Кредитная история – сведения обо всех «взаимоотношениях» заемщика и кредитных организаций, о его долгах по алиментам. Хранение и содержание КИ регулируются законом.
Какие законы регулируют КИ? Какие права имеют бюро кредитных историй? Какие изменения в ФЗ о кредитных историях внесены в 2019 году? Подробные ответы на эти вопросы вы найдете в статье.
Содержание статьи
Статьи ФЗ о кредитных историях
Федеральный закон о кредитных историях регулирует права и обязанности тех, кто предоставляет заемные средства и тех, кто получает кредиты. В статьях закона описывается, как должна формироваться и где храниться кредитная история.
Аспекты, касающиеся КИ, зафиксированы в статьях ФЗ №218 от 22 декабря 2004 года. Государственная Дума РФ постоянно вносит поправки в него, чтобы закон регулировал как можно больше вопросов, касающихся кредитования, хранения и использования информации в БКИ.
Статьи Закона регулируют:
- Принципы и особенности создания/прекращения деятельности специальных кредитных бюро.
- Права, обязанности, а также порядок взаимоотношений между бюро, заемщиками, кредиторами, контролирующими органами и другими заинтересованными лицами.
Главная задача законодательства –обеспечение безопасности всех сторон, непосредственно участвующих в кредитовании.
Что гласят статьи ФЗ о кредитных историях
Основная задача этого закона – регуляция деятельности Бюро Кредитных Историй (БКИ), организаций, имеющих лицензии на хранение, сбор и предоставление информации о КИ.
Рассмотрим основные положения и статьи:
| Глава ФЗ №218 | № статьи | Содержание и понятия, раскрываемые в статьях |
| Глава 1. Общие положения | С 1 по 3 статьи | В этой части даются основополагающие понятия и термины. Предметом закона определяется кредитная история. Выделены способы сбора и структуризации информации и данных. Определяется главная база данных на основе подразделения Центробанка – ЦККИ. |
| Глава 2. Кредитные истории | С 4 по 8 статьи | Раздел дает понятие кредитной истории. Определены способы сбора, хранения и как должна быть структурирована информация о КИ. Пояснено что такое кредитный отчет, кому и на каких основаниях он может быть предоставлен. Сформулированы понятия о защите данных, а также расписаны права заемщика (субъекта КИ). |
| Глава 3. Бюро кредитных историй | С 9 по 12 статью | Раскрыты понятия о правилах работы, обязанностей, реорганизация БКИ, их ликвидации, как происходит передача данных после ликвидации бюро. |
| Глава 4. ЦККИ | 13 статья | В этом пункте дано понятие Центрального каталога кредитных историй, как он создается и как происходит хранение данных в архиве. |
| Глава 5. Государственный контроль над деятельностью БКИ | С 14 по 17 статьи | Раскрыты аспекты регистрации БКИ, как и кто осуществляет надзор и контроль над бюро. Расписаны способы и порядок передачи информации в ЦККИ. |
| Глава 6. Переходные положения | 18 и 19 статьи | В этой главе раскрыт процесс лицензирования бюро, тех которые были до принятия закона, также затронуты способы передачи информации о ссудах, которые были выданы до вступления в силу ФЗ. |
| Глава 7. Заключительные положения | 20 статья | Обозначена дата вступления закона в силу – 1 января 2005 года, кроме ст.3 которая вступила в силу с 1.09.2005 года. |
Содержание и предоставление информации о КИ
Кредитный отчет состоит из четырех частей:
- Титульная часть.
- Основная часть.
- Закрытая часть.
- Информационная часть.
В титульной части указываются общие данные по заемщику: ФИО , паспортные данные, дата и место рождения, гражданство и пол.
Важно! Эту информацию надо проверять, т.к. сотрудники, вносящие данные, могут допускать ошибки. При выявлении таковых уведомите бюро и запросите исправление.
В основной части содержится информация обо всех ранее принятых заемщиком денежных обязательствах и история их выполнений, все договора и счета открытые/закрытые/просроченные. Тут также хранятся данные обо всех реорганизациях физического лица: банкротство, признание недееспособности, регистрация ИП и прочее. В этом пункте хранится вся информация в отношении должника, взыскание оплаты за жилое помещения, коммунальные услуги, невыплаты алиментов и прочее.
В закрытой части собраны данные по источникам формирования КИ, а также о пользователях конкретной кредитной истории.
В заключительном информационном разделе сведения о предоставлении заемщику кредитов, сроках внесения платежей, просрочках, а также прочая информация, касательно выполнения своих обязательств заемщиком.
Читайте также:
Хранение и защита информации
За сохранность и защиту информации о кредитах субъектов отвечает Бюро кредитных историй. Досье на заемщиков здесь хранятся 10 лет с момента внесения последних изменений в его текст.
Важно! Изменение досье – взятие нового кредита, расторжение кредитного договора, просрочка платежа, образование задолженности по алиментам или расчет по имеющейся задолженности.
Аннулируется КИ только в том случае, если в течение 10 лет с последней записи в ней не было никаких изменений, а также на основании судебного решения, уже вступившего в законную силу.
Также аннулируются сведения по заявлению субъекта об оспаривании информации, указанной в КИ на основании доказательств того, что данные в ней неверны.
БКИ обеспечивает сохранность и защиту информации, гарантирует ее конфиденциальность. Также сотрудники БКИ несут ответственность за незаконное использование или разглашение сведений.
Права субъекта
Субъект кредитной истории имеет ряд прав, закрепленных законодательством РФ.
Согласно с текстом статьи 8 ФЗ «О кредитных историях» он имеет право:
- запрашивать в Центральном каталоге КИ информацию о том, в каком бюро хранится его история;
- запрашивать информацию из своей КИ не более 2 раз в год;
- направить запрос о содержании своего кредитного досье через банк, сотрудничающий с БКИ;
- оспаривать информацию из досье;
- направлять заявление в бюро об исправлении сведении в КИ;
- обжаловать в суде отказ БКИ вносить изменения в содержание кредитного досье по заявлению субъекта.
Права и обязанности бюро кредитных историй
У БКИ в отношении субъектов кредитных историй есть ряд обязательств, закрепленных в статье 10 Федерального закона.
Согласно с текстом статьи бюро обязано:
- давать информацию из титульных листов кредитных историй;
- сообщать об аннулировании КИ в Центральный каталог за два дня до процедуры;
- предоставлять субъекту возможность вносить изменения в информацию досье;
- иметь лицензию на ведение деятельности, связанной с хранением информации;
- давать сведения из КИ по запросу субъекта;
- передавать в Центральный каталог не только содержимое КИ, но и код субъекта, присваиваемый ему источником формирования истории (банком, МФО).
Контроль деятельности
Контролирует деятельность бюро Банк России. Он проверяет правильность ведения документации, порядок рассмотрения обращений субъектов кредитных историй, соблюдение порядка обмена информацией между его участниками, а также соблюдение их прав.
Также Банк России имеет право направлять в кредитные бюро предписания и проверять правильность и скрои их исполнения.
Последние изменения в ФЗ о кредитных историях
3 марта 2018 года президент РФ подписал закон о внесении изменений в ФЗ 218 «О кредитных историях».
Новые изменения в законодательстве затронули основные понятия, правила заполнения и содержания кредитной истории. В 2019 году они вступили в силу:
- Титульная часть КИ теперь содержит графы для заполнения лицами без гражданства и иностранными гражданами.
- Начало формирование КИ для поручителей привязано не к моменту начала исполнения обязательств со стороны субъекта (заемщика), а к моменту оформления поручительства. Если вы выступаете поручителем по кредиту, учитывайте что ваш имидж добросовестного гражданина под угрозой с момента подписания договора поручительства, а не с момента, когда лицо, за которое вы поручились, не выполняет свои обязательства.
- Дважды в год граждане РФ могут бесплатно запрашивать сведения из своего кредитного досье в электронном формате. В печатном (бумажном) формате делать это можно один раз в год.
- Предоставлять информацию о субъектах в БКИ могут не только банки или МФО, но и ипотечные агенты, ликвидационные комиссии по закрытию юридических лиц.
- Понятие кредитного соглашения дополнилось договором на открытие банковского счета, по которому его владелец может совершать платежи. Такой счет относится к кредитному соглашению, даже если владелец не пользуется им, и на его балансе нет денежных средств.
Также новые изменения закона позволяют гражданам РФ узнать свой кредитный рейтинг. Это сумма баллов, формируемая по оценке платежеспособности гражданина. Сами по себе такие рейтинги не новинка, но теперь они получили законодательный статус.
Важно! Если у вас есть овердрафт (счет, способный «уходить в минус»), пополняйте его как можно скорее. Он приравнен к займам, и чтобы не портить свой кредитный имидж, старайтесь перевести его в баланс «в плюс» при первой возможности.
Новые поправки увеличили число способов получения сведений от БКИ. Запрашивать сведения из своего «банковского досье» теперь можно на портале Госуслуги в разделе «Налоги и финансы».
Сама процедура запроса существенно упростилась. Теперь «взглянуть на себя глазами банка» можно без использования личного кода субъекта, оформления электронной подписи, предварительной подачи запроса и посещения кабинета нотариуса.
Регламентируют новые правки и срок согласия на выдачу кредитной истории. Теперь он составляет 3 года.
Читайте также:
Дают ли кредит безработным и какие банки предлагают такую услугу.
Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему.
Заключение
Кредитная история — фактор, напрямую влияющий на рассмотрение банком заявки о кредитовании. Она влияет на размер ссуды, условия ее выдачи, поэтому знать свой рейтинг и то, как вы выглядите в глазах банка, крайне важно. Все ваши взаимоотношения с финансовыми организациями фиксируются в БКИ, работа которых регулируется законодательством.
