Микрозаймы все еще популярны среди населения — заемщиков привлекает простота оформления и возможность получить деньги «здесь и сейчас». Не нужно собирать толстые пакеты документов, достаточно предоставить паспорт, в некоторых конторах — второй документ на выбор. Однако возвращать деньги не всегда так же просто, как получать — возникают просрочки и задолженности. Один из способов решения проблемы — рефинансирование микрокредита.
В статье рассмотрим, как это сделать правильно и на что обратить особое внимание.
Содержание статьи
Что считается микрозаймом
Микрозайм — это разновидность кредита, который предоставляют заемщику микрофинансовые организации (МФО). Деятельность таких организаций регламентируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ от 02.07.2010.
Особенность микрозайма — минимальные требования, выдача денег по одному (паспорту) или двум документам (паспорт и второй документ на выбор), быстрый процесс оформления.
Как правило, сумма микрозайма не превышает 100 000 рублей, в редких случаях организации предлагают больше. Среднестатистический размер кредита в МФО — до 30 тыс. руб. Оформить микрозайм может практически каждый совершеннолетний гражданин — в большинстве компаний для этого даже не нужно выходить из дома — заявку подают онлайн.
Из недостатков таких займов отмечают высокие процентные ставки (от 0,8% до 2% в день), серьезные штрафы за просрочку платежей и вероятность стать жертвой мошенников. Рынок переполнен микрофинансовыми организациями — некоторые из них ведут незаконную деятельность и предоставляют кредиты по подложным документам.
Можно ли рефинансировать микрозаймы
Рефинансирование — выдача денег на погашение действующих займов. Кредит целевой, банк потребует подтверждение закрытия кредитов, которые заемщик хочет рефинансировать. С помощью рефинансирования удобно объединить все микрозаймы и платить по ним одновременно. Для этого изучают условия процедуры и подбирают подходящую организацию.
В случае с МФО не все банки соглашаются включать такие займы в программу рефинансирования — этот момент нужно уточнять в конкретном банке. Если нет просрочек по платежам, то шанс есть. Если же были просрочки, то вероятность рефинансирования микрозайма в банке стремится к нулю. В случае с займами, взятыми в МФО, чаще всего прибегают просто к нецелевому кредиту наличными и погашают им долг. Тем не менее, далее разберем несколько распространенных случаев.
Микрозаймы с просрочками
Кто рефинансирует с просрочками? Это могут быть банки и другие МФО. Микрофинансовые организации информацию о просроченных платежах передают в Бюро кредитных историй, поэтому банки в этом случае скорее примут отрицательное решение.
Перекредитование займов с просрочками, как и без таковых реализуют с помощью выдачи нового кредита. Рефинансировать можно до 5 разных займов — они могут быть взяты в разных организациях и в разное время. При этом у заемщика не портится кредитная история.
Внимание! Рекомендуется рефинансировать микрозаймы заранее, еще до того, как образовалась первая просрочка. Это сэкономит деньги и нервы, а также сохранит положительную кредитную историю.
С плохой кредитной историей
Если кредитная история (КИ) уже испорчена, то должник сначала выплачивает образовавшуюся задолженность. Только после этого он обращается в банк или другую МФО с заявлением о рефинансировании. В нем он указывает свои персональные данные, номер кредитного договора и условия предоставления микрозайма.
При это важно убедить кредитора в своей платежеспособности — предоставить справку о доходах или выписку с зарплатного счета. Кредитор должен увидеть, что у должника есть деньги на погашение нового займа. Кредитор проанализирует ситуацию и только после этого вынесет решение.
Внимание! Рефинансирование микрозаймов с просрочками и с плохой кредитной историей — это возможность стабилизировать свое финансовое состояние и решить проблемы с долгами. Также заемщику удобнее выплачивать деньги одному кредитору, а не нескольким.
Где можно рефинансировать микрозаймы
Рефинансирование предоставляют крупные банки, микрофинансовые организации, финансовые компании-посредники. Рассмотрим программы рефинансирования подробнее.
В каких банках
В банках процентная ставка всегда ниже, чем в МФО. Поэтому рекомендуется обратиться в банк в первую очередь. Какие банки рефинансируют микрозаймы? Например, Тинькофф Банк предоставляет рефинансирование ранее оформленных кредитов в других банках и МФО. Ставка от 9,9% в год, без залога и поручителей, сумма до 2 000 000 рублей, срок до 3 лет. По паспорту, без справок о доходах и трудоустройстве. Конкретные условия подсчитываются банком индивидуально для каждого клиента.
Требования к заемщику — возраст от 18 до 70 лет включительно, гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации. Должники подают заявку онлайн, представитель банка согласует встречу.
Еще один вариант — оформить новый кредит и погасить действующие микрозаймы. В этом случае популярностью пользуются потребительские и экспресс-кредиты от Сбербанка, ВТБ, Банка УРАЛСИБ, Быстробанка, Ак Барс Банка. Кредиторы предлагают кредиты по минимальной ставке и с минимальными требованиями к заемщику. Заявку рассматривают в день обращения и выносят решение.
В другом МФО
К рефинансированию в МФО прибегают в том случае, если получили отказ от банка. В МФО одобряют перекредитование чаще и предъявляют к заемщику меньше требований. Также заемщик может получить новый микрозайм и погасить старые долги — на практике большинство МФО не смотрят на действующие просрочки. Новые займы удобны в том случае, если требуется срочно погасить действующий.
Для должников актуальны предложения:
- «Быстроденьги» предоставляет займ наличными до 100 000 рублей сроком до 180 дней. Одобрение займа не более получаса, ставка от 0,85% в день. Возможно досрочное погашение или продление срока выплат. Требования — возраст от 18 до 75 дней, постоянный источник дохода, гражданство РФ.
- «Удобные деньги» выдают займы на сумму до 30 000 рублей, по ставке 1% в день, на срок до одного месяца. Требования — гражданство РФ, возраст 18 лет, паспорт. Оформление дистанционно, без визита в офис.
- «Деньга» по программе «XL» предоставляет займы от 31 000 до 100 000 рублей, на срок от 31 до 365 дней. Ставка в день от 0,53% до 0,83%. Требования — 18 лет, гражданство РФ, постоянный источник дохода.
Перекредитование в том же МФО
Любая микрофинансовая организация всегда заинтересована в том, чтобы вернуть себе свои деньги. В случае возникновения сложностей с выплатами, не рекомендуется выключать телефон и терять связь с МФО. Лучше напротив — объяснить кредитору свое положение и попросить провести процедуру перекредитования.
Еще один вариант — пролонгация (продление) срока кредитного договора на 1 месяц без негативных последствий. В этой ситуации должник выплачивает проценты по займу. Пролонгация актуальна в том случае, если заемщик уверен, что в ближайшее время у него появятся деньги на уплату долга.
Услуги финансовых брокеров
Помогают рефинансировать микрозаймы быстро и с выгодными условиями финансовые брокеры — организации и физические лица. К ним обращаются в сложных ситуациях — например, когда имеется большая задолженность или плохая кредитная история. Банковские посредники владеют информацией о самых актуальных предложениях и помогут подобрать заемщику подходящую программу рефинансирования. Примеры банковских брокеров — Русмикрофинанс и Лионкредит.
Выбирая финансового советчика, будьте внимательны — на этом рынке полно мошенников. Читайте отзывы, отслеживайте лицензии и изучайте сайт организации.
На каких условиях рефинансируют микрозаймы
При подписании договора о рефинансировании заемщик изучает размер процентной ставки, порядок выплаты кредита, размер ежемесячных платежей. Некоторые банки и МФО при рефинансировании микрозайма требуют предоставление залога — личного имущества собственника. Оно необходимо в том случае, если кредитор сомневается в платежеспособности заемщика и требует дополнительные обеспечительные меры.
