Что такое кредит: определение, виды и сущность, формы кредитования физических лиц

Кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. Ими пользуются все – частные лица, бизнесмены и даже государства. С их помощью мы делаем покупки, оплачиваем учебу и решаем финансовые проблемы.

Из статьи вы узнаете, что такое кредит, как его оформить, и какие бывают кредиты.

Что такое кредит — определение простыми словами

Во времена, когда банков еще не было, люди брали деньги в долг у ростовщиков под большие проценты. За невыплату долга заемщики попадали в долговые тюрьмы, а иногда и в рабство. Но время ростовщичества закончилось, теперь деньги в долг дают банки – так они зарабатывают.

Банк — это финансовый супермаркет, а главный его продукт – деньги. Их накапливают, переупаковывают и продают по более высокой цене, то есть дают в кредит. За пользование деньгами вы платите проценты. В итоге возвращаете больше, чем взяли.

Кредит выдается на определенный срок по заранее оговоренным условиям. Если эти условия нарушить, вас накажут – штрафом, пней или лишением имущества.

Кредиты бывают:

• краткосрочные – на срок до 1 года;
• среднесрочные – от 1 до 3 лет;
• долгосрочные – от 3 лет.

Сроки определяются целями заемщика, его финансовыми возможностями и условиями банка.

Сущность

Кредит – это вид экономических отношений, которые складываются между кредитором – тем, кто выдает кредит, и заемщиком – тем, кто его берет.

Сущность таких отношений заключается в движении капитала. Кредитор дает деньги в пользование и зарабатывает на этом. А заемщик решает свои задачи: покупает квартиру, машину, оплачивает свое образование.

Отношения между кредитором и заемщиком основываются на принципах:

1. Возвратности. Кредит нужно вернуть тому, кто его выдал.
2. Срочности. Его нужно вернуть вовремя. Сроки указаны в договоре между кредитором и заемщиком.
3. Платности. Заемщик платит за пользование деньгами. Плата – процент от суммы займа.

Эти принципы лежат в основе каждого кредитного соглашения.

В экономике

В рыночной экономике деньги всегда находятся в обращении. Временно свободные средства поступают на рынок ссудных капиталов – тех, что даются во временное пользование за плату.

Банки аккумулируют эти средства, а затем эффективно пускают в дело – выдают кредиты тем, кто в них нуждается. Так деньги размещаются в разных секторах экономики, а потребитель может позволить купить себе товар, на который у него нет средств прямо сейчас.

Пример. Пищевая компания запускает новый продукт. Ей не хватает денег для производства, и она обращается в банк. Ей выдают кредит, и она расширяет производство. Компания нанимает новых сотрудников, а потом выпускает продукт.

Так создаются новые рабочие места, а деньги перетекают из одного сектора экономики в другой. Компании получают средства, необходимые для создания новых продуктов и расширения производства, а кредиторы зарабатывают. Это стимулирует развитие товарно-денежных отношений и экономики в целом.

Кредит в ГК РФ

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются законом. В Гражданском Кодексе РФ даны общие правила о договорах и обязательствах. Они отражены в главе 42 «Заем и кредит».

Кредит по ГК РФ это вид отношений, в которых собственник (кредитор) передает свои средства во временное пользование другому (заемщику).

При оформлении кредита составляется письменное соглашение. Согласно статье 819 ГК РФ, в договоре указываются условия возвратности, процентная ставка и сроки выполнения обязательств.

Важно! Статья 820 ГК РФ предусматривает обязательное составление договора в письменной форме. Отсутствие этого документа ставит под сомнение законность кредитования.

Формы и виды кредита

Банки предлагают разные виды кредитов. В зависимости от условий и целей они бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевые. Такой кредит выдается на реализацию конкретной цели – покупку жилья, автомобиля, оплату образования.

Нецелевые. Когда заемщик тратит деньги по своему усмотрению и не указывает цели займа. Например, часть заемных средств он потратит на отпуск, а другую – на покупку холодильника. Как правило, ставка по таким кредитам выше, а срок погашения меньше.

По виду обеспечения

Под залог. Чаще всего в качестве залога выступает недвижимость, автомобиль, ценные бумаги или драгоценные металлы. Залог – гарантия того, что заемщик выполнит обязательства перед банком.

Обеспеченный поручителем. Банк получает гарантию возврата кредита не только от заемщика, но и от его поручителя. Если заемщик не выполнит обязательство перед банком, они перейдут к поручителю.

