10 мая 2020

Что такое цель кредита и какую лучше указать для получения одобрения банка

Независимое маркетинговое агентство MAGRAM Market Research выяснило, на что россияне используют заемные средства, взятые в банках. В лидерах оказался ремонт жилья, второе и третье место разделили покупка автомобиля и бытовой техники. Означает ли это, что на такие нужды банки выделяют кредиты охотнее? И существуют ли в принципе цели, указание которых в заявке повышает шансы получить заем? Ответы на эти и другие вопросы — в нашей статье.

Что такое цель кредита

В максимально упрощенном виде процесс кредитования выглядит следующим образом: кредит – товар, банк – продавец. Продавец (кредитор) стремится привлечь максимальное количество покупателей (заемщиков). Для этого он старается сделать линейку продуктов разнообразнее, чтобы каждый клиент смог приобрести подходящий для себя вариант.

Банки предлагают заемщикам кредиты на разных условиях: краткосрочные и долгосрочные, в рублях и иностранной валюте, с единовременной выдачей или путем открытия кредитной линии.

Клиент может получить заемные средства, чтобы потратить их по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Такой тип займов называют нецелевым. После перечисления денег банк не будет проверять, куда использован кредит. Когда банк выдает заемные средства на конкретную цель, то кредит называется целевым.

Важно! Если кредит целевой, то в договоре с банком обязательно указывается, на что пойдут полученные от кредитора деньги.

К наиболее распространенным вариантам целей банковских займов относятся:

Разница между целевым и нецелевым кредитованием

Главная особенность целевого займа – за него придется отчитаться перед кредитором. Причем не формально, а с помощью документов: справок, выписок со счета и пр. При этом условия по кредитной программе могут быть более мягкими, потому что банк контролирует движение и расход средств.

Цель, указанная заемщиком, нередко определяет способ выдачи кредитных средств. К примеру, деньги на покупку автомобиля банк может переводить дилеру напрямую, без участия кредитополучателя в качестве посредника. Нецелевой заем клиенту выделяется исключительно напрямую и единовременно. Целевые средства предоставляют и частями (к примеру, оплата образования по семестрам), и одной суммой.

Если заемщик, физическое или юридическое лицо, использует целевой заем не на то, что предусмотрено договором, его ожидают штрафные санкции. Так, в АК Барс Банке при подобном нарушении ставка увеличивается на 2%. В Тинькофф Банке предусмотрена неустойка – 0,5% от суммы кредита. Любой кредитор вправе потребовать досрочно погасить всю сумму займа по причине грубого нарушения кредитного соглашения, в том числе через суд.

Обратите внимание! Нередко условия предоставления целевого кредита предполагают, что придется внести первоначальный взнос из собственных средств. Например, при ипотечном и автокредитовании.

Цели кредита для физических и юридических лиц

Для частных клиентов банки разделяют кредиты на несколько групп:

  • жилищные — строительство, ремонт, реконструкцию, приобретение нового жилья или недвижимости на вторичном рынке;
  • на транспортные средства — легковые автомобили, мотоциклы, коммерческий транспорт;
  • обучение — оплату курсов, тренингов, получение профессии, повышение квалификации;
  • отдых — поездки за границу, санатории.

Кредиты для предприятий, организаций, индивидуальных предпринимателей и владельцев частного бизнеса в зависимости от назначения классифицируют следующим образом:

  • на развитие или пополнение оборотных средств;
  • для покупки средств производства (оборудования, транспорта, спецтехники);
  • на инвестиционные проекты;
  • на приобретение коммерческой недвижимости, в том числе в ипотеку (офисы, склады, производственные помещения).

Юридические лица предоставляют бизнес-план, по которому кредиторы контролируют расход денег.

Цели потребительского кредита

Потребительские кредиты – это отдельная категория займов, ориентированная только на физических лиц. Они не предназначены для финансирования предпринимательской деятельности. Банки предоставляют заемные средства на приобретение потребительских товаров для повседневных нужд.

Бывают целевые и нецелевые потребительские займы. С их помощью оплачивают:

  • покупку мебели и бытовой техники;
  • обустройство дома;
  • поездки на отдых;
  • бытовые расходы.

Когда заемщик приобретает недвижимость или автомобиль и у него есть определенная сумма собственных средств, то ипотеку и автокредит вполне может заменить потребительский кредит. Он не вызывает трудностей в оформлении, не требует большого пакета документов, процент одобрения по нему выше.

На какие цели лучше брать кредит, чтобы его одобрили

В заявке на кредит практически всегда есть вопрос, на что пойдут заемные средства. Банку нужна такая информация, чтобы спрогнозировать свои риски и соотнести уровень платежеспособности клиента со стоимостью товара или услуги, которую он хочет оплатить деньгами кредитора.

Для банка важную роль играют следующие факторы:

  1. Насколько цель соответствует условиям по определенному кредитному продукту. Например, потребительский кредит не дадут на бизнес-проект.
  2. Позволяет ли уровень дохода заемщика выплачивать запрашиваемую сумму.

Поэтому, если клиент соответствует требованиям (по возрасту, гражданству, месту жительства), обладает положительной кредитной историей и размер ежемесячных выплат по кредиту не превысит 30% от его заработка, то банк не заостряет внимание на том, куда будут направлены деньги.

Назначение кредита: чего не стоит указывать в заявке

Когда клиент оформляет заем, цель которого указана в условиях выдачи средств, то все просто. Автокредит разрешено потратить только на покупку транспортного средства, а сельскохозяйственный – на работы в подсобном хозяйстве. Но что написать о цели кредита, если он нецелевой, а пункт, куда будут потрачены деньги, в форме заявки присутствует?

С одной стороны, это формальность: справок или других подтверждающих документов по договору банки не потребуют. С другой стороны, есть цели, которые могут отрицательно повлиять на решение кредитора.

Что не стоит писать в качестве цели кредита:

  • покупка товаров люксовых брендов: ювелирных украшений, комплектов одежды и аксессуаров от именитых кутюрье;
  • приобретение дорогостоящих предметов искусства;
  • выплату долгов и штрафов;
  • запуск нового бизнеса (для этого есть специальные целевые банковские продукты на особых условиях);
  • инвестирование в проекты, где есть риск потерять деньги;
  • переезд за рубеж.

Особо отметим лечение в качестве назначения кредита. Здесь возможно двоякое отношение кредитора. Например, заемщик подает заявку, чтобы получить деньги на санаторно-курортное лечение (по сути, отдых) или на борьбу с тяжелым заболеванием. В первом случае вероятность одобрения при соответствующей платежеспособности довольно велика. Во втором – банк может потребовать оформить страховку на случай смерти клиента, где выгодополучателем будет кредитная организация, либо вовсе отказать.

Заключение

Для кредиторов имеет значение, для чего клиенту нужны заемные средства. Исходя из цели кредитования, банки разрабатывают специальные программы. Для развития бизнеса или покупки холодильника условия займов и требования к клиентам не могут быть одинаковыми. Однако принимая решение, финансовые организации гораздо больше учитывают уровень дохода, общую закредитованность и показатели кредитной истории заемщика.

Поэтому вопрос, на что лучше брать кредит, чтобы его одобрили, не совсем корректен. Перед тем как подавать заявку, сначала объективно оцените свои финансовые возможности, а затем подумайте, что будете указывать в целях кредитования.

0 0 vote
Article Rating

Анна Иванькова
Анна Иванькова
Журналист, копирайтер. Окончила факультет журналистики Белорусского государственного университета. Специализируется на теме финансов, заработка в сети, монетизации социальных сетей. Написала сотни статей о мошенничестве в интернете, что помогло многим людям избежать ошибок и не потерять деньги.
Рейтинг автора
- 0 +
Капитал.Эксперт
Подписаться
Уведомление о
guest
0 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x