Рефинансирование – популярная услуга, позволяющая погашать кредиты одного банка с помощью займа в другом. Тинькофф предлагает такую услугу уже несколько лет. Сначала это была опция «Перевод баланса», теперь – полноценное рефинансирование.
Из статьи вы узнаете, каковы условия договора, в чем плюсы и минусы рефинансирования и как безболезненно отказаться от страховки.
Содержание статьи
Как устроено рефинансирование в Тинькофф
В банке предусмотрено два пути для заключения такого договора:
- Обращение держателя кредитной карты Тинькофф Платинум (или любой другой их кредитки) в контактный центр.
- Заполнение заявки на рефинансирование на сайте www.tinkoff.ru.
И в том и в другом случае будет проведена проверка предоставленных данных и принято решение об удовлетворении заявления или об отказе в рефинансировании.
При положительном исходе Тинькофф банк переводит необходимую для погашения задолженности сумму на карту клиента. После чего держатель самостоятельно закрывает кредит в стороннем банке. На это у заемщика есть время до наступления срока второго платежа по займу. Такое требование обязательно к исполнению – Тинькофф банк проверяет целевое использование средств через Бюро кредитных историй (БКИ).
Какие кредиты можно рефинансировать
Любые, информация о которых есть в БКИ: потребительские, ипотечные, кредитные карты и займы микрофинансовых организаций.
Главное условие – сумма рефинансируемого кредита не должна быть выше той, которую одобрил Тинькофф банк.
Преимущества рефинансирования в Тинькофф
Главные преимущества процедуры:
- снижается долговая нагрузка заемщика;
- для заключения договора банк не требует залога, поручителей и справок о доходах;
- условия договора предельно прозрачны и понятны;
- документы оформляются на дому, в офисе или в другом месте, удобном для клиента в выбранное им самим время.
Требования для рефинансирования
Базовое условие — заемщик не должен быть злостным неплательщиком. Это значит, что при изменении финансовой ситуации и невозможности оплачивать заем в соответствии с графиком, не стоит дожидаться санкций со стороны кредитного учреждения, а сразу обращаться за перекредитованием в свой банк или рефинансированием в любой другой.
Требования к рефинансируемым кредитам
Это могут быть любые займы физического лица, выданные кредитными и микрофинансовыми организациями, кредитная карта или ипотека.
Требования к заемщику
Любой гражданин РФ, имеющий временную или постоянную регистрацию на ее территории в возрасте от 18 до 70 лет на момент заключения договора имеет шанс на положительное решение банка.
Какие документы понадобятся
Для оформления кредита на рефинансирование требуется:
- документ, удостоверяющий личность;
- заполненное и подписанное Заявление-Анкета.
Особые условия для пенсионеров
Лица, получающие пособие по нетрудоспособности в силу возраста или инвалидности, имеют право на оформление кредита на рефинансирование на общих условиях. Гражданам старше 70 лет заем не предоставляется.
Кому не одобрят рефинансирование
Заемщики, нарушавшие условия кредитного договора (неоднократные просрочки, длительно не погашающаяся задолженность, плохая кредитная история), не могут рассчитывать на получение займа в Тинькофф банке.
Кредитное учреждение оценивает финансовые возможности заявителя и в случае высокого риска неплатежей отказывает в рефинансировании. Если у заемщика в прошлом были проблемные кредиты, но на момент обращения в Тинькофф банк он имеет статус добросовестного клиента, кредит могут одобрить.
Условия рефинансирования в Тинькофф банке
Параметры договора кредитования устанавливаются индивидуально для каждого заемщика. Это зависит от суммы имеющихся кредитов, возраста и дохода клиента. Условия предоставления займа:
- Максимальная сумма кредита – 2 млн руб.
- Срок возврата рассчитывается индивидуально, в основном – от 12 до 36 месяцев.
- Процентная ставка – от 9,9% годовых.
- Валюта – рубли.
- Погашение кредита – ежемесячными платежами.
- Грейс-период – 120 дней.
- Дополнительные платежи (комиссия за выдачу кредита, обслуживание счета, информирование о задолженности) не взимаются.
Никаких других условий договором рефинансирования не предусмотрено. Заемщик может погасить кредит в любой момент в полном объеме без штрафных санкций со стороны Тинькофф банка.
Как оплачиваются проценты и тело кредита:
- переводом с любой другой карты без комиссии;
- наличными в отделении «Почты России», через терминалы, в пунктах денежных переводов;
- переводом из любого банка.
СМС-напоминание о сроке очередного платежа и его сумме придет из Тинькофф банка за несколько дней до наступления даты уплаты.
