По сведениям ЦБ РФ, объем выданных частным лицам кредитов за последние 5 лет вырос на 3 826 328 млн руб. По мнению экспертов РЭУ им. Плеханова каждая 5-ая семья, имеющая кредиты, тратит на ежемесячную оплату задолженности более 50% совокупного семейного бюджета. В такой ситуации заемщикам важно знать способы, которые помогут прокредитоваться выгоднее, снизить переплату и долговую нагрузку.
В статье пойдет речь об одном из таких способов — правильном выборе варианта расчета кредитных платежей. Мы рассмотрим аннуитетные и дифференцированные платежи, оценим их влияние на кредитную нагрузку заемщика и определим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный.
Содержание статьи
Виды платежей по кредитам
Расчет платежей по банковским кредитам производится 2 способами:
- аннуитетным;
- дифференцированным.
Каждый имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Разберемся с основными из них.
Аннуитетные платежи
Чтобы ответить на вопрос: «Что такое аннуитетный платеж по кредиту?», сразу дадим ключевое определение.
Аннуитетный платеж — схема расчета, при которой погашение задолженности происходит каждый месяц одинаковыми суммами. Причем в начале выплат большая часть идет на уплату %.
Для расчета применяется формула:
А=S*(P+ (P/(1+P)n -1)
A — ежемесячный аннуитетный платеж,
S — сумма кредита;
P — ставка в месяц;
n — срок кредитования в месяцах.
Рассмотрим алгоритм расчета на условном примере.
| Исходные данные | |
| Сумма кредита (S) | 500 000 руб. |
| % ставка | 12% |
| срок кредитования (n) | 12 мес. |
| месячная ставка (i) | 0,01 |
Рассчитаем ежемесячный платеж, подставляя данные из таблицы в формулу:
А=500 000*(0.01+ (0.01/((1+0.01)12 -1)=44424 руб.
Чтобы упростить процедуру, советуем воспользоваться кредитными калькуляторами. Они есть как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах.
Преимуществ у этой схемы немного:
- сумма для очередного погашения постоянна и известна заемщику наперед;
- кредитная нагрузка одинакова на все время действия кредитного договора.
Есть в ней и недостатки. Основной — значительная переплата %.
Аннуитетные кредиты разрешается гасить досрочно. Это условие прописывается в договоре. Допускается как полное, так и частичное гашение кредитного обязательства. Если погашается часть долга, то заемщик может выбрать 2 способа изменения графика.
Способ 1: Уменьшение ежемесячного платежа при неизменном сроке кредитования
Допустим, имеется кредит:
- 500 тыс. руб.;
- дата выдачи 18.08.2019 г.
- срок 60 мес.;
- ставка 14% в год;
- платеж 11634,13 руб/мес.
- общая переплата 198145,35 руб.
Через год заемщик погасил досрочно 200 тыс. руб. Банк выполнил пересчет. Теперь должнику придется платить 6171,08 руб/мес. Уменьшится и размер итоговой переплаты на 62348,36 руб., составив 135796,99 руб.
Способ 2: Уменьшение срока выплат, ежемесячный платеж не меняется
Используем те же исходные данные, но график пересчитаем, уменьшив срок кредита. Ежемесячный платеж останется прежним 11634,13 руб., при этом заемщик полностью погасит долг уже 18.07.2022 г. вместо ранее установленной даты 18.08.2024 г., переплатив за все время 97150,45 руб. вместо первоначально рассчитанных 198145,35 руб.
Дифференцированные платежи
При дифференцированной схеме размер оплаты меняется каждый месяц. Тело кредита погашается равномерно, значительными суммами, за счет чего остаток основного долга уменьшается быстрее. Как следствие, снижается итоговая переплата.
При расчете применяется формула:
Pl= (S/N) + (Sn *p/12)
где:
Pl — размер дифплатежа;
S – сумма займа;
N – срок кредитования (количество месяцев);
Sn – остаток задолженности;
p – годовая % ставка.
