В начале августа Министерство образования РФ и Сбербанк начали реализацию совместного проекта по выдаче образовательных кредитов с государственной поддержкой. Студенты, которым одобрят заем, получат льготы по выплате на время учебы и умеренную процентную ставку — 9%. Требований к уровню дохода заемщика не предусмотрено.
Программа уже действовала раньше, но в 2017 году была приостановлена. Теперь она снова работает, но с небольшими коррективами. Подробнее об этом – в нашем материале.
Содержание статьи
Что такое образовательный кредит от Сбербанка
Кредитный продукт разработан специально для оплаты обучения в высших учебных заведениях независимо от формы получения образования: дневной или заочной. По данным на начало 2020 года Сбербанк — единственная кредитная организация, которая выдает займы на образования с государственным субсидированием.
Важно! Государство выделяет средства для компенсации процентов по займу, а не суммы основного долга. Тело кредита заемщик будет выплачивать самостоятельно кроме исключительных случаев. Согласно постановлению Правительства № 197 от 26 февраля 2018 года, заемщик, выпускник вуза, который по объективным причинам не может вернуть деньги банку, вправе рассчитывать на помощь в погашении долга — 20% за него внесет государство.
Совокупная процентная ставка по кредиту составляет 14,16% годовых. Из них 8,79% оплачивает заемщик, а 5,37% — субсидия. Займ выдается только в российских рублях на период обучения плюс 3 месяца и 10 лет после окончания вуза. Во время учебы заемщик возвращает только проценты. Получить деньги можно на оплату одного или нескольких семестров либо полного периода обучения.
Платежеспособность клиента для Сбербанка значения не имеет. Лимиты по размеру займа не установлены. Сумма зависит только от стоимости получения образования в конкретном вузе. Заемные средства поступают на счет кредитополучателя в банке и сразу же переводятся на счет учреждения образования.
Если кредит выдан для оплаты одного семестра, то деньги перечисляются единовременно – в полном объеме и один раз. В случае, когда заем оформлен на весь период обучения, платежи идут частями, отдельно за каждый семестр. Страховые программы в кредитный продукт не включены.
Вернуть долг досрочно (полностью или частично) разрешается в любой момент. Дополнительных комиссий при этом не предусмотрено. Достаточно подать заявление с данными о счете, с которого будут переведены деньги, и указать сумму. Предварительно уведомлять Сбербанк о намерении раньше срока погасить заем не нужно.
Кто может получить заем
В первоначальной редакции программа государственного субсидирования кредитов на учебу включала список из 150 образовательных учреждений, которые прошли аккредитацию в Сбербанке. Займы выдавались только на обучение в них. Чтобы учиться в вузе, не входящем в перечень, требовалось обратиться в администрацию заведения с просьбой пройти необходимые согласования с банком.
Естественно, большинство таких заявлений не были удовлетворены. Руководители университетов и институтов в период вступительной компании не собирались брать на себя дополнительную нагрузку и проходить процедуры соответствия. По новым правилам банк работает с любым российским высшим учебным заведением, имеющем лицензию на образовательную деятельность.
Требования к заемщикам минимальны:
- российское гражданство;
- возраст от 14 лет.
Молодые люди до 18 лет могут претендовать на кредит только с разрешения органов опеки и письменного согласия родителей или опекунов.
Как получить образовательный кредит
Перед подачей заявки подготавливают базовый пакет документов. Он включает:
- паспорт;
- договор с вузом о платном обучении;
- справку о временной регистрации, если кредитополучатель не проживает по адресу постоянной регистрации;
- счет от учебного заведения с реквизитами для оплаты образовательных услуг.
Несовершеннолетние заемщики дополнительно предоставляют:
- свидетельство о рождении, если нет паспорта;
- паспорта и письменное согласие родителей (представителей);
- письменное разрешение от органов опеки на заключение кредитного договора.
На момент подготовки материала онлайн заявки на кредит на официальном сайте Сбербанка не было — то есть с документами придется обращаться в отделение Сбербанка.
Филиал должен располагаться в регионе, где:
- у студента оформлена постоянная либо временная регистрация;
- находится выбранный вуз.
В банке заемщик заполняет анкету и передает специалисту документы для рассмотрения. Решение по заявке будет известно не более чем через 4 рабочих дня. Если решение банка положительное, студент подписывает с банком договор. После перечисления денег от вуза понадобится письменное подтверждение, что сумма поступила на счет.