Важно! При заключении договора снимаем ставим галочку в поле «Не подключать СМС-оповещение». За эту услугу банк списывает 59 руб. ежемесячно. Любое движение денежных средств по карте легко отследить в мобильном приложении или в Личном кабинете на сайте
Ставки по рефинансированию в Тинькофф банке
Проценты по кредиту устанавливаются индивидуально после оценки кредитоспособности заемщика.
Согласно тарифам банка, минимальная ставка — 9,9% годовых, максимальная – 24,9%. В любой момент клиент вправе отказаться от подписания договора рефинансирования, если ставка кредита будет выше ожидаемой.
Особенности оформления заявки
На первом этапе заполнения онлайн-анкеты заемщик выбирает сумму и срок кредита. Размер ежемесячного платежа будет рассчитан в автоматическом режиме.
На втором этапе потребуются личные данные – ФИО, номер телефона и электронная почта.
Далее вносят данные паспорта (серия, номер, где и когда выдан, код подразделения) и адрес регистрации.
Последний этап – сведения о работе и источниках дохода с указанием сумм до уплаты налогов и других обязательных платежей.
Важно! Подтверждать уровень ежемесячного дохода документально не требуется.
Сроки рассмотрения
Решение о предоставлении кредита на рефинансирование выносится в течение 1-2 дней с момента оформления заявки.
Обязательна ли страховка?
Программа страховой защиты заемщиков даст возможность погасить кредит за счет полиса в случае утраты трудоспособности или смерти. Однако по условиям договора рефинансирования страхование не обязательно. Во время заполнения заявления на рефинансирование кредита достаточно поставить галочку на последней странице в специальном поле отказа от страховки.
Условия страховки
Риск неуплаты кредита страхуется в соответствии со следующими правилами:
- страховая сумма соответствует размеру долга по кредиту;
- взнос за программу страхования – 0,89%.
Риски – смерть заемщика в результате несчастного случая (НС) или болезни, получение I или II группы инвалидности. В этих случаях страховка покрывает 100% задолженности по кредиту. В случае потери работы (кроме увольнения по собственному желанию) страховая компания Тинькофф выплачивает заемщику сумму в размере от 1/30 до 115% заработка.
Чем грозит отказ от страховки
Страхование риска неуплаты кредита в соответствии с законодательством РФ – дело добровольное. Поэтому банк прямо указывает в договоре рефинансирования (п. 16) на то, что клиент не обязан заключать каких-либо других договоров в связи с кредитованием.
Подводные камни рефинансирования в Тинькофф
Несмотря на предельно простые условия договора, есть важные моменты, которые не бросаются в глаза.
В течение беспроцентного периода (4 месяца) определенные суммы вносить все-таки придется: не менее 8% от размера ежемесячного платежа. Проценты не взимаются в грейс-период только за пользование кредитом.
Оператор контактного центра может назвать процент по кредиту один, а в договоре будет указан другой. Это связано с тем, что в последнем случае рассчитана эффективная ставка, а задача сотрудника – мотивировать клиента заключить договор и озвучить более привлекательный общий процент по займу.
Переведя весь полученный кредит в счет погашения рефинансируемого, клиент окажется перед фактом начисления процентов за использование суммы без остатка. Поэтому брать заем на погашение предыдущего кредита нужно «с запасом» в 10 000 руб.
Еще один подводный камень – плата за годовое обслуживание. На сайте банка сказано, что она не взимается, но не сказано при каких условиях. Поэтому до погашения рефинансируемого кредита лучше всего совершить по карте покупку в любом магазине на 100 рублей, тогда спишется сумма за годовое обслуживание и клиент будет понимать, каким балансом он располагает в реальности.
Важно! При погашении предыдущего кредита желательно позвонить в банк и попросить провести этот платеж как покупку, а не как перевод. Только в таком случае за клиентом сохранится право на льготный период 120 дней
Заключение
Рефинансирование – полезная услуга для большинства заемщиков, оформивших кредитные договоры пять и более лет назад. Поскольку с тех пор условия у банков стали мягче и новые займы оформляются по меньшим процентным ставкам. Благодаря рефинансированию снижается ежемесячный платеж и увеличивается срок кредита.
В Тинькофф банк выгодные условия для погашения неудобных для заемщика кредитов. Однако не всегда клиенты внимательно относятся к изучению договоров, что приводит к негативному опыту от сотрудничества с банком. При добросовестном выполнении всех условий рефинансировать кредит с Тинькофф предельно просто.
