Пользовательский (потребительский) кредит и кредитная карта – это два разных банковских продукта. Однако многие считают, что принципиальной разницы между кредитом и кредиткой нет. Такое мнение ошибочно. Выбирая между двумя банковскими продуктами, важно понимать различия в условиях их использования.
Статья расскажет, в чем преимущества и недостатки каждого инструмента и что выгоднее: кредит или кредитная карта.
Содержание статьи
Чем отличается обычный потребительский кредит и кредитная карта
В банке заемщику могут предложить оформить на выбор кредитную карту или обычный потребительский кредит. В обоих случаях человек берет на себя кредитные обязательства и должен выплачивать сумму согласно подписанному листу гашения.
Принципиальные различия между кредитной картой и потребительским кредитом заключаются в том, что в первом случае вы получаете денежные средства на счет карты, а во втором какой-либо товар или деньги на руки. Потребительский кредит можно получить как наличными, так и переводом на дебетовую карту.
Пластиковую кредитную карту оформляют, если у клиента уже есть положительная кредитная история в этом финансовом учреждении либо он получает заработную плату или иные начисления в банке. Кредитные карты имеют свои условия использования — как правило, клиенту предоставлен определенный лимит заемных средств, которыми он может воспользоваться, а потом обязан вернуть в определенный срок.
Различия касаются оформления, размеров денежного обслуживания счета, лимитов и скорости получения займа. Рассмотрим все плюсы и минусы каждого способа кредитования.
Справка! За период с 2017 по 2019 год портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос до 8,2 трлн руб.
Преимущества и недостатки
Выбирая один из двух банковских продуктов, важно понимать, что каждый из них обладает собственными плюсами и минусами.
Преимущества и недостатки потребительских кредитов
Сначала изучим плюсы этого банковского продукта:
- Меньшие процентные ставки.
- Большие суммы к рассмотрению. В некоторых банках крупные суммы по договору становятся причиной понижения процентной ставки.
- Возможность получения наличных денег без комиссии.
- Невозможность снятия или списания денег со счета, как это может произойти с пластиковой картой.
Есть и недостатки:
- большой пакет документов для оформления;
- поручительство третьих лиц;
- наличие справок с работы;
- подтверждение доходов;
- длительное оформление;
- обязательное страхование заемщика.
Преимущества и недостатки кредитных карт
Плюсы кредиток:
- Быстрое оформление.
- Для получения денег на карту в некоторых банках достаточно предъявить только паспорт.
- Возможность беспроцентного погашения долга в льготный период пользования.
- Возобновляемый кредитный лимит. Клиенту не нужно постоянно оформлять новый договор. Достаточно просто закрыть старый долг, после чего можно заново пользоваться картой по старым условиям. Однако на новый долг не будет распространяться услуга льготного кредитования.
- Оплата покупок через интернет без комиссии.
Минусы кредитного продукта:
- высокие процентные ставки;
- малые суммы к рассмотрению (особенно для новых клиентов);
- снятие наличных по карте с комиссией;
- относительно долгий выпуск карты (если речь идет об именном пластике).
Чтобы вывести деньги с меньшей комиссией по пластику, воспользуйтесь переводом на электронный кошелек. В этом случае комиссионный сбор будет не таким большим, как при снятии денег в банкомате.
Читайте также:
Что такое ссуда и кто может её получить.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам и как её правильно рассчитать.
Что значит потребительский кредит без обеспечения и как получить его в Сбербанке.
Что выгоднее и что легче получить
Рассмотрим на конкретных примерах:
- Вы не брали деньги в долг у этого банка. У вас нет зарплатной карты либо счета в этом финансовом учреждении. Получается, выгодней взять потребительский кредит. Правда для его оформления потребуется собрать много справок, что займет определенное время. Кредитную карту новому клиенту получить тоже можно. Но в этом случае вероятность одобрения ниже, а процент выше. Скорость оформления также отличается. Если речь идет о моментальной карте, то ее выдадут в день одобрения по заявке. Когда человек оформляет именной пластик, сроки увеличиваются до нескольких дней или недель.
- Вы не брали кредит в этом банке, но у вас есть зарплатная карта либо открыт именной счет. Можно без проблем оформлять как пластик, так и потребительский кредит. Ставка по обоим продуктам может быть чуть ниже, чем для новых клиентов. Скорость оформления примерно одинаковая, вероятность получения положительной заявки тоже. В некоторых финансовых учреждениях у клиента могут попросить меньший пакет документов для рассмотрения.
- У вас положительная кредитная история в этом банке. Можете смело оформлять заявку на любой банковский продукт. Скорость оформления будет примерно одинаковой. Вероятность принятия положительного решения высока. Процентная ставка будет чуть ниже по потребительскому кредиту. В некоторых случаях она одинакова. Например, когда банк предлагает оформить именной пластик по индивидуальным условиям или по акции для постоянных клиентов.
Это первые вводные данные, которые определят вероятность успеха в получении денег от банка.
Что выбрать
Подбирая оптимальный банковский продукт, отталкивайтесь не только от взаимоотношений с конкретным финансовым учреждением, но и собственных возможностей. Важно как можно подробно просчитать дополнительную финансовую нагрузку еще перед походом в банк.
По каким критериям выбирать
Оцените собственные силы и рассмотрите несколько финансовых учреждений. Вот основные моменты, на которые стоит обратить внимание:
- Процентная ставка. Малая процентная ставка интересна в том случае, если у вас есть возможность расчета «в долгую». Скорее всего это будет потребительский кредит.
- Возможность досрочного гашения. Практически все банки дают заемщику возможность погасить долг досрочно. Но лучше уточнить этот момент у менеджера, особенно если вы рассчитываете отдать долг в кратчайшие сроки. Тут подходят оба банковских продукта.
Сюда же относят пластиковые карты с льготным периодом обслуживания. Обычно по ним не начисляют проценты от 30 до 90 дней пользования. Клиент возвращает только то, что взял:
- Срочность денег и возобновляемый кредитный лимит. Такие условия заинтересуют предпринимателей и бизнесменов, которым нужны постоянные денежные вливания в оборот. Получить такое кредитное плечо можно с кредитной картой.
- Сумма к выдаче. Чаще всего пластиковая карта ограничена «потолком» в 15-300 тыс. руб. Сумма потребительского кредита может превышать 1,5 млн руб.
- Возможность получения без справок и дополнительных документов. Такой вариант возможен при оформлении пластиковой карты. Однако в этом случае будьте готовы к высокой процентной ставке.
Еще один способ оценки того или иного банковского кредита – это определение точной цели, на которую вы хотите потратить денежные средства.
Важно! Некоторые микрофинансовые учреждения выдают займы под видом кредитных карт на льготных условиях оформления. Не стоит путать эти понятия — вы рискуете оформить продукт от 300% годовых и выше за использование денег в долг от МФО.
Что лучше взять в зависимости от цели
Заранее выберите кредитный продукт, отталкиваясь от целей, на которые будут потрачены деньги:
- Мелкие покупки от 2 000 до 15 000 руб. В этом случае лучше взять кредитную карту. Ее проще оформить и быстрее погасить.
- Серьезные покупки от 15 000 до 100 000 руб. Здесь все зависит от условий кредитования и ваших собственных возможностей. Если получится быстро вернуть деньги, оформляйте карту со льготным периодом. Если вы покупаете вещь под выделенную статью расхода в бюджете, лучше взять потребительский кредит.
- Покупка машины, дома, участка или другая крупная сделка свыше 100 000 руб., ипотека. Только потребительский кредит.
Любой банковский продукт можно получить с большей долей вероятности, если соблюдать ряд правил при оформлении заявки.
Рекомендации
Ряд советов, которые увеличивают шанс получения кредита:
- Никогда не пытайтесь обмануть службу безопасности банка. Всегда указывайте корректные данные паспорта и места работы. Не замалчивайте информацию о невыплаченных или просроченных кредитах в других банках.
- Указывайте все совокупные доходы семьи, включая неофициальные.
- Запомните, профицит семейного бюджета должен быть в районе 60%. Это значит, что на каждые 10 000 руб. у вас должно быть не более 4000 расходов.
- Заранее подготовьте всю информацию по собственной работе. Адрес, номер телефона бухгалтерии и непосредственного начальства.
- Предупредите всех, кому могут позвонить из банка о том, что вы оформляете кредит. У этих людей должна быть одинаковая «легенда».
Не забывайте уточнять все условия по кредиту. Запомните: вы не обязаны соглашаться с условиями банка до тех пор, пока ваша подпись не поставлена в договоре. Почти любой пункт можно урегулировать, в том числе в частном порядке.
Читайте также:
Особенности рефинансирования кредитов в Тинькофф
Как взять кредит с плохой кредитной историей: где точно дадут
Заключение
Подбирайте нужный вам банковский продукт в зависимости от собственных целей и возможностей. Оценивайте условия в разных банках. Всегда уточняйте информацию о дополнительных процентах и комиссиях за обслуживание счета или снятие наличных. Выбирайте те банки, где у вас уже есть хорошая кредитная история или открыт расчетный счет.
