09 января 2020

Что такое рефинансирование автокредита и как правильно его оформить

Покупая автомобиль в кредит, заемщик учитывает свою текущую финансовую ситуацию или подгадывает под акции дилеров. Однако ситуация нередко меняется: другая работа, меньшая зарплата, рождение ребенка. Все эти события приводят к пересмотру кредитной нагрузки. Тогда на помощь приходит рефинансирование. Статья расскажет, как его оформить и где сделать это выгоднее в 2020 году.

Можно ли рефинансировать автокредит под меньший процент

Это самая частая причина при обращении в банк по поводу перекредитования. Как правило, с течением времени ставки снижаются и заем оформляют на более выгодных условиях. Так, если в 2017 автокредит году обходился в 16–24% от стоимости автомобиля, то в 2020 банки предлагают от 5 до 16%. Выгода налицо.

Кроме того, некоторые ссудные организации участвуют в государственных программах Первый автомобиль и Семейный автомобиль, где 4,5% ставки компенсирует РФ.

Что такое рефинансирование автокредита и как правильно его оформить

Суть и цели услуги

Рефинансирование — заключение нового кредитного договора с целью улучшить условия старого. Как правило, в банке, где оформлен заем, эта услуга называется перекредитование, в стороннем — рефинансирование.

В каких случаях это целесообразно

Спрогнозировать свое финансовое состояние на 5 лет вперед способен далеко не каждый клиент. Именно на такой срок банки выдают больше всего автокредитов. В период действия ссудного договора могут произойти различные жизненные изменения.

Когда обращаются за рефинансированием:

  • при снижении регулярного дохода;
  • при появлении дополнительных финансовых обязательств;
  • в случае существенного уменьшения процентных ставок по автокредитам.

Если до окончания действия договора с банком осталось не больше года и финансовое бремя не лишает человека удовлетворения базовых потребностей, обращаться за рефинансированием нет смысла.

В новом банке иногда предъявляют требования, невозможные к выполнению. Самая распространенная ситуация: автомобиль обязательно осматривает сотрудник банка до одобрения заявки. За несколько лет использования машина теряет первоначальную стоимость и товарный вид, что влияет на величину ставки и сумму кредита.

Когда до конца срока займа осталось еще 2-3 года, рефинансирование будет выгодным.

Предложения и условия популярных банков

В большинстве кредитных учреждений условия рефинансирования автокредитов примерно одинаковые. Однако при стоимости автомобиля в несколько сотен тысяч или миллионов рублей разница даже в десятых долях процента будет существенной.

Важно обратить внимание и на дополнительную нагрузку: страхование, условия залога, штрафы за просрочку и другие детали.

Сбербанк

Сбербанк рефинансирует займы только в рублях, предъявляет определенные требования к заемщику и долгу, включая ряд ограничений по перекредитованию.

Основные условия:

  • сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
  • срок договора — от 3 месяцев до 5 лет;
  • ставка — от 12,9 до 16,9%;
  • возраст заемщика — 21–65 лет;
  • стаж работы на последнем месте — не менее полугода.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию.

Справка! СБ не рефинансирует кредиты, которые стартовали меньше 180 дней назад.

Банк потребует документы:

  • паспорт РФ;
  • ПТС;
  • справку об остатке задолженности по кредиту.

Дополнительно Сбербанк запрашивает номер и дату договора займа, срок действия, сумму и валюту, процентную ставку и реквизиты счета организации, в которой будет погашен кредит.

Альфа-Банк

Это кредитное учреждение не имеет отдельной программы по рефинансированию займов на покупку автомобиля. Однако стандартный продукт перекредитования потребительского займа подходит и под такие цели.

Условия:

  • сумма кредита — от 50 000 до 1 500 000 руб.;
  • срок договора — от 2 до 5 лет;
  • ставка — от 10,99 до 17,99%;
  • возраст заемщика — от 21 года;
  • стаж работы на последнем месте — не менее месяца.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в регионе присутствия Альфа-Банка.

Для обращения потребуются:

  • паспорт РФ;
  • дополнительный документ на выбор (СНИЛС, ИНН, полис ОМС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт, карта любого банка);
  • ПТС;
  • справка 2-НДФЛ;
  • второй дополнительный документ (копия трудовой книжки, копия полиса КАСКО);
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Для одобрения рефинансирования Альфа-Банк требует страхование жизни и здоровья заемщика, автомобиля от ущерба и угона (КАСКО).

ВТБ

Внешторгбанк дает значительные скидки тем заемщикам, которые оформляют полис КАСКО на весь период действия договора рефинансирования. В таком случае ставка составит 6% годовых.

Условия перекредитования без страховки:

  • сумма кредита — от 300 000 до 3 000 000 руб.;
  • срок договора — 1–5 лет;
  • ставка — 11,5%;
  • возраст заемщика — от 21 года до 70 лет;
  • стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию и адрес фактического проживания в регионе присутствия банка.

Для обращения понадобятся:

  • паспорт РФ;
  • дополнительный документ на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение сотрудника МВД, ФСБ, таможни и т. д.);
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Обязательное условие для Альфа-Банка и ВТБ — наличие двух телефонов (мобильного и стационарного).

Почта Банк

Новое на российском рынке кредитное учреждение активно привлекает клиентов при помощи рефинансирования займов сторонних организаций. В Почта Банке есть несколько вариантов перекредитования: базовый, зарплатный, пенсионный и активный.

