19 сентября 2019

Что такое ссуда и кто может её получить

Слово «ссуда» часто используется в банковской терминологии. Но даже сотрудники финансовых учреждений нередко путаются в значении этого термина. Из-за этого возникает подмена понятий и непонимание.

Этой статьей мы расставим все точки над ё. Вы узнаете, что такое ссуда, чем она отличается от кредита и как выгодно пользоваться банковскими деньгами, чтобы не платить проценты.

Что такое ссуда

Понятие ссуды пришло к нам из римского права. В древнем Риме товарно-денежные отношения были хорошо развиты, а вещи часто передавались в безвозмездное право пользования от одного человека к другому.

Передать в пользование могли что угодно – земельные угодья, рабов, недвижимость или деньги. Главное условие такого договора – возвратность. Ссудополучатель обязывался вернуть вещь ссудодателю в целости и сохранности.

Со времен древнего Рима понятие ссуды не изменилось. В Гражданском Кодексе РФ дано следующие определение:

Ссуда – это договор, по которому одна сторона обязуется передать другой вещь во временное и безвозмездное пользование. Ссудополучатель обязуется вернуть вещь ссудодателю вовремя и с учетом материального износа. Или согласно условиям, прописанным в договоре.

В банке

В банках тоже можно взять деньги на временное пользование и не платить по процентам. Самый простой вариант – оформить кредитную карту с беспроцентным периодом.

Кредитка – это обычная платежная карта. От дебетовой карты она отличается лишь тем, что владелец кредитки вправе использовать деньги банка для своих нужд – оплатить покупки в магазине, ресторане или интернете. Тратить их можно в рамках установленного кредитного лимита. Его банк определяет индивидуально для каждого клиента.

У большинства кредиток есть беспроцентный период – деньгами можно пользоваться бесплатно, если возвращать их вовремя. Обычно – до 2-3-х месяцев, но постоянным клиентам с хорошей кредитной историей банки идут навстречу – увеличивают беспроцентный период.

Чтобы пользоваться ссудой по кредитке и не переплачивать, усвойте важные правила:

  1. Не обналичивать деньги с кредитки. Если снять их в банкомате, придется платить проценты. И не важно, как быстро вы вернули долг.
  2. Кредиткой можно расплачиваться везде, где есть платежные терминалы. Используется только безналичный расчет.
  3. Если оплачивать все покупки с кредитки, вы улучшите свою кредитную историю, а банк будет награждать вас бонусами. Главное – вовремя возвращать заемные деньги.

В экономике

Деньги всегда находятся в обращении. Они перетекают из одного сектора экономики к другому. Временно свободные средства банки дают в пользование другим банкам, предприятиям, частным лицам и даже государствам – всем, кто в них нуждается.

Без банковских ссуд потребители покупали бы меньше товаров – у них не хватало бы денег, а копить умеют не все. Падение спроса снизило бы производство, а люди потеряли бы свои рабочие места. Их покупательская способность снизилась бы еще сильнее, что снова привило бы к снижению производства и стагнации. Так было в 1929 году в США, во время великой депрессии.

Ссуды делают товары доступными, спрос на них не снижается, и это поддерживает экономику в ритме.

Чем отличается от кредита

Для большинства людей ссуда и кредит – это одно и то же. Все потому что каждый из этих терминов подразумевает использование чужих средств для удовлетворения собственных нужд.

Даже некоторые сотрудников банков путаются в терминологии и используют эти слова как синонимы. Они хоть и похожи, но в юридическом языке это не равнозначные понятия.

Ссуда – это передача денег или материальных ценностей в безвозмездное пользование. Главное условие – возвратность. Ссуда не подразумевает обязательной оплаты за использование чужих средств.

Кредит – это разновидность ссуды. Кредит тоже выдается на условиях возвратности, но только за определенную плату – чаще всего за фиксированный процент. За пользование кредитными деньгами всегда нужно платить, а за ссуду – нет или не всегда. Главное отличие в том, что беспроцентную ссуду выдают, чтобы материально помочь ссудополучателю, не получая коммерческой выгоды. А кредиты выдают чтобы заработать.

Кредиты выдают только юридические лица – банки, МФО и финансовые учреждения, а договор ссуды могут оформить и физические лица.

Кредит всегда выдают на определенный срок – например, на 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «отдашь, когда сможешь».

Справка. Если кредит назвать ссудой, это не будет ошибкой. А вот если кредитом назвать беспроцентную ссуду, это будет неправильно.

Что доступней

Выдавая кредиты, банк зарабатывает. Поэтому кредит – явление распространенное, и доступное почти каждому. Чтобы получить заем в банке, нужно быть совершеннолетним и платежеспособным. Чаще всего это главные условия финансовых учреждений.

Безвозмездная ссуда встречается довольно редко. Обычно это доверительные отношения между ссудодателем и ссудополучателем, оформленные в юридический договор. Ссуды выдают нечасто, и не всем. А оформить кредит имеет право почти каждый совершеннолетний гражданин.

Какие еще бывают ссуды

Кроме банковских кредитов, бывают еще имущественные ссуды – когда ссудодатель передает получателю во временное пользование свое имущество.

Чаще всего в безвозмездное пользование передают:

  1. Недвижимость. Это не вид аренды – ссудополучатель ничего не платит за пользование недвижимостью. Например, родственник уезжает за границу и оставляет вам свою квартиру во временное пользование. Чтобы узаконить такие отношения, заключается договор.
  2. Транспорт. Пример: у вашего друга отобрали права. Пока он не имеет права водить автомобиль, он передает его вам во временное пользование.
  3. Ценные бумаги. Этот вид передачи имущества во временное пользование популярен в США. Пример: сотрудникам компании дают акции во временное пользование. Кроме зарплаты, они получают дивиденды с акций, но продать ценные бумаги они не могут. Это мотивирует их хорошо работать, чтобы сумма дивидендов выросла. Кроме того, такие сотрудники принимают участие в управлении компанией – если у них в пользовании много акций, они вправе голосовать на собраниях акционеров.

Важно. Ссудополучатель имеет право пользоваться имуществом, но не имеет права продать его или передать третьим лицам. Он обеспечивает сохранность имущества и вовремя возвращает его с учетом естественного износа.

Кто может получить ссуду

На право безвозмездного пользования финансовыми средствами и материальными ценностями претендуют:

  1. Ценные сотрудники. Некоторые компании поддерживают полезных сотрудников. Например, менеджеру дают деньги в долг на покупку личного автомобиля, и он поэтапно их возвращает. Это хорошая альтернатива банковскому кредиту.
  2. Работники в сфере образования. Учителям, которые соглашаются работать в поселках, выдают квартиры во временное пользование. Так государство мотивирует их работать в сельской местности и компенсирует недостаток кадров.
  3. Военнослужащие. Государство поддерживает военных, которые пошли служить на контрактной основе. На период службы им выдают квартиры, или оплачивают их аренду.
  4. Нуждающиеся граждане, которые попадают под социальные программы государства. Например, многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды.

Процесс получения

Самый распространенный вид ссуды – банковский кредит. Рассмотрим, как его получить.

Требования и документы

Условия кредитования в каждом банке свои. Они зависят от вида займа, срока, возврата и дохода заемщика.

Общие требования таковы:

  • российское гражданство;
  • возраст – от 21 года;
  • платежеспособность;
  • хорошая кредитная история.

Необходимые документы:

  • паспорт;
  • ИНН-код;
  • для мужчин – военный билет;
  • документ, подтверждающий наличие стабильного дохода;
  • документы на поручителя или залоговое имущество.

Порядок действий

Универсальный алгоритм получения средств:

  1. Выбрать вид кредита. У банков много предложений – потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитки. Условия каждого из них отличаются, самый низкий процент обычно по ипотеке.
  2. Изучить все предложения. Ваша задача – выбрать банк, в котором условия кредитования самые выгодные.
  3. Собрать пакет документов. У каждого банка свои требования. Узнайте, какие документы нужны для выбранного кредита – иногда достаточно взять только паспорт и ИНН, а в других случаях – еще и справку о доходах, поручителя и дополнительные документы. Проще всего посмотреть требования к заемщику на сайте банка, или уточнить у менеджера.
  4. Подать заявление. Для этого не обязательно приходить в банк – например, клиенты Сбербанка и Альфа Банка могут подать заявку на оформление кредита через мобильное приложение.
  5. Дождаться ответа. Если отказали – обратиться в другой банк, уточнив предварительно причину отказа.

Как может погашаться ссуда

Если ссуда – это обычный банковский кредит, он погашается в соответствии с условиями договора – в течение оговоренного срока и с установленной цикличностью. Как правило, платежи вносятся каждый месяц — сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита. Если не заплатить вовремя, банк оштрафует заемщика. И это отразится на его кредитной истории.

С беспроцентными ссудами все иначе. Условия возврата всегда определяются индивидуально. Если сроки возврата не прописаны в договоре, ссуда считается бессрочной.

Внимание! Бессрочную ссуду ссудодателю вернуть сложнее. Если ссудополучатель откажется возвращать имущество по требованию его владельца, процесс возврата затянется – вернуть имущество поможет только суд.

Преимущества и недостатки

Безвозмездные ссуды выдают не всем желающим. Такое право нужно заслужить, или быть в категории граждан, которых субсидирует государство. Чаще всего россияне имеют дело с банковскими ссудами – они более доступны и популярны. Рассмотрим их преимущества и недостатки.

Преимущества:

  1. Не нужно копить. Заем в банке – хорошая альтернатива накоплениям, когда речь идет о покупке дорогостоящих вещей – недвижимости, автомобиля или путевки на Кипр.
  2. Замораживает цену. Например, вы купили дом за 10 млн рублей, а через 2 года он стоит уже 15 млн. Но вы по-прежнему должны выплатить банку 10 млн плюс проценты.
  3. Позволяет быстро получить деньги, если они нужны в срочном порядке.

Недостатки:

  1. Кредиты – это всегда переплаты. А в РФ процентная ставка значительно выше, чем, например, в США. В РФ средняя ставка – 10%, а в США – 1,5%.
  2. Если не успели вовремя заплатить, вас оштрафуют.
  3. Если не выполнить обязательства по залоговому кредиту, банк заберет залог.

Заключение

Ссуда в бытовом смысле этого слова – это передача денег или материальных ценностей в безвозмездное пользование. Чаще всего такой договор основывается на доверительных отношениях сторон.

Банковский кредит – это тоже ссуда, но не безвозмездная. За пользование банковскими деньгами всегда нужно платить.

Единственный способ не платить проценты по кредиту – оформить кредитную карту с беспроцентным периодом, или попасть под программу государственного субсидирования. Чаще всего под нее попадают военнослужащие или молодые специалисты.

Андрей Кущев
Андрей Кущев
Ваш гид в мире финансов. Постоянный автор проекта, журналист и копирайтер. Пишу о бизнесе и финансах. Знаю все о работе банков.   Помогаю разбираться в сложных темах, учу принимать обдуманные финансовые решения.
Рейтинг автора
- 0 +
Капитал.Эксперт
Подписаться
Уведомление о
guest
0 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments