При оформлении кредита банки часто предлагают оформить страхование жизни, имущества, здоровья. В большинстве ситуаций это снижает процент по кредиту, особенно в случае с ипотекой или автокредитом. Но после выплаты займа мало кто интересуется, можно ли вернуть потраченные на эту услугу средства.
Статья расскажет, может ли заемщик вернуть деньги за страховку, как это сделать и в каких случаях возврат невозможен.
Содержание статьи
Что такое страховка по кредиту
Страхование при выдаче кредита – дополнительная услуга, которую банк старается навязать клиенту, чтобы снизить свои риски невозврата средств при определенных жизненных ситуациях. Клиент вправе от нее отказаться. Однако на практике это чревато повышением процентной ставки. И наоборот — согласие на покупку страховки обеспечивает более лояльные условия.
Что говорит закон о страховании
В законе о страховании четко сказано, то клиент в течение пяти суток после заключения договора может отказаться от этой дополнительной услуги. Но банки своих заемщиков об этом не предупреждают, а позже аннулировать страховку бывает уже весьма проблематично.
Если банк выдвигает обязательное требование к оформлению страховки, помните, что заемщика в таком случае защищает закон о правах потребителя. При этом важно знать, что после того, как договор подписан, суд не во всем может защитить заемщика, поскольку его подпись означает согласие со всеми пунктами договора, в том числе и страхованием.
Какие виды страховок можно вернуть
Страховки могут быть обязательными и необязательными. При оформлении залоговых видов кредита – ипотеки, автокредита – полис страхования обязателен, и такие средства возврату не подлежат.
При выдаче потребительского кредита, кредитной карты и прочих видов займа без залога страхование необязательно, а средства можно вернуть полностью или частично.
Важно. Все зависит от конкретных условий договора кредитования, который мы настоятельно рекомендуем внимательно прочесть перед подписанием.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита
Оплата страховки – полностью добровольная услуга, и банк не имеет права ее навязывать. При этом стоимость страхового полиса может быть оплачена как наличными, так и включена в сумму кредита. Чаще всего страховой полис защищает как заемщика, так и кредитора от невыплаты в связи с болезнью, потерей трудоспособности, смертью кредитополучателя.
Важно. При оформлении страховки банковские служащие охотно рассказывают о том, как в случае наступления страхового ситуации вы получите выплаты от страховщиков, но при этом не говорят, что после погашения кредита можно вернуть деньги за полис.
После погашения по графику
При погашении займа точно в срок можно вернуть деньги, потраченные на страховку, в случае, если после погашения кредита остается время действия страхового договора. Чаще всего страховку оформляют на год с последующим продлением. Если срок кредита, к примеру, 19 месяцев, то после его погашения у заемщика остается еще три месяца, в течение которых можно вернуть деньги.
После досрочного погашения
При досрочном погашении кредитных обязательств есть вернуть деньги, потраченные на страховку, получится лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена договором. Но для этого внимательно читать соглашение еще перед его подписанием — иногда банки не разрешают вернуть средства.
В случае возврата сумма будет вычислена исходя из оставшегося количества месяцев с даты погашения кредита до даты окончания договора.
В каких случаях вернуть страховку невозможно
Бывают ситуации, когда при досрочном погашении кредита не удается вернуть страховку. Чтобы такого не произошло, важно перед подписанием внимательно прочитать все пункты договора.
Вернуть страховку не получится, если:
- Имел место страховой случай и была выплачена часть вознаграждения по полису.
- Имеются просрочки по платежам, штрафы за несвоевременную уплату.
- Страховой договор – комплексный, и банк в этом случае выступает основным выгодоприобретателем.
Также в договоре может быть прописан пункт о том, что страховка не выплачивается при полном погашении кредита точно в срок.
Частичное возмещение страховой премии
Частично возместить средства, потраченные на полис, возможно, но только в случае, если кредит был погашен раньше положенного срока. Сумма при этом будет небольшой — страховые компании утверждают, что большую часть этих денег они потратили на административное обеспечение. Чтобы добиться возврата по максимуму, достаточно запросить распечатку по использованию денег и вернуть все, что не истрачено.
Полное возмещение суммы страхования
Полное возмещение стоимости полиса возможно только в случае досрочного погашения кредита в течение 1-2 месяцев после оформления. В этой ситуации страховщики не могут предоставить доказательства, что истрачено большая доля денег. Чаще все вопрос решается в досудебном порядке – компании добровольно возмещают средства, потраченные на полис.
Читайте также:
Банкоматы-партнеры Юникредит банка: как найти и снять наличные с карты без комиссии.
Как забрать страховку после выплаты кредита: порядок действий
Прежде чем подавать заявку на возврат страховки, необходимо изучить договор кредитования, особенно пункты, связанные со страховым полисом. Можно обратиться непосредственно в банк за консультацией, а только затем идти к страховщикам. В случае, если банк или его дочернее предприятие выступают страховщиком, ввернуть средства будет труднее.
Сроки для возврата
Самый первый срок для возврата денег – «период охлаждения». Это 14 суток после подписания кредитного договора, в течение которых можно отказаться от услуг страхования и стоимость полиса в полном объеме.
Позже придется прибегать к помощи юриста или обращаться в суд.
Подготовка необходимых документов
Для инициации процесса понадобится заявление. Желательно делать это в офисе страховой компании, хотя специального бланка не существует. Составляют заявление в двух экземплярах, на одном из которых специалист страховой компании ставит пометку о приеме.
Помимо заполненного заявления, подготавливают следующий пакет документов для страховщиков:
- внутренний паспорт гражданина РФ;
- договор страхования;
- чек об уплате страхового взноса;
- реквизиты для перечисления средств.
Обязательно прикладывают копию кредитного договора. После этого у компании есть 10 суток на перечисление денежных средств, в противном случае клиент имеет право обратиться в суд.
Что делать, если страховая компания отказывается принимать заявление
Если страховая компания не принимает заявление, придется обращаться к помощи юристов. В такой ситуации важно обратиться в проверенные организации и компании, которые имеют опыт работы в судебных инстанциях.
Досудебное регулирование
В качестве досудебного регулирования рекомендуется использовать обращение в ЦБ РФ. Эта организация обязана контролировать деятельность банков, но не всегда вмешивается в отношения между клиентами, банками и страховщиками.
До суда все просто урегулировать только в случае, если клиент попал в «период охлаждения». Тогда есть возможность отказаться от навязанных услуг без проблем.
Взыскание через суд
Если «период охлаждения» прошел и страховщики не имеют желания добровольно возвращать страховку, придется обращаться в суд. Важно помнить, что при проигрыше дела клиент будет оплачивать все судебные издержки. Если сумма страховки невелика, стоит задуматься о целесообразности процедуры.
Опытный юрист подскажет, как правильно составить исковое заявление и на какие статьи Гражданского кодекса РФ ссылаться.
Жалобы в контролирующие инстанции
Страховые компании неохотно возвращают потраченные клиентами средства, поэтому необходимо собрать все имеющиеся документы, а также внимательно изучить договор. Помимо обращения в суд, можно написать заявление в Роспотребнадзор, который сможет защитить права потребителя.
Также есть несколько проверенных организаций, которые контролируют деятельность страховщиков:
- Федеральная служба Страхового надзора;
- Служба Банка России по Финансовым рынкам.
Эти организации контролируют страховые компании, и в случае нарушения законодательства помогут клиентам защитить свои права.
Подводные камни
Большинство бывших заемщиков ограничиваются походом в банк. Там их уверяют, что вернуть деньги за страховой полис невозможно, и процесс останавливается. Однако стоит внимательно прочесть договор кредитования. Если там не сказано, что страховку при досрочном погашении вернуть нельзя, заемщик имеет полное право на возмещение полиса. Чем раньше кредит закрыт, тем больше средств по страховке будет возмещено.
Сейчас на рынке юридических услуг есть множество компаний, которые выступают посредниками и гарантируют возврат навязанной банком страховки. Но при обращении к таким компаниям стоит тщательно изучать отзывы и лицензию на осуществление деятельности, чтобы не попасть в руки к мошенникам.
Еще одно условие – страховку придется оформлять обязательно на имущество, под которое будет оформляться кредит. Речь идет об ипотеке или автокредите под залог автомобиля. В таком случае полис входит в условия кредита.
Читайте также:
Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит
Заключение
До недавнего времени мало кто из заемщиков интересовался тем, как вернуть полис страхования, который зачастую просто навязывается банком. Самое важное – успеть отказаться от услуг в течение 14 суток после оформления кредита – это «период охлаждения». Тогда можно обойтись без суда и обращения к юристам. Затем все будет гораздо сложнее, придется обращаться к специалистам или в контролирующие организации, хотя и это при определенных вариантах договора будет бесполезно.
