Банки предоставляют кредиты на собственных условиях, указанных в договоре с клиентом. Таким правом наделяет их Гражданский кодекс. Следовательно, каждая финансовая организация самостоятельно определяет требования к потенциальному заемщику: со скольки лет давать кредит, каков максимальный возраст кандидата и другие параметры.
Из статьи вы узнаете, у кого больше шансов получить деньги в долг на оптимальный срок и познакомитесь с предложениями банков для разных возрастных категорий кредитополучателей.
Содержание статьи
С какого возраста можно брать кредит
Согласно российскому законодательству, с 18 лет гражданин обладает полной дееспособностью. С этого момента он имеет право самостоятельно и без согласия родителей или опекунов не только распоряжаться своими доходами, но и заключать любые финансовые сделки. В том числе кредитные.
Поэтому на рынке банковских услуг есть немало кредитных предложений для заемщиков, достигших совершеннолетия. Вот только количество одобренных кредитов для физических лиц указанной возрастной категории совсем невелико. Почему банки не доверяют молодежи?
Ответ прост. Банку важна платежеспособность. Пример: по условиям кредитования в Тинькофф Банк заявку на кредит может подать 18-летний гражданин РФ. Однако его общий трудовой стаж должен быть не менее 12 месяцев, а непрерывный на последнем месте работы – 6 месяцев.
Для человека, недавно закончившего школу, такие требования не всегда выполнимы. Поэтому на деле кредитные средства чаще предоставляют клиентам от 21 года и старше. Опять же, при условии постоянного трудоустройства.
Кредитование пенсионеров
Для пенсионеров, претендующих на кредит, в большинстве банков установлен предел — 65 лет. Некоторые крупные финансовые учреждения кредитуют возрастных клиентов и до 75 лет. Например, Сбербанк, Россельхозбанк и Альфа Банк. Но рекордсменом можно считать Совкомбанк, где займы предлагают и 80-летним клиентам.
Эксперты отмечают, что заявки пенсионеров на кредитные средства стали одобряться чаще. Причина проста — пожилые люди имеют хотя и небольшой, но стабильный доход. К тому же в выплатах они гораздо аккуратнее и ответственнее молодежи.
Обратите внимание! Важно правильно рассчитывать максимальный возраст заемщика. Допустим, в условиях предоставления кредита есть требования к клиенту: от 21 до 75 лет. Это не значит, что кредит дадут шестидесятилетнему. Банки указывают, до скольки лет человек обязан рассчитать по долгам. То есть к 60 годам необходимо будет завершить выплаты.
Возрастные ограничения в разных банках
Ниже приведены данные о возрастных требованиях 11 крупнейших российских банков. Условия актуальны для потребительских кредитов на любые нужды и без залога.
| Название банка | Минимальный возраст заемщика | Максимальный возраст заемщика | Специальные кредиты для молодежи и/или пенсионеров |
| Сбербанк | 18 | 80 | Кредит с поручителем |
| Тинькофф банк | 18 | 70 | — |
| Совкомбанк | 20 | 85 | Пенсионный плюс |
| Газпромбанк | 20 | 70 | — |
| Россельхозбанк | 23 | 75 | Кредит пенсионный |
| Альфа-Банк | 21 | 75 | Кредит для пенсионера |
| Почта Банк | 18 | 75 (для мужчин)
80 (для женщин) |
Кредиты для пенсионеров |
| Райффайзенбанк | 23 | 67 | — |
| ПСБ | 23 | 65 | — |
| Росбанк | 18 | 65 | — |
| ВТБ | 18 | 70 | — |
Почему вероятность одобрения кредита зависит от возраста
Если составить обобщенный портрет идеального кредитополучателя, то это будет человек в возрасте от 28 до 55 лет с постоянной работой и регистрацией, общим стажем работы более 5 лет, состоящий в браке и с хорошей кредитной историей. Его главные качества – платежеспособность, ответственность и отсутствие проблем со здоровьем.
Молодые люди от 18 до 21 лет обычно даже при официальном трудоустройстве имеют довольно скромный доход и небольшой стаж. Поэтому они могут рассчитывать на потребительский кредит сроком до 5 лет и суммой до 1 миллиона рублей. Да и то при условии, что имеют статус зарплатных клиентов банка либо привлекают поручителей.
Важно! Юношам призывного возраста, которые не прошли службу в армии и не имеют документа об отсрочке, займ вряд ли одобрят. Слишком большой риск невыплаты кредита. Если заемщика призовут, на время службы он не сможет выполнять обязательства перед банком.
С клиентами старше 60 финансовые организации также связывают определенные риски:
- Сокращение на работе в первую очередь коснуться пенсионеров, что приведет к значительному ухудшению финансового положения.
- Потеря трудоспособности из-за болезни.
- Преждевременная смерть. Наследники могут отсутствовать или не заявить о себе, и выплачивать долги будет некому.
Возрастной ценз при целевом кредитовании и оформлении кредитных карт
Покупка жилья, автомобиля, плата за учебу требует существенных вложений. Поэтому потребительские целевые кредиты – востребованные банковские продукты для клиентов любого возраста.
Ипотека
Совершеннолетний гражданин старше 18 лет имеет законное право претендовать на ипотечный кредит. Это закреплено на законодательном уровне. Более того, во многих банках формально ипотека доступна молодежи, перешагнувшей 18-летний рубеж. Однако в реальности получить ее, тем более на выгодных условиях, можно лишь с 23-25 лет.
Заемщики младшего возраста реже получают одобрения и вынуждены приглашать созаемщиков или предоставлять дополнительное обеспечение по кредиту. Исключение – участие в специальных социальных программах для молодежи («Молодая семья», «Ипотека молодым»).
Взрослые люди старше 55 в основном уже имеют свое жилье. Поэтому ипотека зачастую им нужна на улучшение жилищных условий. Такие кредиты одобряют охотнее, особенно если оформляется страховка жизни и здоровья заемщика. Однако срок кредитования точно не будет максимальным. В среднем по требованиям банка заемщик должен полностью погасить кредит до 65 лет.
Автокредиты
Ситуация здесь мало отличается от ипотеки. Теоретически претендовать на автокредит можно с 18 лет, но процент одобрения заявок выше в категории 23+. При этом шансы получить деньги в долг у девушек существенно выше, чем у юношей. Это связано с описанной выше вероятностью призыва в армию.
Примеры возрастных пределов при автокредитовании в разных банках:
| Название банка | Возраст заемщика на момент погашения кредита | Срок кредитования | Максимальная сумма (руб.) |
| Сбербанк
|
85 лет | До 72 мес. | 4 900 000 |
| ВТБ | 70 лет | До 84 мес. | 7 000 000 |
| Газпромбанк | 65 лет | До 84 мес. | 4 500 000 |
| Россельхозбанк | 65 лет | До 60 мес. | 3 000 000 |
| Тинькофф Банк | 70 лет | До 60 мес. | 2 000 000 |
Образовательные кредиты
Самую низкую возрастную планку для заемщиков, планирующих оплачивать учебу в вузах кредитными средствами, установил Сбербанк. Кредит на образование в банке предоставляют гражданам России с 14 лет. Правда, кредитополучателям до 18 лет обязательно предъявить письменное разрешение родителей и органов опеки.
Исключения составляют несовершеннолетние, находящиеся под опекой до 18-летнего возраста. Им в кредите откажут, так как закон запрещает опекунам заключать договоры кредитования от имени подопечного и даже давать согласие на заключение кредитных сделок с финансовыми организациями.
Получить займ на образование вправе и пенсионеры. В соответствии с требованиями банка, главное, чтобы заемщику на момент выплаты долга, было не более 75 лет. Срок кредита – время обучения плюс 10 лет.
Ограничения по кредитным картам
Кредитную карту нередко путают с дебетовой картой. Хотя отличия при использовании существенны. При использовании дебетовой карты списываются деньги с карт-счета, где хранятся ваши собственные средства. Кредитка позволяет платить за покупки и услуги в долг, а затем возвращать потраченное с процентами.
Фактически речь идет об обычном кредитовании. Поэтому банку при оформлении кредитной карты важны возраст, платежеспособность и хорошая кредитная история. Приведем примеры финансовых организаций с наиболее широкими возрастными рамками для владельцев карт:
- Тинькофф Банк – от 18 до 70 лет;
- Совкомбанк – от 20 до 85 лет;
- Альфа Банк – от 18 до 70 лет.
Возраст и срок кредита: на сколько можно взять
На сколько лет физическому лицу выдадут кредит, зависит больше от вида и назначения кредита, его размера, наличия собственных средств для первоначального взноса. К примеру, потребительский кредиты наличными выдают на срок от года до семи лет. Целевые займы потребители оформляют и на несколько месяцев (к примеру, в магазинах), и на 5-7 лет. Образовательные и автокредиты разрешается возвращать до 10 лет.
Молодые совершеннолетние граждане РФ , которые соответствуют требованиям конкретного банка, могут претендовать на максимальные сроки, указанные в описании кредитного продукта. Ограничения, скорее, коснутся размера займа. Он зависит от дохода человека, обратившегося за деньгами в финансовые организации.
Банки вправе сократить период пользования заемными деньгами возрастным заемщикам. Пример: человеку 58 лет, и он решил взять кредит на 10 лет на покупку автомобиля. Требованиям соответствует и уровень его заработной платы, и сумма заявки приемлема, но верхний возрастной предел для кредитования – 65 лет. Значит, кредит одобрят только на 7 лет.
Важно! Если ипотеку берут несколько созаемщиков, то банк будет учитывать возраст самого старшего. То есть, тридцатилетние супруги, которые привлекли родственников старше 60 в качестве дополнительных участников сделки, не получат ипотечный кредит на максимально возможные 30 лет.
Заключение
Как правило, банки устанавливают возрастные границы для заемщика в пределах 21-65 лет. Хотя получить одобрение заявки легче, находясь в «золотой середине». Для молодых людей, которые обращаются за деньгами, важно иметь стабильную работу и хотя бы минимальный трудовой стаж.
У пенсионеров шансы на одобрение увеличиваются, если есть дополнительные источники дохода и нет проблем со здоровьем.
