После него вернуть страховку гораздо сложнее. Если хотите минимизировать хлопоты по возврату, обратитесь к посредникам — профессиональным юристам. Они сделают все за вас, за процент от возвращенной суммы.

Напоминаем, что основной гарант любой безопасной сделки – договор. Поэтому рекомендуем досконально его изучить перед тем, как ставить под ним свою подпись. Договор — ваше основное руководство в спорных вопросах.