Объектом может выступать автомобиль или недвижимость. То есть любое имущество, принадлежащее должнику на праве собственности. Условия о предоставлении залога обсуждаются еще до подписания договора.
Какие документы понадобятся
В большинстве организаций требуют паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации и справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Некоторые кредиторы требуют СНИЛС или ИНН, а также любой документ на выбор — водительское удостоверение, свидетельство о заключении брака, заверенная работодателем копия трудовой книжки, выписка с зарплатного счета, загранпаспорт.
Внимание! Обязательно предоставление кредитного договора о ранее оформленных микрозаймах. Требуются реквизиты соглашения, сумма займа, срок оформления, валюта, процентная ставка.
Преимущества и недостатки рефинансирования микрозаймов
Один из вариантов оформления рефинансирования — продление срока кредитного договора и уменьшение суммы ежемесячных платежей. То есть заемщик получает возможность восстановить свое финансовое состояние и выплачивать новый займ без просрочек.
Рефинансирование в ряде случаев незаменимо для тех, кто по жизненным обстоятельствам потерял работу или серьезно заболел — и не в состоянии гасить действующие микрозаймы. Это единственный способ найти компромисс с кредитором и избежать накопления большого долга.
Также если вовремя обратиться в банк или МФО, можно избежать плохой кредитной истории. Это актуально для тех, кто регулярно оформляет микрозаймы и кредиты.
Из недостатков отмечают тот факт, что часть заемщиков воспринимает рефинансирование не как способ уменьшение финансовой нагрузки, а как полное избавление от кредита. Это не так — сумма долга в процессе перекредитования не уменьшается, просто изменяется порядок уплаты. Заемщик думает, что у него появились «лишние деньги» и тратит их на другие вещи. Долговая яма в это время становится все глубже.
Советы и рекомендации по теме
Прежде чем рефинансировать микрозайм, рекомендуется изучить актуальные предложения разных организаций. Сравнить процентную ставку и другие условия предоставления займа. Если деньги требуются срочно, то обращаются в МФО — они выдают новый займ в короткие сроки и с минимальными требованиями. Однако отличаются высокой процентной ставкой.
Оптимальный вариант рефинансирования микрозайма — обратиться в банк. Кредитор устанавливает выгодные процентные ставки, размер переплаты гораздо меньше, чем в МФО. Однако для оформления требуется подтверждение стабильного дохода. Сроки рассмотрения заявки в банке могут быть дольше, чем в МФО.
Что делать, если отказали
Причины отказа разные — несоответствие требованиям, предоставление не всех документов, сообщение кредитору недостоверных данных, недостаточный уровень дохода. Если кредитор отказал по последней причине, то заемщик проверяет — все ли источники прибыли он указал. Возможно он не учел стипендию, пенсию, сумму заработка со второго места работы. Чтобы повысить шансы на одобрение, предоставляйте полный список документов, залоговое обеспечение, поручителей.
Внимание! Шансы на одобрение в банковской организации зависят от правильности заполнения заявление на рефинансирование микрозайма. Должник описывает в нем сложившиеся обстоятельства и причины, по которым не может вернуть долг вовремя — болезнь, потеря работы, рождение ребенка и другое. Прикладывает документы, подтверждающие эти обстоятельства (копию приказа об увольнении, свидетельство о рождении ребенка, справку о потере трудоспособности).
Заключение
Рефинансирование кредитов и займов МФО с просрочками и плохой кредитной историей — это оптимальный способ улучшить свое финансовое положение и решить долговые проблемы. Рекомендуется изучить условия предоставления разных займов, особое внимание уделить размеру ежемесячных платежей и общей сумме переплаты.
За помощью обращаются в банк, в МФО, где был оформлен кредит или в сторонние организации. Предоставляют паспорт и оформленный ранее договор. Также каждый кредитор по своему усмотрению может запросить справку о доходах и любой документ на выбор.
