04 марта 2020

В чем разница между ссудой и кредитом и что выбрать

Слова «кредит» и «ссуда» часто используются как синонимы, что вызывает путаницу в терминологии. Нередко даже сотрудники финансовых организаций неправильно используют эти термины, а уж рядовые клиенты банков вообще не делают разницу между двумя видами займов.

Из статьи вы узнаете, чем ссуда отличается от кредита и что у них общего. После прочтения материала вы больше не будете путаться в терминах, а общаться с сотрудниками банков будет проще.

Что такое ссуда

Ссудами пользовались еще древние греки и римляне. Близкое к современному юридическое определение ссуды впервые зафиксировано в римском праве. В Древнем Риме во временное пользование передавали земельные наделы, недвижимость, рабов и даже целые ремесленные мастерские. Главное условие такого безвозмездного пользования имуществом – его возвратность. Ссудополучатель должен был не просто вернуть взятую в пользование вещь, но и компенсировать убытки в случае ее повреждения.

Со времен античности понятие безвозмездного пользования нисколько не изменилось. В современном российском законодательстве под ссудой понимают договор, по которому одна сторона передает вещь в безвозмездное пользование другой при условии возвратности имущества в хорошем состоянии или согласно правилам пользования, прописанным в договоре.

В таких отношениях есть две стороны: ссудополучатель – тот, кто получает право безвозмездного пользования на вещь, и ссудодатель – тот, кто дает имущество в пользование.

В безвозмездное пользование чаще всего передают:

  • автомобили;
  • недвижимость;
  • деньги;
  • ценные бумаги.

Ссудополучатель имеет право на пользование имуществом, но не его продажу. Например, с чужих акций вы сможете получать дивиденды, но продать их даже в условиях обвала стоимости – не вправе.

Кто может получить ссуду

Безвозмездное пользование деньгами или другим имуществом – явление довольно редкое в современных финансовых отношениях и основанное на доверительных отношениях между сторонами. Чаще всего право безвозмездного пользования передают друг другу физические лица, а в отдельных случаях – компании и даже финансовые организации.

Получение ссуды от юридического лица – привилегия, на которую вправе претендовать:

  1. Ценные сотрудники компании. Если человек приносит пользу компании, и руководство это замечает, ему могут дать деньги в долг, например, на покупку личного жилья. Они возвращаются поэтапно и без процентов.
  2. Государственные служащие и учителя, которые переезжают в сельскую местность. Они получают право бесплатно пользоваться предоставленным жильем.
  3. Льготные категории граждан. У государства есть программы беспроцентного целевого кредитования, например, ипотека на льготных условиях — весьма близкий к ссуде вариант.
  4. Военные, которые служат в армии по контракту. Государство бесплатно предоставляет им жилье на время службы или компенсирует затраты на его аренду.

Как бесплатно пользоваться деньгами банка

Считается, что в банке деньги можно брать только под проценты. Это не совсем так, потому что владельцы кредитных карт могут пользоваться банковскими средствами на безвозмездной основе.

У большинства кредиток есть беспроцентный период – время, за которое банк не будет начислять вам проценты. Сроки в каждом банке разные и составляют от 30 до 100 дней. Если вовремя вернуть деньги, платить за их пользование не придется. Поэтому такой заем можно считать своего рода ссудой.

Правда, есть некоторые ограничения:

  1. Деньги с кредитки нельзя снимать. Ими можно расплачиваться в магазинах, ресторанах, интернет-магазинах и везде, где принимают карты. Но если деньги с кредитки обналичить, за пользование ими придется платить, поскольку беспроцентный период действует только для безналичных расчетов.
  2. У карты есть кредитный лимит – сумма, больше которой вы не сможете потратить. Он определяется индивидуально, но если у вас хорошая кредитная история, лимит по карте можно увеличить.

Что такое кредит

В чем разница между ссудой и кредитом и что выбрать

Первые кредиты начали выдавать еще в Древнем Вавилоне, о чем свидетельствуют письменные источники. Деньги или другое имущество выдавалось в пользование на платной основе. За невозврат тела кредита или процентов жестоко наказывали — например, заемщика или его детей забирали в рабство. В Риме должников сажали в тюрьму и продавали на площади как рабов. Стоимость раба-должника равнялась сумме его долга. Его мог выкупить родственник и даровать ему свободу.

Когда банков еще не было, кредитованием занимались частные лица – богатые патриции и торговцы. А сам процесс кредитования больше напоминал ростовщичество.