Условия для тарифа Базовый:

  • сумма кредита — от 50 000 до 1 000 000 руб.;
  • срок договора — от 3 до 5 лет;
  • ставка — от 12,9 до 14,9%;
  • возраст заемщика — от 18 лет;
  • стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, мобильный, домашний и рабочий телефоны.

Для обращения в банк требуются:

  • паспорт РФ;
  • дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (при наличии);
  • справка 2-НДФЛ в электронном виде, полученная с помощью запроса клиентом на сайте Госуслуг;
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

При своевременном погашении долга без просрочек Почта Банк пересчитает сумму процентов по ставке 9,9% или 11,9% и в течение 3 суток перечислит разницу на сберегательный счет клиента. Эта акция — Гарантированная ставка — доступна всем добросовестным заемщикам бесплатно.

Внимание! Почта Банк рефинансирует только те автокредиты, по которым последние 6 месяцев не было просрочек. Организация не работает с займами банков группы ВТБ.

Для пенсионеров и зарплатных клиентов условия рефинансирования мягче: ставка ниже, максимальная сумма кредита — выше.

Совкомбанк

В этой кредитной организации отсутствует программа рефинансирования, но заемщик вправе оформить потребительский заем и самостоятельно погасить ссуду другого банка.

Условия автокредитования:

  • сумма кредита равна стоимости автомобиля;
  • срок договора — 1–7 лет;
  • ставка — от 12,9%;
  • возраст заемщика — от 20 до 85 лет;
  • стаж работы на последнем месте — не менее 4 месяцев.

Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, фактически проживающим в регионе присутствия банка.

Необходимые документы:

  • паспорт РФ;
  • справка с места работы или заверенная копия трудовой книжки;
  • подтверждение доходов (2-НДФЛ);
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

При оформлении автокредита в Совкомбанке ТС находится в залоге до полной выплаты займа.

Россельхозбанк

РСХБ предлагает несколько вариантов рефинансирования: для новых, зарплатных клиентов и пенсионеров.

Условия:

  • сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
  • срок договора — от 6 месяцев до 7 лет;
  • без грейс-периода и залога;
  • ставка — от 9,4% (повышается на 4,5% при отказе от страхования жизни);
  • возраст заемщика — от 23 до 65 лет;
  • стаж работы на последнем месте — от 6 месяцев.

Кредит доступен для физических лиц-граждан РФ, имеющих постоянную регистрацию, индивидуальных предпринимателей, владельцев ЛПХ.

Список документов:

  • паспорт РФ;
  • дополнительно СНИЛС, ИНН;
  • выписка из похозяйственной книги (для ЛПХ);
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме РСХБ;
  • налоговая декларация (для ИП);
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Россельхозбанк — единственный, кто предоставляет рефинансирование для индивидуальных предпринимателей и владельцев личного подсобного хозяйства.

Кто имеет право получить услугу

В большинстве банков требования к заемщикам и автокредитам примерно одинаковые. Незначительные отличия предъявляются к стажу, возрасту и прописке.

Требования к заемщику

Получают одобрение рефинансирования автокредита только граждане РФ, имеющие регистрацию по месту жительства на территории страны в регионе присутствия того или иного банка. В Сбербанке к рассмотрению принимают регистрацию по месту пребывания.

Важно! Обязательные условия для всех заемщиков — положительная кредитная история и отсутствие просрочек по действующей (рефинансируемой) ссуде.

Возраст заемщиков, как правило, — от 21 до 65 лет. В Почта Банке дают кредиты с момента наступления совершеннолетия. Верхний порог самый высокий у Совкомбанка — 85 лет.

Требования к автокредиту

Программы рефинансирования всех рассмотренных банков рассчитаны только на займы в рублях.

В большинстве случаев перекредитование невозможно, если с момента начала действия договора не прошло 6 месяцев или до его окончания осталось столько же.

Как оформить рефинансирование автокредита

Для визита в банк готовят оригиналы и копии документов в соответствии с требованиями конкретного кредитного учреждения. Есть несколько способов заявить о своем намерении заключить договор.

Требуемые документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка об остатке ссудной задолженности;
  • подтверждение дохода заемщика (справка 2-НДФЛ или по форме банка).

В ряде случаев у потенциальных клиентов попросят дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт и прочее.

Порядок действий:

  1. Изучить предложения банков и выбрать лучший вариант.
  2. Обратиться в отделение лично или заполнить заявку на сайте.
  3. Подготовить пакет документов.
  4. В назначенное время прийти в офис банка, заполнить заявление-анкету и согласие на обработку персональных данных.
  5. Ознакомиться с индивидуальными условиями и принять решение.

При подписании договора рефинансирования некоторые организации гасят предыдущий кредит. В ряде случаев заемщик выполняет погашение ссудной задолженности самостоятельно.

При закрытии предыдущего договора важно получить на руки документ об отсутствии долга и претензий к заемщику со стороны учреждения.

Заключение

Рефинансирование автокредитов предоставляют многие крупные банки. Задача заемщика — выбрать подходящий ему вариант, подготовить требуемые документы, подать заявку и дождаться одобрения. Срок рассмотрения составляет не больше 1-2 рабочих дней. При отказе попытайтесь выяснить причину и обратитесь повторно не ранее, чем через 3 месяца, поскольку каждый отказ отражается в бюро кредитных историй и негативно влияет на рассмотрение следующих заявок.

Аватар
Внештатный Автор
Статья написана внештатным автором, который предпочел сохранить анонимность. Пожалуйста, оцените насколько вам понравилась статья, нажав на "+" или "-".
Рейтинг автора
- 0 +
Капитал.Эксперт
Подписаться
Уведомление о
guest
0 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments