В 2019 году оформить кредит в разы проще, чем 20 лет назад. Одни банки выдают займ только по паспорту, другие рассматривают заявку на кредит за 3 минуты. Но взять кредит — это только часть процесса. Гораздо сложнее отдать его вовремя. Бывает, что выплата кредита превращается в тяжелое бремя — появляются проблемы с работой и нехватка денег, возникают угрозы просрочек и штрафов. В таких ситуациях на помощь приходит рефинансирование.
«Рефинансируйте свой кредит прямо сейчас!» — кричат слоганы с рекламных билбордов. А что значит рефинансируйте? И как это поможет рядовому заемщику? Ответим на эти вопросы в нашей статье, узнаем что такое рефинансирование кредитов и в чем заключается выгода от это процедуры.
Содержание статьи
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. С юридической точки зрения рефинансирование имеет все признаки целевого потребительского кредита. В договоре банк указывает, что выделяемые деньги пойдут на погашение долга.
Как это работает
Рефинансируют потребительские займы, автокредиты, ипотеку, кредитные карты.
Пример: в 2010 году гражданину А. потребовались деньги срочно и он оформил займ под 18% годовых. Через 5 лет ситуация на рынке изменилась — снизились процентные ставки и гражданин А. рефинансировал займ в другом банке под 14% годовых. Ежемесячный платеж уменьшился на 1500 рублей.
Еще пример: гражданин С. взял ипотеку по ставке 17% годовых для покупки недвижимости, ежемесячный платеж равен 20 000 рублей. Через 3 года он рефинансировал ипотеку под 15,2% годовых и зачел в счет долга материнский капитал. Теперь его платеж равен 17 000 рублей.
Внимание! С помощью рефинансирования уменьшают процентную ставку, снижают ежемесячные платежи и продлевают срок кредита, объединяют несколько займов в один и упрощают порядок оплаты. Все это улучшает финансовое состояние заемщика.
В каких случаях выгодно
Рефинансирование выгодно в тех случаях, когда заемщик имеет положительную кредитную историю и без просрочек погашал долг. В этой ситуации банк оформляет перекредитование под меньший процент. В половине случаев выгодные условия предоставляет тот банк, где заемщик получает зарплату, пенсию или стипендию.
Перед оформлением важно посчитать — действительно ли рефинансирование снизит долговую нагрузку заемщика. Поможет в этом не столько онлайн-калькулятор, сколько подробная консультация с сотрудниками банка.
Внимание! Если у заемщика несколько кредитов в разных банках, то легко пропустить дату очередного платежа — в повседневной жизни много суеты и спешки. Рефинансирование решит проблему: достаточно объединить займы и платить по всем долгам один раз в месяц.
Банки, предоставляющие услуги рефинансирования: предложения и процентные ставки
Чтобы выбрать подходящее кредитное предложение, важно изучить несколько и выбрать подходящее именно для себя: посчитать разницу между размерами ежемесячных платежей и то, насколько уменьшится процентная ставка годовых.
Разберем предложения лидеров рынка кредитования.
Сбербанк
Рефинансирует займы по ставке от 11,4% годовых, суммой до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет. Можно рефинансировать ипотечные, потребительские и автокредиты. Количество рефинансируемых кредитов до 5. Обязательно отсутствие просрочек. Срок рассмотрения кредитной заявки от 2 минут до 2 рабочих дней.
Восточный Банк
Ставка от 14,9% годовых, кредитный лимит до 750 000 рублей. Максимальный срок 5 лет. Срок рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня, выдача денег в день обращения. Рефинансирует собственные и кредиты сторонних банков.
ВТБ Банк
Ставка от 9,6% годовых, срок до 7 лет, ставка от 9,6% годовых. Без залога и поручителей, возможно объединить 6 кредитов в один, бесплатное перечисление денежных средств в сторонние банки для погашения кредита.
Вместо справок по старому кредиту заемщик предоставляет информацию из интернет-банка, что удобно и экономит время. Предварительное решение за 5 минут.
Промсвязьбанк
Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей, срок от 12 до 84 месяцев, процентная ставка от 9,9% годовых. Рефинансирование от Промсвязбанка распространяется на 5 кредитных продуктов.
Обязательное условие — займ выдан 6 и более месяцев назад, своевременное погашение долга. Заявление на рефинансирование заполняется в любом отделении Промсвязьбанка.
Банк Открытие
Рефинансирует кредиты суммой до 5 000 000 рублей, сроком до 5 лет. На первый год устанавливает ставку от 9,9% годовых, в последующие месяцы от 10,9% до 20,9% годовых, обеспечения не требуется.
Решение по заявке за 3 минуты, в один кредит объединяют до 5 займов других банков.
Ак Барс Банк
Процентная ставка от 11,9% годовых, срок от 13 месяцев до 7 лет, сумма от 100 000 до 2 000 000 рублей. Максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5.
Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней, после предварительного одобрения заемщик приносит в отделение банка полный пакет документов.
Как выбрать самое выгодное предложение
Прежде всего обращайте внимание на валюту — рефинансируйте займ в той же валюте, в которой оформлен кредит. Сумма рефинансирования зависит от платежеспособности заемщика, но не стоит возлагать на себя непосильные долговые обязательства.
Перед оформлением важно уточнить размер процентной ставки и сумму ежемесячных платежей. Если разница между выплатами составляет всего 100 рублей, то рефинансировать такой займ смысла нет.
Совет! Подайте заявку на рефинансирование в 2-3 банка и выберите самое выгодное предложение. Обращайте внимание на размер комиссии, штрафов и пени в случае просрочки. Заслуживает внимание и сервис банка — то, как сотрудники кредитора общаются в клиентом.
Как оформить
Для оформления кредитного рефинансирования предоставляют в банк пакет документов и изучают требования к заемщикам.
Требования
Оформляют рефинансирование физические лица. Требования к заемщику стандартны во всех банках.
Рассмотрим основные из них:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года до 65 лет на момент окончания кредита ( в некоторых банках 70, 75, 80 лет);
- постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка;
- наличие официального места работы;
- стабильная заработная плата;
- трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
- общий трудовой стаж не менее 1 года;
- положительная кредитная история.
Важно учесть и требования к рефинансируемому кредиту. Как правило это:
- валюта кредита — рубли;
- максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5 или 6 в зависимости от банка;
- срок действия не менее 6 месяцев по каждому займу;
- срок до полного погашения не менее 6 месяцев;
- отсутствие текущей просроченной задолженности на дату обращения заемщика.
Необходимые документы
Заемщик заполняет анкету-заявку на сайте или в любом отделении банка. В ней он указывает желаемую сумму рефинансирования, информацию о действующих кредитах, личные данные (ФИО, место работы, размер заработной платы, семейное положение, контактные данные).
Помимо заявления, заемщик предоставляет:
- паспорт РФ;
- справку по остатку задолженности по кредиту (кредитам);
- кредитный договор;
- график платежей;
- документ, подтверждающий своевременную оплату кредита за последние 6 месяцев;
- заверенную работодателем копию трудовой книжки или трудового договора;
- справку о доходах по форме Банка или форме 2-НДФЛ.
Порядок действий
Алгоритм следующий:
- Заемщик заполняет анкету и относит ее в банк лично или отправляет онлайн через сайт кредитора.
- Дожидается предварительного решения.
- В случае положительного ответа подготавливает необходимые документы и идет в отделение банка.
- Изучает предложенные условия рефинансирования, подписывает кредитный договор.
- Кредитор перечисляет деньги на счет стороннего банка в зачет погашения платежей.
Подводные камни
Рефинансировать кредиты до 100 000 рублей не выгодно — заемщик потратит больше времени и сил на оформление, чем получит реальную пользу. Выгода проявляется только в том случае, если кредит крупный и оформлен на длительный срок.
Часть заемщиков после рефинансирования оформляют новые кредиты — увеличивают долговую нагрузку, которая с каждым месяцем становится все неподъемнее. Граждане забывают, что цель рефинансирования — улучшение финансового состояния. На практике происходит наоборот: у заемщика появляются свободные деньги и он тратит их на погашение нового займа.
Некоторые кредиторы в договор включают сумму обязательной страховки, комиссии, оплату смс-уведомлений и другое. Заемщик тратит на все эти лишние для него опции деньги из своего кармана.
Внимание! По данным Объединенного кредитного бюро в третьем квартале 2018 года россияне взяли 563,1 млрд рублей новых кредитов, чтобы погасить старые. Это на 67% больше, чем в 2017 году. Финансисты отмечают, что с годами эта цифра растет.
Заключение
С одной стороны рефинансирование — способ уменьшить долговую нагрузку заемщика: кредитор устанавливает низкую процентную ставку, что влечет за собой снижение суммы ежемесячного платежа. Возможно единовременно рефинансировать до 5 кредитов (потребительский, ипотечный, автокредит, кредитные карты).
Однако у каждой медали есть две стороны — неграмотный подход к процедуре рефинансирования только усугубит финансовое положение. Перед оформлением важно внимательно изучить кредитные программы, их условия, взвесить все плюсы и минусы. Почитать отзывы других пользователей и обратить внимание на список лучших банковских предложений.
