От ситуации, когда нечем погашать взятый в банке кредит, не застрахован ни один заемщик. Как действовать в этом случае? Что грозит за неуплату кредита? Какие способы помогут решить проблему в рамках закона и где искать помощи, если нет денег на расчет с долгами?
На эти и другие вопросы, касающиеся неуплаты долга, вы получите подробные ответы в нашей статье.
Содержание статьи
Что будет, если не платить кредит
Речь о неуплате кредита идет в случае, когда заемщик допустил просрочку во внесении ежемесячного платежа, то есть не выплатил его в установленный срок. С этого момента вступает в силу срок исковой давности по кредиту, то есть берет отсчет период времени, когда банк имеет право обращаться в судебные органы с требованием защитить нарушенные права.
Уважительные и неуважительные причины неоплаты
Причины, по которым заемщик решил не оплачивать свои кредитные долги, могут быть либо уважительными, либо не заслуживающими внимания.
Уважительные причины невозврата долга:
- Наступление смерти заемщика, получение инвалидности 2-й или 1-й группы по здоровью.
- Потеря единственного места работы не по своей инициативе (сокращение, ликвидация фирмы).
Эти причины принимаются как веские только в том случае, когда была оформлена страховка, покрывающая эти риски. Все остальные причины (не хватает денег на жизнь, уволился самостоятельно, снизили зарплату) рассматриваются как неуважительные. Их финансовая организация в расчет не принимает и считает за попытку должника уклониться от выплаты долга.
Важно! Предполагается, что оформляя кредит, заемщик взвешивает все риски, а принимая решение о взятии займа, рассчитывает, что ежемесячно будет отдавать определенную сумму для погашения кредитных обязательств. Даже если ликвидируется финансовая организация, выдавшая кредит, долг все равно придется выплачивать, взяв в агентстве для защиты вкладов реквизиты компании, в собственность которой перешел долг.
Есть ли уголовная ответственность
Многих должников интересует вопрос, к каким правонарушениям относится невыплата кредита банку и предусмотрено ли за него уголовное наказание?
Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177) предусмотрено лишение свободы за:
- Незаконное получение кредитных средств.
- Взятие займа без точного намерения его отдавать.
- Злостное уклонение от уплаты задолженности, установленное в судебном порядке.
Уголовная ответственность не наступает, если общая сумма ущерба не превышает 5000 рублей. Чтобы возбудить уголовное дело, недостаточно только факта невыплаты кредита. Чтобы привлечь заемщика к ответу, следствию необходимы веские доказательства по факту правонарушения и значительная сумма ущерба.
Чтобы привлечь должника к ответственности по факту мошенничества в сфере кредитования, должно выполняться несколько условий:
- Установление факта подлога документов при оформлении займа.
- Размер долга не менее 1,5 млн рублей.
- Заемщик изначально не имел финансовой возможности выполнять свои долговые обязательства.
- Заемщик практически сразу перестал вносить обязательные платежи по кредиту.
Если не соблюдено хотя бы одно из условий, уголовная ответственность не наступит, даже если у заемщика есть новые займы.
Что сделает банк, если кредит не платится
Первые несколько месяцев банк старается связаться с должником и выяснить причину неуплаты ежемесячных обязательных взносов. На этом этапе желательно вести переговоры. Если должник потерял работу, серьезно заболел, у него случились непредвиденные семейные обстоятельства (пожар, потеря жилья, серьезное ДТП), нельзя скрывать это от представителей банка. Наоборот, стоит предоставить доказательства, подтверждающие форм-мажор. С большой долей вероятности банк предложит льготные условия погашения долга, например кредитные каникулы.
Если заемщик не идет на контакт с банком, финансовое учреждение вынуждено идти на более жесткие меры.
Если не платить долгое время
Если прошло более 3 месяцев с момента оформления займа, а должник не выполняет своих обязательств и не идет на контакт, банк вправе предпринимать следующие шаги:
- подать иск по поводу решения вопроса через суд и приставов;
- перепродать долг коллекторским организациям или другому банку.
