Банковский кредит на приобретение автомобиля — распространенная. Это может быть целевой потребительский кредит на машину или целевой займ — автокредит. Кредит на покупку позволяет в короткие сроки приобрести новый автомобиль. Не придется откладывать деньги и копить нужную сумму много лет. И потребительский, и автокредит пользуются популярностью у населения, при этом каждый из них имеет свои преимущества и недостатки.
Что выгоднее — потребительский кредит или автокредит, рассмотрим далее.
Содержание статьи
Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования
Потребительский кредит — это займ на покупку товара или услуги. Максимальный срок возврата денежных средств 5 лет, сумма до 500 000 рублей. Под залог автомобиля или другого имущества банки выдают большие суммы. Аналогично обстоит ситуация с поручительством — банк минимизирует свои риски. Получить потребительский кредит могут только физические лица. Возвращают средства в банк ежемесячными платежами.
Автокредит это целевой займ, который используют для приобретения авто. Выдается автокредит на срок до 7 лет (каждый банк устанавливает свой период кредитования). В качестве залога выступает приобретенный автомобиль.
Процентная ставка по автокредиту ниже, чем по потребительскому. Заемщик обязан отчитаться о приобретении авто — предъявить документы, подтверждающие факт покупки (договор, чеки). Помимо кредитора и заемщика, в автокредитовании участвует третий субъект — автосалон.
Преимущества и недостатки автокредита
При автокредите размер займа больше, чем при потребительском. Связано это с тем, что есть залог — приобретенный автомобиль. В случае неуплаты долга кредитор заберет его себе. Еще один плюс — низкая по сравнению с потребительским займом процентная ставка, в среднем от 9,9% годовых. Целевой кредит предоставляется на более долгий срок, в отдельных банках он составляет 10 лет.
Недостатки автокредита: невозможность продать автомобиль до момента погашения займа, так как он находится в залоге. В большинстве случаев нельзя приобрести подержанную машину с рук — банку сложно проверить ее техническое состояние и рыночную стоимость, а также юридическую чистоту.
При автокредитовании заемщик обязан приобрести страховой полис КАСКО, это увеличивает расходы на 10%. Чтобы оформить займ на выгодных условиях, банки требуют внести первоначальный взнос в размере от 10% до 30% от стоимости автомобиля.
Плюсы и минусы потребительского кредита наличными на машину
Преимущества — отсутствие первоначального взноса и простота оформления займа — не нужно договариваться с автосалоном, собирать дополнительные бумаги. Потребительский кредит наличными оформляется за несколько дней, деньги выдают быстро наличными или переводят на карту.
При покупке автомобиль не становится залогом, собственник может продать его в любой момент. С помощью потребительского кредита можно приобрести не только новый, но и поддержанный автомобиль. Первоначального взноса не требуется.
К недостаткам относят высокую процентную ставку по сравнению с автокредитованием — на 2%-3% выше. Еще один минус — короткий срок кредитования и небольшой размер займа (до 500 000 рублей).
Условия и требования к заемщику и автомобилю для предоставления автокредита
Одни кредиторы устанавливают лояльные требования для заемщиков, другие — привлекают клиентов низкими процентными ставками. Для наглядного примера рассмотрим два крупных банка страны.
Автокредит в Восточном Банке
Кредитор выдает займы клиентам от 21 года до 75 лет (на момент погашения). Требуется гражданство РФ, наличие официального трудоустройства и стабильного дохода. Необходимые документы — паспорт, паспорт транспортного средства (ПТС), договор купли-продажи авто.
Не запрещается приобрести поддержанное авто с рук, требуется предоставить паспорт продавца. Кредитный лимит от 100 000 до 1 000 000 рублей, срок рассмотрения заявки 1-2 дня, выдача в день обращения. Процентная ставка от 19% годовых, максимальный срок выплаты 4 года 11 месяцев.
В Восточном банке не обязательно вносить первоначальный взнос и приобретать страховку КАСКО. Можно приобрести новую машину из салона или авто с пробегом (оценивается специалистами). Требования к автомобилю — отсутствие обременений, отношение к категории В, возраст авто не более 3 или 10 лет в зависимости от марки. Стоимость залога определяется экспертами банка, предоставлять результаты независимой экспертизы не требуется.
Автокредит в ВТБ Банке
Кредитор предлагает программу кредитования «Покупка нового автомобиля». Сумма займа до 7 000 000 рублей, срок кредитования до 5 лет, процентная ставка годовых от 3,5%. Обязателен первоначальный взнос в размере от 20% от стоимости авто и комплексное страхование.
Требования к заемщикам — возраст от 21 года до 70 лет на момент погашения кредита, постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк. Необходим общий стаж работы не менее 1 года и ежемесячный заработок в размере 30 000 рублей (для Москвы и области) и 20 000 рублей (для других регионов). Необходимо предоставить копию ПТС, копию договора купли-продажи автомобиля и копию счета на оплату.
Условия и требования к заемщику и автомобилю для потребительского кредита
При оформлении потребительского займа банки не выдвигают требования к авто. Это могут быть поддержанные машины с пробегом, купленные за границей. Кредитор не проверяет техническое состояние авто и его юридическую чистоту. Машина не становится залогом, документов об оплате не требуется.
Оформить потребительский займ можно в любом банке:
- ОТП Банк предоставляет кредит суммой до 4 000 000 рублей сроком до 7 лет, процентная ставка от 10,5%. Требования к заемщику — возраст от 21 года, постоянное место работы и стабильный доход, регистрация в регионе присутствия банка. Заемщик предоставляет паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки, иные документы по требованию кредитора. Выдача денег в день оформления потребительского кредита.
- ВТБ Банк выдает займы на сумму до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет, процентная ставка от 11,1% годовых. Для оформления требуется заявление-анкета, паспорт гражданина РФ, СНИЛС, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Допускается досрочное погашение долга без комиссии в любом отделении банка.
- В Почта Банке оформляют потребительские займы суммой до 1 000 000 рублей со ставкой от 11,9% до 23,9% годовых. Срок выплаты от 13 до 60 месяцев. Требования к заемщику — возраст 18 лет, гражданство РФ, паспорт с регистрацией на территории РФ, указание контактного и рабочего телефона, СНИЛС и ИНН работодателя.
- Сбербанк выдает кредит гражданам 21 года с регистрацией на территории РФ, с общим стажем работы не менее 1 года. Обязателен регулярный доход, требуется справка с места работы и справка о заработке по форме банка. Максимальная сумма кредита 3 000 000 рублей, ставка от 13,9% годовых, срок от 3 месяцев до 5 лет.
- Росбанк. Требования к заемщику — гражданство РФ и постоянная регистрация, ежемесячный доход не менее 15 000 рублей, документы о доходах по форме банка. Срок возврата кредита от 13 до 84 месяцев, ставка от 10,99% годовых, сумма до 3 000 000 рублей.
Внимание! Потребительский кредит удобен тем, что его можно оформить онлайн на сайте банка. Заявка рассматривается в течение нескольких минут, решение поступает смс-уведомлением. Также на сайте есть калькулятор для расчета — заемщик указывает сумму займа и срок выплаты, калькулятор рассчитывает размер процентной ставки и общую сумму переплаты. Это помогает заемщику оценить свои финансовые возможности.
Что выгоднее: автокредит или потребительский
Какой кредит выгоднее — авто или потребительский? Если гражданин желает приобрести дорогостоящий новый автомобиль из салона, рекомендуем оформлять автокредит. У этого займа привлекательная процентная ставка и более долгий срок погашения. Однако при автокредите в большинстве банков требуется внести первоначальный взнос и приобрести комплексную страховку КАСКО.
Потребительский кредит подходит для покупки поддержанного автомобиля с пробегом — банку не нужно проверять его техническое состояние и определять рыночную стоимость. Заявка на оформление рассматривается быстро, к заемщику предъявляют минимальные требования. Купленный автомобиль можно продать в любой момент.
Внимание! Прежде чем оформлять кредит, рекомендуется изучить условия кредитования в нескольких банках и выбрать самое выгодное предложение для себя. Обязательно просчитывают размер процентной ставки, размер ежемесячного платежа и сумму переплаты по разным программам. Только так можно понять, выгодные банк предлагает условия или нет.
Специальные программы кредитования от автосалонов
Для привлечения покупателей автосалоны вводят специальные программы автокредитования. Рассмотрим самые популярные.
Trade in
Trade in — это обмен автомобилей. Пример: гражданин приезжает в автосалон на своем авто. Сотрудники автосалона оценивают машину исходя из ее внешнего вида и технического состояния. Гражданин отдает ее автосалону и взамен получает скидку, сумма которой равна оценке его старого автомобиля. Клиент избавился от старой машины и приобрел новую по сниженной цене.
Преимущества trade in:
- не нужно искать покупателя самостоятельно;
- скидка на новое авто;
- быстрое оформление кредита в банке;
- юридическая чистота сделки.
При оформлении кредита по системе trade in в качестве первоначального взноса берется стоимость старого автомобиля. С одной стороны, это выгодно для покупателя, с другой — сотрудники автосалона зачастую занижают реальную стоимость машины. Распространенные обоснования: машина непопулярна на рынке, потертый салон, механическая коробка передач.
Buy back
Система «обратный выкуп» востребована среди тех покупателей, которые желают купить новый автомобиль до того, как отдадут деньги за старый. Часть кредита заемщик выплачивает сразу — как правило это 10%-40% от общей стоимости авто. К завершению срока кредитования часть суммы остается невыплаченной. Заемщик погашает ее из своего кармана или продает автомобиль. На вырученные средства он покупает новый и вносит остаточный платеж.
Преимущества buy back:
- займ можно погасить досрочно: продать авто или использовать личные средства;
- низкие ежемесячные платежи;
- простота оформления сделки.
Нюанс в том, что заемщик не знает итоговую стоимость авто в конце срока кредита — автосалон определяет ее самостоятельно. Общая переплата получается выше, чем при оформлении потребительского кредита. Также многие банки включают дополнительные условия и комиссии в договор.
Автокредитование без первоначального взноса
Автокредитование без первоначального взноса возможно в случае, если между банком и салоном заключен соответствующий договор. Это удобно, если под рукой нет необходимой суммы. Однако по таким кредитам ежемесячная ставка на 1%-2% процента выше.
В России кредит на покупку авто без первоначального взноса оформляют в Тинькофф Банке, Русфинанс Банке, ВТБ Банке, ЮниКредит Банке, Банке Зенит.
Заключение
Что лучше — потребительский кредит на машину или автокредит? Если в кармане нет денег для первоначального взноса, то берут потребительский займ. Его оформляют в любом банке, требуется паспорт, данные о работодателе и о доходах. Потребительский займ отличается лояльными требованиями к заемщику.
Автокредитование полезно в том случае, если заемщик может оплатить страховку и внести первоначальный взнос. Автомобиль выступает залогом. Достоинство автокредита в сниженной процентной ставке. Для экономии средств заемщик может принять участие в программах trade in или buy back.
