Отсутствие стартового капитала – один из главных факторов, мешающих гражданам начать собственное дело. И самый верный способ привлечь финансы в бизнес — это занять деньги у тех, у кого они есть – у друзей, родственников или в банке. В Европе и США кредиты на бизнес стали популярными еще в 50-е годы прошлого века, а в России – в начале 2000-х.
Статья расскажет, какие банки предлагают помощь в кредитовании малого бизнеса, как увеличить шанс на одобрение такой ссуды, какие есть программы кредитования малого бизнеса и каковы особенности получения кредита на бизнес с нуля.
Содержание статьи
Легко ли взять кредит малому бизнесу
Есть два основных направления кредитования малого предпринимательства:
- На открытие собственного дела с нуля.
- На поддержание и развитие бизнеса — к примеру, вам нужно докупить оборудование для расширения производства, закупить сырье или запустить мощную рекламную кампанию нового продукта.
Начинающему предпринимателю получить банковскую ссуду сложнее всего. Если у вас еще не было бизнеса и даже если ваша идея действительно революционная, занять деньги в банке будет непросто – слишком велик риск невозврата. Если ваша идея не «выстрелит», кредитору сложно будет вернуть свои деньги.
Если на старте вашей предпринимательской деятельности у вас есть залоговое имущество, получить ссуду будет гораздо проще. Залог – гарантия, что банк либо получит свои деньги обратно с процентами, либо вернет затраты после продажи залога. Если заемщик перестанет выполнять обязательства перед банком, его имущество продадут, чтобы компенсировать убытки.
Справка. Только 10% молодых предприятий окупаются или хотя бы работают в ноль в первый год своего существования. По данным компании FinExpertiza на 2019 год, в России в 2 раза больше компаний закрывается, чем открывается новых. Причина – снижение покупательской способности населения, отсутствие развития делового климата и жесткая налоговая политика государства.
Если у вас нет залога, получить ссуду свыше 1 млн рублей будет сложно. Скорее всего, вам просто предложат обычный потребкредит без льготного периода, но тогда придется переплачивать больше.
Охотней всего банки кредитуют предпринимателей, у которых простой и предсказуемый бизнес с минимальными рисками: например, небольшая пекарня, продуктовый магазин в густонаселенном районе или парикмахерская.
Если у вас инновационная идея или стартап, кредитор вряд ли одобрит ссуду – он не знает, станет ли ваш бизнес прибыльным. Поэтому стартапы чаще привлекают средства не в банках, а через инвесторов и краудфандинговые компании.
Какие существуют программы кредитования малого бизнеса
Есть множество программ кредитования малого бизнеса. У каждого банка свои условия и требования к заемщику. Мы изучили их и выделили общие виды кредитования малого предпринимательства. В этом разделе – их детальные описания.
Для бизнеса с нуля
Такая ссуда выдается предпринимателям, которые только планируют открывать свое дело. Получить ее сложнее всего, но вполне реально. Главное требование кредиторов – наличие залогового имущества. Им может быть квартира, машина, ценные бумаги или другие активы, способные покрыть убытки банка в случае, если заемщик прекратит выполнять свои долговые обязательства.
Охотней всего кредитуют тех, у кого уже есть опыт работы в реальном секторе экономики. И важно, чтобы этот опыт переплетался с вашим бизнес-планом. Например, вы 10 лет проработали в ресторанном бизнесе, а теперь хотите открыть свое кафе. Если у вас нет опыта работы в профильной сфере, получить ссуду будет сложнее.
На развитие бизнеса
Этот вид ссуды одобряют чаще всего. Главное условие – чтобы кредитуемый бизнес продержался на плаву минимум полгода и показал при этом положительную динамику развития.
Например, у вас пекарня, и она хорошо развивается. Ваша цель – создать городскую сеть таких пекарен. С точки зрения кредитора, вы – перспективный заемщик, у которого уже есть положительный опыт предпринимательства и залоговое имущество.
В качестве залога выступает бизнес, часть бизнеса, активы или оборудование. Главное требование к залогу – его ликвидность. Но важно понимать, что кредитор накладывает некоторые ограничения на пользование залоговым имуществом. Например, если в залоге корпоративные автомобили, их нельзя продать без согласия кредитора.
Если у вашего предприятия есть проблемы, бизнес-процессы плохо оптимизированы, а рынок услуг, которые вы предоставляете, показывает негативную динамику, в кредитовании могут отказать.
На льготных условиях
Государству выгодно, чтобы развивалось частное предпринимательство. Оно получает больше налогов, создаются новые рабочие места, повышается платежеспособность населения. Все это благоприятно сказывается на развитии экономики в целом. Поэтому правительство поддерживает предпринимателей и охотно субсидирует их кредиты. Но получить такую ссуду может не каждый ИП. Есть требования и критерии такого кредитования, о них – ниже.
Суть льготного кредитования в том, что государство выплачивает вместо заемщика часть процентов по кредиту. В среднем ставка по льготным условиям кредитования в банках не превышает 8,5% годовых. Ссуды выдают банки-партнеры программы.
