Кредитная кабала уже давно стала неотъемлемой частью жизни рядового россиянина. И это не удивительно: цены растут с пугающей скоростью, чего не скажешь о зарплатах. Люди все чаще берут новые кредиты, в надежде благополучно погасить старые — а в итоге мы имеем дело со статистикой, согласно которой долги россиян перед банками по данным на март 2019 года превысили 16,5 трлн рублей.
Возникает логичный вопрос: что делать, если вы в долговой яме и нечем платить кредит? О законных методах решения проблемы расскажем подробнее далее.
Содержание статьи
Почему важно сотрудничать с банком
Финансовый форс-мажор может случиться с каждым. Внезапная болезнь, потеря кормильца, сокращение на работе – к этому невозможно подготовиться. Но и впадать в панику не стоит – любую проблему решить проще, если подойти к ней трезво, особенно когда речь идет о финансах.
Если вы столкнулись с ситуацией, которая не позволяет вам платить кредит, то первое, что стоит сделать – незамедлительно сообщить об этом банку. В противном случае вы рискуете накопить дополнительные штрафы и пени по кредиту — чего не случится, если вы среагируете предельно честно и оперативно.
Чем раньше вы это сделаете и чем скорее соберете подтверждающие документы, тем больше вероятность того, что банк пойдет вам навстречу.
Какие бумаги понадобятся:
- при сокращении на работе — приказ о сокращении, копия трудовой книжки;
- если пропал источник дохода — справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть;
- в случае болезни — медицинские справки, выписки из медкарты, другие документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно);
- при появлении инвалидности — справка об инвалидности, выписки из медицинской карты;
- если умер созаемщик — свидетельство о смерти;
- когда поврежден источник дохода — соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали);
- в случае рождения ребенка — свидетельство о его рождении.
Банк – цивилизованная организация: пытки и смертную казнь к вам никто применять не станет. Тем более что финансовая компания и сама заинтересована в том, чтобы вы вернули долг. А вот на каких условиях – уже другой вопрос.
Варианты решения проблемы
Итак, вы честно признались банку, что платить кредит не в состоянии. После этого финансовая организация в зависимости от обстоятельств предложит вам несколько путей решения проблемы.
Страховка
Самым удачным исход дела будет, если ваш кредит был застрахован. Тогда проблема лишь в том, чтобы возникшую ситуацию, в связи с которой вы не в силах платить кредит, признали страховым случаем.
Для этого вы предоставляете необходимые документы в страховую компанию, и та после признания случая страховым перечисляет страховую сумму, которой вы и покрываете кредит.
Пример. У Анны умер муж Леонид. У Анны не было открытых кредитов, но они были у ее мужа, и обязанность по их выплате легла на ее плечи. В одном из банков кредит оказался застрахован. Женщина в положенный срок обратилась туда со свидетельством о смерти мужа, после чего ей предоставили список необходимых для страховой компании документов. В итоге случай признали страховым, Анна получила необходимую сумму, полностью покрывшую кредит.
Бывают ситуации, когда кредит застрахован, но в выдаче страховки человеку отказывают. В этом случае кредит придется гасить самостоятельно.
Кредитные каникулы
Если причина, по которой вы не можете выплатить кредит, кроется в смене работы, прохождении лечения или носит другой временный характер, банк может предложить вам новый график выплат, или так называемые «кредитные каникулы».
Долг вам, конечно, никто за это время не спишет, но и штрафных санкций тоже не начислит. Стоит такая услуга недорого, а в период действия каникул должник обязан выплачивать только проценты, без затрат на погашение тела долга.
Справка. Тело долга — сумма, которую заемщик берет в кредит (без процентов).
Реструктуризация
Если проблемы со здоровьем более серьезные, лечение растягивается на годы или грозит инвалидность, либо заемщика уволили с прежней работы и новую он не может найти, или есть иные обстоятельства, в связи с которыми он не может выплачивать кредит длительное время – в такой ситуации банк предложит оформить реструктуризацию долга, дабы снизить финансовую нагрузку до минимальной.
Это значит, что вносить ежемесячную оплату все равно придется, но в несколько раз ниже той, что прописана в договоре. Минус – выплата кредита растянется на более продолжительное время.
Рефинансирование
В случае, если нет возможности выплачивать кредит по причине долговой ямы (у вас 2 и более открытых кредита) – есть возможность оформить его рефинансирование. Вам выдадут новый кредит на других условиях, чтобы вы смогли погасить остальные.
Плюс «перекредитования» – в последующем вы будете вносить только один ежемесячный платеж, меньше прежнего (совокупного по нескольким кредитам). Минус – выплата кредита опять-таки растянется во времени, плюс новые условия не всегда выгодны (что грозит большей переплатой), но всё же чаще процент годовых будет меньше, особенно если среди рефинансируемых кредитов есть кредитные карты.
Продажа имущества
В ситуации, когда вы брали кредит под залог имущества (машина, квартира и пр.), можно продать его, чтобы расплатиться с банком. Но на то понадобится разрешение кредитора. Имущество с обременением скорее всего будет продано по цене ниже рыночной, но вы сможете частично или полностью расплатиться с банком, а какую-то часть денег оставить себе.
Справка. Обременения прав на имущество ограничивают в возможности пользования, владения или распоряжения им.
Оспаривание договора
У заемщика есть право в судебном порядке оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Вы подаете иск о признании основного договора незаключенным — этот вариант подходит, если, например, банк не указал график внесения ежемесячных взносов, а только общую сумму кредита и процентное соотношение.
Расторгнуть договор можно и в случае, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.
Справка. В сентябре 2018 года в России появилась новая должность — финансовый омбудсмен. Это посредник, помогающий людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. С его помощью у должников больше шансов договориться с кредитором о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул пр. Можно обратиться к нему за помощью, если ваши долги не превышают 500 тысяч рублей.
Банкротство
Вариант, к которому мы рекомендуем прибегать только в крайнем случае – признание себя банкротом. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам составляет более трех месяцев.
Признание банкротства — одно из решений проблемы, но последствия процедуры негативные: испорченная кредитная история, утрата ценного имущества, лишение права занимать руководящие должности на несколько лет. Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого придется оплачивать в течение нескольких месяцев.
Если вы решили для себя, что кредитное бремя, так некстати обрушившееся на ваши плечи, больше не должно быть вашей проблемой, и законные методы решения проблемы вас не интересуют, будьте готовы к еще более серьезным проблемам.
Что будет, если не платить
Если по истечении срока исковой давности (3 года) банк не сможет взыскать с вас сумму задолженности, она аннулируется. Зная это, многие должники решают «залечь на дно». Меняют номер телефона и едут в деревню растить поросят и собирать грибы.
В этот момент менеджеры банка, не сумев дозвониться до должника, подозревая, что имеют дело с мошенником, продают дело коллекторам или сразу обращаются в суд.
Важно! В соответствии с законом (статья 382 Гражданского кодекса РФ) и условиями подписанного кредитного договора банк имеет право передать кредит для взыскания в коллекторское агентство. Согласия должника, который не платит по кредитам, для этого не требуется.
В первом случае за работу берутся специально обученные люди, которые будут денно и нощно искать должника и, если найдут, навещать и далее, из раза в раз рассказывая о том, что лучше поскорее вернуть долг, чередуя свои визиты с регулярными телефонными звонками и смс.
То же самое они будут проделывать с поручителями, родственниками, друзьями и знакомыми — до тех пор, пока заемщик не рассчитается с долгом.
Ходят слухи, что финансовые «вышибалы» не всегда действуют в рамках закона. Имейте ввиду, что применение морального, а тем более физического насилия по отношению к должникам и их родственникам и тому подобные действия противозаконны.
Важно! Если действия коллекторских организаций переходят дозволенные законом границы (с долей агрессии, с применением физического насилия), заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены санкции.
За все время неуплаты кредита будет увеличиваться не только основной долг по нему, но и штрафы за неисполнение денежных обязательств, пени (неустойка за каждый день просрочки по платежам) и начисление повышенных процентов по основному телу долга.
В конечном итоге этот снежный ком ударит не только по самому должнику, но его близким. За клиентом будет закреплен статус неблагонадежного плательщика, что негативно отразится на его кредитной истории.
Важно! При наличии долгов перед банками гражданина могут не выпустить за пределы страны. Если кредитор передает дело в суд, то все имеющееся имущество приставы после соответствующего вынесения решения суда распродадут на аукционе ниже его рыночной стоимости в счет уплаты долга. Все неустойки за судебные тяжбы также лягут на плечи должника.
Отзывы
Тема кредитных долгов обширна и многогранна, потому и истории заемщиков встречаются различные: от удачных до резко негативных. Приведем некоторые из них.
Александр, г. Орел: «Решились с супругой рефинансировать свой кредит, взятый под высокий процент. Заполнили на сайте банка «Открытие» онлайн-заявку, почти сразу поступил положительный ответ. Обратились в отделение, поскольку приглянулась программа рефинансирования и соответственно достаточно низкая ставка. Нам все подробно рассказали об условиях, и мы отправили заявку, приложив необходимый пакет документов. Вечером этого же дня нам позвонили и сообщили, что банк одобрил нашу заявку и пригласил нас в отделение для заключения договора. Через пару дней мы приехали туда и заключили договор. Мне выдали кредитную и дебетовую карту. Спасибо за качественное обслуживание».
Роман, г. Санкт-Петербург: «Подавали заявление на рефинансирование в Сбербанк, кредит оформлен в Райфе. Документы все подготовили, специалисты приняли, каждый шаг уведомляли смс-кой, ну и конечно о положительном решении тоже уведомили. Но радость наша была недолгой, т. к. Сбер кредит одобрил, но вместо запрошенной суммы 1,3 млн одобрил 600 т. руб. Ребята из Сбера, как вы сами-то думаете, что с этими 600 тысячами делать? Когда у меня сумма долга 1,3 млн? Лучше вообще откажите, а не принимайте дебильных решений».
Заключение
Выплата кредита, особенно, когда он не один – всегда несущий в себе определенные риски процесс. Даже если у вас стабильная работа и крепкое здоровье, могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые помешают стабильным выплатам.
В этом случае рекомендуем незамедлительно обращаться в финансовую структуру и честно признаваться в сложившейся ситуации. Будет больше шансов найти решение проблемы без неприятных последствий.