Проведем вычисления, подставляя данные из примера, приведенного выше.
| Месяц | Сумма платежа (руб.) | Оплата основного долга (руб.) | Платеж по процентам (руб.) | Остаток задолженности (руб.) |
| август 2019 | 46 667 | 41 667 | 5 000 | 458 333 |
| сентябрь 2019 | 46 250 | 41 667 | 4 583 | 416 667 |
| октябрь 2019 | 45 833 | 41 667 | 4 167 | 375 000 |
| ноябрь 2019 | 45 417 | 41 667 | 3 750 | 333 333 |
| декабрь 2019 | 45 000 | 41 667 | 3 333 | 291 667 |
| январь 2020 | 44 583 | 41 667 | 2 917 | 250 000 |
| февраль 2020 | 44 167 | 41 667 | 2 500 | 208 333 |
| март 2020 | 43 750 | 41 667 | 2 083 | 166 667 |
| апрель 2020 | 43 333 | 41 667 | 1 667 | 125 000 |
| май 2020 | 42 917 | 41 667 | 1 250 | 83 333 |
| июнь 2020 | 42 500 | 41 667 | 833 | 41 667 |
| июль 2020 | 42 083 | 41 667 | 417 | 0 |
Достоинства дифференцированных платежей:
- переплата процентов меньше, чем при аннуитете;
- кредитная нагрузка снижается с каждым месяцем.
Недостатки:
- в первые месяцы выплаты максимальны;
- ежемесячный платеж придется уточнять перед каждой оплатой.
С каждым годом программ с дифференцированными платежами в продуктовых линейках банков становится меньше. Кредиторы не хотят терять прибыль. Однако подавая заявку, уточняйте информацию о доступных способах расчета платежей. Возможно, есть выбор, просто банк его не афиширует.
Основные различия аннуитетных и дифференцированных платежей
Мы провели сравнение двух алгоритмов расчета кредитных платежей. Результат в таблице:
| Вид | Есть возможность получить большую сумму | Переплата % | Платеж (в мес.) | Скорость погашения основного долга | Кредитная нагрузка в мес. |
| Аннуитетный | да | больше | одинаковые на весь срок | медленнее | равномерная |
| Дифференцированный | нет | меньше | разные каждый месяц | быстрее | больше вначале, меньше в конце срока |
Что выгоднее для заемщика: аннуитетный или дифференцированный платеж
Ответить однозначно на этот вопрос нельзя. Все зависит от потребностей заемщика и вида оформляемого кредита.
Например, небольшой краткосрочный потребкредит выгоднее платить по аннуитетной схеме, так как таких кредитных предложений гораздо больше, есть из чего выбрать, да и требования к уровню дохода заемщика в этом случае ниже.
Переплата при этом незначительно отличается от дифференцированной схемы.
Сравним:
| Способ расчета | Сумма займа (руб.) | % | Срок (мес.) | Ежемесячный платеж (руб.) | Общая переплата (руб.) |
| Аннуитетный | 100000 | 10 | 12 | 8792 | 5499 |
| Дифференцированный | 100000 | 10 | 12 | от 9167 до 8403 | 5417 |
Однако чем дольше срок кредитования и/или сумма кредита, тем значительнее величина переплаты у заемщиков с аннуитетными платежами. При этом ежемесячная кредитная нагрузка снижается.
| Срок (мес.) | Аннуитетные платежи | |||
| сумма (руб.) | % | Платеж в месяц(руб.) | Общая переплата (руб.) | |
| 12 | 100000 | 10 | 8792 | 5499 |
| 24 | 4614 | 10748 | ||
| 36 | 3227 | 16162 | ||
| 60 | 2125 | 27482 | ||
| 84 | 1660 | 39450 | ||
Этот способ наилучшим образом подойдет заемщикам, для которых первостепенное значение имеет величина ежемесячного платежа.
При дифференцированном способе ситуация немного другая. Переплата также растет в зависимости от срока и суммы кредита, однако в итоге при любом сроке кредитования заемщик, оплачивающий задолженность подобным образом, переплачивает меньше заемщика с аннуитетными платежами.
| Срок (мес.) | Дифференцированные платежи | |||
| Сумма (руб.) | Ставка % | Ежемесячный платеж | Общая переплата (руб.) | |
| 12 | 100000 | 10 | от 9167 до 8403 | 5417 |
| 24 | от 5000 до 4201 | 10417 | ||
| 36 | от 3611 до 2801 | 15417 | ||
| 60 | от 2500 до 1681 | 25417 | ||
| 84 | от 2024 до 1200 | 35417 | ||
Этот способ хорош для тех, кому важнее всего сэкономить на процентах.
Внимание! Первые годы платежи будут максимальными, поэтому заранее просчитывайте свои возможности.
Можно ли поменять схему платежей
Такой вопрос волнует заемщиков, применяющих аннуитетный способ погашения кредита и желающих поменять его на дифференцированный, чтобы снизить переплату.
Отвечаем: хотя законом не запрещено вносить по согласованию сторон изменения в условия договора, сделать это практически невозможно. Банкам такая замена не выгодна.
Единственный способ решить проблему — рефинансировать (перекредитовать) действующее обязательство, подобрав подходящую программу с дифплатежами.
Это интересно:
Почему важно знать свою кредитную историю и как это сделать бесплатно.
Как правильно оформить кредитные каникулы в Сбербанке.
Что делать и куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту.
Советы и рекомендации по выгодному погашению банковских долгов
Главный совет: не берите банковские займы без особой нужды. Если все же решили прокредитоваться, подумайте, сможете ли рассчитываться по взятым обязательствам не только сейчас, но и в будущем.
Если у заемщика несколько кредитов, то, как показывает практика, при появлении свободных средств он старается гасить досрочно самый дорогой кредит.
Мы же рекомендуем направить «досрочку» на погашение займа с наименьшим ежемесячным платежом. Так вы быстрее с ним рассчитаетесь, а высвободившиеся средства сможете направить на дополнительную оплату следующего в очереди обязательства.
Например:
| Вид кредита | Сумма (руб.) | Ставка (%) | Платеж (руб.) | Очередь для досрочного погашения |
| Потребкредит | 350000 | 17 | 8700 | 2 |
| Автокредит | 150000 | 9 | 3200 | 1 |
Внося дополнительно в уплату автокредита, например, 2000 руб. в месяц, вы закроете его на 2 года 7 месяцев раньше. Направив эту же сумму на досрочное гашение более дорогого потребкредита, ускорите его выплату лишь на 1 год.
Закрыв очередной кредит, не тратьте высвободившиеся деньги на текущие расходы, а направляйте их на выплаты по оставшимся займам.
Отслеживайте условия по аналогичным предложениям. Возможно, ставки снизились, и вам будет выгодно перекредитоваться. Даже снижение ставки, действующей по текущему обязательству, на 1% даст существенную экономию.
Например, остаток задолженности в банке «А» составляет 300 000 руб. Ставка 12% в год. Платеж 14122,04 руб/мес. Оставшийся срок 24 мес.
Банк «Б» предлагает рефинансирование под 11%. Ежемесячный платеж, исходя из оставшейся суммы и срока, составит 13982,35 руб. Расходы заемщика на выплату снизятся на 139,69 руб/мес. Кроме того, итоговая переплата тоже уменьшится с 38959 руб. до 35576 руб.
Заключение
Итак, расчеты по кредитным обязательствам могут проводиться по одному из двух алгоритмов: аннуитетному или дифференцированному.
Вариант №1 предполагает оплату задолженности ежемесячно одинаковыми суммами на протяжении всего срока пользования заемными средствами. 2/3 срока большая доля вносимых средств идет на уплату %. Для оплаты основной задолженности остаются мизерные суммы. Заемщик существенно переплачивает, т.к. % начисляется на остаток, который первое время снижается незначительно.
Вариант №2 — проценты и основное обязательство гасятся равномерно, за счет чего остаток уменьшается быстрее и общая переплата снижается.
Оба варианта имеют как достоинства, таки недостатки. Заемщик должен проанализировать свои возможности и определить, что для него важнее: получить больше заемных средств, снизить итоговую переплату и т.п. Только так можно прокредитоваться с выгодой для кошелька и избежать проблем с выплатой долга в будущем!
