Покупая автомобиль в кредит, заемщик учитывает свою текущую финансовую ситуацию или подгадывает под акции дилеров. Однако ситуация нередко меняется: другая работа, меньшая зарплата, рождение ребенка. Все эти события приводят к пересмотру кредитной нагрузки. Тогда на помощь приходит рефинансирование. Статья расскажет, как его оформить и где сделать это выгоднее в 2020 году.
Содержание статьи
Можно ли рефинансировать автокредит под меньший процент
Это самая частая причина при обращении в банк по поводу перекредитования. Как правило, с течением времени ставки снижаются и заем оформляют на более выгодных условиях. Так, если в 2017 автокредит году обходился в 16–24% от стоимости автомобиля, то в 2020 банки предлагают от 5 до 16%. Выгода налицо.
Кроме того, некоторые ссудные организации участвуют в государственных программах Первый автомобиль и Семейный автомобиль, где 4,5% ставки компенсирует РФ.
Суть и цели услуги
Рефинансирование — заключение нового кредитного договора с целью улучшить условия старого. Как правило, в банке, где оформлен заем, эта услуга называется перекредитование, в стороннем — рефинансирование.
В каких случаях это целесообразно
Спрогнозировать свое финансовое состояние на 5 лет вперед способен далеко не каждый клиент. Именно на такой срок банки выдают больше всего автокредитов. В период действия ссудного договора могут произойти различные жизненные изменения.
Когда обращаются за рефинансированием:
- при снижении регулярного дохода;
- при появлении дополнительных финансовых обязательств;
- в случае существенного уменьшения процентных ставок по автокредитам.
Если до окончания действия договора с банком осталось не больше года и финансовое бремя не лишает человека удовлетворения базовых потребностей, обращаться за рефинансированием нет смысла.
В новом банке иногда предъявляют требования, невозможные к выполнению. Самая распространенная ситуация: автомобиль обязательно осматривает сотрудник банка до одобрения заявки. За несколько лет использования машина теряет первоначальную стоимость и товарный вид, что влияет на величину ставки и сумму кредита.
Когда до конца срока займа осталось еще 2-3 года, рефинансирование будет выгодным.
Предложения и условия популярных банков
В большинстве кредитных учреждений условия рефинансирования автокредитов примерно одинаковые. Однако при стоимости автомобиля в несколько сотен тысяч или миллионов рублей разница даже в десятых долях процента будет существенной.
Важно обратить внимание и на дополнительную нагрузку: страхование, условия залога, штрафы за просрочку и другие детали.
Сбербанк
Сбербанк рефинансирует займы только в рублях, предъявляет определенные требования к заемщику и долгу, включая ряд ограничений по перекредитованию.
Основные условия:
- сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
- срок договора — от 3 месяцев до 5 лет;
- ставка — от 12,9 до 16,9%;
- возраст заемщика — 21–65 лет;
- стаж работы на последнем месте — не менее полугода.
Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию.
Справка! СБ не рефинансирует кредиты, которые стартовали меньше 180 дней назад.
Банк потребует документы:
- паспорт РФ;
- ПТС;
- справку об остатке задолженности по кредиту.
Дополнительно Сбербанк запрашивает номер и дату договора займа, срок действия, сумму и валюту, процентную ставку и реквизиты счета организации, в которой будет погашен кредит.
Альфа-Банк
Это кредитное учреждение не имеет отдельной программы по рефинансированию займов на покупку автомобиля. Однако стандартный продукт перекредитования потребительского займа подходит и под такие цели.
Условия:
- сумма кредита — от 50 000 до 1 500 000 руб.;
- срок договора — от 2 до 5 лет;
- ставка — от 10,99 до 17,99%;
- возраст заемщика — от 21 года;
- стаж работы на последнем месте — не менее месяца.
Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в регионе присутствия Альфа-Банка.
Для обращения потребуются:
- паспорт РФ;
- дополнительный документ на выбор (СНИЛС, ИНН, полис ОМС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт, карта любого банка);
- ПТС;
- справка 2-НДФЛ;
- второй дополнительный документ (копия трудовой книжки, копия полиса КАСКО);
- справка об остатке задолженности по кредиту.
Для одобрения рефинансирования Альфа-Банк требует страхование жизни и здоровья заемщика, автомобиля от ущерба и угона (КАСКО).
ВТБ
Внешторгбанк дает значительные скидки тем заемщикам, которые оформляют полис КАСКО на весь период действия договора рефинансирования. В таком случае ставка составит 6% годовых.
Условия перекредитования без страховки:
- сумма кредита — от 300 000 до 3 000 000 руб.;
- срок договора — 1–5 лет;
- ставка — 11,5%;
- возраст заемщика — от 21 года до 70 лет;
- стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.
Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию и адрес фактического проживания в регионе присутствия банка.
Для обращения понадобятся:
- паспорт РФ;
- дополнительный документ на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение сотрудника МВД, ФСБ, таможни и т. д.);
- справка об остатке задолженности по кредиту.
Обязательное условие для Альфа-Банка и ВТБ — наличие двух телефонов (мобильного и стационарного).
Почта Банк
Новое на российском рынке кредитное учреждение активно привлекает клиентов при помощи рефинансирования займов сторонних организаций. В Почта Банке есть несколько вариантов перекредитования: базовый, зарплатный, пенсионный и активный.
