Многие банки настороженно относятся к кредитованию индивидуальных предпринимателей по причине нестабильности дохода и рисков, с которым связан их бизнес. Однако к рефинансированию ИП, когда у последних возникают проблемы с исполнением долговых обязательств, банки более благосклонны.
Из статьи вы узнаете о преимуществах рефинансирования ИП и условиях, на которых банки предоставляют эту услугу.
Содержание статьи
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансированием ИП называется предоставление банком кредита для погашения займов в другом учреждении. Суть процедуры в том, чтобы получить займ на более выгодных условиях и закрыть им открытый ранее кредит.
Воспользоваться этой услугой могут все категории заемщиков из числа физических и юридических лиц. Предоставляется она на все виды кредитования, начиная от потребительских займов и завершая ипотекой или автокредитом.
Важно! Чтобы рефинансирование было выгодным, процент по нему должен быть ниже ставок по уже имеющимся у предпринимателя кредитам. В противном случае оформлять его не будет смысла. Разница между ставками должна составлять не менее 2-3%.
В чем особенности рефинансирования для ИП
Решение о рефинансировании бизнесмен должен принимать взвешенно, проанализировав свои затраты, иначе получение нового кредита станет серьезным ударом для бюджета ИП.
Бизнесмен должен оценить (рассчитать) экономическую выгоду этой услуги. Если она минимальна или ее вовсе нет, обращаться в банк не имеет смысла.
Еще один важный фактор, требующий анализа, – условия выдачи. Обращать внимание нужно не только на размер процентной ставки, но и правила досрочного погашения (наличие штрафов за него), дополнительных комиссий.
Важно! Если в вашем договоре по кредиту не предусмотрено досрочное погашение, в оформлении рефинансирования для его погашения нет смысла.
Преимущества и недостатки услуги
Наиболее выгодные условия рефинансирования предлагают те банки, услугами и продуктами которого бизнесмен уже пользуется. Такой шаг для банка исключает переход клиента в другое кредитное учреждение, а самому ИП дает возможность рассчитывать на лояльные условия предоставления услуги.
У процедуры есть плюсы:
- Вам не придется собирать пакет документов, доказывать свою платежеспособность.
- Это возможность взять дополнительную сумму для финансирования предприятия.
- Выгодный способ рассчитаться со старыми долгами.
- Возможность изменить срок кредитования.
Минусы рефинансирования:
- Это кредит, а значит, долг по нему все-равно придется возвращать.
- Выдача нового займа сопряжена с комиссиями, штрафами (например, за досрочное погашение).
- Оформление рефинансирования проводится не так быстро, как выдача простого кредита. Банку на рассмотрение заявления предпринимателя, проверку документов и принятие решения нужно время. Даже при подаче заявки онлайн на это у банка уходит несколько дней.
Какие банки выдают рефинансирование
Не все кредитные учреждения предоставляют эту услугу индивидуальным предпринимателям. К числу тех, кто идет навстречу представителям малого и среднего бизнеса относятся Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Росбанк.
Сбербанк
Документы для оформления услуги – свидетельство о регистрации, налоговая декларация за последний и предпоследний период, паспорт предпринимателя-заемщика, заявление. Также потребуется информация о рефинансируемом займе.
Банк предлагает четыре программы перекредитования:
- «Бизнес-Оборот» на 4 года со ставкой 11%;
- «Бизнес-Инвест» на 10 лет под 10%;
- «Бизнес-Недвижимость» на 10 лет в размере от 500 тыс. руб. со ставкой 11%;
- «Доверие» на срок до 3 лет под 15,5%, кредитный лимит по этой программе – 3 млн рублей.
Россельхозбанк
Этот банк ориентируется на ЛКХ, предпринимателей сельскохозяйственной сферы, но рефинансирует и других ИП. Для оформления рефинансирования потребуется стандартный набор документов (регистрация ИП, документы предпринимателя, налоговая отчетность, сведения о кредите).
Размер рефинансирования зависит от доходности предприятия, наличия залога, созаемщиков. Максимум – 3 млн руб. Ставка по займу 10%.
ВТБ
ИП в этом банке может получить рефинансирование кредитов из других кредитных организаций. Заявки рассматриваются на общих правилах. Займы предоставляются на срок до 10 лет.
Минимальная величина ставки – 10%, а сумма, на которую может рассчитывать предприниматель, достигает 150 млн руб.
Большие займы доступны только предприятиям, способным предоставить их ценное обеспечение – залог или поручительство. В качестве залога чаще всего выступает недвижимость.
Росбанк
Особых требований к ИП для рефинансирования не предъявляют. Необходим стандартный пакет документов и заявление. Оформить новый займ можно на сумму, превышающую остаток по предыдущему кредиту. Максимальная сумма займа, доступная предпринимателям с ликвидным обеспечением кредита (залогом недвижимости, автомобилей и другого ценного имущества), – 100 млн руб.
Минимальный размер кредитования – 2 млн. Договор о кредитовании заключается на срок от 3 месяцев до 7 лет. Размер ставки колеблется в пределах 10-15% и зависит от стабильности и размера доходов предприятия, кредитной истории ИП.
Где перекредитоваться под низкий процент
Самое выгодное предложение по перекредитованию вам сделает тот банк, в котором у вас уже оформлен займ и который вы хотите погасить, прибегнув к этой услуге.
Со своей стороны банк заинтересован в том, чтобы его клиенты не пользовались услугами других финансовых учреждений, к тому же он уже знает вас как заемщика. Ключевое условие – наличие такой услуги как рефинансирование в пакете кредитных программ учреждения, поскольку не все банки его предоставляют.
Ставки по рефинансированию зависят от многих факторов: экономического состояния в стране, размера средневзвешенной процентной ставки по кредитам, стабильности и размера дохода заемщиков, их кредитной истории.
Выгодное предложение по рефинансированию – то, которое дает возможность закрыть существующий долг и выплачивать новый на комфортных для вас условиях. Изучите все действующие программы и выберите оптимальный для вас вариант.
Требования к ИП
Требования банков к предпринимателям, подающим заявку на перекредитование, схожи:
- возраст старше 18 лет;
- наличие российского гражданства;
- регистрация в районе, где находится отделение банка;
- «возраст» бизнеса не менее 6-12 месяцев;
- расчетный счет в банке;
- хорошая кредитная история;
- отсутствие задолженностей по рефинансируемому займу;
- наличие стабильного дохода.
На усмотрение конкретного банковского учреждения требования могут меняться или дополняться.
Как индивидуальному предпринимателю оформить рефинансирование кредита
Для оформления нужно иметь на руках нужные документы, а также выполнить ряд несложных действий.
Необходимые документы
Для получения рефинансирования в банк нужно предоставить три группы документов:
- Подтверждение деятельности ИП. В эту группу входят регистрация ИП, налоговые декларации, а также выписки по расчетным счетам.
- Информация о рефинансируемом кредите. Подготовьте копию кредитного договора, сведения о платежной дисциплине (количество внесенных платежей, их размер), справку об остатке по займу.
- Личные документы. Паспорт гражданина Российской Федерации, ИНН.
Страховку банки, как правило, не запрашивают.
Порядок действий
Порядок действий для получения перекредитования прост. Для начала нужно проанализировать финансовое положение предприятия, оценить перспективность бизнеса (она также учитывается банком при принятии решения о рефинансировании).
Следующий шаг – оценка всех действующих в банках программ рефинансирования. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и возможность досрочного погашения, отсутствие штрафов и комиссий.
Выбрав выгодное предложение, подайте заявление о перекредитовании, приложив к нему копии всех требуемых документов. В течение нескольких дней банк рассмотрит вашу заявку и вынесет решение.
Особенности рефинансирования ипотеки для ИП
Если вы еще будучи физическим лицом взяли ипотеку и со временем отрыли собственное дело, оформив ИП, вы можете воспользоваться рефинансированием кредита, задействуя статус индивидуального предпринимателя.
На принятие положительного решения о перекредитовании ипотеки большое влияние оказывает стаж вашей работы как предпринимателя. Если он больше 2 лет, у вас будет больше вариантов выбора предложений от банков.
Изучите условия ипотечного кредитования и выберите банк, чье предложение имеет для вас очевидные выгоды, то есть позволит быстрее рассчитаться с долгами либо постепенно сокращать ежемесячный взнос за жилье.
Заключение
Рефинансирование кредита – услуга, востребованная у предпринимателей. Она не только упрощает процесс погашения старых долгов, но и дает возможность увеличить объем оборотных средств, сократив объем ежемесячных платежей по займам.
Выгодна эта услуга, только если у предпринимателя немного кредитных обязательств. В противном случае разбираться с долгами лучше с помощью их реструктуризации.
