Кредитный договор заключается межу финансовым учреждением и заемщиком. В документе указан размер ссуды, условия ее выдачи и погашения долговых обязательств. В случаях, когда возникают неразрешимые обстоятельства, о которых стороны не знали на момент подписания документа, возникают основания для прекращения действия договора.
Как расторгнуть договор с банком по кредитом? Что для этого нужно? Как уведомить банк о прекращении договорных отношений и как расторгнуть соглашение в суде? Подробные ответы на эти вопросы — в нашей статье.
Содержание статьи
Основания для расторжения договора с банком
Основания для прекращения договорных отношений с кредитно-финансовым учреждением прописаны в ст. 450 ГК РФ. Прекратить действие документа можно как по обоюдному согласию сторон, так и по инициативе только одной стороны. Сделать это может как кредитор, так и заемщик.
Основаниями для прекращения кредитного договора выступают:
- Непреодолимые обстоятельства, о которых не было известно на момент подписания документа, например, внезапная серьезная болезнь заемщика, серьезна авария, лишившая заемщика трудоспособности и источника доходов.
- Уклонение от выполнения кредитных обязательств более двух месяцев.
- Уклонение заемщиком от погашения процентной ставки по займу.
- Передача заемщиком имущества, являющегося залогом банка, другому лицу, без информирования об этом кредитной организации.
- Досрочное погашение заемщиком кредитного займа.
- Согласие обеих сторон.
- Судебное решение.
- Решение клиента отказаться от услуг банка.
Внимание! Потеря работы, снижение семенных доходов не считается основанием для расторжения. В такой ситуации банк предлагает кредитные каникулы или реструктуризацию долга, при условии, что у заемщика есть документальные подтверждения (справка о состоянии здоровья, инвалидности, трудовая книжка с записью об увольнении).
Разрыв соглашения с банком проводится на законных основаниях, если для этого соблюдаются определенные условия и правила.
Расторжение досрочно
О досрочном прекращении кредитных отношений речь идет тогда, когда заемщик полностью рассчитался по займу. Второй случай, когда клиент может расторгнуть договор досрочно – его желание отказаться от услуг банка. Сделать это можно в день подписания документа или на следующий день, пока вам на счет не поступили заемные средства.
Одна сторона согласно статье ст. 451 Гражданского Кодекса РФ имеет право на досрочное расторжение если перемена обстоятельств исполнения договора стала радикальной и не могла быть предусмотрена ни одной из сторон в момент подписания документа.
Важно! Если вы оформили кредит, но сомневаетесь в правильности решения, вы можете вернуться в кредитное учреждение и расторгнуть договор, но при условии, что вам еще не поступили кредитные средства, либо уже поступили, но вы не намерены их использовать и можете вернуть их банку в полном объеме.
При нарушении банком условий кредитного договора
К нарушениям условий кредитного соглашения со стороны банка считаются:
- Требования к заемщику выплачивать комиссии, не прописанные в тексте документа на момент его подписания.
- Изменение процентов по займу без согласия заемщика.
- Выплата процентов не за фактическое пользование кредитом, а за весь период (в случаях досрочного погашения).
- Лоббирование интересов определенной страховой компании, которое можно расценить как нарушение прав потребителей.
- Разглашение персональных данных клиентов (нарушение прав личности).
При фиксации одного или нескольких нарушений договора заемщик вправе требовать одностороннего расторжения договорных отношений и прекращения действия документа.
По обоюдному согласию
Расторжение договора на взаимовыгодных условиях возможно, когда заемщик намерен погасить займ досрочно. Для этого за месяц до досрочного погашения кредита в банк подается заявление с просьбой расторгнуть кредитный договор.
В течение недели банк обязан прислать письмо с согласием или обоснованным отказом. В случае отказа или предложения банком невыгодных условий для заемщика, тот вправе обратиться в суд и получить судебное решение.
Читайте также:
Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит
Как расторгнуть договор с банком
Для завершения договорных отношений с банком необходимо составить заявление, а также представить документы, обосновывающие расторжение.
Действия по расторжению выполняются в определенном порядке.
Необходимые документы
Для расторжения кредитного договора заемщик подает в банк соответствующее заявление. В его тексте заемщик предлагает прекратить кредитные отношения и приводит доводы для обоюдного согласия сторон по этому вопросу.
К заявлению прилагается копия кредитного договора, документы, подтверждающие обстоятельства, по которым документ должен прекратить свое действие (заключение юриста об установленном нарушении прав заемщика, справка о поступлении вам денежных средств, которых хватит на досрочное погашение займа).
Составление заявления
В банке есть специальные бланки, которыми вы можете воспользоваться. Если возможности посетить финансовое учреждение для заполнения бланка нет, составьте заявление в произвольной форме.
В нем указывается наименование кредитной организации, ее контактные данные, реквизиты, а также ваши личные данные, адрес, контактный телефон. В тексте укажите дату составления договора, номер документа, размер кредита, предоставленного банком.
Далее излагаются причины, по которым договор может быть расторгнут, просьба рассмотреть предложение. В конце обязательно указывают дату составления документа и ставят подпись.
Важно! Заявление можно заполнить в банке, отнести лично в финансовое учреждение либо отправить заказным письмом с уведомлением.
Порядок действий
С момента подачи заявления в тридцатидневный срок банк должен дать ответ. Если кредитное учреждение отклоняет предложение заемщика тот согласно стати 452 ГК РФ, либо не предоставляет ответ, заемщик вправе обратиться в суд.
Для этого нужно составить исковое заявление, в котором указывают:
- официальные данные суда;
- личные данные истца (контактный телефон, электронную почту, ФИО, адрес проживания);
- сведения об ответчике;
- условия кредитного договора и его реквизиты;
- требования истца (в частности расторжение договора по кредиту);
- информацию о соблюдении досудебного порядка разрешения ситуации (дата, когда в банк было направлено заявление, его копия);
- перечень документов, которые прилагаются к иску.
Исковое заявление сопровождается следующими документами:
- Копия заявления.
- Копия договора кредитования.
- Квитанция, подтверждающая оплату госпошлины.
- Документы, на основании которых истец выдвигает свои требования.
Следующий шаг – подача подготовленного иска в суд по месту регистрации ответчика.
Когда и как уведомить банк
Уведомить сотрудников кредитной организации можно личным визитом с намерением заполнить готовый бланк заявления, либо отправить составленное заявление заказным письмом с уведомлением.
Далеко не все кредитные организации охотно соглашаются на досрочное расторжение договора, поэтому ваше письмо могут вернуть обратно. Возврат письма означает, что банк с ним ознакомился, но давать согласие не намерен.
Досудебные разбирательства
Если вы хотите завершить договор с банком, уведомите его о своем намерении погасить кредит досрочно и расторгнуть отношения заранее, за 30 дней до внесения полной оплаты по вашему займу.
В этом случае кредитор не сможет применить к вам санкционные меры в виде дополнительных штрафов или комиссий.
Важно! Для досудебного расторжения договора путем досрочного погашения вы можете использовать как личные финансовые средства, так и средства рефинансирования.
Расторжение через суд
Если банк не идет на «мирное урегулирование», обратитесь к юристу по кредитным вопросам. Он поможет вам составить исковое заявление, собрать необходимые документы.
Сделайте копию искового заявления для каждого участника предстоящего судебного процесса. Оплатите государственную пошлину и принесите квитанцию вместе с иском об оплате и копиями прилагаемых к иску документов.
Если вы действуете через доверенное лицо, на руках у него должна быть заверенная у нотариуса доверенность от вашего имени.
Когда все документы собраны и иск подан, вам остается только отстоять в суде свои требования. Если вы сомневаетесь в своих силах, заручитесь поддержкой юриста.
Сроки
В течение 5 дней с подачи иска суд примет решение о том, будет рассматриваться дело или нет, и уведомит вас о дате первого заседания, если ответ будет положительным.
После вынесения решения суда у несогласной стороны есть 30 дней на подачу апелляции. Если апелляция не подана, судебное решение вступает в законную силу и подлежит исполнению.
Возможные последствия для должника
Для заемщика последствия расторжения договора с банком наступают в том случае, если прекращение действия документа инициировано кредитным учреждением. Это означает, что заемщик задолжал банку деньги и не исполняет свои кредитные обязательства. В этом случае банк может передать дело в суд, поручить общение с должником коллекторам, переуступив им долг, либо отозвать у должника залоговое имущество.
Если должник идет на контакт, банковское учреждение может предложить решить вопрос в досудебном порядке путем рефинансирования, реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул.
Судебная практика
В большинстве случаев суд принимает решение в пользу банковского учреждения. Неутешительная для заемщиков статистика связана с тем, что в исковом заявлении должники часто указывают в качестве причины расторжения договора с банком потерю работы, внезапное заболевание или утрату имущества. Эти причины для суда не считаются весомыми, кроме случаев потери имущества из-за стихийных бедствий, пожара или боевых действий.
Суд не рассматривает указанные ситуации как основание для удовлетворения иска еще и по той причине, что заемщик (истец) мог застраховать свое имущество, но не воспользовался этим правом. Судьи убеждены, что заемщик мог предугадать наступление причин, лишивших его возможности выполнять долговые обязательства, до момента подписания документа.
Читайте также:
Избавляемся от долгов легально: как законно не платить кредит и начать спокойно жить.
Заключение
Расторжение кредитного договора – мера, на которую банки идут крайне неохотно. Если его инициирует заемщик, придется основательно подготовиться к защите своих интересов в суде. Судебная статистика неутешительна, но это не означает, что бороться за свои права не нужно или ваше дело заведомо не увенчается успехом.