Как выплачивать такой кредит
Во время учебы заемщику предоставляется отсрочка. Она действует весь период обучения и 3 месяца после окончания вуза. Предполагается, что 90 дней нужны заемщику для поиска работы.
Кредит выплачивают по следующей схеме:
- в 1-й год учебы выплачивается 60% от суммы начисленных процентов (не от суммы основного долга!);
- во 2-ой год – 40% от суммы начисленных процентов;
- в 3-й и следующие годы учебы, а также в течение 3 месяцев после получения диплома – 100% начисленных процентов;
- после отсрочки начинаются выплаты основного долга с текущими процентами и процентами, не выплаченными в первые два года.
Выплаты производятся равными частями каждый месяц. За нарушение графика платежей (и процентов, и суммы основного долга) начисляется пеня. Размер неустойки – 20% годовых от суммы просрочки.
Важно знать! На время декретного отпуска или службы в армии допускается приостановление выплат. А вот отчисленному студенту не стоит рассчитывать на отмену долговых обязательств. Более того, банк вправе потребовать досрочно вернуть сумму основного долга с процентами.
Кредит на образование в 2020 году
Программа льготного образовательного кредитования действовала с 2010 года. За 7 лет было выдано около 10 тысяч ученических кредитов. Затем Сбербанк обратился в правительство с просьбой внести коррективы в программу и на время ее «заморозить». В 2017 году льготные займы оформлять прекратили.
После продления программы в 2019 году получить деньги на условиях отсрочки платежа и по ставке не выше 9% снова стало возможно. Правда, субсидируются теперь только кредиты для оплаты учебы в вузах. Кредитные средства для получения профессии в средних специальных учебных заведениях не выделяются.
Пока Сбербанк планирует соблюдать квоту – 7,5 тысяч кредитов в год. Заявки будут приниматься и в 2020 году вне зависимости от уровня стоимости обучения в учебном заведении. В дальнейшем планируется, что к программе присоединятся еще несколько крупных российских банков.
Альтернативные варианты
В России более 70% студентов учатся за свой счет. Потребность в заемных средствах на образование высокая, но банкам не выгодно кредитование с отсрочкой возврата долга. Есть риск, что инфляция сведет к минимуму стоимость кредита. К тому же нет гарантий, что выпускник вуза найдет высокооплачиваемую работу и справится с кредитной нагрузкой.
Поэтому банки просто предлагают для обучения нецелевые потребительские займы на стандартных условиях без льготного периода. На этом фоне кредитование с господдержкой от Сбербанка становится для студентов наиболее выгодным вариантом. Правда, банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснений.
Приведем несколько вариантов целевых кредитных продуктов от российских банков, где четко прописано назначение займа – получение образования.
Почта банк
Кредит «Знание – сила» выдается на срок до 6 лет по ставке 9,9% годовых. Максимальная сумма – 2 млн рублей. Во время учебы выплачиваются только проценты (в полном размере). Требования к заемщику включают трудовой стаж на последнем месте работы – 3 месяца.
Райффайзенбанк
Сумму до 2 млн рублей выделяют по ставке от 8,99%. Однако такой размер процентов можно получить только при оформлении программы финансовой защиты. К тому же минимальный возраст заемщика должен быть 23 года, а уровень дохода – 25 000 рублей для москвичей и 15 000 рублей для жителей остальных регионов.
Запсибкомбанк
Потребительский займ «На обучение» в размере до 400 000 рублей на срок до 5 лет. Одобренная сумма определяется после оценки платежеспособности заемщика, который должен иметь постоянное место работы и непрерывные стаж от 6 месяцев. Минимальный возраст кредитополучателя – 20 лет.
Заключение
Условия кредитования студентов в Сбербанке по сравнению с другими участниками рынка наиболее оптимальны. Однако если судить по отзывам, до приостановки программы господдержки получить деньги удавалось далеко не всем.
По негласным правилам кредит чаще одобряли поступавшим в крупные вузы. Это было определенной гарантией успешного трудоустройства кредитополучателя в будущем. Будет ли проблема актуальна на текущем этапе программы, прогнозировать трудно. Пока представители банка обещают, что кредитный продукт будет доступен широкому кругу заемщиков.
