В России образовательные кредиты распространены не так, как в Европе и США. Однако в законе об образовании сказано, что граждане РФ имеют право учиться в кредит, даже на льготных условиях. Другое дело, что далеко не все банки заинтересованы в выдаче образовательных кредитов.
Из статьи вы узнаете все о кредитах на образование – что это такое, где их предлагают и как получить государственную субсидию.
Содержание статьи
Что это за вид кредитования
По данным исследования НИУ Высшей школы экономики, три четверти студентов престижных вузов оплачивают учебу самостоятельно.
На контрактной основе учатся:
- 78% студентов, изучающих рекламу и маркетинг;
- 77, 7% студентов-экономистов;
- 77,4% тех, кто изучает международные отношения;
- 73,1% студентов юридических вузов.
Образовательные кредиты относятся к потребительским. Потребительские кредиты бывают двух видов – целевые и нецелевые. Целевые выдают на покупку определенного товара или услуги – холодильника, телевизора или новенького айфона. Нецелевые – это денежная сумма, которую заемщик получает в банке и тратит по своему усмотрению, у таких кредитов нет четкой цели.
Кредит на образование – это целевой кредит. Цель заемщика – оплатить свое образование. Он отличается от обычного потребкредита тем, что дает заемщику право на отсрочку в виде льготного периода – выплачивать основную часть долга разрешается после окончания вуза, а в период обучения платятся только проценты. Во время обучения студент каждый семестр отчитывается перед банком об успеваемости.
В Законе «Об образовании в Российской Федерации» сказано, в РФ предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования, в которой имеет право участвовать каждый абитуриент.
Образовательные кредиты в зависимости от условий банка могут быть потрачены на:
- оплату образования в вузе;
- оплату проживания;
- покупку учебной и научной литературы;
- оплату бытовых нужд в период обучения.
Получить такой заем можно не только на учебу в вузе, но и на прохождение бизнес-курсов, программ по изучению иностранных языков или оплату образования за рубежом.
Какие банки предлагают кредит на образование, обзор условий
Первые целевые займы на оплату образования в России появились в 2000-х годах. Тогда такие формы кредитования не сыскали популярности. Впрочем, льготные формы кредитования до сих пор не прижились в России. Чаще всего будущие студенты вынуждены брать обычный потребительский кредит (нецелевой) и тратить его по своему усмотрению.
Рассмотрим, какие банки выдают образовательные кредиты, и на каких условиях.
Сбербанк
Крупнейший российский банк первым начал выдавать кредиты на оплату образования.
Условия и тарифы:
- 8,86% годовых;
- возраст – от 14 лет;
- валюта – российский рубль;
- сумма зависит от цены на обучение, ограничений нет;
- срок погашения – в течение 10 лет после окончания вуза;
- выдается на оплату учебы в любом вузе, имеющем лицензию;
- справки о доходах и поручители не требуются;
- срок рассмотрения – до 4 рабочих дней.
Альфа банк
В Альфа банке программа кредитования студентов распространяется не только на отечественные вузы, но и зарубежные – заемными деньгами можно оплатить учебу и за рубежом.
Условия и тарифы:
- процентная ставка – от 9,9%;
- возраст – от 21 года;
- валюта – российский рубль;
- залог и поручители не нужны;
- справка о доходах обязательна;
- максимальная сумма – 5 млн рублей;
- максимальные сроки возврата – 5 лет;
- сроки рассмотрения заявки – до 2 дней.
ВТБ
В 2019 году в ВТБ отказались от студенческих кредитов. В банке сочли этот вид кредитования невыгодным. Студентам предложили альтернативу – обычный кредит наличными, которым можно оплатить образование.
Условия и тарифы:
- процентная ставка – от 9,6%;
- возраст – от 21 года;
- валюта – российский рубль;
- сумма – до 5 млн рублей;
- сроки возврата – до 7 лет;
- сроки рассмотрения – до 4 дней;
- подтверждение дохода – обязательное условие.
Почта банк
«Знание — сила» – так называется программа образовательного кредитования от Почта банка.
Условия кредитования:
- процентная ставка – 9,6%;
- возраст – от 14 лет;
- валюта – российский рубль;
- сумма – до 2 млн рублей;
- сроки возврата – до 12 лет;
- рассмотрение заявки – до 4 дней;
- во время обучения платятся только проценты, после окончания вуза – погашается остальная задолженность;
- выдается частями – за каждый семестр банк самостоятельно оплачивает учебу заемщика.
Новикомбанк
Образовательные кредиты выдаются только действующим клиентам Новикомбанк – например, тем, у кого уже есть дебетовая или кредитная карта этого банка.
Условия кредитования:
- процентная ставка – от 12,5%;
- возраст – от 14 года;
- валюта – российский рубль;
- сумма – до 100% стоимости обучения, но не более 3 млн рублей;
- сроки возврата – до 8 лет;
- рассмотрение – до 5 рабочих дней;
- справка о доходах – обязательно.
Подходящие учебные заведения
Единого реестра учебных заведений, участвующих в программах кредитования, не существует. У каждого банка свои требования и условия, и чаще всего они не зависят от вуза.
Справка. У российских банков есть общее условие к заемщику – кредит выдается только для учебы в вузах, у которых есть образовательная лицензия и аккредитация. Если ее нет, заведение не имеет права ничему учить.
Банку не важно, какой вы выберете вуз. Главное – чтоб у него была лицензия, а заемщик исправно выполнял обязательства перед банком.
Как его получить
Процесс получения образовательного кредита похож на получение обычного потребкредита. Но есть небольшие отличия, о которых стоит заранее узнать заемщику.
Требования к заемщику
В программах образовательного кредитования могут участвовать лица от 18 лет, а если созаемщиками выступают родители – с 14 лет.
Главное требование к заемщику – российское гражданство. Поскольку в большинстве случаев заемщики – молодые люди, не имеющие трудового стажа и собственного дохода, справка о доходах обычно не нужна.
Некоторые банки могут потребовать эту справку, если заемщик старше 21 года и получает не первое высшее образование, или берет займ, например, для оплаты языковой школы за рубежом.
Банки нередко требуют заемщиков отчитываться о своей успеваемости в вузах. Например, в Почта банке это обязательное условие кредитования – заемщик отчитывается после каждой сессии. Банк знает, что заемщика не отчислили, а кредитные деньги используются по назначению.
Необходимые документы
Документы, которые требуется предоставить банку:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС или ИНН;
- контактные данные заемщика и еще одного человека;
- информацию об учебном заведении;
- для мужчин старше 18 лет – военный билет.
Важно! У каждого банка свои условия кредитования и требования к документам. Например, Сбербанк не требует справку о доходах, а в Новикомбанке этот документ обязателен.
Порядок действий
Алгоритм получения кредита на образование:
- Выбрать учебное заведение. Это может быть любое учебное заведение, в котором есть платная форма обучения – колледж, техникум или вуз. Главное – чтобы у учреждения была аккредитация. Если ее нет, банк не выдаст деньги.
- Подать документы на поступление. Если есть бюджетные места, вы автоматически участвуете в конкурсе на бесплатную форму обучения. Возможно, кредит вам не пригодится. Но если сомневаетесь в собственных силах, выбирайте банк заранее.
- Дождаться результатов конкурса. Сотрудники учебного заведения сообщат, на какую форму обучения вы поступили – бюджетную или контрактную. Если предусмотрено только платное обучение, можно сразу обращаться в банк.
- Выбрать самое выгодное предложение. Условия кредитования отличаются. Задача абитуриента – выбрать самые выгодные условия. Для этого изучите предложения всех банков, дающих ссуду на образование.
- Собираем пакет документов. Требования к документам в банках отличаются. Их перечень есть на сайте банка, но детали лучше уточнить у менеджера или консультанта.
- Пишем заявление. Это можно сделать дистанционно – через сайт кредитной организации или мобильное приложение.
- Если отказали – идем в другой банк.
Читайте также:
Дают ли кредит безработным и какие банки предлагают такую услугу.
Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему.
Как получить кредит на образование с государственным субсидированием
Государство делает образование доступным. Если вы не поступили на бюджетную форму обучения, вам выдадут кредит с государственным субсидированием. Процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по обычному потребкредиту, а условия возврата проще.
Правила государственной поддержки образовательного кредитования утвердили 26 февраля 2018 года. Согласно этим правилам, схема государственного субсидирования образовательных кредитов выглядит так:
- Банк заключает договор с вузами и выдает кредиты студентам.
- Указанная в договоре сумму перечисляется на особый счет в банке.
- Деньги делятся на весь период обучения и выплачиваются поэтапно – после каждого семестра.
- Транш заходит только после того, как студент сдал сессию – банк должен быть уверен, что учащегося не отчислят.
- Если студенту нужны деньги на дополнительные образовательные программы, он заключает дополнительный договор с банком.
- Задолженность перед банком выплачивается после окончания учебы. Для этого студент должен получить официальную работу.
- Если выпускник по объективным причинам не выполняет обязательства перед банком, государство выплатит вместо него до 20% задолженности.
Справка. Согласно ст. 104 Закона «Об образовании в Российской Федерации», получить кредит с государственным субсидированием могут абитуриенты, студенты, курсанты и аспиранты. Однако на практике государственная помощь по кредитам почти не работает.
Образовательные кредиты на льготных условиях в России выдавали только Росинтербанк и Сбербанк. Но в 2016 Росинтербанк лишили лицензии, а в 2017 году Сбербанк перестал кредитовать студентов на льготных условиях по техническим причинам.
С 1 августа 2019 года Сбербанк возобновил участие в программе льготного кредитования.
За счет государственных субсидий компенсируется 5,59% от ставки банка. Так, если обычный потребкредит в Сбербанке выдают под 14,45% годовых, то образовательный на льготных условиях – всего под 8,86%.
Как получить в Сбербанке ссуду на обучение по льготным условиям:
- Выбрать учебное заведение, которое заключило договор со Сбербанком. Список вузов постоянно расширяется, поэтому лучше уточнить его у сотрудников банка или посмотреть на сайте.
- Подать документы на поступление и дождаться результатов.
- Прийти в Сбербанк и написать заявление.
- Дождаться результатов.
Кредит на учебу за границей
У российских банков нет программ кредитования студентов, учащихся за границей. Таким абитуриентам выдают обычные потребкредиты, без каких-либо льготных условий.
Условия кредитования:
- от 18 лет;
- стабильный источник дохода;
- залоговое имущество или поручительство.
- хорошая кредитная история.
Получить такой кредит студенту сложно. Чаще всего такие ссуды берут на себя родителя учащихся за рубежом студентов.
Подводные камни
Образовательные ссуды имеют ряд подводных камней, о которых стоит знать.
Выделим главные:
- Часто под образовательными кредитами скрываются самые обычные потребкредиты, которые выдаются под высокий процент с залогом или поручителем.
- С третьего курса университета студент начинает выплачивать долг. Многим приходится из-за этого работать, уделяя меньше времени учебе.
- Сразу после окончания учебы кредитная нагрузка увеличивается.
- Часто абитуриенты делают неосознанный выбор – учатся на заемные деньги специальности, по которой не будут работать – нет перспектив, мало платят, пропал интерес. При этом деньги все равно придется возвращать.
Внимание! Образовательный кредит стоит брать только в том случае, когда вы уверены, что после окончания учебы будете работать по специальности, и вашего дохода хватит, чтобы выполнять обязательства перед банком.
Преимущества и недостатки образовательного кредита
Перед походом в банк подумайте, стоит ли учиться в долг. Возможно, банковские деньги вам и не нужны. Ссуда в банке может помочь в получении хорошего образования, а может быть загнать вас в долговую яму. Сначала ознакомьтесь с преимуществами и недостатками кредитования и только потом принимайте решение.
Преимущества:
- Можно учиться на контракте, если не поступили на бюджет;
- Стоимость образования «замораживается». Цена образовательных услуг растет каждый год. Вы заключаете контракт с банком, и он платит за вас учебному заведению оговоренную в договоре сумму. Даже если цены вырастут, вас это не коснется.
- Если нет собственных накоплений, заемные деньги – единственный выход.
Недостатки:
- Вы переплачиваете. Даже если государство выплатить часть процентов, переплата все равно будет существенной.
- Не всегда выбранная профессия приносит хороший доход, а вложения в образование окупают себя.
- Образовательные кредиты в России непопулярны. Из-за этого у банков часто меняются программы кредитования. Например, Сбербанк с 2017 года перестал кредитовать студентов и возобновил программу только в 2019 году.
- Не всем студентам под силу выполнять обязательства перед банками. Часто они бросают учебу, чтобы побыстрее погасить кредит. Итог – незаконченное образование, потраченное время и задолженность перед банком.
Заключение
Многие российские студенты учатся на контрактной основе – они сами оплачивают свое образование – за свой счет или за банковские ссуды.
Образовательные кредиты выдают Сбербанк, Альфа банк, ВТБ, Почта банк и Новикомбанк. В каждой кредитной организации свои условия и требования к заемщику.
Прежде чем обращаться в банк, взвесьте все «за» и «против». Сначала изучите все предложения и выберите самые выгодные. Главное – не перепутать образовательный займ с обычным потребкредитом.