Ипотеки и потребительские кредиты стали обыденностью, а суммы переплат заставляют плательщиков тяжело вздыхать. Значительная часть клиентов финансовых организаций не имеют возможности досрочно погасить долг, но хотели бы платить меньше. Способ есть — в России количество заемщиков, прибегающих к рефинансированию со снижением ключевой ставки, растет. Рассмотрим, что это за услуга и возможно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей.
Содержание статьи
Требования к заемщику при рефинансировании
Банки вправе предъявлять потенциальным клиентам, желающим рефинансировать кредит, определенные требования. Чаще всего они совпадают с условиями к выдаче обычного кредита:
- Справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка. Преимущество есть у зарплатных клиентов, так как кредитная организация видит регулярные поступления средств на счет, что подтверждает платежеспособность заемщика.
- Возраст — кредиты в России выдают с 18 лет, но при рефинансировании большой суммы возможно ограничение от 23. Сложности возникают у заемщиков, которым на момент закрытия кредита будет больше 59 лет.
- Положительная кредитная история — важный аргумент в пользу одобрения заявки. В этом случае организация рассчитывает на дальнейшую выплату займа.
Список документов, которые требуют от клиента вместе с заявкой:
- паспорт;
- справка о состоянии кредита (остаток долга, информация о поступивших платежах);
- копия кредитного договора;
- заявление на полное досрочное погашение;
- реквизиты счета для перевода средств в сторонний банк.
Требования к рефинансируемым займам
Некоторые кредитные организации в редких случаях делают послабления, но в основном требования к займам строгие:
- сумма кредита — многие банки устанавливают ограничения по минимальной и максимальной суммам;
- кредит был оформлен не ранее 6 месяцев назад — за более короткий срок сложно подтвердить надежность заемщика;
- до закрытия кредита осталось не менее 3 месяцев — на более короткий срок выдавать займ невыгодно, поскольку банк не успеет заработать на процентах;
- вид кредита — разные условия действуют для ипотечного, потребительского и автокредита;
- валюта, в которой был взят займ, — из-за нестабильности курса банки отдают предпочтение заявкам на рефинансирование в рублях, в некоторых банках это обязательное требование.
Возможные причины отказа
Причины для отказа в рефинансировании бывают связаны с самим заемщиком, кредитом и предметом залога.
Банк может не одобрить заявку, если:
- у клиента плохая кредитная история — просрочки в первую очередь проверяют через бюро кредитных историй (БКИ);
- доход не обеспечит новый платеж — например, если изначально заработок был выше, а теперь уменьшился;
- заемщик отказывается от комплексного страхования — при отсутствии гарантий банк откажет или существенно повысит процентную ставку;
- кредит не соответствует требованиям организации — не подходит сумма или не соответствует срок;
- процентная ставка меняется менее чем на 1%;
- клиент хочет повторно рефинансировать займ.
В случае ипотеки:
- квартира по проведенной оценке недвижимости упала в цене;
- при покупке недвижимости был использован материнский (семейный) капитал — сделка несет много сложностей по наделению долями всех членов семьи;
- в квартире сделана незаконная перепланировка;
- клиент хочет рефинансировать кредит, взятый в этом банке или входящий в группу его партнеров.
Кредитор вправе отказать должнику по социальным платежам — услугам ЖКХ, штрафам, алиментам. Это служит показателем низкой платежеспособности.
Не всегда эти причины приводят к отказу, так как каждая финансовая организация принимает решение на свое усмотрение.
Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
У банка нет обязанности сообщать, на каком основании вынесен отказ. По программам рефинансирования основной причиной считается наличие плохой кредитной истории. Чтобы получить займ, важно максимально ее исправить.
Инструкция для заемщиков с плохой КИ и просрочками
В первую очередь рекомендуется погасить все существующие просрочки. Так банк увидит, что клиент, хоть и был неплательщиком, желает исправить ситуацию.
После этого исправляют кредитную историю. Это потребует усилий и времени. Простой способ — получение краткосрочных займов и их скорейшее погашение.
Важно! Лучше выбирать моментальные неперсонифицированные кредитные карты. Например, Тинькофф Банк выдает займы по онлайн-заявкам практически безотказно.
Улучшит историю покупка товаров в кредит: ставки на такие займы высокие, но и процент одобрения тоже.
Через несколько месяцев подают повторную заявку на рефинансирование, чтобы увеличить шансы. При этом каждый отказ отражается в истории и снижает кредитный рейтинг.
Если просрочки действующего кредита не удается погасить, а долговые обязательства увеличиваются, можно попробовать рефинансирование займа с просрочками. Однако немногие финансовые организации идут на эту процедуру.
В старом банке берут справку с указанием задолженности и письменное разрешение на досрочное погашение. С общим пакетом документов как можно быстрее обращаются за услугой, так как подобные справки действуют недолго.
Внимание! Клиент должен быть платежеспособным: перекредитование — не способ уйти от исполнения обязательств, а всего лишь отсрочка по платежам и определенное снижение долговой нагрузки.
В результате в новом банке может быть более высокая ставка, но более низкий платеж за счет увеличения срока кредитования. Таким образом снизится кредитная нагрузка.
Какие банки одобряют рефинансирование кредитов с просрочками
При выборе банка заемщик в первую очередь обращает внимание на кредитную ставку, ведь рефинансирование в перспективе предполагает компенсацию расходов.
Важно учесть и процент отказа по заявкам. Официальной статистики нет, но предположительные выводы делают по данным, предоставляемым банками по итогам года:
- СКБ-банк — 19% положительных решений;
- УБРиР — 13%;
- ВТБ — 12,9%;
- Уралсиб — 11,4%;
- Росбанк — 9,9%.
Новые организации всеми способами стараются привлечь клиентов и вряд ли много внимания уделяют плохой кредитной истории. В средних по популярности банках шансов меньше, но если кредитная история длительная, а проблемы возникли только с последним займом, подать заявку определенно стоит.
Заключение
Оформление рефинансирования с плохой кредитной историей — достаточно сложная процедура, одобрение которой индивидуально и зависит как от заемщика, так и от условий банка. Если есть возможность, рекомендуем погасить все имеющиеся просрочки и только после обращаться с запросом. Это ускорит процесс и увеличит шансы на положительное решение.