Без обеспечения. Такие кредиты выдают на относительно небольшие суммы и короткий срок, поэтому банк не требует залога. Ставка выше, чем у обеспеченных кредитов.

Справка. По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), у 67% россиян есть непогашенные кредиты. Самые популярные виды кредитов – потребительский, ипотека, автокредиты и кредитки. Рассмотрим каждый из них в подробностях.

Потребительский

Потребительским его называют потому, что он выдается для целей потребления – покупки товаров или услуг для личного использования – например, на приобретение планшета, смартфона или ноутбука. Потребкредит можно взять на покупку бытовой техники, но не для открытия собственного бизнеса или покупки жилья.

В большинстве банков под потребкредитом понимают нецелевой кредит наличными, но есть и целевые – например, на покупку телевизора.

Потребкредиты используют в разных целях:

• что-то купить: компьютер, телефон, холодильник;
• сделать ремонт;
• оплатить учебу;
• оплатить лечение;
• возникли временные финансовые трудности;
• нет денег на отпуск и т. д.

Ипотека

Ипотека – самый доступный способ купить жилую недвижимость в России.

Важно. У понятий «Ипотечный кредит» и «Ипотека» есть отличия, хотя многие думают, что это одно и то же.

Ипотека – это не кредит, а вид залога, который гарантирует банку возврат заемных средств.

Ипотечное кредитование – это кредит, залогом в котором выступает недвижимость: земля, жилье, хозяйственное помещение.

Ипотечный кредит оформляется на недвижимость заемщика. Он вправе ей пользоваться, но с некоторыми ограничениями: без согласия банка ее нельзя продать, обменять или подарить.

Внимание. Кредит считается ипотечным, только если он выдан под залог недвижимости. В качестве залога выступает имеющаяся у заемщика недвижимость, либо недвижимость, на покупку которой оформляется кредит.

Если вы берете ипотечный кредит на квартиру, она и будет залогом – ипотекой. Но если кредит берется на строительство дома, он ипотекой быть не может – потому что его еще не построили. В таком случае залогом может быть имеющаяся у заемщика недвижимость – его квартира, дача или земля.

Что нужно знать про ипотеку:

1. Это целевой кредит – его выдают на покупку недвижимости. Тратить деньги на что-то другое нельзя – банк проконтролирует это.
2. Главный признак ипотеки – залог.
3. Отношения между кредитором и заемщиком регламентируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
4. Сумма ипотечного кредита выше, чем потребительского.
5. Средняя комиссия российских банков – 10%, но есть и льготные программы кредитования – например, для молодых семей или военнослужащих.
6. В большинстве банков ипотеку выдают до 30 лет.

Автокредит

Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля, который одновременно выступает залогом по этому кредиту.

Автокредиты популярны в РФ, поэтому банки заключают контракты с автосалонами и разрабатывают совместные с ними программы кредитования. Некоторые банки допускают покупку автомобилей и мотоциклов на вторичном рынке.

Автокредиты бывают:

1. Стандартные. Покупка легкового автомобиля для личного пользования.
2. Коммерческие. Покупка автомобилей, автобусов или специализированной техники для использования в производстве – например, в сельском хозяйстве или на заводе.

Справка. На рынке автокредитов высокая конкуренция, которая вынуждает банки составлять собственные программы кредитования. Они отличаются друг от друга, поэтому единых требований к заемщику у банков нет. Некоторые банки даже не требуют обязательного страхования залога – в рамках популярной программы «Автокредит без КАСКО».

Процентные ставки в банках отличаются. Например, в Тинькофф Банке ставка по автокредитам – 9,9-21,9%, а в ВТБ – 3,2-20,9%.

Автокредиты обычно выдают на срок от 1 года до 5 лет.

Внимание. До 2020 года в России действует программа льготного автокредитования – государство дает 10% от стоимости автомобиля на первый взнос. В 2018 году по этой программе купили 45 тыс. автомобилей.

Условия участия в программе льготного автокредитования:

1. В программе участвуют семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми.
2. Участвуют семьи, которые покупают первый в жизни автомобиль.
3. Наличие водительских прав – обязательное условие.
4. Максимальные сроки возвращения автокредита – 3 года.
5. Автомобиль – это залог.
6. Машина должна быть российской сборки. Не обязательно отечественного производства, можно и иномарку российской сборки – например, Форд, Киа или Хендай.
7. Время выпуска – не раньше декабря 2017 года.
8. Максимальная стоимость – 1,45 млн рублей.

