Каждая задолженность имеет свой срок исковой давности. Знать его особенно полезно лицам, имеющим проблемы с выплатой кредита и взыскания со стороны банков по поводу невыплаченных долгов.
В статье вы получите подробный ответ на вопросы, что такое исковая давность по кредиту, как она рассчитывается и когда пройдет ее срок.
Содержание статьи
Что такое исковая давность
Исковой давностью называется срок, установленный законодательством в суде, в течение которого по иску лица защищаются его нарушенные права. Иными словами, это период времени, в течение которого истец имеет право защитить свои права в судебном порядке.
Касательно кредиторской задолженности, срок исковой давности по ней начинается на следующий день с даты просрочки выплаты по кредиту.
Пример. Клиент оформил кредит с установленной датой ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца. Исправно платил в течение полугода, а на седьмой месяц не смог внести платеж вовремя. С 26 числа этого месяца начинается период, в течение которого банк может защищать свои права, нарушенные клиентом в судебном порядке.
Закон, определяющий исковую давность
Понятие «исковая давность» закреплена в ст. 195 Гражданского Кодекса РФ.
Согласно с 196 статьей ГК, общий срок исковой давности, применяемый к некрупным сделкам, к которым относится кредит, составляет 3 года.
Когда применяют исковую давность
Исковая давность по дебиторской задолженности применяется не только когда речь идет об оформлении потребительского кредита. Она действует и для кредитных карт. Согласно с условиями договора по предоставлению кредитной карты, заемщик обязан ежемесячно возвращать определенный процент от суммы кредитного лимита в установленную дату.
Если в установленную дату или до ее наступления оплата не была внесена, срок исковой давности начинает отсчет со следующего дня за датой, указанной в договоре.
Срок исковой давности по кредиту
Если в договоре кредитования или в другом нормативном документе не прописаны особые условия расчета периода давности, к просроченной задолженности применяется общий срок исковой давности. Он устанавливается с момента, когда стало известно о нарушении прав лица или организации, а также установлено, в адрес какого лица будет предъявляться иск.
Для физических лиц
Для физических лиц в России этот период устанавливается после просрочки по кредиту, по кредитной карте.
Она может быть установлена и в других случаях:
- по судебному решению;
- по поручительству;
- наследование долга после умершего родственника.
Если в договоре с банком не указан специальный срок исковой давности, устанавливается общий, продолжительностью 3 года.
Важно! Если в прошествии года со времени прекращения договора по займу, в котором вы выступали поручителем истек, а банк не подал на вас в суд (при условии, что заемщик пропал и не выплачивает кредит), то даже если банковское учреждение решить подать на вас иск, вы можете сослаться на п. 6 статьи 367 ГК РФ, заявив о прекращении обязательств по поручительству.
Для юридических лиц
Для большинства видов правонарушений, связанных с дебиторской задолженностью в отношении юридических лиц определен общий срок исковой давности. Он составляет три года с момента установления факт нарушения прав и лица, совершившего правонарушение.
Как правильно рассчитывать срок
Определение периода исковой давности по займу устанавливается в зависимости от срока, в который физическое или юридическое лицо (банковское учреждение) установило факт нарушения своих прав.
Дата начала отсчета
В отношении кредитов она устанавливается на следующий день с дня просрочки платежа. Если вы должны вносить ежемесячный платеж по кредиту 5 числа каждого месяца, а в текущем месяце не смогли внести оплату в этот день, значит срок исковой давности начался с 6 числа этого месяца.
Правила и формулы расчета
Для каждого вида долговых обязательств (карта, потребительский кредит, поручительство, судебное решение) исковая давность устанавливается по разным формулам расчета.
Для кредитных карт
Срок давности по кредитной карте составляет три года. Поскольку у карты нет конкретного периода кредитования, он исчисляется по нескольким формулам:
- с даты внесения последней суммы платежа;
- с дня получения письменного уведомления от банка о досрочном закрытии задолженности;
- с момента последнего снятия денег с кредитки, если по возврату займа платежи не производились вообще.
