06 февраля 2020

Что такое финансовая защита при получении кредита и каковы её плюсы и минусы

В конце 2019 года Международная конфедерация обществ потребителей провела масштабный анализ кредитных продуктов 26 крупнейших банков в 16 регионах Российской Федерации. Исследование показало: одна из ключевых проблем финансовых учреждений – навязанные платные услуги. Они сопровождают буквально любое кредитное соглашение, в результате чего стоимость кредита для заемщика существенно возрастает.

В числе наиболее «утяжеляющих» сервисов – всевозможные страховки, а также участие в программе финансовой защиты банка. Зачастую без оформления последней выгодную процентную ставку клиенту можно не рассчитывать. Что же это за финансовая защита при получении кредита, кому она на самом деле необходима и стоит ли ее оформлять?

Что такое финансовая защита по кредитам

Любой кредитор заинтересован, чтобы его заемщик был жив, здоров, не потерял работу или имущество. То есть до окончания действия кредитного договора был в состоянии выполнять взятые на себя обязательства и по графику вносил платежи. Для снижения рисков у банков есть легальный инструмент – страхование.

В последнее время привычное и знакомое понятие страховки банки заменяют на термин «финансовая защита». При этом суть остается прежней – это дополнительная платная услуга, которую предлагают кредитополучателю во время заключения соглашения о займе. Клиент отдает страховой компании определенную сумму и за это получает гарантию, что в случае возникновения страхового случая (потеря трудоспособности, здоровья, работы) долг банку будет возвращен.

Программа финансовой защиты может быть основана на принципах индивидуального либо коллективного страхования. Первый вариант гораздо выгоднее для заемщика. Клиент банка выбирает страховую компанию из списка партнеров, что означает самостоятельный подбор оптимальных для себя условий страхования: порядка выплат, размера взносов, страховых случаев.

Коллективная защита работает по следующему принципу: банк предварительно заключил договор со страховой компанией. Это может быть стороння организация либо дочерняя структура банка. Например, «ВТБ Страхование», «РСХБ Страхование». Заемщик подключается к действующему соглашению, лишен права выбора и принимает установленные параметры страхования.

Обратите внимание! В страховом договоре есть такое понятие как «выгодоприобретатель». Так называется сторона, которая получит деньги при наступлении страхового случая. При коллективной защите выгодоприобретателем становится кредитор (банк).

В отличие от заемщика при коллективной страховке банк получает множество выгодных возможностей:

  • устанавливает размер взноса и срок действия программы на свое усмотрение;
  • вправе потребовать внести сразу всю сумму за использование программы;
  • может увеличить заем с учетом оплаты по страховке или выдать заемные средства за вычетом стоимости услуги.

Навязывание финансовой защиты: в чем выгода банков

Когда заемщик оформляет финансовую защиту, банк в 100% ситуаций оказывается в выигрыше. Почему так происходит? Самый очевидный ответ – банки хотят максимально снизить риск невозврата. В качестве страховых случаев в договоре прописываются потеря работы кредитополучателем, проблемы со здоровьем и другие обстоятельства, которые могут стать причиной возникновения задолженности. Следовательно, если страховой случай происходит, страховщик возместит долг заемщика и кредитор не понесет убытков.

Другая причина заинтересованности – комиссионное вознаграждение. Заработок банка может превышать 70% от страхового взноса кредитополучателя. Эксперты Федерального антимонопольного ведомства все чаще указывают на проблему срастания банковского и страхового сектора. Почти 80% дохода страховщики получают через посредников и среди таких посредников более половины – банки.

Поэтому кредитные организации делают все возможное, чтобы убедить клиента подключить услугу финансовой защиты.

Как это происходит практике:

  1. Менеджеры убеждают обратившихся за кредитом, что заем не одобрят при отказе от защиты. Хотя такое действие неправомерно и не имеет под собой никакого обоснования.
  2. В договоре с банком изначально указывается право кредитора увеличить процентную ставку, если клиент не подключается к программе страхования. Обычно размер процентов становится выше на 1-5 пунктов.

Однако самый выгодный для банка вариант – включение страховки в «тело» кредита. В таком случае кредитор получает все бонусы: страхуется от рисков, получает страховую премию и начисляет проценты на общую сумму, включающую заем плюс оплата финансовой защиты.

Важно! Обязательному страхованию подлежит лишь недвижимость при оформлении ипотеки и гражданская ответственность владельцев транспортных средств (ОСАГО). Во всех остальных случаях заемщик самостоятельно решает, нужна ли ему страховка или, иначе говоря, финансовая защита жизни, здоровья или имущества.

Принуждение к оформлению страховых полисов — прямое нарушение банками законодательства РФ. В частности федеральных законов «О защите прав потребителей» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Стоит ли использовать такую услугу

Если проанализировать предложения банков о финансовой защите заемщиков, очевидна следующая тенденция: преимущества страховки описываются во всех подробностях, а вот стоимость услуги клиент чаще узнает уже в банке при подписании документов. При размер страховых платежей у каждого кредитора свой.