Деньги на поддержку бизнес-кредитов берутся напрямую из федерального бюджета. Ежегодно на эти цели выделяется около 27 млрд рублей.
Важно. Ссуды с государственной поддержкой выдаются на срок не более 3 лет. Сам кредит можно оформить и на более длительный срок, но через 3 года ставка по нему изменится.
Программа субсидирования малого и среднего бизнеса действует в России с 1 января 2018 года. И ее продлили до 2024 года.
Участвовать в программе могут не все, а только представители тех отраслей, которые государство считает приоритетными:
- сельское хозяйство;
- общественное питание (кроме ресторанов);
- продуктовая промышленность;
- предприятия по производству и переработке пищевых продуктов, в том числе сельскохозяйственных;
- предприятия, специализирующиеся на добыче и распределении газа, воды, электроэнергии;
- строительные компании;
- туристические компании, ориентированные на развитие местных рынков;
- предприятия, работающие в сфере здравоохранения;
- высокотехнологические проекты;
- компании, которые занимаются переработкой мусора, отходов и других вредных веществ.
Отдельные льготы действуют для жителей Дальневосточного федерального округа, предприятий, пострадавших от природных катаклизмов или в результате других чрезвычайных происшествий.
У правительства есть и общие требования к заемщику:
- субсидируется только российский бизнес, ориентированный на развитие местных рынков;
- субсидируется только малый и средний бизнес (доход предприятия не превышает 2 млрд рублей в год);
- нет долгов по другим кредитам.
Банки, готовые помочь
В России действует более 500 коммерческих банков. Большинство из них кредитует физических и юридических лиц.
Мы подобрали кредиторов с самыми выгодными условиями, которые одобряют ссуды на развитие бизнеса чаще, чем другие, и на более выгодных условиях.
Сбербанк
Услугами этого банка пользуется более 70% россиян. Сбербанк – лидер кредитного рынка РФ. Здесь кредитуют малый и средний бизнес.
На октябрь 2019 в Сбербанке действует 13 кредитных предложений для предпринимателей. Самые популярные:
- «Бизнес-Актив». Выдается на срок до 4 лет. Ставка – от 11% годовых. Максимальная сумма определяется индивидуально для каждого клиента.
- «Бизнес-Доверие без залога». Выдается на срок до 3 лет. Ставка – от 15,5%. Максимальная сумма – 5 млн рублей. Особенность этой программы – отсутствие залога. Но получить эту ссуду сложнее всего, ее одобряют только опытным предпринимателям, в чьей компетенции сотрудники банка не сомневаются.
- «Бизнес-Доверие с залогом». Максимальная сумма определяется индивидуально, обычно она равна стоимости залога. Максимальный срок кредитования – 3 года. Ставка – от 12% годовых.
- «Бизнес-Инвест». Минимальная ставка – 11% годовых. Залог – обязательное условие. Максимальный срок кредитования – 10 лет. Максимальной суммы кредитования нет, она определяется в зависимости от потребностей предпринимателя с учетом рисков.
- «Бизнес-Контракт». Особенность программы – высокие лимиты: до 0,6 млрд рублей. Кредит выдается на срок не более 3 лет под 11% годовых. Только с залогом.
- «Бизнес-Овердрафт». До 17 млн рублей под 11%. Срок – до 1 года. Залог обязателен.
Внимание. Информация актуальна для главного офиса Сбербанка и его центральных представительствах в регионах. В других отделениях условия кредитования по указанным тарифам может отличаться.
Тинькофф Банк
Кредитует малый и средний бизнес. Получить ссуду можно как на открытие собственного дела, так и для его развития.
Актуальные тарифы:
- «Оборотный кредит». Выдается для развития бизнеса – покупки оборудования, расширения штата сотрудников, расширения производственных мощностей. Выдается без залога, но сотрудники банка внимательно изучают финансовую документацию предприятия. До 3 млн рублей под 1% в месяц не более чем на полгода.
- «Овердрафт». Выдается для решения финансовых проблем бизнеса. Например, для преодоления кассового разрыва. Только для клиентов этого банка. Сумма зависит от среднемесячного движения по счету. Первые 7 дней – без комиссий. Максимальный срок кредитования – 45 дней.
- «Кредит для ИП». Залог и поручители не требуются. Достаточно минимального пакета документов. До 3 млн рублей под 12% годовых. Ссуда выдается на срок до 3 лет.
Альфа Банк
У этого банка действует только одна программа кредитования малого бизнеса. Ее условия:
- клиент сам решает, на какие цели тратить ссуду – на открытие бизнеса, его расширение или обновление оборудования;
- ставка – 15-17% годовых;
- сумма – от 300 тыс. до 10 млн рублей;
- залог и поручительство – не обязательные условия;
- сроки – до 5 лет.
Где взять кредит на льготных условиях
Корпорация МСП совместно с Минэкономразвития России и Центробанком разработали программу льготного кредитования малого и среднего бизнеса.
В программе принимает участие 69 российских банков, среди которых:
- Альфа Банк;
- ВТБ;
- Дальневосточный Банк;
- Банк Зенит;
- Райффайзенбанк;
- Росбанк;
- Сбербанк;
- Совкомбанк;
- Связь-Банк.
В зависимости от отрасли деятельности предприятия и политики кредитора, льготные ссуды выдаются под 9,6-10,6% годовых.
Это интересно:
Что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита и какие могут быть последствия.
Как правильно составить заявление на реструктуризацию кредита.
Требования к заемщику
У банков есть стандартная процедура проверки каждого заемщика. Хорошей кредитной истории и желания открыть свое дело недостаточно, чтобы вам одобрили ссуду.
Бизнесу сложнее получить ссуду, чем физическому лицу. Это обусловлено усложненной процедурой проверки кредитоспособности заемщика. Например, если вы физическое лицо, оформляющее потребкредит, банк проверит вашу платежеспособность и кредитную историю. С бизнес-кредитами все сложнее.
Банк будет проверять:
- регистрационные документы;
- если бизнесу требуется лицензирование – наличие лицензий;
- изучает менеджмент предприятия;
- изучает рынок предоставляемой услуги и ближайших конкурентов;
- изучает уровень рентабельности предприятия;
- делает прогнозы по развитию бизнеса.
Необходимые документы
Понадобится стандартный набор документов:
- паспорт, ИНН-код;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- документы на залоговое имущество;
- бухгалтерские отчеты.
Внимание. У каждого банка свои требования к заемщику. Где-то нужно только паспорт и ИНН-код, а где-то – полный пакет документов. Перед походом в банк уточните, какие документы взять с собой.
Если вы только планируете открывать собственное дело, потребуется составить бизнес-план. Его будут проверять в первую очередь.
Бизнес-план – это инвестиционный документ, который описывает бизнес-идею – ее актуальность, цели и этапы реализации. Важное место в этом документе занимают финансовые расчеты, прогнозы развития предприятия и возможные риски.
Структура бизнес-плана:
- Титульный лист. Здесь указано, кто и когда составил бизнес-план, сроки его реализации и контактные данные предприятия.
- Резюме. Цель резюме – кратко раскрыть бизнес-идею. Здесь описано все, что будет в последующих разделах, но кратко, без деталей. Инвестор или представитель банка сначала читают резюме. От того, как оно составлено, может зависеть судьба всего предприятия.
- Цели и задачи проекта. Здесь пишем о целях проекта и о том, какие задачи стоят на пути их реализации.
- Описание продукта или услуги. Детально описываем продукт.
- Анализ рынка. Описываем спрос, предложение и конкуренцию. Отдельно – целевую аудиторию бизнеса, ее покупательскую способность.
- Организационный план. Описываем этапы реализации бизнеса – где снять офис, сколько сотрудников нанять, сколько оборудования закупить. Сюда же входит маркетинговая стратегия.
- Финансовые расчеты. Сколько требуется для реализации проекта и его поддержания, как быстро он окупит себя и начнет приносить прибыль.
- Риски. Они всегда есть, и о них нужно писать. Этот пункт – один из самых важных для кредитора.
В каких случаях возможен отказ
Вам могут отказать в одобрении ссуды. Перед обращением в банк ознакомьтесь с самыми распространенными причинами отказов. Это застрахует вас от допущения распространенных ошибок.
Почему заемщикам отказывают:
- Ваш проект показался сотрудникам банка бесперспективным. Вполне возможно, он действительно не дотягивает в плане финансовой доходности.
- У вас низкий кредитный рейтинг. Даже если у вас никогда не было кредитов, ваша история может быть испорченной. Например, вам случайно приписали чужой долг или просрочку. Это легко исправить – обращайтесь в бюро кредитных историй.
- Вы предоставили не все документы. Например, вы хотите открыть аптеку. Есть все документы, бизнес-план, но нет лицензии – еще не успели сделать. Это весомая причина в отказе. Откуда банку знать, что вам дадут лицензию? А открыть аптеку без нее вы не сможете.
- Бизнес-план составлен неправильно. Такое бывает, когда неопытный предприниматель составляет этот документ самостоятельно. В итоге он составляет неправильные финансовые отчеты или не описывает должным образом риски.
Заключение
Получить кредит бизнесу сложнее, чем физическому лицу. Причина – высокий риск, на который идет банк одобряя ссуду.
Чаще всего одобряют кредиты, обеспеченные залогом. Сложнее всего получить деньги на развитие стартапа или инновационный бизнес, проще всего – на бизнес, который легко прогнозируется – например, на открытие продуктового магазина или парикмахерской в густонаселенном районе города. Если деньги нужны для старта, обязательное условие – наличие подробного бизнес-плана.
Перед обращением в банк проверьте свою кредитную историю. Возможно, в ней есть ошибки, которые нужно исправить.
