Как получить беспроцентный кредит

По данным портала Банки.ру, в 2019 году в России работает 479 кредитных организаций. Компании постоянно конкурируют между собой — чтобы привлекать новых клиентов, они завлекают их предложениями, от которых почти невозможно отказаться — например, беспроцентными кредитами.

Что такое беспроцентные кредиты, на каких условиях они выдаются, и как оформить такую ссуду выгодно, чтобы не пришлось переплачивать – в нашей статье.

Что такое беспроцентный кредит

Банки активно рекламируют кредиты под 0%. Однако нельзя забывать, что банк – коммерческая организация, а не благотворительный фонд. Его цель – заработать на своих клиентах, поэтому под беспроцентными ссудами часто скрываются дополнительные либо отложенные траты клиента, на которых банк зарабатывает.

Беспроцентный кредит – это банковская ссуда, в которой ссудополучатель не платит проценты за пользование заемными деньгами.

Справка. С точки зрения закона, кредит не бывает беспроцентным. В ст. 819 Гражданского Кодекса РФ сказано, что по кредитному договор заемщик должен выплатить кредитору полученную сумму денег и заплатить проценты за ее использование.

Когда банки обещают выдавать безвозмездные ссуды, чаще всего под ними все-таки скрываются какие-то проценты, или кредитная организация взимает высокие проценты за обслуживание счета заемщика.

На что его можно получить

Бывает два вида потребительских кредита – целевые и нецелевые.

Целевые – те, которые оформляются для реализации конкретной цели – например, купить автомобиль или новый ноутбук.

Нецелевые – ссуды, которые выдаются кредитной организацией в виде наличных. Заемщик тратит кредитные деньги на свое усмотрение. К примеру, часть можно потратить на отдых в Турции, а остальное – на ремонт в квартире. Такие ссуды дороже, чем целевые кредиты, и получить их сложнее.

Получить беспроцентную ссуду можно в обоих случаях. Но чаще всего банки выдают их постоянным клиентам. Но условия кредитования определяются индивидуально для каждого клиента.

На какой срок

Главная особенность беспроцентных ссуд в том, что они выдаются на небольшой срок – от нескольких месяцев до года.

Получить такой заем, например, на покупку автомобиля на срок в 5 лет невозможно. Исключение – кредитование на льготных условиях с государственной поддержкой заемщика.

Безвозмездные ссуды на длительный период выдают крупным клиентам банков, если они в этом нуждаются.

Государство субсидирует такие кредиты для малого бизнеса – их можно оформить под 0% и на длительный срок. Но на практике такие ссуды не безвозмездные – государство поддерживает предпринимателей и выплачивает процент банку вместо них. Участие в программах льготного кредитования доступны не всем, и не все банки субсидируются правительством.

Виды беспроцентных кредитов

Есть три вида беспроцентных ссуд. Рассмотрим каждый из них детально.

Кредитка

Кредитная карта – это карта, на которой хранятся деньги банка в рамках установленного им лимита. Владелец этой карты вправе пользоваться кредитными деньгами на свое усмотрение.

На кредитку распространяются главные принципы кредитования – возвратности и платности. Деньги нужно возвращать, а за пользование ими платить.

Справка. У кредиток есть беспроцентный период – время, в течение которого заемными деньгами можно пользоваться бесплатно, если их вовремя вернуть. У кредиток большинства банков льготный период длится не более 60-100 дней – в течение этого времен проценты по займу можно не платить. Главное условие — вовремя вернуть одолженные деньги.

Есть люди, которые пользуются беспроцентными займами на кредитную карту регулярно — они не только не платят процентов, но получают кешбеки за определенные покупки и траты.

Особенность беспроцентного периода в том, что деньги крайне не рекомендуется снимать в банкомате. Ими можно оплатить покупку в магазине, интернете или ресторане. Но если их обналичить, придется платить по процентам. Если хотите пользоваться кредиткой бесплатно, не обналичивайте деньги.

Кредитный лимит по карте определяется индивидуально для каждого клиента. Он зависит от:

• доходности клиента;
• сроков кредитования;
• наличия или отсутствия других карт в банке;
• кредитной истории.

Как правило, кредитный лимит увеличивается автоматически, если заемщик исправно выполняет свои обязательства – вовремя выплачивает задолженность. Но если срочно требуется увеличить лимит, клиент имеет право подать заявку в банк с предоставлением справки о доходах, месте работы и рассказать, для чего нужны заемные деньги.