Сбербанк

Сбербанк в рамках программы финансовой защиты предлагает застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, а также его близких в случаях непредвиденных ситуаций. В качестве дополнительных рисков возможно оформить страховку на случай потери работы. Стоимость программы составляет 1,99% от суммы займа (базовая величина). Если клиент самостоятельно выбирает страховые случаи стоимость увеличивает до 2,99%.

Райффайзенбанк

В качестве покрываемых рисков указывает уход из жизни заемщика, инвалидность, потерю работы, получение телесных повреждений. При проблемах со здоровьем клиент получит 100% страховой суммы. Если ему присвоен статус безработного (официально) размер ежедневной выплаты составит одну тридцатую (1/30) от суммы платежа в месяц.

Пример стоимости финансовой защиты: при размере займа 400 тысяч рублей сроком на 5 лет и ставкой 12%, переплата за страховку составит 55 000 рублей за весь период, или 920 рублей в месяц.

ВТБ

Предлагает клиентам защиту от потери источника дохода в случаях смерти, инвалидности, несчастного случая. При длительной болезни за каждый день нетрудоспособности в течение периода до трех месяцев клиент будет получать 0,33% от задолженности по кредиту на начало месяца. Программа распространяется только на держателей карт банка.

Пример стоимости: при размере кредита 250 тысяч рублей на срок 5 лет и ставке 16,1% переплата за оформление страховки составит 90 тысяч рублей, или 1500 рублей в месяц.

Брать или не брать

Итак, каждый заемщик самостоятельно решает, принимать или не принимать участие в программах финансовой защите. Важно учитывать при этом ряд факторов:

  • страхование на самом деле помогает заемщикам справиться с финансовыми проблемами в кризисные периоды, но высока вероятность, что страховой случай не наступит;
  • при участии программы банки предлагают более выгодные условия кредитования (снижают процентные ставки);
  • переплата по кредиту за использование программы составляет до 40% в некоторых учреждениях;
  • отзывы клиентов банков говорят о том, что вернуть деньги за страховку не всегда получается легко и без препятствий со стороны представителей кредитора.

Подсчитайте, сколько составит переплата по кредиту с оформленной финансовой защитой. Затем рассчитайте стоимость кредита по тарифной ставке без оформления страховки. Сравните оба варианта и только тогда принимайте окончательное решение.

Как отказаться от финансовой защиты

Поскольку финансовая защита – это не что иное, как страхование заемщика, то и плату за нее вернуть возможно. По закону клиент банка, который дал согласие на дополнительную платную услугу по оформлению страховки, подписал документы, но передумал, имеет право в течение 14 дней отказаться от нее забрать деньги. Даже если плата включена в кредит, банк обязан будет пересмотреть график и размер ежемесячных платежей.

Важно! 14 суток на отказ от страховки (финансовой защиты) исчисляется в рабочих днях, а не в календарных. Время, отведенное для отказа, закреплено законодательно и называется «периодом охлаждения».

Не имеет значения, когда была оплачена страховка. Период охлаждения отсчитывается с момента, когда был заключен договор. Страхователь обязан возместить всю сумму за страховку в течение 10 рабочих дней. Однако помните следующие существенные аспекты:

  1. Деньги возвращаются за вычетом дней, когда заемщик был застрахован. То есть если вы заключили соглашение со страховщиком, к примеру, 15 января, а заявление на возврат подали 17 января, то получается, что два дня вы использовали финансовую защиту.
  2. Важно, чтобы в период охлаждения не наступил страховой случай.

С заявлением обращаются в страховую компанию либо в банк, если клиентов подключают к программе коллективной финансовой защиты.

Предварительно собирают следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • договор о страховании.

Обязательно продумайте заранее, на какой счет страховщик будет возвращать вам деньги. Реквизиты указывают в заявлении. Если страховщик отказывает клиенту — это законный повод обратиться в суд.

Отказаться от страховки клиент имеет право и после окончания периода охлаждения, например, при досрочном погашении кредита. Алгоритм действий, описанный выше, подойдет и для такой ситуации. Правда, возместить получится лишь часть денег. В случае, когда до конца срока действия соглашения, остается месяц и менее, вернуть оплату за услугу финансовой защиты вряд ли получится.

Заключение

В идеальном варианте менеджер банка до подписания договора должен рассказать заемщику обо всех аспектах программы финансовой защиты: о ее добровольности, стоимости, способах отказа. На практике подобные ситуации встречаются крайне редко. По этой причине обязательно уточняйте у работника банка все вопросы о страховке. Затем самостоятельно или с помощью кредитного консультанта рассчитайте стоимости займа, при необходимости попросите время на принятие решение и только потом ставьте подпись под договорами о кредите и страховании.

Анна Иванькова
Анна Иванькова
Журналист, копирайтер. Окончила факультет журналистики Белорусского государственного университета. Специализируется на теме финансов, заработка в сети, монетизации социальных сетей. Написала сотни статей о мошенничестве в интернете, что помогло многим людям избежать ошибок и не потерять деньги.
Рейтинг автора
- 0 +
Капитал.Эксперт

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о