Для оформления кредита заемщик подает заявку в банк — в ней он указывает уровень дохода, информацию о занятости, контактные данные. Сотрудники банка проверяют заемщика через службу безопасности, узнают его кредитную историю — проводят банковский скоринг.
Если заемщик и информация о нем не соответствуют требованиям банка, то в займе отказывают. Происходит это примерно в половине случаев. Чтобы обезопасить себя, рекомендуется заранее изучить причины, по которым банк может отказать в кредите.
Почему не дают кредит и отказывают во всех банках и как этого избежать, рассмотрим далее.
Содержание статьи
Причины отказов банков в кредитовании
Каждый банк устанавливает свой список причин, по которым заемщику отказывают в получении кредита. Самые распространенные — низкий или нестабильный доход, отсутствие постоянного места работы, плохая кредитная история. Банк вправе отказать и в том случае, если заемщик предоставил недостоверные данные о себе, имеет судимость, не достиг определенного возраста.
Рассмотрим подробно каждую причину.
Плохая кредитная история или ее отсутствие
Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах заемщика. Она показывает где, когда и сколько денег банковские организации одолжили заемщику. Плохая кредитная история отражает количество просрочек и долгов по кредитам. Просрочки могут быть фактическими, то есть действующими на сегодняшний день. Или закрытыми — если заемщик раньше брал кредит и погасил его, но с просрочкой платежей.
Еще одна причина возникновение плохой кредитной истории — чрезмерная активность, когда заемщик подает более трех заявок в разные банки и получает отрицательное решение. Лучше подать заявку в 2 банка и дождаться ответа от них.
Если кредитная история отсутствует, рекомендуется оформить несколько небольших займов и своевременно их погасить. Так банк убедится в платежеспособности и ответственности заемщика.
Внимание! Получить свою кредитную историю можно через Портал государственных услуг, на сайте Банка России или через Бюро кредитных историй в режиме онлайн. Документ поступит на адрес электронной почты в течение трех дней. Лучший способ узнать, почему не дают кредит — запросить отчет и исправить ошибки в истории. Дважды в год она предоставляется бесплатно.
Неофициальная работа
Официальное трудоустройство подтверждается справкой с места работы или копией трудовой книжки. Так банк снижает свои риски в случае невозврата долга заемщиком. Получить займ с неофициальной работой можно, но под более высокие проценты. Требуется предоставить лишь паспорт.
Сегодня ряд банков для выдачи потребительских кредитов не требует официального трудоустройства. Например, ОТП Банк, Восточный Банк, ЛокоБанк, Почта Банк.
Уже есть кредиты
Банк вправе отказать в выдаче денег, если у заемщика есть долговая нагрузка. В среднем банки требуют, чтобы сумма платежа не превышала 40% от общей суммы дохода. Если у клиента уже есть непогашенные кредиты, то вероятность одобрения нового уменьшается.
Например, гражданин А. получает зарплату 40 000 рублей, имеет два непогашенных кредита с общей суммой долга 100 000 рублей. Каждый месяц он отдает за кредиты 20 000 рублей — половину своего заработка. Гражданин А. пришел в банк и попросил в долг еще 50 000 рублей на личные нужды. Вероятнее всего, банк в выдаче денег откажет, так как гражданин А. и так отдает банку 50% от своего дохода. Новый займ он оплатить не сможет.
Низкий доход
Уровень желаемого дохода каждая организация устанавливает самостоятельно. В одних случаях это может быть 20 000 рублей, в других — 50 000 рублей и более. Чтобы избежать отказа по этой причине, рекомендуется указывать в заявке все источники дохода: заработную плату, пенсию, стипендию, доходы от сдачи имущества в аренду, депозитные процентные вклады и другое.
Судимость
Банки выдают кредиты лицам с судимостью только по не тяжким и не финансовым статьям. К примеру гражданин Н. 20 лет назад совершил мелкую кражу и был осужден на год исправительных работ. Сегодня велика вероятность, что банк одобрит займ гражданин Н. Если же денег попросит гражданин Е., осужденный 20 лет назад по статье «Мошенничество», то скорее всего банк в выдаче откажет. То же самое относится к лицам с непогашенной судимостью.
Внимание! При наличии у потенциального заемщика условной судимости окончательное решение зависит от рассмотрения конкретной кандидатуры. В России в таких случаях чаще других одобряют займ Банк «Ренессанс Кредит» и HOME CREDIT BANK.
Поддельные документы
Распространены случаи оформления кредита по чужому паспорту. От этого страдают лица, потерявшие паспорт и вовремя не обратившееся в органы МВД с заявлением о потере. Помимо этого, нечестные заемщики предоставляют поддельные справки о доходах и с места работы, копии трудовой книжки, регистрируют подставную фирму-работодателя и предоставляют выписки из ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц).
Главная цель поддельных документов — доказать банку свою платежеспособность. Выявить фикцию просто — в каждом банке есть служба безопасности. В случае обнаружения подлога организация может обратиться в суд и против недобросовестного заемщика возбудят уголовное дело.
Возраст
В большей части банков займы выдают лицам от 21 года, однако некоторые понижают возрастной порог до 18 лет. Максимальный возраст 69-75 лет на момент погашения долга. Пенсионерам предлагают оформить займы по специальным программам для пожилых людей.
Недостаточный стаж работы
При оформлении банки займа требуют трудовой стаж не менее 3 или 6 месяцев на последнем месте работы, в зависимости от условий и суммы выдачи. Общий трудовой стаж должен быть не менее одного года. Если заемщик постоянно меняет работу, это расценивается как непостоянство и отсутствие стабильного заработка. Банки охотнее выдают деньги тем, кто работает на одном месте более двух-трех лет.
Иные причины
В эту категорию относят дополнительные причины. Например, привлечение лица к административной ответственности, если оно не уплачивает коммунальные платежи, имеет задолженность по алиментам или другие долговые обязательства.
Редко дают кредит на большую сумму, если у заемщика нет способа обеспечения — например дома, квартиры или другой недвижимости, которая выступает залогом и гарантом возврата денег обратно. Согласно закону, банк не обязан сообщать заемщику причины отказа в кредитовании.
У кредитора возникнут вопросы, если заемщик состоит в браке и имеет детей, а его супруг (супруга) не работает. Получается, что заемщик — единственный источник дохода у семьи. В случае потери трудоспособности или болезни возвращать займ он не сможет.
Почему не одобряют даже с хорошей кредитной историей
Положительная кредитная история не выступает 100% гарантом одобрения займа. Речь идет о неформальных причинах отказа: здесь каждый банк устанавливает свои собственные правила.
- Существуют «черные списки» заемщиков. Туда попадают имена людей, которые имеют отрицательные факты в своей биографии. Например, человек был замечен в сомнительной сделке и информация об этом попала к сотрудникам банка. Поэтому даже если заемщик имеет высокий уровень дохода и положительную кредитную историю, банк вправе отказать ему в выдаче денег.
- Если банк видит, что заемщик имеет высокий уровень дохода и берет маленький кредит, то скорее всего, долг будет погашен досрочно. Банку выгоднее, чтобы заемщик расплачивался как можно дольше.
- Во времена экономического кризиса кредитор не выдает займы сотрудникам рисковых предприятий. Например, торговым работникам, финансистам и экономистам. Эти люди из-за кризиса могут внезапно потерять работу.
Интересно! Отказать могут из-за внешнего вида клиента. Например, он пришел на собеседование в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или сотрудники увидели татуировки криминального характера. Имеет значение грамотная речь, способность кратко и лаконично отвечать на вопросы, вежливость и тактичность.
Что делать, если не дают кредит
Прежде всего рекомендуем обратить внимание на возможные причины отказа, если кредитор не обозначил их напрямую. Возможно, причина кроется в низком уровне дохода или в отсутствии кредитной истории. Важно собрать полный пакет документов, указывать только достоверные данные о себе и своих доходах. Не стоит подавать заявки в 10 банков подряд, рекомендуется обратиться в два-три и дождаться их решение.
Если у заемщика низкая платежеспособность, рекомендуется увеличить срок кредита, чтобы ежемесячно платить меньшую сумму. Если недостаточный трудовой стаж, то подождать еще пару месяцев или обратиться в другой банк. Увеличиваются шансы на одобрение у тех, кто имеет в банке зарплатную карту.
Если заемщик не уверен в правильности своих действий, то он обращается за помощью кредитного брокера. Это посредник между кредитором и заемщиком. Брокер поможет выбрать наиболее выгодную программу кредитования, подготовит справки и выписки, заполнит заявку. Он действует на основании договора, подписанного между ним и заемщиком. Кредитный брокер владеет нюансами банковской деятельности, сориентирует клиента по любым кредитным вопросам.
Внимание! На рынке много «черных» кредитных брокеров. Мошенники берут комиссию за оказание услуг и заверяют заемщика, что их кредит одобрен, хотя на деле это не так. Прежде чем сотрудничать с брокером, проверьте его репутацию и действующую лицензию.
Где и как можно получить кредит без отказа
Ни одна банковская организация на гарантирует 100% одобрение кредита без рассмотрения документов. Однако есть варианты, где положительное решение в пользу заемщика равно почти 100%.
Кредиты в микрофинансовых организациях (МФО). Это удобный и быстрый способ оформить небольшой займ на короткий срок. Заявка подается лично или онлайн. В большинстве микрозаймов не требуется предоставлять справку о доходах, копию трудовой книжки и так далее. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (военный билет, водительское удостоверение).
Однако в микрозаймах высокие ставки, поэтому погасить такой долг рекомендуется как можно скорее. Положительное решение на одобрение кредита в МФО имеет место в 9 из 10 случаев.
Получить кредит быстро можно у частных инвесторов. Это физические лица, которые дают деньги в долг под проценты. Найти их легко через специализированные сайты. Для оформления требуется паспорт гражданина РФ и подтверждение дохода и трудоустройства.
Заключение
Если не дают кредит ни в одном банке, рекомендуется еще раз внимательно проверить правильность заполнения заявления и достоверность документов. Обязательно нужна положительная кредитная история — узнать ее бесплатно можно через сайт Госуслуг или Бюро кредитных историй.
Эксперты не советуют подавать заявки во все банки, поскольку в этом случае платежеспособность заемщика вызовет дополнительные вопросы. Удобно оставить заявку онлайн и дождаться итогового решение на номер телефона или адрес электронной почты. Кредитор вправе отказаться от выдачи займа без объяснения причины.
Если кредит не одобряют, то заемщик обращается к частным инвесторам или в микрофинансовые организации.
