Кредитная история – это своего рода карма заемщика. Сотрудники банков ее внимательно изучают, прежде чем одобрить кредит. Если в вашей кредитной истории есть просроченные платежи или отказы – это плохая история. Шансы получить займ в банке с такой «кармой» значительно снижаются.
Статья расскажет, что такое кредитная история, на что она влияет и как получить кредит с плохой кредитной историей.
Содержание статьи
Что такое кредитная история
Когда кредитных историй еще не было, каждого заемщика сотрудники кредитного отдела проверяли самостоятельно: расспрашивали его самого, звонили родственникам и на работу. Но такая схема ненадежна – и обойти ее проще простого.
В 2004 году был принят Федеральный закон «О кредитных историях». Все стало централизованным: где бы вы не кредитовались, информация об этом отразится в кредитной истории. Ее увидят кредиторы, работодатели и даже представители страховых компаний.
Кредитная история – это описание всей вашей деятельности, связанной с кредитами: где оформляли, честно ли платили, были ли поручителем. КИ – это своего рода досье, в котором отражена активность заемщика с 2005 года.
Данные о заемщиках хранятся в бюро кредитных историй. Бюро получает информацию по КИ от банков, микрофинансовых организаций (МФО), страховых компаний и кредитных потребительских кооперативов.
Справка. В вашей КИ может отражаться даже крупная задолженность оператору сотовой связи, долг по алиментам и просрочка оплаты услуг ЖКХ.
Зачем она нужна
Кредитные истории нужны, чтобы проверять надежность заемщиков и снижать финансовые риски кредитных компаний.
Прежде чем одобрить или отклонить заем, сотрудники банка проверят вашу кредитную историю. Их интересует, оформляли ли вы ранее банковские ссуды, исправно ли их выплачивали и есть ли у вас невыплаченные кредиты на момент обращения в банк. Кредитору важно, чтобы заемщик был кредитоспособным и исправно выполнял свои обязательства.
Кроме кредитных организаций, КИ используют страховщики – чтобы проверять порядочность клиентов, и работодатели – чтобы убедиться, что берут на работу ответственных и порядочных сотрудников.
Справка. По данным издания «Коммерсантъ», клиенты с плохой КИ чаще устраивают преднамеренные ДТП и обращаются в страховые компании. Они требуют на 30-50% больше компенсации, чем надежные клиенты. Поэтому страховые компании и проверяют КИ – чтобы защититься от мошенников.
Проверить вашу КИ может и работодатель – чтобы узнать, насколько вы ответственный сотрудник. Чаще всего проверяют директоров, менеджеров и бухгалтеров – людей, от чьей работы зависит успех всей компании.
Важно. КИ защищена законом о защите персональных данных. Чтобы работодатель получил ее, ему потребуется ваше письменное соглашение.
Чем КИ полезна заемщику
Плохая кредитная история – наиболее частая причина отказов в выдаче кредитов
Даже если у вас никогда не было кредитов или вы всегда платили по ним вовремя, это не гарантия, что у вас чистая кредитная история. Например, вы брали ссуду на образование и недавно выплатили ее. Но эта информация еще не обновилась в КИ, и вам отказали в новой ссуде, поскольку согласно предоставленным данным, у вас еще есть задолженность.
Или сотрудник банка перепутал вас с другим клиентом – у него такая же фамилия и инициалы. Теперь в КИ на вас висит чужой долг. Сотрудники банка не будут перепроверять эту информацию, они молча откажут вам в выдаче нового кредита.
Если получили отказ – проверьте свою КИ. Возможно, в ней есть ошибки, которые нужно исправить.
Как проверить свою КИ
По состоянию на октябрь 2019 года в России работает двенадцать бюро кредитных историй (БКИ). Это коммерческие организации, которые собирают и хранят информацию о заемщиках.
Посмотреть актуальный список БКИ можно на сайте Центрального Банка Российской Федерации в разделе «Государственный реестр бюро кредитных историй».
Ваша КИ может храниться сразу в нескольких бюро. В каких именно, знает только Центральный Банк. Чтобы узнать, в какие организации обращаться для получения КИ, сначала обращаются в ЦККИ.
Выяснив, какое именно бюро хранится его кредитная история, клиент делает направленный запрос в эту компанию.
Есть три способа получить КИ:
- Платный. Такую услугу предоставляют банки, МФО, кредитные брокеры и даже интернет-порталы. Выбираем организацию, подтверждаем личность и получаем КИ.
- Бесплатный через ЦБ РФ. Перейти на сайт ЦБ, узнать свой «код субъекта» – он присваивается каждому заемщику. Этот код есть в ваших кредитных договорах. Пример кода: 847545 wnsfbsbs. Когда код известен, заполняем форму «Субъект» на сайте ЦБ и проверяем электронную почту. В письме будет список БКИ, в котором есть ваша история. Теперь нужно обратиться в БКИ, подтвердить личность и заказать историю.
- Бесплатный через Госулуги. Регистрируемся на портале госуслуг, заказываем список БКИ, авторизуемся на сайте БКИ через сайт госуслуг и получаем КИ.
Можно ли отказаться от проверки кредитной истории
Кредитная история – ваши персональные данные. Согласно закону «О персональных данных», получить информацию о заемщике банк может только после его письменного согласия.
Обычно в заявках на получение ссуды этот пункт учитывается. Когда вы оформляете письменную заявку в отделении банка, или подаете ее через интернет, вы автоматически соглашаетесь на обработку банком ваших персональных данных.
Вы вправе отказаться от проверки вашей КИ. Но в таком случае шанс на получение ссуды в банке снижается почти до ноля – у кредитора возникает закономерный вопрос: почему вы скрываете свою КИ? Если скрываете, возможно, там не все чисто, а это – прямая причина отказа.
Какие банки не проверяют кредитную историю при выдаче кредита
Все банки проверяют КИ, а вот микрофинансовые организации могу этого и не делать. Или проверить КИ, но проигнорировать полученную информацию. МФО снижают свои риски тем, что выдают займы под большие проценты и на короткий период – как правило, не более чем на 30 дней.
Наиболее частые клиенты таких организаций – люди, которым не дали кредит в банке и те, которые не смогли занять у друзей. Часто у них плохая кредитная история, и проверять ее нет смысла. Свои риски МФО компенсирует высокими процентами, а деньги с нечестных заемщиков выбивают коллекторы.
Важно. Не путайте банк и МФО. В банках выдают долгосрочные кредиты, а в МФО – быстрые займы под большие проценты.
На многих тематических форумах пишут, что есть банки, которые не проверяют КИ. Эта информация неверная, таких банков не существует. Есть банки, которые лояльно относятся к клиентам с плохой КИ. Как правило, это молодые кредитные организации, цель которых – привлечь как можно больше клиентов. Один из способов расположить к себе клиентов – это лояльное к ним отношение.
Список банков, в которых самый высокий шанс получить ссуду с плохой КИ:
- Совкомбанк;
- Тинькофф Банк;
- Ренессанс Кредит;
- Восточный Банк;
- OtpBank;
- Уральский банк.
Как повысить шансы на одобрение кредита при плохой кредитной истории
Если в вашей кредитной истории есть темные пятна, шансы на получение банковской ссуды будут ниже, чем у клиента с хорошей КИ. Но это не значит, что кредит вам не дадут.
Помимо КИ, шансы заемщика на одобрение зависят от:
- сроков кредитования;
- суммы кредитования;
- кредитоспособности на момент подачи заявки;
- политики конкретного банка.
Важно. Если на момент подачи заявки у вас есть невыплаченный кредит с просроченными платежами, шанс получить новую ссуду значительно снижается.
Рабочие способы увеличить шанс одобрения кредита:
- Подтвердить платежеспособность. Если ваш доход растет и вы в состоянии подтвердить свою кредитоспособность – сделайте это в первую очередь. Для этого нужна справка о доходах, документ с места работы, выписки по счетам и контракты, которые подтверждают стабильное поступление средств на ваш счет. Чем больше доказательств, тем лучше.
- Предоставить залог. Когда есть залог, банк рискует меньше. Если вы перестанете платить, ваше залоговое имущество заберут и продадут – чтобы компенсировать убытки.
- Найти поручителя. Поручительство гарантирует кредитору, что он вернет свои деньги. Если не выплатит заемщик, его обязательства перейдут к поручителю.
- Улучшать кредитую историю.
Как можно улучшить кредитную историю
Плохую кредитную историю можно улучшить. Есть только один способ это сделать – вовремя платить по кредитам, а если есть возможность – выплачивать их досрочно.
Самый простой способ – активно пользоваться кредиткой. Даже если у вас есть деньги, оплачивайте покупки кредитной картой. И вовремя возвращайте деньги в период действия беспроцентного периода – так вам не придется платить за пользование заемными деньгами. Чем чаще использовать кредитку, тем лучше для вашей КИ, при условии, что у вас не будет просрочек по платежам.
Важно. КИ – не единственный критерий оценки кредитоспособности заемщика. У вас может быть идеальная КИ, но это не гарантия, что банк выдаст заем.
Кроме КИ, банк проверит вашу платежеспособность, информацию о месте работе, о поручителе и даже о семье.
Иногда проверяют даже КИ близких родственников – например, жены или мужа.
Внимание! КИ хоть и важный критерий оценки заемщика, но не единственный. Если у вас хорошая КИ, но нет работы, шансы на получение ссуды будут так же не высоки, как и при плохой кредитной истории.
Заключение
Кредитная история – это первое, на что смотрят банки, прежде чем выдать кредит. КИ – это своего рода досье на заемщика. В ней хранятся вся информация о ваших кредитах и платежах по ним. Если вовремя не внесли платеж, это негативно отразится на кредитной истории.
Получить ссуду с плохой КИ можно, если у вас есть стабильный источник дохода, залоговое имущество или поручитель. КИ можно улучшить. Самый простой способ – пользоваться кредитками, своевременно возвращая взятые взаймы у банка суммы.