- установить контакт с заемщиком и стимулировать его к выплат кредита.
Если должник болен
Во время оформления договора кредитования некоторые банки перестраховываются и обязывают заключить медицинскую страховку. Тогда в случае смерти заемщика, наступления инвалидности 1-й и 2-й группы или онкологического заболевания выплачивать долг будет страховая компания. Страховка покрывает и временное отсутствие трудоустройства, если такой пункт включен в договор страхования.
Если страхового полиса нет, ответственность за исполнение кредитных обязательство полностью ложится на заемщика. Если он заболел и потерял трудоспособность, можно договориться временно уменьшить ежемесячные взносы, предоставив в банк медицинскую справку или справку с места работы, что заработная плата в определенный интервал не начислялась. Еще один вариант — кредитные каникулы: период в 1-6 месяцев, когда клиент освобождается от выплат. Финучреждения часто идут навстречу, соглашаясь на временные послабления в условиях договора.
В случае смерти заемщика
Если должник умер, его долговые обязательства выполняются следующим образом:
- При наличии страхового полиса наследники обращаются с соответствующим заявлением, и страховая компания рассматривает причины смерти заемщика. Если наступил страховой случай, страховщик перечисляет деньги в банк в счет погашения задолженности. В выплате откажут, когда произошло самоубийство или смерть наступила в местах лишения свободы, либо на момент получения полиса человек уже был неизлечимо болен.
- Когда страховки нет, наследники вступают в права наследования и вместе с имуществом им переходят долги умершего, которые они обязаны погасить.
- Если страховки нет, а наследники отказываются от наследства, то банку придется списать долг на собственные убытки. Получить деньги с детей, жены и прочих родственников в этом случае не получится.
Долг при разводе
Процедура деления общего нажитого имущества при разводе супругов, в том числе и долгов, определена в Семейном Кодексе РФ. В этом положении закреплены равные права супругов на все имущество, приобретенное и заработанное за период брака, в том числе и на все долги, которые образовались за этот период. По общему правилу при разводе супружеской пары имущество и долги делятся поровну.
Важно! Когда супруги не соглашаются на раздел имущества пополам, суд решает, какие долги общие, а какие личные.
Досудебные действия
До подачи искового заявления о взыскании долга банковские служащие (менеджер по работе с кредиторами, служба безопасности) пытаются связаться с должником и убедить его выплатить кредит. Такие звонки и напоминания могут длиться долго, если займ был оформлен без залога.
Когда речь идет об ипотеке или займе на приобретение автомобиля, и банк владеет этим имуществом в качестве залога, он может просто забрать залоговое имущество или выставить его на торги. Если денег, вырученных от продажи залога, не хватит для погашения кредита, должник останется без имущества и с остатком долга.
Срок исковой давности
Срок исковой давности – период времени, в течение которого банк имеет право требовать защиту своих интересов в судебном порядке, то есть подать в суд иск на заемщика с требованием вернуть долг. Если за это время должник никаким образом не выходил на контакт с заемщиком, не было никаких телефонных переговоров, личных встреч, официальной переписки, то о долге могут забыть и банк, и заемщик. Но если должник сделал хоть один платеж, поговорил по телефону с банком или лично общался с официальным представителем банка, то начинается новый отсчет для исковой давности.
Как взыскиваются деньги после суда поэтапно
Если суд удовлетворил иск банка, заемщик обязан выплатить всю сумму долга в полном объеме. Если у заемщика нет в наличии всей суммы, оплата проводится частями в заранее оговоренном порядке. Когда должник отказывается добровольно возвращать долг, в дело «вступает» исполнительная служба, то есть судебные приставы.
Все действия по взысканию долга отображены в законе № 229 «Об исполнительном производстве».
Исполнительная служба приезжает к должнику не сразу, а спустя некоторое время, иногда через несколько месяцев после вступления решения суда в законную силу.
Обращение взыскания на денежные средства
Судебные приставы предоставляют должнику 5 дней на добровольное погашение долга, затем они приступают к взысканию в судебном порядке. Первым делом исполнительная служба устанавливает наличие у должника финансовых активов (заработной платы, пособий, доходов от инвестиционных счетов). Пристав накладывает арест на их использование, чтобы должник не снял деньги сам.
С установленных счетов списывается сумма задолженности, после чего арест, наложенный на их использование, снимается.
Важно! Некоторые граждане убеждены, что зарплатные карты не подлежат аресту. Это не так. Арест не налагается только на социальные карты: детские пособия, пенсии по инвалидности, пенсии ребенку инвалиду, то есть денежные средства, получаемые от государства.
Согласно законодательству, с зарплатной карты в счет погашения долга не должно списываться больше 50% дохода. Действует это только на суммы (аванс, премию или заработную плату), получаемые должником после вступления в силу исполнительного листа.
Если у вас на зарплатной карте были отложены деньги или вы получили з/п до вынесения приставами исполнительного листа, в счет погашения задолженности спишется вся имеющаяся на счету сумма.
Арест имущества
Если у должника отсутствуют денежные средства, которые можно использовать на погашение долга, приставы прибегают к аресту имущества.
Аресту подлежит движимое и недвижимое имущество. Оно оценивается и выставляется на торг. Если стоимость проданного имущества превышает сумму долга, остаток денежных средств возвращается должнику.
Завершив взыскание, служба приставов накладывает на должника обязательство выплатить исполнительный сбор в размере 7% от общей суммы задолженности.
Индексация суммы долга
Индексация суммы задолженности применяется для восстановления прав кредитора (банка), нарушенных за время судебных разбирательств с должником из-за инфляции. Снижение покупательской способности, которое произошло за время тяжбы, должно быть отражено в сумме долга, поскольку она формально все эти годы оставалась неизменной. Для перерасчета суммы используется текущий индекс рыночных цен.
Индексация проводится в зале суда с извещением обеих сторон разбирательства. Рассмотрение ведется по упрощенной схеме. Если вы пропустите заседание, суд может принять решение не в вашу пользу.
Направление исполнительного листа по месту работы
Если должник официально трудоустроен и сумма задолженности по кредиту не превышает 100 000 рублей, по месту его работы приставы могут прислать исполнительный лист. Это предписание, согласно с которым часть доходов сотрудника-должника отчисляется компанией, в которой он трудоустроен, на погашение долга.
Взыскатель (пристав) подготавливает заявление руководству компании, в которой трудится должник, с указанием ФИО должника, оснований для взыскания, а также реквизитов, на которые будут переводиться средства.
Ограничение в правах
По решению суда должник может лишиться права покидать пределы страны до тех пор, пока долг перед кредитором не будет погашен. Также ограничение прав должника распространяется на получение кредитов в крупных банковских учреждениях. По своему усмотрению банки оставляют за собой право отказа в выдаче займа заемщикам, которые числятся или числились в списке должников.
Ограничение в правах распространяется на некоторые виды деятельности. Должнику нельзя занимать руководящие посты в инвестиционной, страховой, пенсионной и финансовой сферах.
Принудительное выселение
Если квартира, оформленная в ипотеку, находится в залоге у банка, а должник не исполняет свои кредитные обязательства, банк вправе по судебному решению требовать принудительного выселения заемщика и продажи квартиры на торгах.
Какие существуют законные способы не платить кредит
Ситуацию, когда заемщик не в состоянии погасить кредит, можно исправить законными способами и даже сохранить чистоту кредитной истории, если на непогашение займа у вас есть веские причины, и вы открыты к сотрудничеству с банковским учреждением.
К числу законных способов относится банкротство физлица, реструктуризация или рефинансирования кредита.
Банкротство физического лица
О банкротстве физлица может идти речь только для суммы долга, превышающей 500 000 рублей. Признание банкротства ведется в судебном порядке. Результат процедуры – подтверждение факта, что все меры взыскания к должнику применены, но взыскать долг не удалось, в силу отсутствия у него финансов или имущества, способных погасить его кредитную задолженность.
Получив такой документ, заемщик официально освобождается от долга. Его не может больше беспокоить ни банк, ни коллекторская служба.
Для признания физлица банкротом нужно обратиться к финансовому инспектору, оплатить его услуги. Также статус банкрота налагает определенные правовые ограничения:
- запрет на обращение в кредитные учреждения за займами;
- запрет на пребывание на руководящих постах в финансовой, страховой, инвестиционной и пенсионных отраслях.
Реструктуризация
Реструктуризация – часто используемый способ решения проблем с задолженностью. Суть его в продлении срока кредита и уменьшения размера ежемесячного платежа. Обязательные условия для вступления этого метода в силу – добровольное, активное взаимодействие с сотрудниками банка.
Если заемщик понимает, что не сможет выплачивать займ на прежних условиях, ему стоит сообщить об этом представителям банка и обсудить способы решения проблемы.
Рефинансирование
Рефинансирование – способ решения проблемы с выплатой займа путем оформления нового кредита для погашения старого. Банк-кредитор предлагает более выгодные условия кредитования, на которые заемщик соглашается. Сумма нового займа идет на погашение предыдущего, а заемщик погашает задолженность на новых, более лояльных условиях.
Другие методы
Еще один способ решить проблемы с возвратом кредита — оформление кредитных каникул. Они подразумевает временное «упрощение» условий кредитного договора. Программа кредитных каникул у каждого банка своя. В некоторых финансовых учреждениях эта возможность не предусматривается.
Варианты программ каникул:
- Прекращение выплат долга на время (основного долга и процентов).
- Частичное погашение платежа (выплачивается только основной долг или только проценты).
- Часть долга переносится на период, завершающий уплату долга.
Какие организации могут помочь, если нечем платить по кредиту
Оказавшись в ситуации невозможности возврата займа, обращайтесь к тем, кто может помочь. Это юридические компании или сервисы, где вы можете получить консультацию юристов, оформить нужные документы, чтобы оспорить судебное решение или уменьшить сумму выплат по займу насколько это возможно. Юридическая помощь необходима для признания банкротства физлица, определения оснований для реструктуризации или рефинансирования задолженности, списании просроченного долга.
Также помочь могут организации, специализирующиеся на помощи в списании просроченной задолженности. В таких компаниях можно получить как консультацию, так и практическую помощь юриста, провести успешные переговоры с банком и получить новый удобный график платежей.
Кроме этого, помочь в проблемной ситуации может сам банк. Услуга рефинансирования или кредитные каникулы – более выгодное для банка решение, нежели затраты на суды, или случаи, когда для погашения займа должник берет кредит в другой финансовой организации.
Подводные камни или чего не стоит делать
Каждый из описанных выше способов имеет свои «подводные камни». Для процедуры банкротства — это сложность получения статуса банкрота, сложности с поисками финансового инспектора, высокой ценой его услуг.
В случае с рефинансированием (особенно, если вы берете займ в одном банке, чтобы погасить кредит в другом) долг остается прежним, меняется лишь порядок его выплаты.
На реструктуризацию долга банки нередко идут после вынесенного судебного решения и гораздо реже в порядке досудебного урегулирования ситуации.
Чего не стоит делать
Если вас коснулись неприятности с выплатой кредитной задолженности, не пытайтесь:
- Исчезнуть. Ваше нежелание общаться с банком будет расценено как намеренное решение взять займ без последующего выполнения кредитных обязательств. Пока вы прячетесь от банка, у вас растут пени, проценты, а дело переходит в руки коллекторов.
- Брать новые займы. С плохой кредитной историей вы не можете претендовать на лояльные условия кредитования, а значит загоните себя в еще большие долги.
Заключение
Риск сесть в тюрьму за невыплату долга невелик, если должник грамотно себя ведет, показывая заинтересованность в решении проблемы, готовность к диалогу.
Если с выплатой долга возникли проблемы, заручитесь поддержкой грамотного юриста, рассмотрите все законные варианты решения вопроса и выберите самый приемлемый. Не рассчитывайте, что можно не платить кредит вообще. Такой подход грозит вам арестом имущества, ваших счетов и другими ограничениями прав.
