Эффективная ставка по кредиту (ЭКС) — один из параметров, позволяющий выбрать самые выгодные кредитные продукты. Умение самостоятельно рассчитывать этот показатель поможет заемщику заранее определить размер переплаты по займу. Произведя расчеты, легко решить, заключать договор или рассмотреть другие предложения банков. Расчет ЭКС важен и при рефинансировании займа.
Из статьи вы узнаете, что собой представляет эффективная ставка по кредиту и как правильно ее рассчитать.
Содержание статьи
Что такое эффективная ставка по кредиту
Эффективная кредитная ставка показывает реальную стоимость владения заемными средствами для клиента. Она включает все платежи, необходимые для выдачи ссуды под проценты.
Выбирая между кредитными программами, нельзя сравнивать их только в плоскости одной величины — годовой процентной ставки. Этот показатель вводит в заблуждение многих заемщиков. Он отражает только одно значение, поэтому оценка кредитной программы по процентной ставке не дает полной картины всех рисков и переплат. Сравнивая две банковских программы со ставками 17% и 21% годовых, на первый взгляд кажется, что предложение с 17% выгоднее. Однако при детальном рассмотрении может оказаться, что более целесообразней выбрать второй вариант.
Так происходит по нескольким причинам:
- Комиссия за пользование деньгами начисляется на общую сумму первоначальной задолженности или рассчитывается на остаток.
- На итоговую сумму переплаты влияет срок пользования заемными деньгами.
- Годовая ставка не показывает всю сумму, которая будет выплачена в итоге. Она указывается без учета всех комиссий, дополнительных ежемесячных или разовых платежей, страховок заемных средств.
Все указанные моменты учитывает эффективная процентная ставка — именно она отражает реальную переплату по кредиту.
Что включает эффективная ставка
Эффективная процентная ставка (ЭПС), или полная стоимость кредита, включает:
- размер годового процента для полученных заемных денег;
- плату (комиссию) за оформление договора;
- полную стоимость всех страховых услуг;
- стоимость открытия и обслуживания кредитного счета;
- услуги нотариуса или юриста, которые понадобятся для оформления займа.
Штрафы и возможные пени не учитываются, так как их наличие зависит только от самого заемщика. Все затраты должны быть отражены в кредитном договоре, чтобы клиент банка сразу оценивал риски и полную стоимость пользования деньгами.
От чего зависит ставка
До оформления кредита проводится сравнительный анализ всех платежей и кредитных ставок, предлагаемых банками. В итоге определяется оптимальный вариант, где стоимость владения заемными средствами будет максимально выгодна для клиента. Для этого учитывают:
- комиссии за выдачу кредита или процентов за снятие денег со счета;
- сумму обязательных платежей за сопровождение договора;
- плату за открытие и ежегодное ведение банковского счета, стоимость выпуска пластиковой карты к нему;
- «скрытую» переплату (например, за кассовое обслуживание), которая не указана в договоре.
Анализ эффективности включает тип кредитования (его условия). При оформлении залога потребуется оценка специалистом транспортного средства или недвижимости. За эти услуги банк возьмет дополнительную комиссию. К первоначальным затратам клиента относят услуги нотариусов, страховых компаний.
По законодательству Российской Федерации во время оформления кредита клиент вправе отказаться от большинства видов страхования. Потребительский заем оформляется без каких-либо страховок. В случае с автокредитом придется оформить полное КАСКО, так как автомобиль выступает залогом.
Важно! Отказавшись от ненужных страховых полисов, вы значительно снизите стоимость займа и повысите эффективность процентной ставки.
Информацию об условиях кредитования и эффективности ставки сотрудники банка должны предоставлять по запросу клиента. Это право закреплено в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей».
Сбор информации для расчета эффективной процентной ставки позволяет оценить все риски и определить полную стоимость кредита. Выгодные на первый взгляд 17% годовых нередко превращаются в 40% реальной переплаты, а сперва показавшиеся непривлекательными 25% увеличатся всего лишь до 30%. Во втором случае итоговая цена владения заемными средствами будет значительно выгоднее.
Как правильно рассчитать ЭКС
Единой утвержденной формулы, которую используют все банки, нет. Каждый кредитор, пытаясь предстать в максимально выгодном свете для клиента, использует собственный способ подсчета. Такой подход помогает некоторые платежи «спрятать» от заемщика.
В «домашних условиях» не получится подсчитать ЭКС без специальных экономических знаний. В интернете предлагается большое количество онлайн-калькуляторов. Они рассчитывают все необходимые входные параметры (их предоставляет менеджер финансовой организации) и выдают итоговые цифры для сравнения предложений от банков.
Формула
Для ручного подсчета используется одна из несложных формул:
Эфст = (С/Спк — 1)/(полный срок кредитования/12)*100,
где:
- Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
- С — сумма всех основных и дополнительных платежей, которые должны будут произведены по кредиту;
- Спк — сумма полученных в долг денег.
Важно учитывать срок кредитования. Чем больше период, тем больше переплата. Ставка считается эффективной (выгодной), когда она максимально приближена к заявленным годовым процентам.
Пример расчета
Пример 1: сумма кредита — 60 тыс. руб., срок — 12 месяцев, размер ставки — 23% годовых. Заемщик выплатил займ вовремя, не допуская задержек. Общая сумма внесенных платежей составила 73 800 руб. Залог не был предусмотрен в договоре. Банк не брал никаких дополнительных платежей ни за открытие счета, ни за его обслуживание, не было и страховых полисов. Формула будет выглядеть так:
Эфст = (73800/60000 – 1)/(12/12)*100 = 23%
В этом случае ЭКС равна заявленным годовым процентам за пользование деньгами без дополнительных переплат. Это очень выгодный кредит.
Пример 2: условия кредита, как в 1 примере, но банк берет 2% за выдачу первоначальной суммы и еще 3% — за обналичивание. Это приводит к увеличению всех платежей до 76,8 тыс. руб. Теперь расчет выглядит так:
Эфст = (76800/60000 – 1)/(12/12)*100 = 28%
Как видно, ЭКС возросла до 28%, что удорожает пользование кредитными деньгами. Таких «дополнительных» платежей бывает много, что влечет увеличение переплаты. Поэтому обязательно просите дать полный перечень комиссий и только тогда принимайте решение.
Расчет ЭКС в Excel
Для расчета ЭКС в табличном редакторе есть несколько функций:
- ЭФФЕКТ (EFFECT);
- ЧИСТВНДОХ (XIRR);
- ПЛТ (PMT).
Подробное описание этих функций есть в справочной службе Excel и интернете.
Рассмотрим расчет функции ЭФФЕКТ для выяснения эффективности ставки по кредиту.
Клиент взял 70 тыс. руб. на 24 месяца под 20% годовых без процентов за обналичивание и выдачу займа.
Функция ЭФФЕКТ подходит только, когда в договоре не предусмотрены дополнительные сборы. Для ее расчета прописывается формула. Для этого в любой пустой ячейке таблицы ставится знак «=» и в строке ввода выбирается «Мастер функций». Далее в группе «Финансы» используется функция ЭФФЕКТ или в поиске прописывается это значение. Ее выделяют и в поле аргументов вводят следующие параметры:
- номинальная ставка — годовая ставка, озвученная банком (в нашем случае она равна 20% — указываем 0,2);
- количество периодов — количество месяцев, на которое берется кредит (проставляем 24).
После нажатия клавиши «Ввод» или Enter на клавиатуре получаем значение 0,22. Это и есть эффективная ставка по кредиту.
Пример расчета прилагается в виде таблицы Excel.
Для чего рассчитывать
Расчет этого показателя покажет, каким будет реальный итоговый размер переплаты по кредиту. Благодаря несложному подсчету легко отказаться от заманчивых «беспроцентных» займов или кредитных продуктов с низкими ставками, за которыми скрываются комиссии, пени, штрафы и страховки.
Умение рассчитывать эффективность займа позволит уверенно вести диалог с банковскими организациями, а в совокупности с хорошей кредитной историей и наличием залогового имущества — оформить кредит на выгодных для вас и приемлемых для банка условиях.
Это интересно:
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам и как её правильно рассчитать
Просто о сложном: что такое ставка рефинансирования и зачем она нужна
Преимущества и недостатки потребительских кредитов в Тинькофф банке
Заключение
Эффективная процентная ставка — практический инструмент для оценки фактической стоимости займа, которым пользуются как банки, так и заемщики. Расчет этого показателя, планирование семейного бюджета, разумная экономия помогают взять кредит и не столкнуться с ситуацией, когда ежемесячные платежи ставят заемщика «на грань разорения».