Кредитку можно использовать и как обычную дебетовую карту. Клиент вправе хранить на ней и свои сбережения.

Чтобы улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банка:

1. Всегда вовремя платите по обязательствам.
2. Храните на кредитке свои деньги и оплачивайте ими покупки. Чем больше движений по счету, тем проще увеличить лимит по карте.
3. Откройте сразу несколько кредиток в разных банках. Но перед этим рассчитайте свою кредитоспособность. Возможно, вам будет сложно платить по двум счетам.

Рассрочка

С юридической точки зрения рассрочка и беспроцентный кредит – разные понятия. Но в обоих случаях цель заемщика – занять денег и не переплачивать.

Рассрочка – это оплата товара или услуги частями и без процентов. Чаще всего такую услугу предоставляют продавцы, а гарантом честности сделки выступает банк.

Например, вы решили купить новый ноутбук для работы, но у вас нет всей суммы, а копить на покупку не хочется. Продавец предложит вам оформить кредит или рассрочку. Кредит – это невыгодно, потому что придется переплачивать. Поэтому вам больше подойдет рассрочка.

У рассрочки есть минус – она не выдается на длительный срок. Зато главный ее плюс очевиден – вы получаете покупку сразу и при этом ничего не переплачиваете ни сейчас, ни потом.

Обычно рассрочку выдает банк-партнер магазина, в котором делается покупка.

Внимание. Выдает рассрочку магазин, но договор заключается с банком. Как правило, в рассрочке есть проценты, но они уже входят в стоимость покупки. Их платит магазин, а не заемщик. Товар приобретается по той цене, которая действует в магазине. Вы ничего не переплачиваете.

Чтобы оформить оплату частями, достаточно иметь с собой только паспорт и ИНН-код, или кредитную карту банка, который выдает рассрочку.

Получить рассрочку проще, чем кредит. Но банк вправе отказать заемщику без объяснения причин. Сложнее всего получить рассрочку лицам с нулевой кредитной историей.

Кредиты, которые субсидируются государством

Субсидированный кредит – это банковская ссуда, в которой государство выступает в качестве одной из сторон кредитного соглашения, и выплачивает вместо заемщика проценты или часть долга.

Цель таких ссуд – сделать покупки для отдельных групп населения доступными. Такие кредиты бывают только целевыми – с их помощью приобретают только определенные виды товаров или услуг.

Какие ссуды субсидируются государством:

• на покупку жилья;
• автомобиля;
• на оплату образования.

Ипотека

Правительство старается сделать жилье доступным. С этой целью молодым семьям выдается ипотека на льготных условиях. Государство выплачивает проценты по ипотеке, либо компенсирует часть долга. Участвовать в такой программе могут не все.

Большинство программ льготного кредитования ипотеки ориентированы на молодые семьи, военнослужащих и учителей. У каждого вида кредитования свои условия и требования к заемщикам.

Автокредиты

В России действует программа льготного кредитования. В 2019 году на нее выделили 10 млрд рублей. Государство выплачивает вместо заемщика 10% от стоимости автомобиля, а жителям Дальневосточного федерального округа – 25%.

Если брать такую ссуду на небольшой срок, получится, что вам не придется переплачивать по кредиту. Главное – заранее рассчитать кредитную нагрузку и выбрать самое выгодное предложение.

Образовательные ссуды

В России они не так популярны, как в Европе и США. Но с 1 августа 2019 года такие кредиты доступны для всех абитуриентов, которые не смогли поступить на бюджетную форму обучения или выбрали вуз, в котором предусмотрено только платное обучение.

Претендовать на образовательный кредит по льготным условиям могут все граждане РФ возрастом от 18 лет, а в отдельных случаях – от 14 лет, если в качестве созаемщика абитуриента выступают родители.

Государственное субсидирование получают Сбербанк, Почта банк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Россия, РосЕвроБанк, Севергазбанк и Совкомбанк.

Где можно получить беспроцентный кредит

Кредиты, которые позиционируются как беспроцентные, предоставляют многие российских банков.

Есть несколько способов получить беспроцентную ссуду:

1. Прийти в отделение банка и подать заявку — например, на получение кредитной карты с беспроцентным периодом. Сначала выбираем банк, изучаем его предложения по кредитам, и выбираем самое выгодное. Заявки рассматривают в течение 10-15 минут. За это время сотрудник банка проверяет информацию о заемщике – где работает, сколько зарабатывает, какую имеет кредитную историю.
2. Через мобильное приложение. Если хотите брать ссуду в банке, в котором у вас уже есть счет или карта, достаточно скачать мобильное приложение, авторизоваться и подать заявку. Онлайн заявки обрабатывают дольше – до 2-х рабочих дней. У каждого банка процедура подачи онлайн-заявки отличается.
3. В магазине или салоне. Если хотите оформить рассрочку, идти в банк не обязательно. В крупных сетях магазинов и автосалонов есть представители банка, которые оформят заем на месте. Главное – не перепутать с кредитом, чтобы не пришлось переплачивать.

Подводные камни

Теперь о том, что замалчивают банки, когда рекламируют беспроцентные кредиты.

Рассмотрим главные подводные камни таких предложений.

1. Процент за обслуживание счета или карты. Например, вы оформили кредитку с высоким лимитом. Если возвращать деньги во время льготного периода, платить по процентам не нужно. Но стоимость обслуживания такой карты всегда дороже, чем обычной дебетовой. Когда вы возвращаете деньги, списывается комиссия за их зачисление – в среднем от 1%. Плюс за обслуживание некоторых карт придется вносить ежемесячные платежи, даже когда картой вы не пользуетесь.
2. Высокий процент после льготного периода. Бывает, что банк предлагает беспроцентный кредит, но ссуда оформляется на длительный срок и после льготного срока начисляются большие проценты.
3. Нельзя снимать наличные. Кредиткой можно только расплачиваться. А если деньги обналичить, за их использование придется платить высокий процент.
4. Навязывание страховок. Когда вы оформляете один из «беспроцентных» кредитов, нередко обязательное условие – это наличие страховки. Часто она не оправдана, и даже невыгодна.

Требования к заемщику

Условия кредитования в каждом банке отличаются, но есть универсальные требования к заемщику. Они зависят от суммы кредитования, сроков, кредитной истории и политики банка.

Стандартные требования, которые предъявляет к заемщику большинство кредитных организаций:

1. Гражданство РФ. Нерезидентам банковские ссуды тоже доступны, но для них есть отдельные требования и условия.
2. Возраст от 21 года. В отдельных случаях – от 18 лет, и даже от 14, если оформляется образовательный кредит.
3. Платежеспособность. Банку требуется подтверждение, что вы в состоянии выполнять обязательства по кредиту. Обычно достаточно показать справку о доходе, официальное трудоустройство проверяют не всегда. Если вы клиент банка, в котором оформляется ссуда, вас попросят предоставить выписку по счету, если по вашей карте есть стабильное движение средств.
4. Положительная кредитная история. Это не обязательно, но если вы добросовестный заемщик и по предыдущим кредитам всегда платили вовремя, вероятность одобрения новой ссуды со стороны банка будет выше.
5. Если банку нужен залог, у вас должно быть имущество, которое подойдет в качестве залогового. Если такого нет – ищите поручителя. Но для беспроцентных ссуд залог обычно не требуется.

В зависимости от того, в каком банке вы кредитуетесь, требуется собрать пакет документов. Если вы действующий клиент банка, с собой достаточно иметь только паспорт, если ссуда берется в новом для вас банке, понадобится полный набор бумаг.

Внимание. Узнать, какие именно документы нужны для получения ссуды в выбранном вами банке, можно на сайте кредитной организации, или через мобильное приложение.

Стандартный набор документов:

• паспорт гражданина РФ, в отдельных случаях – загранпаспорт;
• ИНН-код;
• документ, подтверждающий наличие стабильного дохода;
• документ с места работы – подойдет даже трудовая книга;
• для мужчин – военный билет;
• если кредит залоговый – документ на залог.

Если банку потребуется, он попросит предоставить дополнительные документы.

Заключение

Беспроцентный кредит – это банковская ссуда, в которой заемщик не платит проценты за пользование деньгами банка.Такие кредиты выдаются, чтобы привлечь новых клиентов в банк. Как таковых процентам по ним действительно может не быть, но за обслуживание счета заемщик платит больше, чем за обычную дебетовую карту.

Такие ссуды выдаются на небольшой срок и с ограничениями – например, за обналичивание денег с кредитки сразу начисляются проценты.

Кредитные карты с льготным периодом – хороший способ делать покупки, на которые у вас нет всей суммы. Главное – грамотно пользоваться такими продуктами, чтобы не пришлось переплачивать.