Закредитованность населения растет. По состоянию на 01.04.2019 г. задолженность россиян кредитным организациям составила 15 444 трлн руб., что на 23,3% больше, чем на аналогичную дату в 2018 г. Причем 4,9% этой суммы составляет просроченная задолженность.
В такой ситуации банкам важно правильно оценивать платежеспособность и благонадежность потенциальных заемщиков, чтобы сократить свои убытки и увеличить прибыли. Главную роль здесь играет кредитная история (КИ). Этот документ имеет большое значение и для самих кредитополучателей. От того, насколько досье клиента положительное, зависит решение по конкретной кредитной заявке.
Некоторые работодатели также проверяют кредитные истории кандидатов на ответственные посты в свои компании. Высокая кредитная нагрузка, просрочки по выплатам могут послужить отказом при трудоустройстве.
Чтобы избежать подобных неприятностей, рекомендуем быть в курсе состояния своего кредитного досье. Наша статья вам в помощь!
Содержание статьи
Что такое кредитная история
Начнем с определения.
Кредитная история — электронное досье на любого совершеннолетнего россиянина, который хотя бы раз оформлял кредит или заем. В нем содержится информация обо всех действующих/погашенных долговых обязательствах. Документ хранится в общей базе электронном виде.
Порядок ведения КИ регулируется Федеральным законом 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Согласие на передачу данных для формирования КИ заемщик дает в момент подписания кредитного договора. Кредиторы (банки, микрофинансовые организации и т.д.) обязаны передавать полученную информацию в одно или несколько Бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у них заключены договоры.
БКИ подлежат обязательной регистрации в Государственном реестре ЦБ РФ. По состоянию на 26.07.2019 г. зарегистрировано 16 организаций.
Лица, имеющие отношение к КИ, подразделяются на следующие категории:
- коммерческая фирма, формирующая, обрабатывающая, хранящая КИ, представляющая по запросам кредитные отчеты — Бюро кредитных историй;
- заемщик — субъект кредитной истории;
- ИП/юрлица, получившие согласие заемщика на доступ к информации — пользователи КИ.
Структура кредитной истории
Кредитная история физлица состоит из 4 частей:
| Наименование части | Состав |
| I часть — Титульная | идентификационные сведения заемщика (ФИО, адрес регистрации, паспортные данные) |
| II часть — Основная | дополнительная информация: перечень всех кредитов, их сроки, суммы и т.п. |
| III часть — Дополнительная (закрытая) | сведения о пользователях, которые когда-либо запрашивали информацию(кто, когда), об уступке требования по кредиту |
| IV часть — Информационная | данные о предоставление займов/кредитов, об отказах по заявкам (с указанием причины), о договорах поручительства, о более 2-х просрочек в течение 120 дн. |
К каждой из вышеперечисленных частей доступ имеет определенный круг лиц:
- Субъект КИ (заемщик) имеет полный доступ ко всем частям досье.
- Пользователи КИ могут с согласия заемщика ознакомиться с основной частью. Причем согласие должно оформляться в письменном виде. Срок его действия ограничен 6 мес. Если за это время будет оформлен кредит/займ, то согласие пролонгируется на весь срок действия договора.
- К информационной части доступ есть у юридических лиц или ИП — кредиторов, проявляющих интерес к сведениям с целью кредитования. Согласия на получение информации из этой части не требуется.
Для чего нужно знать свою кредитную историю
Причин, по которым необходимо контролировать кредитную историю несколько:
- оценка своего кредитного рейтинга;
- выявление недостоверных данных и своевременная их корректировка;
- планируется получение кредита;
- отказ банков по кредитной заявке;
- пресечение мошеннических действий;
- трудоустройство на ответственные позиции;
- выезд за пределы РФ;
- оформление страхового полиса на крупную сумму.
Во всех этих случаях наличие положительного кредитного досье играет определенную роль.
Как узнать свою кредитную историю — самые проверенные способы
Существует несколько способов проверить свое досье. Рассмотрим их.
Подача запроса при личном посещении БКИ
Чтобы воспользоваться этим способом, нужно знать, в каких БКИ находится информация. Если данных нет, их выясняют, направив запрос в Центральный каталог.
Определившись с БКИ, отправляйтесь в ближайшее к вам отделение. Подайте заявление. Для идентификации личности потребуется паспорт.
Бюро проверит указанные данные и предоставит отчет не позднее 3-х рабочих дней со дня обращения.
Ответ дается в 2-х формах:
- на бумажном носителе, заверенном печатью организации (направляется почтой в адрес лица, направившего запрос);
- в электронном виде (заверяется ЭЦП руководителя или уполномоченного лица Бюро).
Направление заявки через кредитную организацию
Запрос направляется в виде электронного документа. У кредитной организации должен быть заключен договор об инфоуслугах с Бюро, в которое направляется запрос.
Крупные банки, например, Сбербанк, предоставляют своим клиентам заказ отчета прямо из ЛК.
Отправка запроса в БКИ телеграммой
Заказать КИ можно через отделение Почты России, отправив телеграмму.
Она содержит:
- ФИО заемщика;
- его адрес;
- паспортные данные;
- e-mail.
Отправление заверяется оператором почтового отделения.
Отправка заказным письмом
Составленный запрос подписывается заявителем собственноручно и заверяется нотариусом. Отправляется в адрес БКИ заказным письмом с уведомлением о вручение с приложением договора на оказание информационных услуг.
Важно! Если право на бесплатные запросы в текущем году уже использовано, потребуется приложить квитанцию об оплате услуги.
Через специализированные компании и онлайн-сервисы
Агентств и сервисов, предлагающих платную услугу по предоставлению кредитного отчета, много. Однако настоятельно рекомендуем тщательно подходить к их отбору.
В противном случае можно нарваться на мошенников, которые не только присвоят оплату, не оказав услугу, но и завладеют вашими персональными данными.
Вас должно насторожить если:
- сайт организации сделан небрежно, по шаблону;
- компания не предлагает услуги оффлайн, не имеет офиса;
- не сотрудничает ни с одним официальным БКИ;
- в отзывах, опубликованных на сайте, нет конкретики, они похожи один на другой.
Будьте внимательны! Во избежание проблем обращайтесь только в официальные БКИ. Их перечень вы найдете в ГККИ – государственном реестре бюро кредитных историй.
Как узнать свою кредитную историю бесплатно через интернет по фамилии
Получить кредитную историю бесплатно через интернет можно подав запрос на сайте БКИ, в котором она хранится.
Внимание! Воспользоваться этим способом могут только граждане, имеющие подтвержденную учетную запись на портале «Госуслуги«.
По Закону №218-ФЗ «О кредитных историях» любой россиянин имеет право только дважды в год получить свое кредитное досье бесплатно. Количество последующих запросов не ограничивается, но за них уже придется платить.
Пошаговая инструкция поможет разобраться с процессом подачи запроса быстрее:
- Определяем БКИ, в котором хранится досье.
- Переходим на официальный сайт Бюро.
- Регистрируемся в личном кабинете, если это первый запрос. Если ЛК уже имеется, вводим логин и пароль для входа.
- Заполняем форму запроса. Указываем персональные данные и реквизиты паспорта.
- Подтверждаем введенную информацию через Госуслуги РФ.
- Получаем отчет.
Каким образом и как долго меняется кредитная история
Кредитная история меняется всякий раз, как только появляется новая информация, имеющая отношение к обязательствам заемщика.
К таким сведениям относится:
- смена Ф.И.О;
- изменение паспортных данных;
- появление просроченной задолженности;
- взнос очередного платежа.
Обновления происходят минимум один раз в месяц. Именно с такой периодичностью, как правило, оплачиваются ежемесячные платежи.
Полностью удалить КИ из каталога получится если:
- в досье не было движения в течение 10 лет;
- имеется судебное решение, предписывающие аннулирование;
- заемщик смог полностью оспорить информацию, содержащуюся в документе.
Заключение
Кредитная история — электронное досье, содержащие информацию обо всех кредитных обязательствах совершеннолетнего человека: действующих, погашенных. Здесь же хранятся сведения о заемщике (ФИО, адрес, паспортные данные и т.п.), заявках, по которым был получен отказ, лицах, которые когда-либо обращались за отчетом.
Информация из КИ имеет значение не только для кредиторов и заемщика. Интерес к ней могут проявить финансовые управляющие при банкротстве физлица, судебные приставы, суд, работодатели. Поэтому важно периодически мониторить ее состояние. Дважды в год сделать это можно бесплатно.
Оптимально — запросить сведения непосредственно в БКИ, где хранится КИ. Банки, специализированные компании и агентства также предлагают оформить эту услугу как в офисе при личном обращении, так и через интернет. Без личного визита потребуется заверение подтверждение подписи заявителя нотариусом или оператором узла связи, либо идентификация через портал Госуслуги.