По судебному решению
Для этого случая формула расчета берется из практики исполнительных органов. По решению суда истребовать долг с заемщика можно с привлечение судебных приставов или получить его от заемщика добровольно. Сроки исковой давности определяются в соответствии со стадией исполнительного производства.
По наследованию долга
Если вы приняли в наследство имущество умершего родственника вместе с его долгом по кредиту, расчет исковой давности ведется с момента получением вами права собственности на имущество умершего.
Если вы приняли решение не вступать в наследство, отказавшись от него, банк не имеет права требовать с вас возврат долга, но срок исковой давности все равно не прекращается и рассчитывается с той даты, в которую она была установлена.
Кредитная организация в таком случае вправе взыскать долг с имущества умершего заемщика.
По поручительству
Формула расчета термина исковой давности по поручительству устанавливает пункт 6 ст. 367 ГК РФ. Исковая давность устанавливается на год с момента прекращения действия договора займа. Так она рассчитывается в тех случаях, когда срок поручительства не прописан в договоре.
Если исковая давность просрочена банк не вправе восстановить ее или установить для нее новый срок.
Прерывание срока исковой давности
Срок исковой давности согласно со ст. 202 ГК РФ может быть прерван при наступлении определенных условий.
К числу таких условий относятся:
- Внесение соответствующих поправок в законы, регулирующие исковую давность.
- Наступление форс-мажорных обстоятельств.
- Введение моратория.
- Призыв лица, в адрес которого установлен исковый срок, в ряды Вооруженных сил РФ.
- Объявление в стране или регионе военного положения.
Также основанием для приостановки отсчета служит заявление должника об отсрочке платежей, подписания с банковским учреждением договора о реструктуризации задолженности. Приостановление действует и в случае, если клиент получил от банка письменную претензию о возврате задолженности, но написал встречное заявление, о том, что не согласен с претензией.
Срок исковой давности возобновляется, когда устраняется причина его приостановки.
Стоит ли ждать истечения этого срока
Когда срок исковой давности по кредиту завершается, должник автоматически освобождается от своих обязательств. Банк лишается прав взыскивать долг с заемщика и любые его действия в адрес дебитора признаются незаконными.
Однако для бывшего должника, кроме высвобождения от задолженности, наступают и неприятные последствия:
- мораторий на 15 лет на получение займов в банках страны;
- пожизненный запрет на получение кредита в банке, задолженность перед которым вы не погасили;
- ограничение на работу в организациях банковского сектора.
Фактически брать займы он сможет только в МФО, но и они оставляю за собой право проверки кредитной истории и отказа в выдача займа.
Если срок исковой давности истек, что делать дальше
Истечение срока исковой давности не означает, что вы можете облегченно вздохнуть и забыть о задолженности.
По истечению срока банковское учреждение вправе подать на вас в суд и даже выиграть дело. Чтобы этого не случилось и с вас не взыскали долг, обратитесь в суд с просьбой применить ст. 199 ГК (об исковой давности) и докажите, что ее срок истек.
Важно! Не подписывайте никаких документов о признании долга, если вы не хотите, чтобы банк обратился в суд после прекращения срока исковой давности.
Также по истечению срока банк может продать вашу задолженность коллекторам — в этом случае вас начнут беспокоить уже со стороны агентств напоминаниями вернуть деньги.
Заключение
Прежде чем обращаться в банк за кредитом, рассчитайте свои финансовые «силы», удостоверьтесь, что ваших доходов достаточно для выплаты долга. Если ваша финансовая несостоятельность наступила внезапно, не скрывайтесь от банка, а заключите договор реструктуризации долга.
Не надейтесь, что вам удастся «переждать долг» — задолженность никуда не девается: скорее всего, вам все равно придется по ней платить.