Условия для тарифа Базовый:
- сумма кредита — от 50 000 до 1 000 000 руб.;
- срок договора — от 3 до 5 лет;
- ставка — от 12,9 до 14,9%;
- возраст заемщика — от 18 лет;
- стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.
Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, мобильный, домашний и рабочий телефоны.
Для обращения в банк требуются:
- паспорт РФ;
- дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (при наличии);
- справка 2-НДФЛ в электронном виде, полученная с помощью запроса клиентом на сайте Госуслуг;
- справка об остатке задолженности по кредиту.
При своевременном погашении долга без просрочек Почта Банк пересчитает сумму процентов по ставке 9,9% или 11,9% и в течение 3 суток перечислит разницу на сберегательный счет клиента. Эта акция — Гарантированная ставка — доступна всем добросовестным заемщикам бесплатно.
Внимание! Почта Банк рефинансирует только те автокредиты, по которым последние 6 месяцев не было просрочек. Организация не работает с займами банков группы ВТБ.
Для пенсионеров и зарплатных клиентов условия рефинансирования мягче: ставка ниже, максимальная сумма кредита — выше.
Совкомбанк
В этой кредитной организации отсутствует программа рефинансирования, но заемщик вправе оформить потребительский заем и самостоятельно погасить ссуду другого банка.
Условия автокредитования:
- сумма кредита равна стоимости автомобиля;
- срок договора — 1–7 лет;
- ставка — от 12,9%;
- возраст заемщика — от 20 до 85 лет;
- стаж работы на последнем месте — не менее 4 месяцев.
Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, фактически проживающим в регионе присутствия банка.
Необходимые документы:
- паспорт РФ;
- справка с места работы или заверенная копия трудовой книжки;
- подтверждение доходов (2-НДФЛ);
- справка об остатке задолженности по кредиту.
При оформлении автокредита в Совкомбанке ТС находится в залоге до полной выплаты займа.
Россельхозбанк
РСХБ предлагает несколько вариантов рефинансирования: для новых, зарплатных клиентов и пенсионеров.
Условия:
- сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
- срок договора — от 6 месяцев до 7 лет;
- без грейс-периода и залога;
- ставка — от 9,4% (повышается на 4,5% при отказе от страхования жизни);
- возраст заемщика — от 23 до 65 лет;
- стаж работы на последнем месте — от 6 месяцев.
Кредит доступен для физических лиц-граждан РФ, имеющих постоянную регистрацию, индивидуальных предпринимателей, владельцев ЛПХ.
Список документов:
- паспорт РФ;
- дополнительно СНИЛС, ИНН;
- выписка из похозяйственной книги (для ЛПХ);
- справка о доходах 2-НДФЛ или по форме РСХБ;
- налоговая декларация (для ИП);
- справка об остатке задолженности по кредиту.
Россельхозбанк — единственный, кто предоставляет рефинансирование для индивидуальных предпринимателей и владельцев личного подсобного хозяйства.
Кто имеет право получить услугу
В большинстве банков требования к заемщикам и автокредитам примерно одинаковые. Незначительные отличия предъявляются к стажу, возрасту и прописке.
Требования к заемщику
Получают одобрение рефинансирования автокредита только граждане РФ, имеющие регистрацию по месту жительства на территории страны в регионе присутствия того или иного банка. В Сбербанке к рассмотрению принимают регистрацию по месту пребывания.
Важно! Обязательные условия для всех заемщиков — положительная кредитная история и отсутствие просрочек по действующей (рефинансируемой) ссуде.
Возраст заемщиков, как правило, — от 21 до 65 лет. В Почта Банке дают кредиты с момента наступления совершеннолетия. Верхний порог самый высокий у Совкомбанка — 85 лет.
Требования к автокредиту
Программы рефинансирования всех рассмотренных банков рассчитаны только на займы в рублях.
В большинстве случаев перекредитование невозможно, если с момента начала действия договора не прошло 6 месяцев или до его окончания осталось столько же.
Как оформить рефинансирование автокредита
Для визита в банк готовят оригиналы и копии документов в соответствии с требованиями конкретного кредитного учреждения. Есть несколько способов заявить о своем намерении заключить договор.
Требуемые документы:
- паспорт гражданина РФ;
- справка об остатке ссудной задолженности;
- подтверждение дохода заемщика (справка 2-НДФЛ или по форме банка).
В ряде случаев у потенциальных клиентов попросят дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт и прочее.
Порядок действий:
- Изучить предложения банков и выбрать лучший вариант.
- Обратиться в отделение лично или заполнить заявку на сайте.
- Подготовить пакет документов.
- В назначенное время прийти в офис банка, заполнить заявление-анкету и согласие на обработку персональных данных.
- Ознакомиться с индивидуальными условиями и принять решение.
При подписании договора рефинансирования некоторые организации гасят предыдущий кредит. В ряде случаев заемщик выполняет погашение ссудной задолженности самостоятельно.
При закрытии предыдущего договора важно получить на руки документ об отсутствии долга и претензий к заемщику со стороны учреждения.
Заключение
Рефинансирование автокредитов предоставляют многие крупные банки. Задача заемщика — выбрать подходящий ему вариант, подготовить требуемые документы, подать заявку и дождаться одобрения. Срок рассмотрения составляет не больше 1-2 рабочих дней. При отказе попытайтесь выяснить причину и обратитесь повторно не ранее, чем через 3 месяца, поскольку каждый отказ отражается в бюро кредитных историй и негативно влияет на рассмотрение следующих заявок.
