16 сентября 2020

Что такое p2p кредитование и как правильно воспользоваться такой услугой, минимизируя риски

Р2Р-кредитование – инновационный финансовый инструмент. Термин обозначает выдачу кредитов физическими лицами без использования банков или микрокредитных организаций. Процесс оформления займа реализуется через специальные интернет-площадки (сайты), где клиент выступает в роли инвестора либо заемщика. Подробнее о том, что это такое – P2P-кредитование – читайте в статье.

Что такое P2P-кредитование

Что такое p2p кредитование и как правильно воспользоваться такой услугой, минимизируя риски

Р2Р или peer-to-peer – в переводе означает «равный к равному»: в случае кредитов термин означает «одноранговое кредитование».

Р2Р-кредитование – заем от физического лица напрямую без участия банка или другой финансовой организации. Заемщик берет в долг, пользуясь услугами посреднической компании, выступающей в роли гаранта подписанных обязательств.

Компания-посредник регулирует процесс, помогает выбрать оптимальный вариант и страхует игроков на случай форс-мажорных обстоятельств.

Существует множество различных сервисов, готовых предоставлять услуги одно рангового кредитования.

Практически везде действует стандартный алгоритм работы:

  • предоставление паспортных данных (проверка личности);
  • проверка на наличие недвижимого имущества или транспорта;
  • предоставление справок об отсутствии исполнительных приговоров;
  • налоговая проверка и пр.

Кроме функции контроля, посредник предоставляет услуги по взысканию просроченных кредитов, а также гарантирует выгодные условия для участников. Большинство Р2Р-площадок проводят платежи по кредитам через свои счета, что также выступает дополнительной гарантией безопасности.

Кто и в каких случаях использует Р2Р-кредитование

Что такое p2p кредитование и как правильно воспользоваться такой услугой, минимизируя риски

Большинство оформляемых сделок представляют собой частные займы между инвестором и физическим лицом. В отдельных случаях в процессе участвуют юридические лица (компании и фирмы).

Одноранговое кредитование связано с более высокими рисками, чем обычные банковские займы. Инвесторы сталкиваются с проблемой проверки кредитной истории физического лица и проведения качественного скоринга.

В связи с рисками процентные ставки относительно высокие (от 15% годовых). Однако некоторые инвесторы стараются снижать риск потери вложенных финансов, выдавая мелкие кредиты нескольким заемщикам.

Процентные ставки могут быть фиксированными или определяемыми на основе аукциона. Например, клиент планирует получить кредит, но не готов платить больше обозначенной суммы. Заемщик выставляет на аукцион максимально приемлемые условия, а инвесторы формируют лучшее предложение.

Посредник получает доход в виде процента от общей суммы кредитования либо фиксирует платежи в договоре. Процент взимается с заемщика либо инвестора (зависит от условий конкретного сервиса).

Справка. Р2Р кредитование появилось в 2005 г. Первым интернет-сервисом стала компания Zopa, зарегистрированная в Великобритании. По состоянию на 2012 г., посредник оставался крупнейшим сервисом по кредитованию частных лиц. Через платформу прошло более 500 тыс. клиентов, а общий объем выданных средств превысил 250 млн долл. США. На территории Америки также действуют крупнейшие фирмы Prosper и Lending Club, которые успешно выдали более 1,5 млрд долл.

Сервисы для P2P-кредитований

Взаимное кредитование в РФ находится в процессе формирования. Сейчас сложно найти общий реестр официальных сайтов, выступающих в роли посредников.

Отметим значимых игроков индустрии:

  1. «Вдолг.ру» – работает более 10 лет на рынке. Это основатель взаимного кредитования в РФ. Компания имеет солидный уставной капитал (более 15 млн руб.), что позволяет говорить об определенных гарантиях и минимальных рисках работы. За время существования сервиса выдано 0,5 млрд руб. Существенный минус — низкая активность участников.
  2. «БезБанка» – еще один долгожитель российского рынка. Компания начала работу в 2010 г. и успела выдать кредитов на сумму 350 млн руб. Сервис предлагает интересную систему подбора инвесторов, а также рейтинг активности для каждого участника.
  3. «Займиго» – платформа кредитования работает только с физическими лицами. Минимальная сумма займа – от 20 тыс. руб. Площадка дает возможность заработать каждому вкладчику до 30% годовых. Из минусов – отсутствие информации о просрочках.

На что обратить внимание при выборе сервиса

Перед началом работы с конкретным сервисом следует потратить время на проверку и изучение системы кредитования.

При выборе сайта обращайте внимание на следующую информацию:

  1. Сведения о компании – изучайте всю доступную информацию. Важно проверить юридическое лицо, на которое зарегистрирована платформа.
  2. Надежность – узнайте, как долго работает сервис, когда был основан. Информацию предоставят сторонние платформы, например WHOIS. От длительности работы зависит надежность посредника.
  3. Документы – предварительно изучите всю имеющуюся информацию на сайте. Надежные фирмы выкладывают на обозрение лицензионное соглашение или договор между инвестором и кредитором. Внимательно читайте все пункты.
  4. Тарифы – каждая платформа берет проценты за работу, сумма может существенно отличаться. Выбирайте самые оптимальные условия, уточните информацию о том, кто будет выплачивать комиссию.
  5. Налогообложение – уточняйте, кто из сторон соглашения уплачивает сборы. Посредник может удерживать налоги с заемщика или кредитора либо самостоятельно выступать в роли налогового агента.
  6. Телефоны и адреса – стабильная компания всегда готова ответить на любой вопрос по телефону либо предоставить информацию в офисе.

Как получить Р2Р-кредит

После выбора конкретного сервиса, потенциальный заемщик проходит процедуру регистрации.

Разберем на примере «Вдолг.ру»:

  1. Регистрация – указываются полные контактные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес электронной почты и пр.).
  2. Подтверждение регистрации – письмо со ссылкой приходит на почту либо оператор перезванивает по указанному номеру телефона.
  3. Анкетирование – пользователь заполняет пункты и указывает всю необходимую для проверки информацию.
  4. Получение рейтинга – после успешного прохождения проверки заемщик получает кредитный рейтинг.
  5. Заявка – если рейтинг положительный, пользователь приобретает возможность оформления кредита. Заполняется типовой бланк, где указывается желаемая сумма, а также максимальный порог по процентам.

После одобрения заявки оформляется договор между инвестором и заемщиком, уплачивается комиссия.

В большинстве случаев денежные средства поступают на банковский счет заемщика. Получить наличные невозможно, безналичный расчет считается более надежным и быстрым.

Как стать инвестором

Инвесторы пользуются аналогичной системой регистрации. Процесс выглядит следующим образом:

  1. Регистрация – пользователь указывает себя в роли инвестора.
  2. Открытие счета – каждый инвестор получает внутренний счет, который необходимо пополнять банковской картой.
  3. Подбор заявок – в личном кабинете показана информация о потенциальных заемщиках. Подбор заявок также происходит на бирже.
  4. Заработок – после оформления договора и заявки со счета инвестора списывается необходимая сумма. Заемщик выплачивает полученные денежные средства с процентами.

Процесс регистрации быстрый и понятный для большинства пользователей. Главное, пройти идентификацию и выбрать лучшее предложение для заработка.

Возможные риски

Любые операции с денежными средствами и кредитами имеют определенные риски:

  1. Невыплата долга – инвестор может столкнуться с ситуацией, когда заемщик отказывается платить. Такое возможно на любом сервисе. Чтобы вернуть потраченные деньги, придется обращаться в суд. Однако некоторые посредники предоставляют коллекторские услуги.
  2. Налоговые риски – любой доход облагается налогом. Но если сервис отчисляет положенное самостоятельно, риски минимальные. Некоторые сайты оставляют уплату сборов на инвестора, тогда появляется соблазн не платить по счетам. Не стоит забывать, что неуплата приведет к большим штрафам.
  3. Риск закрытия – сервис может прекратить существование, от этого никто не застрахован. Выбирайте проверенные компании, давно работающие в системе кредитования.

Больше всего рискуют кредиторы. Заемщик после оформления договора рискует только взятой в долг суммой или имуществом в случае невыплаты долгов.

Как уменьшить риски

Выступая в роли инвестора, необходимо придерживаться правил, которые помогут снизить риск потери вложенных средств:

  1. Подбор сервиса – проверяйте работу платформы, изучайте отзывы, документацию, продолжительность работы на рынке кредитования.
  2. Подбор заемщика – каждый сервис самостоятельно проверяет клиентов, но не забывайте дополнительно изучать заемщика. Ф.И.О. помогут раскрыть много нюансов. Для проверки используйте официальный сайт судебных приставов РФ.
  3. Сбор информации – проверяйте паспортные данные, возраст заемщика, регистрацию и фактическое место жительства, контактный номер телефона, официальное трудоустройство, цель займа.

Избегайте кредитования физических лиц, берущих взаймы на рефинансирование уже оформленных кредитов.

Преимущества и недостатки P2P-кредитования

Основные преимущества Р2Р-кредитования:

  • индивидуальные прямые сделки;
  • быстрое принятие решений по кредитам;
  • возможность выбора кредитора/заемщика;
  • минимальный перечень требований;
  • оперативная проверка кредитной истории;
  • снижение затрат.

Несмотря на все достоинства, Р2Р-кредитование имеет ряд значительных недостатков:

  • не действует банковская тайна;
  • много мошенников;
  • сервис не дает гарантий о выплатах;
  • высокие процентные ставки (от 15 до 100% в зависимости от сервиса и предложения на бирже);
  • ограничения по срокам (без кредитной истории получится взять в долг на срок от 1 до 6 месяцев);
  • электронные договора.

Заключение

Р2Р-кредитование – неплохой вариант для заработка, но стоит учитывать многочисленные риски и нюансы работы сервисов на территории РФ. Система peer-to-peer в России только набирает обороты. При выборе сайта уделяют внимание проверкам, досконально изучать работу конкретного посредника. Грамотный подход на стадии выбора позволит сократить риски и получить прибыль от вложений.

Главное преимущество равноправного кредитования в том, что участники самостоятельно принимают решение о сотрудничестве. Аналитики считают, что основным потребителем станет молодое поколение от 18 до 25 лет, предпочитающее использовать только интернет-сервисы без участия финансовых организаций.

Аватар
Внештатный Автор
Статья написана внештатным автором, который предпочел сохранить анонимность. Пожалуйста, оцените насколько вам понравилась статья, нажав на "+" или "-".
Рейтинг автора
- 0 +
Капитал.Эксперт
Подписаться
Уведомление о
guest
0 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments