Получили повестку в суд по просроченному кредиту? Прежде чем принимать меры, вам придется выяснить, что такое исковая давность кредита. Можно ли вообще не возвращать долг, если срок исковой давности истек?
В статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы по теме исковой давности.
Содержание статьи
Что такое срок исковой давности по кредиту
Сроком исковой давности называется период, в течение которого по иску пострадавшего лица в судебном порядке защищаются его нарушенные права.
В кредитовании этот период исчисляется с момента первой просрочки ежемесячной выплаты по займу. Если в кредитном договоре установлена фиксированная дата ежемесячного внесения платежей, то он отсчитывается с дня, последующего за расчетным.
Законодательно понятие «исковая давность» определена в ст. 195 ГК Российской Федерации.
В каких случаях и зачем он необходим
Срок исковой давности (СИД) устанавливается всякий раз, когда физическое или юридическое лицо выявило факт нарушения своих прав, а также определило личность нарушителя.
В кредитовании исковая давность устанавливается с фиксации нарушения прав кредитора, то есть с первого дня просрочки выплат по займу. Она действует не только в отношении потребительских кредитов, но и в отношении кредитных карт, а также в случаях наследования долга.
Срок исковой давности необходим для защиты прав кредитных организаций. Он стимулирует заемщиков добросовестно исполнять свои долговые обязательства, а кредитов на скорейшую защиту своих прав.
Важно! Кредитование относится к мелким сделкам. Законодательство РФ предусматривает установление периода исковой давности по кредитам на 3 года.
Как правильно рассчитать
Ст. 200 ГК Российской Федерации определяет порядок установления срока давности. Согласно статье, отчет срока начинается с того дня, когда сторона, чьи права нарушены, узнала о факте нарушения.
В кредитном договоре прописан график внесения платежей. Если вы выбьетесь из него хотя бы на один или два дня, банк узнает о факте нарушения. Тогда с даты, последующей за установленной в договоре, начнется срок исковой давности по факту нарушения прав кредитора.
Пример: 11 января вы оформили кредит на 70 000 рублей на год. Каждый месяц 11 числа вы обязаны делать ежемесячный взнос по кредиту. Вы исправно делали платежи в установленное время, но в сентябре у вас возникли непредвиденные финансовые расходы и внести оплату вовремя вы не смогли. С 12 сентября начинается период исковой давности по вашему кредиту. Завершится он через три года 12 сентября.
Старт отсчета срока
Дата, с которой отсчитывается СИД по кредиту для кредитной карты, по решению суда и в случае смерти заемщика устанавливается по определенным правилам.
По кредитке
Для кредитных карт не установлена конкретная дата погашения задолженности. По этой причине расчет исковой давности проводится несколькими способами:
- от дня получения уведомления от банковского учреждения с просьбой о досрочном погашении долга;
- с дня, когда вы внесли последний платеж по карте;
- с дня, когда вы в последний раз снимали деньги с карты (для случаев, когда платежи по возврату займа не производились вообще).
По кредитной карте срок исковой давности составляет 3 года, также как для потребительского кредита.
По решению суда
Если состоялось заседание суда по поводу вашей задолженности банку, вы обязаны выплатить долг. До заседания суда был установлен трехлетний срок исковой давности, начавшийся с того момента, когда вы перестали выплачивать долг банку.
Если судебное решение вступило в силу, то в этом случае речь идет о сроке действия судебного приказа по взысканию долга.
Срок исполнения решения суда для приставов составляет 2 месяца. Если вы не погасите задолженность за этот период добровольно, приставы принимают принудительные меры взыскания задолженности.
Важно! Банк имеет право неограниченное количество раз отправлять судебным приставам исполнительный лист, и срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено не ограничивается.
После смерти заемщика
Расчет срока исковой давности после смерти заемщика ведется с того дня, когда его родственники вступили в наследство. Если родственники приняли решение не вступать в права наследования, срок исковой давности по кредиту умершего заемщика не прекращается и отсчитывается с того момента, когда кредитор установил факт нарушения его прав.
Банк в такой ситуации не имеет права требовать от родственников исполнения долговых обязательств заемщика, но вправе взыскать имущество умершего в счет выплаты долга.
Что прерывает или останавливает срок
В статье 202 Гражданского кодекса Российской Федерации прописаны условия прекращения срока исковой давности.
Таковыми считаются:
- Призыв должника в ряды Вооруженных сил РФ.
- Объявление моратория, военного положения.
- Форс-мажорные обстоятельства.
- Изменения в законах, которые регулируют исковую давность.
- Заявление должника об отсрочке платежей.
- Заключение между банком и должников договора о реструктуризации задолженности.
Прервать срок исковой давности также можно, написав встречное заявление о несогласии с размером долга в ответ на претензию, которую прислал банк.
Также СИД прерывается, если должник признает свой долг перед банком, подписывает соответствующие документы либо оплачивает даже незначительную часть суммы, которую задолжал.
Исковая давность по займу продолжает действовать, как только причина прерывания устраняется.
В какой момент срок исковой давности считается истекшим
Срок исковой давности (СИД) по кредиту – 3 года. Спустя это время он считается оконченным. Если за это время банк не предъявил иска, должнику стоит обратиться в суд с заявлением о том, что кредитная организация пропустила установленный законом срок и ее дальнейшие претензии неправомерны. Заявление в суд должно быть подкреплено доказательствами и заверено у нотариуса.
Такие ситуации крайне редки, поскольку все кредитные организации заинтересованы в возврате своих финансовых средств.
Что происходит далее
Когда срок давности истек, за банком все равно остается право слать должникам письма и звонить с просьбой погасить задолженность. Кроме этого, по договору цессии банковское учреждение может коллекторской компании уступить право истребовать с них долги.
Можно ли не платить кредит
Когда срок исковой давности истек, заемщик освобождается от своих долговых обязательств, но облегченно вздыхать еще рано.
Во-первых, даже по истечении заветных трех лет с момента просрочки платежей по займу, банк в праве подать на заемщика в суд. Дело о взыскании долга он может даже выиграть, если должник не докажет, что СИД истек и не воспользуется ст. 199 Гражданского кодекса, регламентирующей исковую давность.
Только после вашего заявления в суд с просьбой отказать банку в подаче иска против должника, он сможет вздохнуть спокойно.
Важно! Такой исход возможен только в том случае, если должник не подписывал никаких бумаг о признании долга.
Права банка по истечении срока давности
Даже если СИД прошел, у банковской организации есть право применять меры в отношении должника, не желающего исполнять свои обязательства.
В качестве таких «санкционных мер» выступает:
- запрет на получение займа в банковском учреждении, с которым должник так и не рассчитался;
- продажа (уступка) коллекторам права требовать возврата долга;
- подача судебного иска после истечения срока давности;
- подача ходатайства о продлении СИД.
Также если СИД уже завершился, а долг не погасили, в отношении должника действует мораторий на 15 лет. В течение этого срока государственные банки имеют полное право отказывать ему в кредитовании.
Ходатайство о продлении срока
В числе мер, которые банк может предпринять против должника – прошение о продлении срока исковой давности. Суд удовлетворит ходатайство банковского учреждения и изменит временные рамки, в которые банк может обращаться с обвинительным иском только в случае, если финансовое учреждение назовет веские причины пропуска установленных законом временных ограничений для подачи иска.
Во всех остальных случаях суд отклонит ходатайство и признает обвинения адрес гражданина безосновательными.
Отказ в установлении срока давности по кредиту
Истечение СИД — не препятствие для подачи банком иска в суд для затребования выплаты суммы долга. Такие иски суды часто принимают и выносят по ним решение в пользу кредитора.
Оспорить такой иск можно, подав апелляцию с требованием признать СИД истекшим.
Учитывая, что по истечении трехлетней давности по иску, позиции должника укрепляются, и он получает шанс избежать выплаты долга, банк может добиться отмены установления срока давности по кредиту.
Для этого финансовое учреждение:
- Подает исковое заявление до завершения СИД по кредиту. При этом судебное разбирательство может пройти и позже искомого срока.
- Предлагает разные способы урегулирования вопроса задолженности (реструктуризация долга, например). Предложения заемщику делаются в устной или письменной форме. В первом случае делается запись телефонного разговора, а во втором отправка заказного письма с обязательным уведомлением.
Судебная практика
Рассмотрим один из примеров судебной практики.
Андрей К. (23 года) взял кредит в банке в феврале 2014 года на 12 месяцев. Четыре месяца он исправно платил, а на пятый в силу личных причин не смог вовремя оплатить за кредит. Последний платеж по нему он внес в мае 2014 года.
В августе 2018 года Андрей получил повестку в суд. Из повестки он узнал, что банк подал на него в суд исковое заявление о взыскании суммы кредита, а также процентов по нему и пени, начисленной за просрочку за период с февраля 2014 года по август 2018 года. На судебное заседание он не пошел. Суд принял решение в пользу кредитора. В ответ на это Андрей подал апелляционное заявление с просьбой применить в его отношении статью 199 ГК РФ. Высший суд отменил предыдущее решение. Банку в удовлетворении иска было отказано.
Заключение
Самое благоразумное решение во взаимодействии с банками – обращаться к ним за займом тогда, когда вы уверены в своей платежеспособности. Если случилось так, что вы утратили возможность рассчитываться по кредитной задолженности, не пытайтесь скрыть это факт от банка.
Из каждой проблемной ситуации с займом есть выход, главное заручиться поддержкой опытного юриста и действовать в рамках закона.
