В 2015 году Совкомбанк запустил программу «Кредитный доктор». Это был первый случай в России, когда финансовая организация предложила заемщикам услугу по исправлению кредитной репутации. Почти за 5 лет работы у программы появилось равное количество поклонников и ярых противников.
На официальном сайте банка и в рекламных материалах клиентов уверяют, что от положительной кредитной истории их отделяют всего лишь три шага. Но есть ли смысл делать эти шаги? И какой результат стоит ожидать? В материале мы постарались избежать оценок и дать возможность нашим читателям самим сделать выводы, основанные на объективной информации о программе.
Содержание статьи
Что такое «Кредитный доктор» от Совкомбанка
По закону банки и МФО обязаны подавать сведения обо всех заявках на получение займов и выданных кредитах в бюро кредитных историй (БКИ). По этой причине каждый житель Российской Федерация, который хоть раз обращался в организации-кредиторы за деньгами, имеет финансовое досье, или кредитную историю.
В документ входят подробные сведения о полученных кредитах: условия договора с банком, график платежей, а также информацию о том, как заемщик возвращал долг. Данные о просрочках, штрафах, судебных взысканиях, если они имели место, также отображаются в истории. И прежде чем одобрить клиенту новый займ, банк запрашивает отчет в одном из бюро и оценивает по нему претендента на кредит.
Обладатели далекого от идеала кредитного досье, желающие получить займ в банке, заинтересованы в исправлении своей КИ. Особенно остро проблема подпорченной кредитной истории проявляется, когда нужен крупный займ (ипотека, автокредит), а банки отказывают в сотрудничестве или предлагают невыгодные условия.
Обратите внимание! Допущенные ранее просрочки вполне могут быть обусловлены уважительными причинами: потерей работы или проблемами со здоровьем. Но такие подробности нигде не указаны — банки не интересует причина просрочки.
Совкомбанк предлагает заемщикам, которые готовы работать над улучшением кредитной истории, вкладывая в это время и деньги, специальную программу.
Условия предоставления услуги
Оздоровить кредитную историю Совкомбанк обещает за 3 шага. На каждом из них клиенту на выбор предлагают два кредитных продукта. Перейти на следующий этап разрешается только в том случае, если на предыдущем не было нарушений и все условия договора выполнены. Клиент в срок и по схеме выплачивает долг и тем самым, как указано в программе, исправляет свое досье заемщика.
Шаг 1. Кредитный доктор
Программа 1. Клиент заключает договор на заем размером 4999 рублей на 3 или 6 месяцев. Ставка по кредиту – 33%. Дополнительные обязательные опции:
- оформление страховки от несчастного случая на 50 тысяч рублей;
- оформление карты Mastercard Gold.
Программа 2. Клиент заключает договор на заем размером 9999 рублей на 6 или 9 месяцев. Процентная ставка – 33%. Золотая карта и страховка также обязательны. Однако разрешается заключить договор страхования на недвижимость.
Первый этап обычно вызывает наибольшее количество вопросов и претензий. Особенно у тех, кто либо не полностью изучил условия программы, либо не понял разъяснений на консультации у сотрудников Совкомбанка.
Учтите! На начальном этапе клиент не получает заемных денег: ни наличным, ни безналичным способом. При этом заключается кредитный договор, по которому он становится заемщиком и обязан по графику вносить реальные платежи по кредиту, существующему лишь формально.
По разъяснениям представителей банка, в этот период участник программы доказывает банку, что он — надежный и кредитоспособный клиент. То есть в среднем за 1000 рублей в месяц за 3, 6 или 9 месяцев Совкомбанк удостоверится: кредитополучателю можно доверять и выделять деньги на следующем этапе. Если подобная позиция вас не устраивает, лучше изначально в программе не участвовать.
Шаг 2. Безналичный денежный кредит «Деньги на карту».
Клиент выбирает сумму кредита: по Программе 1 – 10 000 рублей, по Программе 2 – 20 000 рублей. Кредитный продукт оформляется на 6 месяцев. Размер ставки остается прежним – 33%.
Это уже действительный заем, однако обналичить его нельзя. Деньги будут перечислены на карту, которой разрешается оплачивать покупки в магазинах или совершать другие небольшие платежи. Обратите внимание, если на первом этапе вы выбрали Программу 1, то на втором выбрать Программу 2 не получится.
