Прежде чем одобрить кредит, банк запрашивает информацию о заемщике — личные данные, сведения о постоянном доходе и работодателе, отчет по кредитной истории. Последний пункт обязателен в большинстве банков — на его основе кредитор делает выводы о платежеспособности заемщика и его финансовой ответственности.
Получить кредитную историю легко, но позаботиться об этом стоит заранее, до начала оформления заявки. В статье рассмотрим, что такое кредитная история, как ее завести и почему банк отказывает в кредите.
Содержание статьи
Зачем нужна кредитная история (КИ)
Кредитная история — это данные о прежних займах. Она отражает, сколько кредитов у заемщика уже было, сколько из них закрыто, есть ли задолженности по ним. На основании этой информации кредитор определяет, одобрять займ или нет.
Кому доступны сведения о КИ
На основании Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, полная информация доступна только самому заемщику. Она состоит из 4 частей — титульной, основной, дополнительной и информационной. Кредитор при рассмотрении заявки имеет доступ к основной части.
В ней отображаются финансовые обязательства заемщика:
- данные о сумме и сроке займа;
- сведения об изменениях кредитного договора;
- дата и сумма полного погашения кредита;
- любая другая информация, касающаяся погашения кредита (задолженности, суммы и сроки).
С чего начать свою КИ
Без КИ банк не может определить, кто перед ним — ответственный заемщик или гражданин, желающий получить деньги и не собирающийся возвращать их. Поэтому рекомендуется сразу формировать положительную КИ. Изучим, как сделать кредитную историю с нуля.
Покупка в кредит в магазине
Наличие положительной КИ ускоряет процесс оформления займа, поэтому рекомендуется заранее взять кредит на покупку какого-либо товара. Например, это может быть приобретение смартфона или бытовой техники, стоимость которой не превышает 30 000 рублей.
Такие займы оформляются в магазинах, кредитором выступает банк-партнер. Такой способ это удачная возможность начать формирование кредитной истории здесь и сейчас. Банк не требует справки о доходе и другие документы, достаточно предоставить паспорт и заявление. Информация рассматривается в течение нескольких минут, заемщик уходит из магазина с покупкой и кредитом в кармане.
Микрокредит в МФО
Если вариант с покупкой в магазине не подходит, то на помощь приходят микрофинансовые организации (МФО). В них займы выдают всем желающим — достаточно предоставить паспорт. В половине случаев даже не требуется выходить из дома — заемщик заполняет онлайн-анкету, МФО рассматривает ее в течение нескольких минут и в этот же день перечисляет деньги на карту.
Это удобно и быстро. Однако перед оформлением стоит внимательно посчитать размер процентной ставки и сумму переплаты — в микрофинансовых организациях проценты начисляются за 1 день, а не за год.
Рекомендуется взять кредит на сумму до 10 000 рублей и своевременно его погасить. Главное не допускать просрочки — это не только испортит кредитную историю заемщика, но и повлечет за собой серьезные финансовые затраты. В МФО высокие пени и штрафы.
Кредитная карта
Велики шансы получить кредитную карту в том банке, где заемщик уже обслуживается — получает заработную плату или имеет расчетный счет. Для оформления требуется паспорт и второй документ на выбор (водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт).
Потенциальный заемщик заполняет анкету и передает ее в банк лично или онлайн. Кредитор рассматривается заявку и выносит решение. Карту доставляют домой или клиент забирает из офиса банка.
Важно! Плюсы кредитной карты — льготный период, в течение которого проценты за пользование деньгами не начисляются. Каждый банк устанавливает свой льготный период, как правило его величина варьируется от 55 до 100 дней.
Потребительский кредит на небольшую сумму
Программы потребительского кредитования есть в каждом банке. Кредитор выдает нецелевой займ на сумму до 100 000 рублей. В одних банках достаточно предоставить паспорт и заявление-анкету (Тинькофф, БыстроБанк, Банк Восточный), другие требуют подтверждение дохода и официального трудоустройства (Сбербанк, АльфаБанк, Банк ВТБ).
Заявка на небольшие суммы рассматривается быстро, заемщик получает деньги в день одобрения. С помощью потребительского кредита можно доделать ремонт, съездить на отдых или приобрести долгожданную покупку.
Проблемы при нулевой кредитной истории
При нулевой КИ банки выдают лишь пятую часть всех заемных средств — об этом свидетельствует информация Объединенного кредитного бюро. Кредитор требует данные о КИ при оформлении крупных и мелких займов. Добыть сведения можно за пару минут.
Специалисты считают, что идти в банк без кредитной истории стоит лишь в том случае, если это единственный недостаток заемщика. С помощью положительной КИ заемщик демонстрирует свою финансовую дисциплину. В противном случае заемщика ожидает 100% отказ.
При плохой КИ
Плохая кредитная история — это история, в которой есть действующие просрочки по другим кредитам. Просрочки по прошлым займам роли не играют, если кредиты закрыты. Банки обращают внимание на «глубину просрочки» — как долго она длилась. Чем дольше, тем больше времени требуется на ее исправление.
Например, если просрочка длилась больше 120 дней, то на ее исправление требуется не менее двух лет. Если же заемщик просрочил всего на 30 дней, достаточно, чтобы следующие 3-4 выплаты были своевременны.
Внимание! Чтобы избежать проблем и сохранить свою кредитную историю положительной, рекомендуется заранее известить банк о смене работы, лишении дохода и других обстоятельствах, по которым заемщик не может выплатить долго своевременно. Он предоставляет документы-доказательства, добивается рефинансирования, тем самым избегая санкций за просрочки. Еще один способ — попросить кредитные каникулы (происходит увеличение срока кредита и уменьшение размера ежемесячных платежей).
Как проверить свою кредитную историю
Простой способ проверки КИ — запросить информацию в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это можно сделать по почте (требуется нотариальное заверение подписи), через адрес электронной почты или телеграммой. Легко узнать КИ онлайн, направив запрос через сайт Центробанка www.cbr.ru или через портал госуслуг.
Также услуги по предоставлению кредитных историй предлагают Сбербанк, Банки.ру, Агентство кредитной информации и другие посредники. Каждый заемщик имеет право дважды в год получить отче по КИ бесплатно.
Для получения документа требуется подтвердить личность, например пройти проверку на сайте, приехать в офис с паспортом. Закон не регулирует этот вопрос, поэтому каждая организация устанавливает свои требования. Условно всю процедуру можно разделить на три этапа: запрос КИ — подтверждение личности — предоставление КИ.
Заключение
Если у заемщика нет кредитной истории, рекомендуется ее создать. Делают это с помощью оформления кредита в МФО, кредитных карт или небольших потребительских займов. Чистая КИ положительно отражается на финансовом портрете заемщика — банк видит, что клиент платежеспособный и вовремя платит свои долги.
Запросить кредитную историю удобно онлайн через портал госуслуг или сайт Центрального Банка РФ. Для получения требуется подтверждение личности. Дважды в год КИ выдается бесплатно.
