По статистике у каждого третьего россиянина возникают сложности по выплате кредита. Одни заемщики теряют работу или заболевают, другие не выплачивают долг по причине низкой финансовой ответственности. Если должник ощущает, что кредитные проблемы не за горами, рекомендуем изучить вопрос рефинансирования. Сегодня мы рассмотрим программу рефинансирования под залог недвижимости, узнаем ее преимущества и недостатки.
Содержание статьи
Что такое рефинансирование и для чего оно необходимо
Рефинансирование — это процедура оформления и получения нового кредита для погашения старого. К рефинансированию прибегают в случае, если понимают, что с выплатами появились или появятся проблемы в скором будущем.
Еще одна причина — физическому лицу неудобно выплачивать долги в нескольких банках. Заемщик подготавливает заявление и пакет документов, которые служат основанием для выдачи нового займа.
Особенности процедуры рефинансирования под залог недвижимости
Рефинансирование под залог недвижимости — востребованная банковская программа. При оформлении между кредитором и заемщиком заключается договор о залоге недвижимости. В случае неуплаты долга банк заберет имущество себе. Объектом залога выступает квартира, земельный участок, дом, гараж и другая недвижимость. Она будет под обременением до тех пор, пока должник не выплатит долг полностью.
Рассмотрим, в каких случаях такая услуга действительно полезна, в чем ее преимущества и недостатки.
В каких случаях стоит пользоваться такой услугой
Рефинансирование улучшит финансовое положение заемщика в том случае, если ранее он не допускал просрочек по платежам и своевременно погашал все долги. Также рекомендуется обратить внимание на рефинансирование в тех банках, где у должника есть зарплатный или пенсионный счет.
Переоформление кредита под залог недвижимости занимает не один день, поэтому важно не допустить просрочек, заранее подготовить все документы и написать заявление. В противном случае у заемщика появится действующая просрочка, после которой банк точно откажет в рефинансировании.
Внимание! Рефинансирование удобно и в том случае, если у гражданина уже есть несколько действующих ипотечных и потребительских кредитов. Рефинансирование объединяет их в один — теперь заемщику не нужно платить каждый раз отдельно, запоминать даты и суммы платежей.
Какие кредиты можно рефинансировать
В большинстве банков можно рефинансировать до 6 разных кредитов: ипотечный, потребительский, экспресс. Перед подачей заявления рекомендуется уточнить у кредитора точный список и количество кредитов, т.к. кредитные карты, например, рефинансируют не все банки.
Преимущества и недостатки
Кредитование под залог недвижимости увеличивает срок кредитования и уменьшает ежемесячную финансовую нагрузку по кредитам. Это необходимо лицам, попавшим в сложную денежную ситуацию и не способным погашать займ на прежних условиях. Например, заемщик заболел или попал под сокращение на работе, следовательно, лишился основного источника дохода.
К преимуществам относят быстрое рассмотрения заявки — в разных банках документы рассматривают в течение 1-2 дней. Также с помощью кредитования удобно объединить несколько займов в один и стать клиентом только одного банка.
Из минусов рефинансирования под залог недвижимости отмечают особые требования к оформлению. Уходит время на оценку объекта недвижимости — привлекается независимый эксперт. Оплата его услуг ложится на плечи заемщика. Недвижимость должна соответствовать предъявляемым требованиям — ликвидность, наличие инженерных и иных коммуникаций, местоположение, развитая инфраструктура.
Какие банки предоставляют такую услугу
Каждый банк предоставляет свою программу рефинансирования под залог недвижимости. Одни привлекают заемщиков низкой процентной ставкой, другие — быстрым рассмотрением заявки. Рассмотрим далее популярные предложения разных кредиторов.
Банк Уралсиб
В Банке Уралсиб рефинансируют ипотечный кредит под залог недвижимости. Размер займа от 300 000 до 50 000 000 рублей, срок от 3 до 30 лет, обеспечение — залог недвижимости, на приобретение которой был предоставлен погашаемый ипотечный кредит. Ставка про кредиту от 8,39%, срок рассмотрения заявки 3 дня, комиссий нет.
Требования к заемщику — возраст от 18 лет, на момент погашения кредита не более 70 лет. Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев, существование организации-работодателя более 12 месяцев.
Сбербанк
Сумма кредита от 1 000 000 рублей, процентная ставка от 10,25%, срок кредита до 30 лет. Максимальная сумма кредита не должна превышать 80% стоимости объекта недвижимости, а также сумму, запрошенную заемщиком на цели личного потребления:
- на погашение кредита в другом банке Сбербанк выдает от 7 000 000 рублей;
- на погашение других кредитов 1 500 000 рублей;
- на цели личного потребления 1 000 000 рублей.
С помощью рефинансирования кредита под залог недвижимости от Сбербанка можно перекредитовать потребительские и автокредиты другой кредитной организации, а также кредитные и дебетовые банковские карты. Залогом выступает квартира, жилой дом, комната, часть квартиры, жилое помещение с земельным участком.
Требования к заемщикам — возраст не менее 21 года на момент оформления и не более 75 лет на момент погашения кредита. Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет. Возможно привлечение созаемщиков.
Банк ТКБ
Программа «Рефинансирование» доступна лицам от 20 до 75 лет (на момент окончания кредита), с общим трудовым стажем не менее года и не менее 3 месяцев на последнем месте работы. Срок от 1 года до 25 лет, сумма от 500 000 рублей, ставка по кредиту от 7,49% годовых.
Залогом выступает квартира, апартаменты, комната, таунхаус или жилой дом с земельным участком. С помощью программы можно рефинансировать ипотечный кредит другого банка или досрочно погасить кредит без уплаты комиссии на любом этапе. В сделке участвуют все собственники передаваемой в залог недвижимости.
Необходимые документы
Для оформления рефинансирования подготавливают пакет документов. В первую очередь, это заявление-анкета заемщика, где указывается личная и контактная информация, сведения о доходах и месте работы, семейное положение, данные о наличии несовершеннолетних детей.
Помимо этого предоставляют:
- паспорт гражданина РФ;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме Банка;
- копию трудовой книжки или выписка из трудовой книжки;
- кредитный договор (в нем указаны необходимые сведения: номер договора, сумма кредита, срок оформления, размер ежемесячного платежа, процентная ставка, валюта);
- свидетельство о праве собственности;
- основание возникновения права собственности (например, договор купли-продажи);
- выписку из Единого Государственного реестра об отсутствии обременений;
- отчет независимого оценщика о стоимости объекта недвижимости.
Внимание! По своему усмотрению банк может запросить военный билет, свидетельство о заключении брака, СНИЛС, ИНН и другие документы.
Порядок действий
Заемщик заполняет заявку и подготавливает пакет документов — подает их в банк. Сотрудники кредитора рассматривают документы и выносят предварительное решение. В случае положительного ответа заемщик приезжает в офис банка, где согласует с менеджером все вопросы.
Следующий этап — оценка объекта недвижимости. У каждого банка есть партнерские организации, которых они привлекают для оценки. Однако заемщик имеет право отказаться и обратиться в другую компанию.
Оценщик предоставляет отчет, где указаны все данные о состоянии недвижимости и ее ликвидности. К отчету прикладывают фотографии. Документы об оценке изучает сотрудник банка и принимает окончательное решение. Осталось лишь подписать новый кредитный договор и соглашение о наложении на недвижимость обеспечительных мер.
Это интересно:
Что такое кредитный потенциал от Сбербанка и для чего он нужен.
Что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита и какие могут быть последствия.
Возможные сложности и подводные камни
Одна из главных сложностей — длительный срок оформления рефинансирования. Например, если человека уволили или серьезно заболел и понял, что в следующем месяце не сможет погасить кредит — то в этом случае перекредитование под залог недвижимости ему не поможет. За 2-3 недели он не успеет собрать все документы и привлечь оценщика для проведения экспертизы. Рефинансирование под залог полезно лишь в том случае, если необходимость переоформить займ не имеет срочного характера.
Также могут возникнуть проблемы с предоставлением справок и других бумаг. На это может уйти дополнительное время. Плюс ко всему банк может посчитать, что заемщик недостаточно зарабатывает. В этом случае приходится предоставлять кредитору документы о дополнительном заработке или искать другую банковскую организацию.
Увеличить шансы на одобрение кредита поможет кредитных брокер — финансовый посредник между банком и потенциальным заемщиком.
Внимание! Рефинансирование это не только способ уменьшить сумму ежемесячных выплат, но и дополнительная ответственность. Процедура не избавляет должника от кредитов, а лишь позволяет ему упорядочить свои финансовые дела. Банк не занимается благотворительностью, должник все равно вернет больше денег, чем займет. Поэтому важно внимательно читать все условия договора.
Заключение
Физлица могут оформить рефинансирование под залог недвижимого имущества в крупных российских банках. Для этого потребуется заявление-анкета, справка о доходах, копия трудовой книжки, сведения о ранее взятых кредитах.
Под программу рефинансирования попадают ипотечные, потребительские нецелевые кредиты, экспресс займы и кредитные карты. Перед оформлением рекомендуется изучить условия нового займа — процент годовых, размер ежемесячных платежей, общую сумму переплаты. Не лишним будет почитать отзывы других заемщиков о предлагаемых банковских программах.
