При оформлении автокредита банки предъявляют к заемщикам ряд требований. Одни банки требуют достижения 21-летнего возраста и стабильного финансового положения, другие — предоставления залогового имущества или привлечения поручителей. В перечне требований у большинства кредиторов есть и положительная кредитная история, которая свидетельствует о том, что заемщик имеет опыт оформления займа и вовремя погашал все долги. Но что делать, если у заемщика есть просроченные долги перед банками?
В статье рассмотрим, как оформить автокредит с плохой кредитной историей и что для этого нужно.
Содержание статьи
Можно ли взять автокредит при плохой кредитной истории (КИ)
Это возможно, только если в банке предусмотрены такие программы кредитования. Как правило, кредитор выдвигает дополнительные требования к таким клиентам или увеличивает процентную ставку, в результате чего кредит существенно дорожает.
Автомобильные займы с плохой кредитной историей выдают на более короткий срок, тщательно проверяют платежеспособность заемщика, в качестве обеспечительной меры привлекают созаемщиков или поручителей.
Клиент должен убедить кредитора в том, что плохая КИ — это случайность, неблагоприятное стечение обстоятельств, и предоставить дополнительные гарантии возврата денежных средств.
Какие банки предоставляют такую услугу
Перед оформлением автокредита рекомендуется изучить распространенные банковские предложения. Сравнить их условия, особое внимание обратить на размер процентов.
Популярные программы автокредитования представлены в сравнительной таблице.
| № | Название банка | Программа кредитования | Процентная ставка годовых | Сумма автокредита | Срок автокредита |
| 1 | Тинькофф | Автокредит | от 9,9% | до 2 000 000 рублей | до 5 лет |
| 2 | Банк Хоум Кредит | Кредит на покупку автомобиля | от 9,9% | до 1 000 000 рублей | до 5 лет |
| 3 | Райффайзен Банк | Кредит на автомобиль | от 8,99% | до 2 000 000 рублей | до 5 лет |
| 4 | Ак Барс Банк | Автокредит | от 13,5% | до 3 000 000 рублей | до 5 лет |
| 5 | Банк Зенит | Автокредит | от 9,5% | до 6 500 000 рублей | до 5 лет |
| 6 | Газпромбанк | Автокредит | от 12,75% | до 4 500 000 рублей | до 7 лет |
| 7 | РоссельхозБанк | Кредит на покупку нового автомобиля | от 12% | до 3 000 000 рублей | до 5 лет |
Как взять авто в кредит с плохой кредитной историей
Для оформления займа на покупку автомобиля понадобится собрать пакет документов и предоставить его в банк. Заемщик должен соответствовать установленным требованиям кредитора.
Требования к заемщику
Обязательные требования — гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Заемщик должен быть не моложе 21 года на момент оформления кредита и не старше 75 лет на момент последней выплаты (ряд банков устанавливает максимальный возраст 80 или 85 лет). Помимо этого, клиент банка должен иметь официальное трудоустройство и стабильный заработок. Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года.
Необходимые документы
Для оформления кредита заемщик предоставляет паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, копию трудовой книжки и справку о доходах.
Банк вправе по своему усмотрению запросить другие бумаги — свидетельство о заключении брака, справку о составе семьи, копию трудового договора.
Внимание! Для заключения кредитного договора также нужны паспорт транспортного средства (ПТС), копия счета на оплату автомобиля, договор страхования, договор купли-продажи машины.
Порядок действий
Для начала заемщик заполняет заявление-анкету на сайте или в офисе банка. В нем он указывает личные данные, информацию о работодателе и заработной плате, контактную информацию, сумму и срок желаемого кредита. Отправляет анкету кредитору и ждет предварительного решения.
В случае положительного ответа отправляет в банк документы и в указанный срок подписывает в офисе кредитный договор. Банк отправляет деньги в автосалон, откуда заемщик забирает новую машину.
Что делать в случае отказа
Плохая кредитная история — это весомый повод получить от кредитора отказ. Особенно если сумма задолженностей большая, а долг на заемщике висит давно.
Есть несколько способов, которые помогут добиться от банка оформление автокредита:
- Обратиться за помощью к кредитному брокеру. Это посредник (финансовый консультант), между кредитором и должником. Брокер знает все нюансы оформления кредита, поможет выбрать подходящий банк и программу кредитования. Также специалист собирает документы, ведет переговоры с кредитором, сопровождает клиента на всех этапах сделки. Брокер не выступает гарантом выдачи денег, однако существенно повышает шансы на одобрение займа.
- Предоставить банку информацию о дополнительных источниках дохода. Например, справки о получении пенсии или стипендии, информацию о доходах от сдачи в аренду недвижимости. Банк убедится в платежеспособности клиента и оформит кредит.
- Привлечь созаемщиков или поручителей, которые гарантируют факт возврата денег в банк. Привлекают родственников или близких друзей — между поручителем (заемщиком) и банком подписывается соглашение.
- Предоставить в качестве залога любое имущество в собственности (квартиру, дом, земельный участок).
- Внести предоплату в размере от 10% до 40% от первоначальной стоимости автомобиля.
Внимание! Рекомендуется подать заявление сразу в несколько банков — выбрать 2-3 варианта с наиболее подходящими условиями автокредитования.
Подводные камни
При оформлении кредита с плохой кредитной историей банки могут навязать дополнительные комиссии — за рассмотрение заявки, выдачу денег, смс-информирование, обслуживание кредита. Все они прописаны в договоре, но сотрудники банка не сообщают их лично заемщику. Внимательно читают кредитные документы далеко не все клиенты. Результат — из их кармана уходят незначительные на первый взгляд суммы, размер которых в итоге составляет 2% и более от общего займа.
Подобным образом обстоят дела со страховкой — по закону банк не имеет права навязывать ее клиенту и включать в условия договора. Однако на деле нередко кредиторы отказывают в займе, если клиент отказывается от страхования КАСКО, или повышают размер процентной ставки. Автолюбителю ничего не остается, кроме как согласиться и заключить договор со страховой компанией.
Важно внимательно читать все пункты договора. К примеру, некоторые банки устанавливают обязательные условия — обслуживать автомобиль только в определенных мастерских или за свои средства поставить сигнализацию и механическое противоугонное устройство. Банки не в праве включать эти условия как обязательные, однако в случае отказа от них шансы получить кредит существенно уменьшается.
Другие пути получения кредита
Если услуги кредитного брокера не помогают, то на помощь придут специальные программы автокредитования или автодилер.
Услуги автодилера
Автодилер — это посредник между производителем авто и потенциальным покупателем. Существуют официальные автодилеры — они работают напрямую с производителем авто и представляют его на рынке. И «серые» автодилеры, которые не связаны с официальным производством, скупают машины и перепродают их. Лучше обращаться к официальным лицам, так как их деятельность регулируется политикой компании, они имеют статус зарегистрированных юридических лиц.
Автодилеры часто проводят акции — снижают процентную ставку, выдают авто без первоначального взноса. Клиент выбирает автомобиль и узнает, с какими банками сотрудничает автодилер. Заявку на кредит оставляет в салоне, прикладывает пакет документов и ждет одобрения займа. Получив одобрение, возвращается в салон, подписывает договор и забирает автомобиль.
Внимание! Для привлечения клиентов автосалоны предлагают оформить экспресс-автокредит. Заявка рассматривается в течение пары минут, заемщик получает машину в день обращения. Однако кредиторы устанавливают высокие процентные ставки — так как платежеспособность заемщика проверяется поверхностно.
Исправление КИ
Рекомендуется заблаговременно запросить КИ через Бюро кредитных историй или портал госуслуг, изучить ее и погасить все долги. Это самый простой и действенный способ. Также услуги по предоставлению КИ предлагают финансовые брокеры и частные кредитные организации.
Для получения КИ требуется подтвердить личные данные, предоставить паспорт. Избавившись от долгов, заемщик убедит банк в своей благонадежности, улучшит финансовую репутацию. Дважды в год КИ предоставляется бесплатно.
Внимание! Просрочки по прошлым кредитам значения не имеют, если они погашены. Кредиторы при изучении КИ обращают внимание на «глубину» задолженности — как долго клиент не гасил ее.
Что делать при плохой кредитной истории с просрочками
После того, как все долги погашены, рекомендуется оформить кредит на небольшую сумму. Это может быть потребительский или займ на покупку товара в рассрочку. Схема выглядит так: заемщик берет кредит — вовремя гасит его — подает заявку на автокредит. Таким образом клиент показывает банку, что способен вовремя выплатить долг. В кредитной истории появляется положительная информация.
Заключение
Положительная кредитная история увеличивает шансы на одобрение автокредита. Однако ряд банков предлагают оформить займ с плохой КИ. Это Тинькофф, Ак Барс Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк. Для выдачи денег кредиторы требуют пакет документов и заявление-анкету. Заемщик подготавливает их, приносит в офис банка или оформляет онлайн.
Если в КИ есть непогашенные просрочки, то рекомендуется заранее погасить их, запросив кредитную историю через интернет. Также на помощь придет кредитный брокер или автодилер — посредники заинтересованы в том, чтобы автолюбитель получил новую машину.
