При рассмотрении заявки на кредит банки запрашивают кредитную историю заемщика — письменный отчет, в котором содержатся сведения о ранее взятых кредитах. В нем указывают, когда и на какие суммы оформлены займы, были ли просрочки по платежам.
Если в кредитной истории имеются «темные пятна» — непогашенные долги, то вероятнее всего банк кредит не одобрит. Поэтому рекомендуется заранее изучить свою кредитную историю и устранить ее недостатки. В статье рассмотрим, как очистить кредитную историю от долгов и просрочек и какие методы для этого использовать.
Содержание статьи
Как удалить кредитную историю
Кредитную историю (КИ) удалить нельзя. Все данные в ней охраняются специальными банковскими программами. Есть лишь один способ удалить историю — подождать 10 лет: согласно законодательству КИ хранится в течение 10 лет со дня внесения последних изменений, после чего удаляется.
Внимание! Другие способы «чистки» (удаление из базы данных) незаконны.
Сомнительные способы удаления
Ряд организаций предлагает услугу по «заморозке» кредитной истории. Происходит это так: от имени заемщика подается заявление о том, что в КИ содержатся неверные данные. По закону срок рассмотрения такого заявления — 30 дней. В течение этого времени КИ изымается из базы, то есть сотрудники банка не видят ее и не могут оценить репутацию заемщика.
В эти 30 дней заемщик идет к кредитору и подает заявку на оформление нового кредита. Недобросовестные посредники гарантируют 100% одобрение, однако на практике получается иначе. Заемщик не только не получает новый займ, но и тратит собственные деньги на оплату услуг посредников.
Еще один способ удаления — взлом базы данных. Однако не стоит верить тому, кто обещает удалить КИ посредством вирусных компьютерных программ. Все базы данных надежно защищены, информация о КИ дублируется на нескольких носителях. Ни один злоумышленник не в состоянии проникнуть в эту систему извне. А значит, это не что иное, как очередное мошенничество. Будьте бдительны и не поддавайтесь на подобные предложения!
Платные способы улучшения КИ
Платные способы также делятся на законные и незаконные. Под первую группу попадают услуги кредитных брокеров и других посреднических организаций, работающих на основании лицензии. Они консультируют заемщика по вопросам улучшения КИ — подбирают разные варианты, изучают услуги банков. Например, просят кредитора дать заемщику новый кредит под залог земельного участка или обращаются в микрофинансовые организации.
Брокеры действительно помогают заемщику улучшить КИ, между сторонами заключается договор. В Москве такие услуги стоят в среднем от 5 000 до 15 000 рублей.
Вторая группа — мошенники, которые за плату гарантируют очистку КИ. На деле же они просто предоставляют заемщику фальшивую КИ с его данными, где якобы удалены все просрочки. Сделать такой отчет проще простого — достаточно иметь компьютер под рукой. На самом деле они просто берут ваши деньги, а КИ остается нетронутой. По отзывам в интернете стоимость услуги около 10 000 рублей.
Как исправить неточности в кредитной истории
Как почистить неточности в КИ? Бывают ситуации, когда заемщик вовремя погасил кредит, но по ошибке ввел неверную цифру счета — в этом случае рекомендуется как можно раньше обратиться к сотрудникам банка и объяснить ситуацию.
Также неточности возникают по вине самих сотрудников или вследствие технической ошибки (сбой программы, опечатка, невнимательность работника). Тогда заемщик отправляет в Бюро кредитных историй заявление по форме № ОСП-1ФИЗ утв. 26.03.2018. В нем он указывает личную информацию, сведения о кредите и данные, требующие изменений. Бюро кредитных историй рассматривает заявление в течение 30 дней.
Классические варианты как улучшить кредитную историю
Для улучшения кредитной истории прибегают к разным методам — большинство из них легко освоить самостоятельно, без помощи посредников. Цель — убедить кредитора в финансовой стабильности и платежеспособности. Рассмотрим эффективные и законные способы улучшения.
Оформление кредитной карты
Для оформления кредитной карты требуется только заявление-анкета и паспорт. Заемщик получает кредитку и пользуется ей, своевременно внося потраченные средства. В большинстве банков для оформления не требуется справок о доходах и подтверждения трудовой деятельности.
Плюс карт — льготный период, в течение которого проценты за пользование не начисляются. Например, если льготный период 70 дней, то в течение этого времени сумма возврата денег равна сумме потраченных средств. Переплаты нет. Банк видит, что клиент вовремя погасил долг, ему можно доверить новый кредит.
Рефинансирование или реструктуризация
Рефинансирование это объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование выгодно, когда у заемщика есть просрочки по действующим займам. Банк выдает один новый кредит на погашения старых. Особенность рефинансирования при плохой КИ — высокий процент. Однако в ситуации, когда важен результат, такой способ исправления КИ будет весьма эффективен.
Реструктуризация это договоренность с банком о новых условиях кредитования по действующим займам. Например, о переносе графика платежей или уменьшении ежемесячных выплат. Реструктуризация помогает выбраться из долговой ямы и погасить все задолженности.
Важно! После рефинансирования или реструктуризации из КИ исчезнут непогашенные долги. Главное — не откладывать в долгий ящик и своевременно обратиться в банк. Не стоит дожидаться, пока размер долга станет непосильным.
Открытие депозита
Этот способ не влияет на кредитную историю прямо, однако улучшает отношения с конкретным кредитором. Банки охотнее выдают займы тем лицам, которые уже обслуживаются в организации — имеют зарплатный счет или карту, получают стипендию или пенсию через банк. Открытый депозит служит гарантией, что заемщик доверяет определенному банку и вовремя вернет долг.
Оформление потребительского кредита
Потребительские кредиты выдаются на любые цели — покупка товара, отдых, лечение, ремонт в квартире. Как правило, для оформления займов до 100 000 рублей требуется паспорт и заявление. Заемщик получает деньги на карту или наличными, тратит их по своему усмотрению, при этом не забывает ежемесячно гасить долг.
Важно не допускать ни дня просрочки, так как в КИ в таком случае сразу появятся новые минусы. После выплаты кредита заемщик вновь обретает статус платежеспособного заемщика и может рассчитывать на оформление более крупного займа.
Важно! Для некоторых кредиторов даже закрытые долги — это повод для отказа. Если заемщик уже допускал просрочки по платежам, что помешает сделать ему это вновь? В том случае финансовые консультанты рекомендуют обратиться в другой банк либо предоставить кредитору залоговое имущество. Еще один способ — привлечь поручителей — они служат гарантом возврата денежных средств в банк.
Микрозайм
Микрозаймы оформляют в микрофинансовых организациях (МФО). Кредиторы предъявляют минимальные требования к заемщикам, поэтому шансы на одобрение равны 100%. Главное внимательно изучить размер процентной ставки и посчитать общую сумму переплаты — МФО «славятся» колоссальными процентами (от 0,8% до 2,5% в день).
Заемщик берет сумму до 10 000 рублей на несколько дней, и вовремя возвращает обратно. В КИ появляется запись об этом.
Рассрочка
Рассрочку оформляют в магазинах-партнерах определенного банка. Для оформления требуется только паспорт. Предоставляется рассрочка на срок от 6 месяцев до 3 лет, заемщик приходит в магазин, покупает товар и по частям возвращает за него деньги.
Сумма рассрочки равна сумме приобретенного товара, предусмотрена предоплата в размере от 10% до 50% от первоначальной цены. Плюсы — быстрое оформление, возможность купить товар без переплаты, вариант исправления КИ.
Погасить имеющиеся долги
Самый простой способ улучшить кредитную историю — погасить имеющиеся долги. Чтобы узнать размер и сумму всех задолженностей, рекомендуется проверить свою КИ через портал госуслуг или через сайт Центрального Банка РФ — www.cbr.ru Отчет предоставляет в письменном или печатном виде, для получения требуется подтверждение личности.
Советы и рекомендации по теме
Во время выплаты кредита никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств — потери работы и трудоспособности, стихийных бедствий. Любой заемщик может попасть в трудную жизненную ситуацию и лишиться источника дохода. В этом случае не нужно прятаться от банка, лучше сразу переговорить с кредитором и объяснить свое положение. Важно убедить банк, что заемщик не отказывается от выплаты кредита, просто пока у него нет для этого денег.
Банк пойдет на встречу клиенту и предложит один из вариантов — кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование. Главное обратиться к кредитору до того момента, как наступит первая просрочка. После это делать бесполезно.
Важно! Попытка исправить КИ должна быть обоснованной — заемщик заранее изучает возможные варианты исправления и выбирает самый выгодный. Не стоит брать деньги под высокие проценты только лишь для того, чтобы гасить старые просрочки. Это загонит заемщика в новую долговую яму, из которой выбраться будет еще сложнее.
Не стоит также доверять сомнительным посредникам и лицам, предлагающим удалить или очистить КИ. Это противоречит закону и влечет не только уголовную ответственность, но и дополнительные финансовые затраты со стороны заемщика. Если и обращаться за помощью, то только к самим сотрудникам банка или к профессиональным финансовым консультантам.
Заключение
Чтобы создать положительную кредитную историю, важно возвращать долги вовремя. Даже если у заемщика будет одна просрочка, это уже негативно отразиться на КИ. Если в отчете есть ошибка, важно немедленно убрать ее — направить в Бюро кредитных историй информацию об этом. КИ аннулируется раз в 10 лет, другие способы ее удаление или очистки незаконны.
Исправляют КИ с помощью новых займов — микрокредитов, кредитных карт, рассрочек. Клиент берет новый долг, вовремя возвращает его и таким образом доказывает кредитору свою платежеспособность.
