Приобретение автомобиля в кредит сопряжено с определенными трудностями – выбор машины, подготовка пакета документов, соблюдение требований банка.
Кроме того, во всех банках оформление кредитного договора сопровождается страхованием. В одних случаях достаточно КАСКО, в других заемщика обязывают заключать договор страхования жизни. Из статьи вы узнаете, сколько это стоит, можно ли отказаться от страховки или вернуть средства при досрочном погашении.
Содержание статьи
Обязательно ли страховать жизнь при получении автокредита
Вполне логично и закономерно требование банка оформить полис КАСКО (от ущерба и угона) для приобретаемого на заемные средства автомобиля. Фактически транспортное средство на весь период договора находится в залоге у кредитного учреждения. В случае повреждения или хищения банк вернет свои средства. Да и заемщик получит определенную сумму.
У страхования жизни тоже есть свои плюсы и минусы.
Цели
Страхование жизни предусматривает выплату возмещения страхователю (клиенту) или выгодоприобретателю (банку, наследникам) в случае утраты работоспособности или наступления смерти заемщика. У разных компаний свой набор рисков, подлежащих защите.
В число наиболее распространенных ситуаций входят:
- риск временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая (НС);
- получение инвалидности I, II, III степени в результате НС;
- смерть застрахованного.
Большинство людей в нашей стране не привыкли доверять институту страхования жизни и достаточно беспечно относятся к своему будущему. В развитых странах страхование жизни — такая же естественная вещь, как оплата коммунальных платежей.
При наступлении страхового случая (их перечень включен в договор) страховая компания выплатит всю страховую сумму выгодоприобретателям, 80-100% при получении инвалидности I группы клиенту, от 5 до 50% при получении травмы. Полный список страховых возмещений и их размеры в каждой СК свои. Эти сведения доступны на официальных сайтах и в офисах продаж компании.
Читайте также:
Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит
Чем и кому выгодно
У страхования жизни три заинтересованных стороны: заемщик, кредитное учреждение, страховщик.
Что получает клиент банка:
- выполнение обязательств по кредиту в случае невозможности продолжить трудовую деятельность;
- минимизация финансовых потерь для заемщика или его наследников;
- уверенность в завтрашнем дне.
Подавляющее большинство граждан нашей страны уверены, что с ними ничего не случится, а страхование жизни воспринимают как лишние траты. Однако по статистике Центробанка, около 50% всех договоров страхования в РФ – это страхование жизни заемщиков. И 10-12% от собранных средств страховые компании выплачивают по полисам. Это значит, что порядка 20% заемщиков смогли выплатить свои кредиты только благодаря страхованию жизни.
Что получает банк: как и в случае с КАСКО, защиту своих финансовых интересов. Проще получить выплату от страховой компании, нежели судиться с заемщиком или его наследниками из-за просрочек или неплатежей. Хотя почти во всех случаях банк суды выигрывает. Кроме того, кредитное учреждение получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.
Страховая компания получает прибыль и клиента, который в дальнейшем принесет еще больше прибыли. Например, получив выплату по договору страхования без проволочек и в полном объеме, клиент будет и далее страховать себя и своих близких, а также имущество именно здесь.
Условия страхования жизни для автокредита
В зависимости от пола, возраста и водительского стажа заемщика, а также стоимости автомобиля, региона его использования варьируется стоимость кредита. На нее влияет также цель использования транспортного средства, марка, модель и место покупки.
Справка. Крупные автодилеры работают в партнерстве с несколькими банками, условия в которых для клиента будут выгоднее.
Сколько это стоит
От стоимости кредита, в свою очередь, зависит и стоимость страхования. Например, клиент приобретает машину стоимостью 5 млн рублей в кредит на 3 года. Страховая сумма составит полную стоимость кредита – те же 5 млн рублей.
Страховая премия в разных компаниях несколько отличается, но в целом колеблется в одном ценовом диапазоне – от 0,8 до 2,5%. То есть в нашем условном примере минимальная стоимость полиса равна 40 000 рублей, максимальная – 125 000.
Условия договора страхования предусматривают либо единоразовую оплату стоимости страхования, либо (что чаще) периодическими платежами. Срок договора зависит от периода кредитования. Чаще всего его заключают на один год с последующей пролонгацией.
Как отказаться от страховки до и после получения автокредита
Нежелание клиента заключить договор страхования может изменить условия кредитного договора в сторону увеличения ставки. Таким образом банк принуждает заемщика к заключению страховки, хотя по закону требовать от заемщика покупки страховки кредитор не имеет право.
Если клиент не озвучивает свое нежелание приобретать полис до одобрения кредита, у него есть шанс отказаться от страховки чуть позже и заключить договор на прежних условиях.
После получения
Законом о страховании предусмотрен «период охлаждения» — время, за которое клиент вправе отказаться от договора. Противники страхования действуют следующим образом: в течении 14 дней после заключения договора страхования клиент обращается с заявлением о расторжении. Мотивировать свое желание можно тем, что полис приобретен под давлением. В таком случае страховая компания обязана договор расторгнуть и вернуть заемщику уплаченную им страховую премию в полном объеме в течение 10 суток.
На практике страховщики неохотно выполняют условия «периода охлаждения», поэтому все переговоры с ними ведут только посредством официальных каналов в письменном виде.
В договоре страхования некоторые компании предусматривают условие, согласно которому в случае расторжения деньги не возвращаются. В такой ситуации клиент вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центробанк, а также с иском в суд.
Справка. Чтобы не попадать в спорные и нежелательные ситуации, внимательно изучайте каждую букву договора, прежде чем поставить свою подпись.
Как вернуть деньги
Если период «охлаждения» миновал, всю уплаченную сумму вернуть не удастся. Страховая компания удержит расходы на ведение договора. В этом случае страхователь требует у страховщиков документ, в котором подробно указано, какие именно расходы понесла компания в связи с обслуживанием договора.
Решение о снижении суммы при расторжении можно оспорить в суде. Однако это потребует дополнительных финансовых и временных затрат.
В некоторых случаях вернуть свои деньги уже не удастся:
- если окончился период действия договора страхования;
- истек срок исковой давности;
- прошло шесть месяцев с момента действия договора — в этом случае сумма уплаченных страховых взносов не возвращается в соответствии с законодательством.
Читайте также:
Возврат при досрочном погашении
Это самый простой способ, если до окончания договора страхования осталось больше шести месяцев. Страхователь обращается с заявлением и справкой из банка о полном погашении кредита.
Страховая компания обязана расторгнуть договор и выплатить остаток страховой премии за вычетом понесенных расходов.
Возврат денег в конфликтных ситуациях
Если сотрудники страховой компании не хотят решить проблему мирным путем, у клиента есть несколько способов добиться результата.
Первый способ — обращение с жалобой на кредитное учреждение и страховую компанию в Центробанк с описанием ситуации.
Поскольку ЦБ РФ придерживается позиции о недопустимости принуждать заемщиков к заключению личных договоров страхования, к банку будут применены санкции. Страховая компания по требованию контролирующего органа в лице Центробанка расторгнет договор и вернет остаток страховой премии.
Справка. Иногда достаточно написать претензию с указанием, что ее копия и отказ страховой компании буду направлены в Центробанк, и проблема успешно решается.
Через суд
Суды первой инстанции клиенты страховых компаний выигрывают чаще, чем проигрывают, если не пропущены сроки. При обращении с иском соблюсти досудебный порядок урегулирования все равно придется. То есть потребуется обратиться с заявлением о расторжении договора и в случае получения отказа написать претензию. Если и после этого страховая компания откажется расторгать договор, тогда уже обращаются в суд.
В подавляющем большинстве случаев суды принимают сторону заемщиков, досрочно погасивших договор кредитования.
Если в договор страхования включен пункт, что страховая премия не возвращается в случае досрочного расторжения, то в исковом заявлении требуют признания такого договора недействительным.
Через Роспотребнадзор
Подать жалобу на банк и страховую компанию заемщик имеет право в течение года с момента заключения договора. Роспотребнадзор проводит проверку и в случае выявления нарушения возбуждает административное дело, привлекая страховую компанию к ответственности.
СК может обжаловать постановление Роспотребнадзора в суде. Если суд оставит постановление в силе, заемщик может рассчитывать на расторжение договора страхования и возврат части страховой премии. Однако это долгий процесс – от нескольких месяцев до нескольких лет.
Читайте также:
Дают ли кредит безработным и какие банки предлагают такую услугу.
Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему.
Заключение
Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит существенно увеличивает финансовую нагрузку заемщика. Тем не менее стоит взвесить все плюсы и минусы такой страховки и принять обоснованное решение. Часто страховая защита помогает справиться в трудных жизненных ситуациях.
Внимательно изучайте документы перед подписанием, чтобы внезапно не обнаружить лишних платежей. Попробуйте договориться с банком о страховании в выбранной самостоятельно компании на выгодных условиях и настаивайте на том, чтобы выгодоприобретателем по договору были вы сами.