Кредитка

Кредитка – это платежная карта, на которой хранятся деньги банка. Ими можно пользоваться для оплаты покупок в магазинах и интернете. Главное – не превысить кредитный лимит.

За пользование банковскими деньгами вы платите. Но у большинства кредиток есть беспроцентный период – это срок, за который можно вернуть средства и не платить проценты по займу.

Беспроцентный период работает только на безналичные платежи. Если вы обналичили деньги в банкомате, вам придется заплатить за это, даже если их быстро вернуть (если в вашем кредитном договоре не прописано иное).

Справка. Кредитку можно использовать как обычную дебетовую карту. На ней могут храниться и ваши собственные деньги. За их трату банк не взимает процент. Но если собственных накоплений на покупку не хватает, используются кредитные деньги.

Пример. Кредитный лимит вашей карты – 50 тыс. рублей. На карте лежат и ваши собственные деньги – 20 тыс. рублей. Если вы купите ноутбук за 40 тыс. рублей, и оплатите покупку картой, то потратите 20 тыс. своих средств, и еще столько же возьмете в долг у банка.

Кредитный лимит карты банк определяет индивидуально для каждого клиента. Он зависит от:

• репутации заемщика – его кредитной истории;
• уровня дохода;
• тарифа карты.

Если оплачивать все покупки с кредитки, вы улучшите свою кредитную историю, а банк будет награждать вас бонусами. Главное – возвращать деньги до окончания беспроцентного периода.

Кредитование физических лиц

В кредитных отношениях всегда есть риск невозврата, из-за которого банк рискует не только недополучить прибыль, но и лишиться собственных средств. Задача банка – снизить кредитный риск.

Прежде чем выдать кредит, банк проверяет кредитоспособность заемщика – его возможность и желание вовремя выполнять обязательства перед кредитором.

Оценку кредитоспособности заемщика проводит кредитный отдел банка.

Если заемщик – физическое лицо, банк будет проверять:

• информацию о его доходах;
• движимое и недвижимое имущество, которое может быть залогом;
• кредитную историю.

Юридических

Кредит для юридического лица – это кредитование для предприятия.

Чаще всего кредитуют:

• для пополнения оборотных средств – например, если компании нужно расширить производство;
• на покупку транспорта или оборудования;
• на покупку нежилых помещений – склада, офиса, гаража.

Отдельное направление – инвестиционный кредит. Выдается для реализации конкретной инвестидеи. Не выдается без бизнес-плана и финансовой отчетности предприятия за последние годы. Залог – активы предприятия. Исключение – молодые стартапы, от них требуют только бизнес-план.

Проверить кредитоспособность юридического лица сложнее, чем физического.

Чтобы оценить платежеспособность юрлица, банк:

• проверяет регистрационные документы;
• проверяет бухгалтерский баланс предприятия на ликвидность;
• на основе бизнес-плана проверяет, насколько эффективно будут задействованы полученные средства;
• изучает качество менеджмента компании;
• проверяет позиции компании на рынке и конкурентоспособность;
• оценивает уровень рентабельности предприятия, его дееспособность и перспективы развития.

Алгоритм взятия кредита

Прежде чем обращаться в банк, возьмите калькулятор и посчитайте кредитную нагрузку – сколько вы переплатите, и подумайте, под силу ли вам выполнить обязательства перед банком. Возможно, вы сможете решить свою задачу без заемных денег.

Этапы взятия кредита:

1. Шаг 1. Определиться с целью. У банков много продуктов – потребкредиты, автокредиты, образовательные кредиты, кредитные карты, ипотека. Условия их оформления и погашения отличаются.
2. Шаг 2. Выбрать самое выгодное предложение. Банков много, и условия кредитования в каждом из них отличаются. Где-то выгоднее брать потребкредит, а где-то оформлять ипотеку. Важно также учесть требования банка к заемщику, они тоже различны.
3. Шаг 3. Собрать документы. Требования к заемщику в банках разные. Перечень необходимых документов можно посмотреть на сайте банка, а лучше – прийти в отделение и уточнить все детали у менеджера.
4. Шаг 4. Написать заявление. Многие банки принимают заявки через интернет. Например, клиенты Сбербанка и Тинькофф банка могут подать заявку через мобильное приложение или вебсайт.
5. Шаг 5. Если отказали – первым проверить кредитную историю. Возможно, с вашей кредитной историей все в порядке, и отказ — результат ошибки: перепутали фамилию, посмотрели историю однофамильца.

Пока в банке не ответили, не подавайте заявки в другие банки – для службы скоринга это будет выглядеть подозрительно.

Условия получения

Условия кредитования у каждого банка отличаются, но есть и общие требования к заемщику. Они зависят от:

• вида кредита;
• суммы;
• срока;
• кредитной истории.

Анализ данных различных кредитных организаций позволил выделить главные условия кредитования, которые чаще всего предъявляют банки:

1. Российское гражданство.
2. Прописка в регионе, в котором оформляется кредит.
3. Возраст от 21 года. В отдельных случаях – от 18 лет.
4. Официальное трудоустройство.
5. Стабильный источник дохода.
6. Хорошая кредитная история. Не обязательное условие, но если история плохая, вероятность отказа выше.

Документы, которые предоставляют банку:

• паспорт;
• документ о трудоустройстве – подойдет копия трудовой книги;
• справка о доходах;
• военный билет для мужчин;
• при залоговом кредитовании – документы на залоговое имущество;
• если есть поручитель – документы на поручителя (такой же пакет, как и для заемщика).

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это когда один кредит полностью выплачивается за счет другого. Чтобы погасить старый кредит, открывается новый, на более выгодных условиях.

Рефинансирование – хороший способ сэкономить. Например, вы взяли автокредит под 15% годовых, а через год ситуация на рынке изменилась – теперь банки выдают такие же кредиты под 8% годовых. Чтобы не переплачивать, кредит рефинансируется. Теперь вы платите не 15%, а 8%, по новому договору.

Если банк, в котором оформлен кредит, отказал в рефинансировании, клиент может обратиться в другую кредитную организацию. Если у него хорошая кредитная история, другой банк погасит его кредит и оформит новый, по сниженной процентной ставке.

Если рефинансировать кредит, это отразится в кредитной истории, но никак не повлияет на рейтинг заемщика.

Преимущества и недостатки кредитования

Кредит – это полезный банковский продукт, если уметь им пользоваться. Он может решить финансовые проблемы, а может привести к долговой яме. Перед походом в банк ознакомьтесь с преимуществами и недостатками кредитования.

Преимущества:

1. Хорошая альтернатива накоплениям, особенно если речь идет о дорогих покупках – автомобиля, недвижимости или нового айфона.
2. Фиксирует цену. Например, вы купили квартиру в Москве за 5 млн рублей, а через год она стоит уже 7 млн рублей. Но по договору вы выплачиваете 5 млн и проценты.
3. Позволяет быстро решить финансовые проблемы. Если не у кого занять, банк – единственный выход.

Недостатки:

1. Вы всегда переплачиваете – возвращаете больше, чем взяли.
2. Давит на семейный бюджет. Если кредит был внеплановым, или заемщик не рассчитал кредитную нагрузку, возвращать его будет сложно.
3. За просроченный платеж – штраф. Если вы забыли вовремя внести платеж, или вам задержали зарплату, банк оштрафует вас и это отразится в кредитной истории.
4. Если кредит залоговый, и вы не выполняете обязательства, рискуете потерять залоговое имущество – банк продаст его, чтобы компенсировать свои убытки.
5. Кредитная зависимость. Например, есть семьи, у которых куча кредитов – ипотека, автокредит, кредитки, кредит на отпуск, ремонт или новый айфон. На проценты по кредитам они тратят львиную часть своего дохода – до 80%.

Заключение

В кредит можно купить квартиру, машину или сделать ремонт в доме. С помощью кредитов люди решают свои финансовые трудности или покупают что-то нужное.

Кредиты полезны для экономики. Когда у потребителя нет денег, он берет их в банке и покупает, что ему нужно. Благодаря этому на рынке всегда есть спрос на производимую продукцию, а предприятия работаю беспрерывно. Они обеспечивают людей работой, а государство получает больше налогов.

Прежде чем идти в банк, взвесьте все «за» и «против», рассчитайте кредитную нагрузку и только потом принимайте решение.

В видео Максим Тенченко рассказывает, когда выгодно брать ипотеку, а когда лучше этого не делать: