08 сентября 2020

Можно ли получить рефинансирование с плохой кредитной историей и как это сделать

Ипотеки и потребительские кредиты стали обыденностью, а суммы переплат заставляют плательщиков тяжело вздыхать. Значительная часть клиентов финансовых организаций не имеют возможности досрочно погасить долг, но хотели бы платить меньше. Способ есть — в России количество заемщиков, прибегающих к рефинансированию со снижением ключевой ставки, растет. Рассмотрим, что это за услуга и возможно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей.

Требования к заемщику при рефинансировании

Можно ли получить рефинансирование с плохой кредитной историей и как это сделать

Банки вправе предъявлять потенциальным клиентам, желающим рефинансировать кредит, определенные требования. Чаще всего они совпадают с условиями к выдаче обычного кредита:

  1. Справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка. Преимущество есть у зарплатных клиентов, так как кредитная организация видит регулярные поступления средств на счет, что подтверждает платежеспособность заемщика.
  2. Возраст — кредиты в России выдают с 18 лет, но при рефинансировании большой суммы возможно ограничение от 23. Сложности возникают у заемщиков, которым на момент закрытия кредита будет больше 59 лет.
  3. Положительная кредитная история — важный аргумент в пользу одобрения заявки. В этом случае организация рассчитывает на дальнейшую выплату займа.

Список документов, которые требуют от клиента вместе с заявкой:

  • паспорт;
  • справка о состоянии кредита (остаток долга, информация о поступивших платежах);
  • копия кредитного договора;
  • заявление на полное досрочное погашение;
  • реквизиты счета для перевода средств в сторонний банк.

Требования к рефинансируемым займам

Некоторые кредитные организации в редких случаях делают послабления, но в основном требования к займам строгие:

  • сумма кредита — многие банки устанавливают ограничения по минимальной и максимальной суммам;
  • кредит был оформлен не ранее 6 месяцев назад — за более короткий срок сложно подтвердить надежность заемщика;
  • до закрытия кредита осталось не менее 3 месяцев — на более короткий срок выдавать займ невыгодно, поскольку банк не успеет заработать на процентах;
  • вид кредита — разные условия действуют для ипотечного, потребительского и автокредита;
  • валюта, в которой был взят займ, — из-за нестабильности курса банки отдают предпочтение заявкам на рефинансирование в рублях, в некоторых банках это обязательное требование.

Возможные причины отказа

Причины для отказа в рефинансировании бывают связаны с самим заемщиком, кредитом и предметом залога.

Банк может не одобрить заявку, если:

  • у клиента плохая кредитная история — просрочки в первую очередь проверяют через бюро кредитных историй (БКИ);
  • доход не обеспечит новый платеж — например, если изначально заработок был выше, а теперь уменьшился;
  • заемщик отказывается от комплексного страхования — при отсутствии гарантий банк откажет или существенно повысит процентную ставку;
  • кредит не соответствует требованиям организации — не подходит сумма или не соответствует срок;
  • процентная ставка меняется менее чем на 1%;
  • клиент хочет повторно рефинансировать займ.

В случае ипотеки:

  • квартира по проведенной оценке недвижимости упала в цене;
  • при покупке недвижимости был использован материнский (семейный) капитал — сделка несет много сложностей по наделению долями всех членов семьи;
  • в квартире сделана незаконная перепланировка;
  • клиент хочет рефинансировать кредит, взятый в этом банке или входящий в группу его партнеров.

Кредитор вправе отказать должнику по социальным платежам — услугам ЖКХ, штрафам, алиментам. Это служит показателем низкой платежеспособности.

Не всегда эти причины приводят к отказу, так как каждая финансовая организация принимает решение на свое усмотрение.

Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

У банка нет обязанности сообщать, на каком основании вынесен отказ. По программам рефинансирования основной причиной считается наличие плохой кредитной истории. Чтобы получить займ, важно максимально ее исправить.

Инструкция для заемщиков с плохой КИ и просрочками

В первую очередь рекомендуется погасить все существующие просрочки. Так банк увидит, что клиент, хоть и был неплательщиком, желает исправить ситуацию.

После этого исправляют кредитную историю. Это потребует усилий и времени. Простой способ — получение краткосрочных займов и их скорейшее погашение.

Важно! Лучше выбирать моментальные неперсонифицированные кредитные карты. Например, Тинькофф Банк выдает займы по онлайн-заявкам практически безотказно.

Улучшит историю покупка товаров в кредит: ставки на такие займы высокие, но и процент одобрения тоже.

Через несколько месяцев подают повторную заявку на рефинансирование, чтобы увеличить шансы. При этом каждый отказ отражается в истории и снижает кредитный рейтинг.

Если просрочки действующего кредита не удается погасить, а долговые обязательства увеличиваются, можно попробовать рефинансирование займа с просрочками. Однако немногие финансовые организации идут на эту процедуру.

В старом банке берут справку с указанием задолженности и письменное разрешение на досрочное погашение. С общим пакетом документов как можно быстрее обращаются за услугой, так как подобные справки действуют недолго.

Внимание! Клиент должен быть платежеспособным: перекредитование — не способ уйти от исполнения обязательств, а всего лишь отсрочка по платежам и определенное снижение долговой нагрузки.

В результате в новом банке может быть более высокая ставка, но более низкий платеж за счет увеличения срока кредитования. Таким образом снизится кредитная нагрузка.

Какие банки одобряют рефинансирование кредитов с просрочками

При выборе банка заемщик в первую очередь обращает внимание на кредитную ставку, ведь рефинансирование в перспективе предполагает компенсацию расходов.

Важно учесть и процент отказа по заявкам. Официальной статистики нет, но предположительные выводы делают по данным, предоставляемым банками по итогам года:

  • СКБ-банк — 19% положительных решений;
  • УБРиР — 13%;
  • ВТБ — 12,9%;
  • Уралсиб — 11,4%;
  • Росбанк — 9,9%.

Новые организации всеми способами стараются привлечь клиентов и вряд ли много внимания уделяют плохой кредитной истории. В средних по популярности банках шансов меньше, но если кредитная история длительная, а проблемы возникли только с последним займом, подать заявку определенно стоит.

Заключение

Оформление рефинансирования с плохой кредитной историей — достаточно сложная процедура, одобрение которой индивидуально и зависит как от заемщика, так и от условий банка. Если есть возможность, рекомендуем погасить все имеющиеся просрочки и только после обращаться с запросом. Это ускорит процесс и увеличит шансы на положительное решение.

Аватар
Внештатный Автор
Статья написана внештатным автором, который предпочел сохранить анонимность. Пожалуйста, оцените насколько вам понравилась статья, нажав на "+" или "-".
Рейтинг автора
- 0 +
Капитал.Эксперт
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии