Что такое кредитный рейтинг и как узнать его бесплатно

По данным Объединенного кредитного бюро, одного из крупнейших БКИ страны, почти 80% россиян (60,6 млн. человек) имеют высокий кредитный рейтинг. Означает ли это, что каждый из них гарантированно получит кредит, обратившись в банк? И как рассчитывается индивидуальный балл рейтинга, где его узнать и повысить при необходимости? Вопросов по этой теме немало. На самые актуальные из них вы получите экспертные ответы в нашей статье.

Что такое персональный рейтинг заемщика

Кредитный рейтинг – показатель платежеспособности и оценка возможности заемщика выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Выражается он в виде определенного числа: от 1 до 1000 или от 0 до 5. В отличие от кредитной истории, рейтинг – цифровой показатель, а не подробный отчет обо всех заявках на кредит, выплаченных и невыплаченных займах.

Точнее, это количество баллов, по которым банк может оценить потенциального кредитополучателя и принять решение о выдаче займа, его размере и сроке. Эксперты банковской сферы считают, что рейтинг демонстрирует, как вероятнее всего будет вести себя человек после получения очередного займа.

Соответственно, чем балл выше, тем ниже риск для финансовой организации, выдающей кредиты. Высокий рейтинг — как положительная деловая репутация. У заемщика появляется больше шансов получить ссуду или взять ее на выгодных условиях.

Справка. Персональный или индивидуальный кредитный рейтинг, рейтинг заемщика и кредитный скоринг – это разные названия кредитного рейтинга физического лица.

Рассчитывается показатель бюро кредитных историй и банками по определенным методикам, которые на практике показали свою эффективность и жизнеспособность. Собственную оценочную систему вправе разработать любой участник рынка. Международный регулятор Базельский комитет по банковскому надзору даже рекомендует всем кредитным организациям иметь внутреннюю систему расчета рейтинга заемщиков.

Получение кредитного рейтинга

В начале года вступили в силу поправки к закону о кредитных историях. Теперь обязательной составляющей кредитного отчета стал персональный рейтинг заемщика.

Данные о нем предоставляют:

1. 13 российских бюро кредитных историй (БКИ). Крупнейшие из них – Национальное кредитное бюро, Объединенное кредитное бюро, кредитное бюро «Русский стандарт», Эквифакс.
2. Банки: Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф и др.
3. Специальные онлайн сервисы. К примеру, banki.ru.

По нормам закона бюро предоставят данные о рейтинге заемщика в ответ на запрос, полученный следующими способами:

• при личном обращении с заявлением и документом, удостоверяющем личность;
• по письменному заявлению, отправленному почтой, с подписью, которую заверил нотариус;
• в форме телеграммы, заверенной оператором пункта связи (работнику почты необходимо предъявить паспорт);
• в электронном виде с заявлением, подписанным простой или усиленной электронной подписью.

Как рассчитывается индивидуальный рейтинг заемщика

В августе Центральный банк РФ организовал встречу с участниками рынка кредитования: КБИ, банками и другими кредитными организациями. Банк России предложил два варианта развития рейтинговой системы для граждан.

Первый –  разработать единую методологию расчета рейтинга физического лица и общую для всех бальную систему.

Второй – сохранить уникальные способы расчета каждой структуры, но унифицировать оценочную шкалу. То есть при расчете рейтинга учитывать единые параметры и показатели. Именно этот вариант поддержали участники встречи и согласились с необходимостью сделать расчет рейтинга более прозрачным и понятным.

Однако пока бюро кредитных историй и банки не раскрывают свои методики оценки. Хотя есть базовый набор переменных, которые в любом случае влияют на итоговый балл и учитываются всеми организациями.

Назовем основные:

1. Платежная дисциплина заемщика. Уменьшают показатель кредитоспособности регулярные задолженности* и нарушение графика платежей.
2. Уровень долговой нагрузки. Высокая закредитованность, общий размер платежей по кредитам выше 60% от дохода человека снижают рейтинговый балл.
3. Качество кредитного портфеля. Большое количество потребительских кредитов у заемщика означает увеличение рисков кредитора. Добросовестное выполнение обязательств по ипотеке или автокредиту добавляет баллы.
4. Продолжительность кредитной истории. Увеличивает рейтинг длительная история с регулярными платежами. Заемщиков, которые впервые берут кредит, или с одним погашенным займом банки не относят к категории надежных.
5. Количество запросов истории кредиторами. Слишком частные обращения говорят о том, что человек подает много заявок на кредиты в разные структуры. За это могут не только снизить рейтинговую оценку, но и заподозрить в мошенничестве.

*Однократные краткосрочные задолженности (до 1 недели) существенного влияния на рейтинг не оказывают.

Для примера приведем расшифровку баллов по итогам расчета рейтинга в разных организациях.

Что влияет на рейтинг

Кроме данных кредитной истории оценка платежеспособности заемщика зависит и от его финансового поведения в целом. Имеет значение, насколько регулярно человек оплачивает коммунальные платежи, услуги связи. Плохо на рейтинге отразятся несвоевременная выплата алиментов и штрафов.

Учитываются также важные социально-демографические факторы:

• возраст;
• семейное положение;
• место работы, стаж, квалификация;
• наличие в собственности недвижимости и автомобиля.

Значение рейтинга выше у человека в возрасте от 25 до 65 лет. Считается, что банк сильнее рискует, когда заключает сделку с молодым или наоборот пожилым клиентом. Женатые и замужние заемщики входят в категорию более надежных, поэтому им начисляют дополнительные баллы. А вот пол кредитополучателя значения не имеет.

Работники крупных коммерческих структур, квалифицированные специалисты с высшим образованием имеют шанс улучшить показатель. Увеличит количество баллов и рабочий стаж свыше 5 лет. Конечно, эти факторы актуальны только при хорошей кредитной истории без активных задолженностей и просрочек.

Как бесплатно узнать персональный кредитный рейтинг

Дважды в год любой гражданин России вправе бесплатно запросить кредитный рейтинг в любом БКИ. Доступны либо два онлайн отчета, либо один отчет в письменном виде (на бумаге) и один, полученный онлайн. Отчет включает кредитную историю и рейтинг заемщика.

Чтобы узнать, где храниться ваша история, воспользуйтесь бесплатной услугой портала «Госуслуги». В разделе «Гражданам» выбираете меню «Налоги и финансы», а далее  — «Сведения о бюро кредитных историй». Заполняете электронную заявку и получаете в личном кабинете название или список организаций.

Справка. Специалисты Объединенного кредитного бюро обещали, что в дальнейшем запросить скоринговый балл будет возможно непосредственно через сайт «Госуслуг», но пока такая опция не доступна.

На сайте Национального бюро кредитных историй пользователи не только проверяют персональный кредитный рейтинг, но и получают предложения о займах от банков. Чтобы воспользоваться ими необходимо:

1. Зарегистрироваться на сайте НБКИ.
2. Активировать аккаунт через электронную почту.
3. Заполнить профиль и подтвердить данные через портал «Госуслуг».
4. Получить историю и рейтинг в личном кабинете.

На странице с показателем рейтинга появятся ссылки и логотипы банков, которые готовы кредитовать вас. Высокие показатели помогут получить более выгодные условия кредитования и бонусы от партнеров НБКИ.

У меня низкий кредитный рейтинг — что делать?

Первое, что стоит понимать заемщику: даже высокий кредитный рейтинг — еще не гарантия получения кредита. Даже самый лучший показатель от любого бюро банк ни к чему не обязывает. Заем одобряется кредитором на собственных условиях. На законодательном уровне не прописаны четкие механизмы использования финансовыми организациями показателей персонального рейтинга заемщика. Более того, они вправе вообще его не учитывать. Однако рейтинг играет определенную роль в принятии банком окончательного решения по выдаче кредита.

Как же поступить, если есть сложности в кредитовании из-за низкого рейтинга? Самый распространенный совет – улучшить кредитную историю за счет нового кредита. Взять его на любых условиях и быстро выплатить. Однако специалисты считают такой подход сомнительным. И вот основные причины:

1. Очередной потребительский кредит лишь повысит вашу закредитованность, что снижает скоринговый балл.
2. Кредиты, взятые в микрофинансовых организациях, банковской сферой воспринимаются негативно. А для быстрого исправления истории зачастую заемщики обращаются именно в МФО.
3. Высокие проценты, а следовательно, и крупные выплаты отрицательно скажутся на вашем материальном положении.
4. Если вы решить досрочно погасить взятый кредит, то рейтинг это только уменьшит. Банки зарабатывают на процентах. Досрочные выплаты им не выгодны.

Осторожно! Переписать или «исправить» кредитную историю и тем самым улучшить рейтинг невозможно. Любые предложения подобного рода – мошенничество.

Однако начать «реабилитацию» рейтинга придется именно с кредитной истории. Необходимо запросить ее и внимательно изучить. Проверить отчет на наличие ошибок. Сведения в БКИ поступают в автоматическом режиме. Поэтому вполне реально найти в отчете и долги однофамильцев, и незакрытые кредиты из-за технических сбоев в системе.

Допустим, в истории все верно, а рейтинг низкий. Тогда обратите внимание на долговую нагрузку. Закройте лишние кредитные карты и карты рассрочки. Вы могли сделать одну-две покупки, но весь лимит средств карты входит в общий объем долговых обязательств. Совершайте все платежи вовремя, и со временем кредитный рейтинг вырастет автоматически.

Заключение

Не стоит считать кредитный рейтинг единственно важным фактором для банка при выдаче кредита. Определяющим условиями чаще становятся доход клиента, обеспечения займа (залог, поручительства) и размер первоначального взноса при крупных покупках.

Если вы решите работать на увеличение рейтинга, наберитесь терпения. Процесс занимает 2-3 года и требует серьезной платежной дисциплины. А также дополнительных трат в случае, если наращивать рейтинговый балл вы планируете за счет новых кредитов.