Овердрафт – простой вид нецелевой ссуды. Из статьи вы узнаете, в чем его основное отличие от кредита, а также какие виды овердрафтов существуют. Предоставленная нами информация поможет решить, стоит ли вам оформлять его и в чем преимущества кредитной карты с овердрафтом.
Содержание статьи
Что такое кредит
Кредит – это договор между финансовой организацией и заемщиком о предоставление последнему определенной суммы денежных средств на конкретный срок на условиях возвратности.
С понятием «кредит» давно все знакомы на просторах постсоветского пространства. Отличительными чертами такого займа специалисты называют:
- Возвратность – это самое главное условие кредитного договора, т.е. беря деньги, заемщик обязуется их вернуть в полном объеме.
- Платность – кредит это услуга, а за услуги надо платить, в нашем случае — проценты по кредиту.
- Срочность – во время оформления документов четко оговаривается срок, за который деньги должны быть возвращены.
- Дифференцированность – возможность банка предлагать своим клиент разные условия в зависимости от их кредитной истории, платежеспособности, длительности обслуживания и т.д.
Важно! Функции кредита – предоставление средств банком для помощи развития организации или поддержания благосостояния семьи.
Что такое овердрафт простыми словами
Слово «Overdraft» переводится с английского как «расход сверх бюджета». Получается, банк помогает клиенту (юридическому или физическому лицу) совершать покупки, платить за услуги, когда клиентском счете недостаточно средств или их нет.
На первый взгляд описание похоже на кредитную карту, но с точки зрения банка – это совершенно разные услуги.
В чем разница:
- Погашать задолженность по кредитке можно в течении установленного периода (в рамках договора). По овердрафту банк сразу спишет средства, как только они поступят на карту (счет).
- Для возврата денег по овердрафту нет необходимости делать перевод, ходить в банк, финансовая организация все сделает сама.
- Овердрафт оформляют на зарплатную карту или дебетовый лицевой счет предприятия. Как только основные средства на счету будут исчерпаны, карта (счет) становится кредитным источником средств.
Такую услугу можно назвать легким вариантом кредита. Овердрафт выгоден не только заемщику, но и банку, поскольку он взимает с клиента проценты за пользование деньгами. Однако эти проценты не так высоки, как по обычному кредиту. По этой причине те, кто не хочет оформлять кредит, могут выбрать овердрафт, чтобы пользоваться им в тех случаях, когда денег не хватает совсем немного до следующего пополнения баланса, а финансы в нужном объеме требуются прямо сейчас.
Виды
Существует 5 видов овердрафтов:
- Классический (стандартный).
- Зарплатный.
- Авансом или авансовый.
- Технический.
- Под инкассацию.
Классический
В этом случае овердрафтное кредитование — это выдача лимитированного займа. Размер ссуды — половина от минимального оборота по кредиту на расчетном счет заемщика в месяц. Условия, на которых он выдается, фиксируются в дополнительном договоре с банком. Предназначение этого овердрафта — компенсация возникших издержек.
Зарплатный
Привязан к зарплатной клиентской карте. Рассчитывать на получение такой ссуды может каждый клиент банка, стабильно получающий заработную плату на банковскую карту финансового учреждения.
Если овердрафт привязан к зарплатной карте, то при увольнении клиента банка и закрытии зарплатного счета он автоматически закрывается.
Ссуда имеет невысокий лимит, который равен двум заработным платам клиента. Проценты начисляются только за дни пользования овердрафтом.
Читайте также:
Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит
Авансовый
Этот вид ссуды предоставляется юридическим лицам с целью сотрудничества банка с ними, обслуживания расчетно-кассовых операций.
Для одобрения овердрафта для организации банк рассматривает ее кредитный оборот. В определении размера рассматриваются финансовые поступления на счет компании со счетов других кредитно-финансовых организаций.
Внимание! Лимит ссуды определяется, исходя из минимального размера кредитного оборота за месяц по счету компании-клиента.
Технический
Ссуда предоставляется под гарантированное поступление денег на расчетный счет компании-заемщика. Средства овердрафта компания использует на участие в валютной бирже, возврат срочных депозитов.
Размер ссуды в этом случае равен минимальной сумме ежемесячных поступлений компании заемщика, уменьшенной в полтора раза.
Под инкассацию
Рассчитывать на получение такого финансирования может компания, чей оборот по кредиту на расчетном счете меньше 75% инкассируемой денежной выручки. Сумма лимитов зависит от числа дебиторов, денежного оборота компании, частоты прихода денег на счет компании-заемщика.
Внимание. Помимо основных видов, выделяют зонтичный (предоставляется для группы компаний, холдингов), микро овердрафт (размер до 300 000 рублей), овердрафт с обеспечением (залогом).
В чем сходство
Хотя овердрафт и кредит — разные понятия, у них есть и схожие черты:
- наличие процентной ставки;
- ограниченный срок предоставления;
- быстрота выдачи;
- приоритет в выдаче клиентам с хорошей финансовой репутацией;
- возможность рассчитываться за покупки прямо сейчас, без накопления средств на них;
- предоставление на основе договора/соглашения;
- предоставление юридическим и физическим лицам;
- начисление штрафов за просрочку в погашении задолженности.
Обе операции относятся к категории высокорисковых. Овердрафт – разновидность кредита, предоставляемая на ограниченный срок.
Чем отличается кредит от овердрафта
Различия кредита и овердрафта существенны. Они заключаются в размере ставки, сумме, порядке погашения задолженности, а также некоторых других характеристиках.
Отличия от кредитной линии
Основные отличия:
- Ставка по кредиту выше овердрафтовых ставок.
- Размер кредитного лимита устанавливается из оценки платежеспособности заемщика. В случае с овердрафтом она устанавливается из размера суммы ежемесячно поступающей на счет клиента.
- Срок предоставления кредитной линии и кредита намного дольше. Он предоставляется на долгосрочный период, а овердрафт — краткосрочный (максимум на 60 дней).
- Кредитование подразумевает предоставление льготного периода, в течение которого не начисляются проценты. В овердрафте начисление процентов идет с первого дня появления задолженности по нему.
- Рассчитавшись с долгом по кредиту, заемщик не всегда может гарантированно рассчитывать на получение нового займа. Овердрафтом можно пользоваться неограниченное количество раз.
- Сумма овердрафта, как правило, скромнее кредитных займов.
- Списывание задолженности по овердрафту происходит автоматически. Для этого не нужно вносить платежи по установленному графику. Оплата взимается единоразово, а если средств на его погашение не достает, они вычитаются из следующей заработной платы или денежного поступления на счет заемщика.
Что лучше
Ответ на этот вопрос зависит от того, для каких целей вам нужны дополнительные средства. Для покупки физическим лицом автомобиля или недвижимости этот займ не подойдет. Им удобно и выгодно пользоваться для «подстраховки» в текущих вопросах в бизнесе (закупке оборудования, товаров).
Удобно иметь дополнительный баланс на счету своей кредитки, если вы часто делаете покупки и при этом имеете регулярный доход, чтобы не сталкиваться со штрафами за просрочку погашения овердрафта.
Важно! Овердрафт выгоден в тех случаях, когда вам периодически требуется относительно небольшая сумма на короткий срок.
Стоит ли оформлять
Принять правильное решение вам поможет сравнение преимуществ и минусов кредита и овердрафта. Для начала рассмотрим характеристики кредита.
Преимущества и недостатки кредита
К преимуществам кредитования относятся:
- Возможность совершить крупные покупки, оплатить образование, лечение «здесь и сейчас», избежав периода накопления денежных средств.
- Высокая скорость оформления. Одобрение заявки и выдача ссуды занимает от нескольких минут до 1-2 дней в зависимости от суммы и условий финансового учреждения.
- Невысокие требования к заемщикам. В большинстве банков для получения потребительского кредита достаточно хорошей кредитной истории.
- Не обязательно оформлять страховку (в большинстве банковских организаций).
- Доступность практически для всех слоев населения.
- Удобный формат расчета по задолженности, есть возможность досрочного погашения, планирования расходов заемщика.
- Большое разнообразие кредитных продуктов и программ.
Недостатками кредитования считаются:
- Высокая процентная ставка. Для беззалоговых кредитов она завышена с целью минимизации рисков банка.
- Поручительства, залоги и другие обременяющие факторы.
- Строгий график возврата, нарушение которого грозит штрафными санкциями, а иногда и исковым обращением банка в суд.
- Скрытые комиссии и платные услуги, о которых заемщик может не знать при оформлении займа.
- Сумма кредита строго определена платежеспособностью заемщика. Она подтверждается справками, документами.
- Риск обмана, предоставления кредита на крайне невыгодных для заемщика условиях.
- Необходимость выплачивать банку комиссию в случае досрочного погашения займа.
Преимущества и недостатки овердрафта
Преимуществами этого вида кредитования считаются:
- Возобновляемость займа. Рассчитавшись по предыдущей ссуде, можно смело рассчитывать на предоставление новой.
- Взять у банка недостающие деньги на покупку можно в любой момент.
- Ссуда нецелевая, поэтому использовать ее можно по своему усмотрению.
- Начисление процентов ведется только на фактическую сумму займа.
- Если предоставленной суммой клиент не воспользовался, никакие проценты не начисляются.
- Для оформления не нужны поручители и залог.
- Возможность избежать издержек в финансовом обороте компании.
- В любой момент можно расторгнуть договор и отказаться от услуги.
Недостатки овердрафта
К слабым сторонам этого вида банковского кредитования относятся:
- Ограниченность действия договора. Стандартно договор заключается на год и после истечения срока его действия нужно открывать следующий.
- Размер займа строго лимитирован.
- Погасить задолженность по ссуде нужно в предельно короткие сроки.
- Наличие скрытых комиссий.
- Риск увеличения банком процентов или установки строгих рамок погашения задолженности.
Кредитные карты с овердрафтом
Этот вид кредиток оформляют корпоративные клиенты банка, получающие заработные платы на его карты, а также вкладчики финансовой организации.
Выдавая кредитную карту с овердрафтом, банк определяет такие условия:
- сумму лимита овердрафта на карте;
- проценты за использование кредитных средств;
- комиссии за обналичивание денег в банкомате, обслуживание карты;
- санкции за несоблюдение условий соглашения.
Заключение
Овердрафт – удобная банковская услуга, по своей функциональности сходная с кредитованием. Основное ее отличие от кредита – краткосрочность действия и выгода при скорейшем погашении. При грамотном использовании это выгодная финансовая «страховка», которая выручит вас в нужный момент.