Теперь кредиты выдают банки, стабильно зарабатывая на этом. Банк можно сравнить с магазином, главный продукт которого – деньги. Их накапливают и перепродают по более высокой цене, то есть дают в долг под проценты.

Кредит – это вид экономических отношений между кредитором – тем, кто выдает кредит, и заемщиком – тем, кто берет в долг.

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются Гражданским Кодексом РФ. Права и обязанности сторон регламентированы 42 главой ГК «Заем и кредит» и выражены в главных принципах кредитования:

  1. Возвратность. Заемщик обязуется в полной пере выплатить долг.
  2. Срочность. В договоре обязательно прописаны сроки возврата кредита, и заемщик не должен их нарушать.
  3. Платность. За пользование деньгами кредитора заемщик обязан заплатить процент.

Статья 820 ГК РФ обязывает стороны заключить письменный договор о кредите. Если этого документа нет, их отношения считаются незаконными.

Ссуда и кредит: в чем разница

Для многих эти термины имеют одинаковое значение, но это не так. Путаница возникает по той причине, что оба варианта предусматривают использование чужих средств для удовлетворения собственных потребностей.

Давайте разберемся, чем отличается ссуда от кредита:

  1. Ссуда – это передача денег в безвозмездное пользование. Есть если вам выдали ссуду, вы вернете ту сумму, которую взяли, без каких-либо переплат. Если обычная ссуда выдается бесплатно, то за пользование кредитными деньгами придется платить – чаще всего фиксированный процент.
  2. Ссуду выдают, чтобы безвозмездно удовлетворить потребности ссудополучателя, а кредит, чтобы заработать.
  3. Кредитовать граждан имеют право только юридические лица, например, банки и микрофинансовые организации, а передать деньги в безвозмездное пользование может и физическое лицо.
  4. Кредит выдается на определенный срок, и если не выплатить его вовремя, вас оштрафуют. Ссуды могут быть и бессрочными.
  5. Отношения между ссудодателем и ссудополучателем в большинстве случаев носят доверительный характер, поэтому не всегда закрепляются юридически, в то время как по кредиту обязательно составляют договор.

Разновидности ссуд

Ссуды условно делят на:

  1. Денежные. Когда в безвозмездное пользование передаются деньги.
  2. Имущественные. Когда ссудодатель передает в бесплатное пользование ссудополучателю свое имущество.

Вторая группа более многочисленна, поэтому ее следует рассмотреть более детально.

Наиболее распространенные виды имущественных ссуд:

  1. На недвижимость. Это не аренда, потому что ссудополучатель ничего не платит за пользование жильем. К примеру, ваш родственник переехал за границу, и у него в России осталась квартира. Сдавать ее в аренду незнакомым людям он не хочет и предает вам ее в бесплатное пользование на время своего отсутствия.
  2. На ценные бумаги. Подобная практика пришла в Россию из США. Например, крупная компания выкупает свои акции на рынке ценных бумаг, а часть из них отдает во временное пользование своим наиболее ценным сотрудникам, которые, кроме зарплаты, получают еще и дивиденды по акциям, но не имеют права их продать.
  3. На транспорт. У вашего друга или родственника есть несколько автомобилей. Один из них он отдает вам во временное пользование. Или вы работаете в крупной компании, которая предоставляет наиболее ценным сотрудникам автомобили для личного пользования.

Кредитов

По целям кредиты бывают:

  1. Целевые. Выдаются только на конкретные нужды. Например, на приобретение автомобиля или недвижимости.
  2. Нецелевые. Заемщик тратит деньги по своему усмотрению — приобретает автомобиль, делает дома ремонт и собирает ребенка в школу. Ставка по нецелевым кредитам обычно выше.

По виду обеспечения:

  1. Залоговые. Когда вы предоставляете кредитору залоговое имущество на сумму займа. Если вы перестанете платить по кредиту, банк получает право реализовать ваше имущество, чтобы компенсировать свои убытки. Самый яркий пример такого кредитования – ипотека. Пока вы не выплатите всю сумму кредита, купленная вами недвижимость останется залогом банка. Без его согласия вы не вправе полностью распоряжаться ею.
  2. Без залога. Ссуды на небольшие суммы, которые выдаются на небольшой срок. Ставка по беззалоговым кредитам обычно выше, чем по обеспеченным залогом.
  3. Поручительские. Вы приводите друга или родственника, который гарантирует банку, что вы вовремя и в полной мере погасите задолженность. Если вы перестанете платить по кредиту, ваши обязательства перейдут к поручителю, который будет платить вместо вас.

Что лучше выбрать

Рассмотрим вопрос выбора между ссудой и кредитом.

Что выгоднее

На первый взгляд, беспроцентная ссуда всегда выгодней кредита. Это верно, но с некоторыми оговорками.

Ссуду просто так выдают только друзья или родственники и чаще всего под честное слово. Иначе дело обстоит со ссудами от государства или предприятий.

Пример. Вы работаете в крупной компании, которая дает деньги сотрудникам в долг без процентов для удовлетворения их личных нужд. Но вы можете получить их лишь с условием, что не уйдете работать к конкурентам. Вы думаете купить автомобиль, и руководство предлагает вам ссуду, равную стоимости выбранной вами модели автомобиля.

В это же время компания-конкурент предлагает вам оклад на 30% выше текущего с теми же условиями труда. Если учесть, что средняя ставка по автокредитам – 10% годовых, получается, что выгодней перейти работать в другую компанию и взять кредит.

Однако если сравнивать беспроцентную ссуду и кредит, первая всегда будет выгодней – за нее не нужно платить. Правда, всегда есть риск, что полученное во временное пользование имущество выйдет из строя, и вам придется восстанавливать его за свой счет.

Что безопаснее

Когда вы берете деньги или имущество в долг, вы всегда идете на риск. Рано или поздно ссуду нужно будет вернуть, а в случае с кредитом еще и с процентами.

Если вы брали во временное пользование имущество и оно оказалось повреждено, вы будете ремонтировать его за свой счет. К примеру, если во взятом в пользование автомобиле сломается двигатель, его ремонт может обойтись в половину стоимости автомобиля.

В случае с кредитом главный риск – санкции со стороны банка за просроченные платежи или вашу некредитоспособность. Если вы взяли залоговый кредит, в случае неплатежеспособности вы рискуете потерять свое имущество – банк продаст его, чтобы компенсировать убытки.

Какие подводные камни при получении ссуды

Чаще всего ссуды выдаются без заключения письменного договора — это существеный минус таких сделок, особенно когда речь идет о передаче во временное пользование дорогостоящего имущества.

Выделим главные подводные камни для ссудополучателя:

  1. Отсутствие письменного договора.
  2. Ссудодатель вправе в любой момент потребовать вернуть имущество. Например, пока он был за границей, вы пользовались его квартирой. Обстоятельства вынудили его срочно вернуться в Россию, а вас просят сменить место жительства.
  3. Поломанное имущество ремонтирует ссудополучатель. Есть риск, что вам дадут в пользование уже изношенную вещь, а взамен придется купить новую.
  4. Выдачи денежных ссуд от компаний или государства часто сопровождаются скрытыми обязательствами. Так, взамен на беспроцентный денежный заем руководство компании может попросить вас подписать дополнительные контракты, изменить условия труда или увеличить объемы работы.

При получении кредита

Главные подводные камни при получении кредита:

  1. Скрытые проценты. Часто реальная стоимость кредита выше, чем говорят сотрудники банка.
  2. Дополнительные траты. Вы платите за выпуск и перевыпуск кредитных карт, комиссию за обслуживание банковского счета и небольшой процент за обработку каждой транзакции.
  3. За просроченный платеж – штраф и отметка об этом в кредитной истории.
  4. Если кредит залоговый, и вы перестали платить по нему, банк вправе реализовать имущество в свою пользу.

Заключение

Ссуда – это передача имущества во временное пользование на безвозмездной основе. Кредит – разновидность ссуды. Принципиальное отличие кредита от обычной ссуды состоит в том, что за пользование кредитными деньгами всегда нужно платить. Исключение –  беспроцентный период действия кредитных карт.

У каждого из видов ссуд есть свои преимущества и недостатки. Несмотря на то что за обычную ссуду платить не нужно, ссудополучатель всегда идет на риск, так как он отвечает за целостность имущества ссудодателя.

Андрей Кущев
Андрей Кущев
Ваш гид в мире финансов. Постоянный автор проекта, журналист и копирайтер. Пишу о бизнесе и финансах. Знаю все о работе банков.   Помогаю разбираться в сложных темах, учу принимать обдуманные финансовые решения.
Рейтинг автора
- 0 +
Капитал.Эксперт

Оставить комментарий

avatar
  Подписаться  
Уведомление о