Шаг 3. Кредит «Экспресс плюс»
По Программе 1 размер займа – от 30 до 40 тысяч рублей, по Программе 2 – от 30 до 60 тысяч рублей. Срок кредитования 6, 12 или 18 месяцев. Процентная ставка вариативная: используете 80% выделенных средств на безналичные платежи, проценты составят – 20,9% годовых. Обналичиваете кредит – ставка вырастает на 10% и составляет 30,9% годовых.
Важно! Переход к новому уровню «Кредитного доктора» происходит не автоматически, а после подписания нового соглашения. При этом Совкомбанк оставляет за собой право отказать участнику программы на любом этапе, подчеркивая, что отказ не будет связан с кредитной историй.
Если участник проходит все этапы без нарушений, банк гарантирует, что ему будет открыто кредитование на сумму до 300000 рублей на стандартных условиях.
Восстановления кредитной истории
Соглашаясь на условия «Кредитного доктора», стоит понимать: банк абсолютно ничего не сделает с вашей кредитной историей. Не перепишет, не изымет данные о просрочках, не составит рекомендательных документов для других кредиторов. После окончания программы при соблюдении всех формальностей никто не гарантирует, что вы станете желанным заемщиком для любого кредитора.
Совкомбанк только отправляет данные о займах и ходе выплат в БКИ. В кредитной истории появляется информация, что крупный банк одобрил вам кредит, а вы в свою очередь добросовестно выполнили все условия договора. Шаг за шагом вы самостоятельно заново выстраиваете свою репутацию платежеспособного заемщика, демонстрируете ответственное финансовое поведение.
Решили участвовать в программе? Тогда соблюдайте ряд обязательных правил, без которых «Кредитный доктор» от Совкомбанка или любая подобная программа теряет смысл. Для начала закройте все долги по кредитам других банков, а в дальнейшем выполняйте следующие условия:
- Неукоснительно следуйте графику платежей. Даже однодневная просрочка приводит к исключению из программы.
- Не нарушайте условия выделения займов. К примеру, на втором этапе не обналичивать заем.
- Не гасите кредит досрочно.
- Не подавайте заявки в другие банки. Многочисленные обращения за кредитными средствами отрицательно влияют на историю.
Как получить услугу
Воспользоваться услугой «Кредитный доктор» по условиям банка разрешается гражданам РФ старше 20 лет. Обязательные требования:
- постоянная прописка более 4 месяцев;
- стаж на последнем месте работы – от 4 месяцев.
Из документов потребуется только паспорт. Для получения услуги банк рекомендует действовать так:
- Заполнить заявку на официальном сайте Совкомбанка (раздел «Готовые решения», меню «Улучшить кредитную историю»), указать ФИО, дату рождения, место проживания, контактные телефоны, email.
- Дождаться звонка из банка с одобрением заявки, согласовать дату и время очного обращения в ближайший офис Совкомбанка.
- С паспортом прийти в банк, чтобы оформить договор и получить карту MC Gold.
Заявку можно оформить непосредственно в отделении банка. Однако в этом случае придется повторно посетить офис для подписания документов. После принятия заявки банку потребуется время на проверку. Чаще всего сотрудники выясняют, не участвовал ли клиент ранее в «Кредитном докторе».
Результаты участия в программе
Судя по отзывам, участники программы разделились на две группы.
Первая группа клиентов Совкомбанка рассказывает, что они достигли обещанного результата. В кредитной истории появились данные о трех выплаченных без просрочек кредитах, после чего показатели истории изменились на положительные, вырос кредитный рейтинг. Эти клиенты в скором времени получили одобрение на крупные займы.
Вторая утверждает, что «Кредитный доктор» — мошенническая схема банка, и жалуется на бессмысленную трату денег. Кто же из них прав? Давайте разбираться.
Если проанализировать отрицательные отзывы, то несложно выделить основные причины недовольств и негативных оценок программы:
- Клиенты невнимательно изучили условия и не поняли (либо не были предупреждены сотрудниками Совкомбанка), что на первом этапе кредит формальный и деньгами пользовать будет нельзя. При этом платить придется, как за реальный заем.
- Первый этап пройден, но ко второму или третьему участника не допустили.
- После окончания трех этапов банк отказал либо не одобрил запрашиваемую сумму кредита.
По пунктам 2 и 3 Совкомбанк дает следующие пояснения. В условиях «Кредитного доктора» оговорено право кредитора не одобрить каждый последующий кредит. К примеру, из-за низкого уровня дохода кредитополучателя. Однако чаще отказы связаны с тем, что клиент не рассчитался по займам в других организациях. Иначе говоря, нам рекомендуют тщательно изучать договор и платить по всем долгам вовремя.
Стоимость «лечения»
Затраты на улучшение кредитной истории на каждом этапе программы складываются из суммы оплат за все предоставленные кредитные продукты. На этапе «Кредитный доктор» стоимость состоит из тела кредита и процентов. Допустим, вы оформляете договор по Программе 1 (4999 рублей) на 6 месяцев. Тогда ежемесячный платеж составит 1040 рублей, а общая сумма – 6240 рублей.
На втором и третьем этапе клиент пользуется заемными средствами, рассчитываясь безналичным способом. Поэтому банк получает доход только за счет процентов. Размер платежей заемщика зависит от выбранного варианта кредитования. Значит, если на этапе «Деньги на карту» вы получили 10 000 рублей на 6 месяцев, то вернуть придется около 11 тысяч. То есть переплата за использование кредита составит 1000 рублей.
На этапе «Экспресс плюс», если размер займа, например, 30 000 рублей, срок кредита – 6 месяцев и вы использовали 80% средств безналичным способом, то переплата составит почти 1900 рублей. Получается, в общей сложности за 3 этапа Совкомбанк заработает, а клиент отдаст из собственных средств около 10 000 рублей*.
*Сумма указана без учета возврата использованных заемных средств по Программе 1 с минимальным размером займов.
Преимущества и недостатки программы
К очевидным плюсам программы относят:
- возможность улучшить кредитную историю и увеличить рейтинг заемщика;
- клиент пользуется заемными средствами на 2 и 3 этапе, даже если другие банки отказывали;
- есть перспективы стать постоянным клиентом Совкомбанка и получать привилегии по разным банковским продуктам
Среди негативных сторон отметим:
- на первом этапе участник не получает деньги, но погашает оформленный кредит;
- высокая процентная ставка;
- программа рассчитана на длительный период; минимально – 1 год и 3 месяца, максимально – 2 года и 9 месяцев;
- нет гарантий одобрения кредитов в других банках. Каждый кредитор действует по своим правилам и оценивает заемщиков по собственным методикам.
Отказ от услуги
Легче всего разорвать договорные отношения по программе в период между этапами. Тогда негативных последствий для кредитной истории не будет. Но учитывайте, после полного отказа от Кредитного доктора повторно инициировать программу банк не разрешит.
Для завершения программы по собственной инициативе после завершения очередного этапа:
- Обратитесь в ближайший офис совкомбанка и напишите заявление.
- Возьмите документ о полном расчёте по кредитным продуктам.
Если вы находитесь в процессе выплат, то расторгнуть договор возможно только с помощью процедуры досрочного погашения полученных займов. В таком случае необходимо:
- Обратиться в банк и написать заявление о расторжении договора. По правилам Совкомбанка заемщик обязан сообщить о закрытии кредита за 30 дней до предполагаемой даты расчета.
- Получить от банка данные по остатку основного долга и процентов за фактический период использования кредитного продукта.
- Внести необходимую сумму.
- Получить документ о расчете (обязательно!).
Приведем пример некорректного, но довольно распространенного способа выйти из программы: участник просто перестает вносить платежи. Чаще это происходит на первом этапе. Клиент не получал денег и считает, что ничего банку не должен. Хотя есть документально оформленное соглашение, по которому Совкомбанк имеет право через суд взыскать средства.
Помните, по договору участник программы считается полноценным заемщиком, а это значит, выплатить сумму, указанную в документе, все равно придется. Клиенты, которые думают, что их обманули или ввели в заблуждения, должны собрать основательную доказательную базу для обращения в суд. Иначе выиграть иск не получится. И кроме выплаты основного долга появятся дополнительные расходы: судебные издержки, штраф и пеня.
Справка. За время работы программы в суд на Совкомбанк поступило 27 заявлений от недовольных клиентов. Из них удовлетворено только 6. В остальных случаях было установлено, что услуга была предоставлена с согласия кредитополучателя и нарушений нет.
Заключение
Прежде чем покупать услугу по оздоровлению кредитной истории, убедитесь, что это на самом деле необходимо. Самостоятельно запросите отчет в БКИ и проверьте его на наличие ошибок. Принимайте решение только после досконального изучения условий программы, рассмотрите альтернативные вариант (кредиты в МФО и пр.). И помните, что даже идеальное досье заемщика ни к чему кредитора не обязывает.
