Кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. Ими пользуются все – частные лица, бизнесмены и даже государства. С их помощью мы делаем покупки, оплачиваем учебу и решаем финансовые проблемы.
Из статьи вы узнаете, что такое кредит, как его оформить, и какие бывают кредиты.
Содержание статьи
Что такое кредит — определение простыми словами
Во времена, когда банков еще не было, люди брали деньги в долг у ростовщиков под большие проценты. За невыплату долга заемщики попадали в долговые тюрьмы, а иногда и в рабство. Но время ростовщичества закончилось, теперь деньги в долг дают банки – так они зарабатывают.
Банк — это финансовый супермаркет, а главный его продукт – деньги. Их накапливают, переупаковывают и продают по более высокой цене, то есть дают в кредит. За пользование деньгами вы платите проценты. В итоге возвращаете больше, чем взяли.
Кредит выдается на определенный срок по заранее оговоренным условиям. Если эти условия нарушить, вас накажут – штрафом, пней или лишением имущества.
Кредиты бывают:
- краткосрочные – на срок до 1 года;
- среднесрочные – от 1 до 3 лет;
- долгосрочные – от 3 лет.
Сроки определяются целями заемщика, его финансовыми возможностями и условиями банка.
Сущность
Кредит – это вид экономических отношений, которые складываются между кредитором – тем, кто выдает кредит, и заемщиком – тем, кто его берет.
Сущность таких отношений заключается в движении капитала. Кредитор дает деньги в пользование и зарабатывает на этом. А заемщик решает свои задачи: покупает квартиру, машину, оплачивает свое образование.
Отношения между кредитором и заемщиком основываются на принципах:
- Возвратности. Кредит нужно вернуть тому, кто его выдал.
- Срочности. Его нужно вернуть вовремя. Сроки указаны в договоре между кредитором и заемщиком.
- Платности. Заемщик платит за пользование деньгами. Плата – процент от суммы займа.
Эти принципы лежат в основе каждого кредитного соглашения.
В экономике
В рыночной экономике деньги всегда находятся в обращении. Временно свободные средства поступают на рынок ссудных капиталов – тех, что даются во временное пользование за плату.
Банки аккумулируют эти средства, а затем эффективно пускают в дело – выдают кредиты тем, кто в них нуждается. Так деньги размещаются в разных секторах экономики, а потребитель может позволить купить себе товар, на который у него нет средств прямо сейчас.
Пример. Пищевая компания запускает новый продукт. Ей не хватает денег для производства, и она обращается в банк. Ей выдают кредит, и она расширяет производство. Компания нанимает новых сотрудников, а потом выпускает продукт.
Так создаются новые рабочие места, а деньги перетекают из одного сектора экономики в другой. Компании получают средства, необходимые для создания новых продуктов и расширения производства, а кредиторы зарабатывают. Это стимулирует развитие товарно-денежных отношений и экономики в целом.
Кредит в ГК РФ
Отношения между кредитором и заемщиком регулируются законом. В Гражданском Кодексе РФ даны общие правила о договорах и обязательствах. Они отражены в главе 42 «Заем и кредит».
Кредит по ГК РФ это вид отношений, в которых собственник (кредитор) передает свои средства во временное пользование другому (заемщику).
При оформлении кредита составляется письменное соглашение. Согласно статье 819 ГК РФ, в договоре указываются условия возвратности, процентная ставка и сроки выполнения обязательств.
Важно! Статья 820 ГК РФ предусматривает обязательное составление договора в письменной форме. Отсутствие этого документа ставит под сомнение законность кредитования.
Формы и виды кредита
Банки предлагают разные виды кредитов. В зависимости от условий и целей они бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевые. Такой кредит выдается на реализацию конкретной цели – покупку жилья, автомобиля, оплату образования.
Нецелевые. Когда заемщик тратит деньги по своему усмотрению и не указывает цели займа. Например, часть заемных средств он потратит на отпуск, а другую – на покупку холодильника. Как правило, ставка по таким кредитам выше, а срок погашения меньше.
По виду обеспечения
Под залог. Чаще всего в качестве залога выступает недвижимость, автомобиль, ценные бумаги или драгоценные металлы. Залог – гарантия того, что заемщик выполнит обязательства перед банком.
Обеспеченный поручителем. Банк получает гарантию возврата кредита не только от заемщика, но и от его поручителя. Если заемщик не выполнит обязательство перед банком, они перейдут к поручителю.
Без обеспечения. Такие кредиты выдают на относительно небольшие суммы и короткий срок, поэтому банк не требует залога. Ставка выше, чем у обеспеченных кредитов.
Справка. По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), у 67% россиян есть непогашенные кредиты. Самые популярные виды кредитов – потребительский, ипотека, автокредиты и кредитки. Рассмотрим каждый из них в подробностях.
Потребительский
Потребительским его называют потому, что он выдается для целей потребления – покупки товаров или услуг для личного использования – например, на приобретение планшета, смартфона или ноутбука. Потребкредит можно взять на покупку бытовой техники, но не для открытия собственного бизнеса или покупки жилья.
В большинстве банков под потребкредитом понимают нецелевой кредит наличными, но есть и целевые – например, на покупку телевизора.
Потребкредиты используют в разных целях:
- что-то купить: компьютер, телефон, холодильник;
- сделать ремонт;
- оплатить учебу;
- оплатить лечение;
- возникли временные финансовые трудности;
- нет денег на отпуск и т. д.
Ипотека
Ипотека – самый доступный способ купить жилую недвижимость в России.
Важно. У понятий «Ипотечный кредит» и «Ипотека» есть отличия, хотя многие думают, что это одно и то же.
Ипотека – это не кредит, а вид залога, который гарантирует банку возврат заемных средств.
Ипотечное кредитование – это кредит, залогом в котором выступает недвижимость: земля, жилье, хозяйственное помещение.
Ипотечный кредит оформляется на недвижимость заемщика. Он вправе ей пользоваться, но с некоторыми ограничениями: без согласия банка ее нельзя продать, обменять или подарить.
Внимание. Кредит считается ипотечным, только если он выдан под залог недвижимости. В качестве залога выступает имеющаяся у заемщика недвижимость, либо недвижимость, на покупку которой оформляется кредит.
Если вы берете ипотечный кредит на квартиру, она и будет залогом – ипотекой. Но если кредит берется на строительство дома, он ипотекой быть не может – потому что его еще не построили. В таком случае залогом может быть имеющаяся у заемщика недвижимость – его квартира, дача или земля.
Что нужно знать про ипотеку:
- Это целевой кредит – его выдают на покупку недвижимости. Тратить деньги на что-то другое нельзя – банк проконтролирует это.
- Главный признак ипотеки – залог.
- Отношения между кредитором и заемщиком регламентируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
- Сумма ипотечного кредита выше, чем потребительского.
- Средняя комиссия российских банков – 10%, но есть и льготные программы кредитования – например, для молодых семей или военнослужащих.
- В большинстве банков ипотеку выдают до 30 лет.
Автокредит
Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля, который одновременно выступает залогом по этому кредиту.
Автокредиты популярны в РФ, поэтому банки заключают контракты с автосалонами и разрабатывают совместные с ними программы кредитования. Некоторые банки допускают покупку автомобилей и мотоциклов на вторичном рынке.
Автокредиты бывают:
- Стандартные. Покупка легкового автомобиля для личного пользования.
- Коммерческие. Покупка автомобилей, автобусов или специализированной техники для использования в производстве – например, в сельском хозяйстве или на заводе.
Справка. На рынке автокредитов высокая конкуренция, которая вынуждает банки составлять собственные программы кредитования. Они отличаются друг от друга, поэтому единых требований к заемщику у банков нет. Некоторые банки даже не требуют обязательного страхования залога – в рамках популярной программы «Автокредит без КАСКО».
Процентные ставки в банках отличаются. Например, в Тинькофф Банке ставка по автокредитам – 9,9-21,9%, а в ВТБ – 3,2-20,9%.
Автокредиты обычно выдают на срок от 1 года до 5 лет.
Внимание. До 2020 года в России действует программа льготного автокредитования – государство дает 10% от стоимости автомобиля на первый взнос. В 2018 году по этой программе купили 45 тыс. автомобилей.
Условия участия в программе льготного автокредитования:
- В программе участвуют семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми.
- Участвуют семьи, которые покупают первый в жизни автомобиль.
- Наличие водительских прав – обязательное условие.
- Максимальные сроки возвращения автокредита – 3 года.
- Автомобиль – это залог.
- Машина должна быть российской сборки. Не обязательно отечественного производства, можно и иномарку российской сборки – например, Форд, Киа или Хендай.
- Время выпуска – не раньше декабря 2017 года.
- Максимальная стоимость – 1,45 млн рублей.
Кредитка
Кредитка – это платежная карта, на которой хранятся деньги банка. Ими можно пользоваться для оплаты покупок в магазинах и интернете. Главное – не превысить кредитный лимит.
За пользование банковскими деньгами вы платите. Но у большинства кредиток есть беспроцентный период – это срок, за который можно вернуть средства и не платить проценты по займу.
Беспроцентный период работает только на безналичные платежи. Если вы обналичили деньги в банкомате, вам придется заплатить за это, даже если их быстро вернуть (если в вашем кредитном договоре не прописано иное).
Справка. Кредитку можно использовать как обычную дебетовую карту. На ней могут храниться и ваши собственные деньги. За их трату банк не взимает процент. Но если собственных накоплений на покупку не хватает, используются кредитные деньги.
Пример. Кредитный лимит вашей карты – 50 тыс. рублей. На карте лежат и ваши собственные деньги – 20 тыс. рублей. Если вы купите ноутбук за 40 тыс. рублей, и оплатите покупку картой, то потратите 20 тыс. своих средств, и еще столько же возьмете в долг у банка.
Кредитный лимит карты банк определяет индивидуально для каждого клиента. Он зависит от:
- репутации заемщика – его кредитной истории;
- уровня дохода;
- тарифа карты.
Если оплачивать все покупки с кредитки, вы улучшите свою кредитную историю, а банк будет награждать вас бонусами. Главное – возвращать деньги до окончания беспроцентного периода.
Кредитование физических лиц
В кредитных отношениях всегда есть риск невозврата, из-за которого банк рискует не только недополучить прибыль, но и лишиться собственных средств. Задача банка – снизить кредитный риск.
Прежде чем выдать кредит, банк проверяет кредитоспособность заемщика – его возможность и желание вовремя выполнять обязательства перед кредитором.
Оценку кредитоспособности заемщика проводит кредитный отдел банка.
Если заемщик – физическое лицо, банк будет проверять:
- информацию о его доходах;
- движимое и недвижимое имущество, которое может быть залогом;
- кредитную историю.
Юридических
Кредит для юридического лица – это кредитование для предприятия.
Чаще всего кредитуют:
- для пополнения оборотных средств – например, если компании нужно расширить производство;
- на покупку транспорта или оборудования;
- на покупку нежилых помещений – склада, офиса, гаража.
Отдельное направление – инвестиционный кредит. Выдается для реализации конкретной инвестидеи. Не выдается без бизнес-плана и финансовой отчетности предприятия за последние годы. Залог – активы предприятия. Исключение – молодые стартапы, от них требуют только бизнес-план.
Проверить кредитоспособность юридического лица сложнее, чем физического.
Чтобы оценить платежеспособность юрлица, банк:
- проверяет регистрационные документы;
- проверяет бухгалтерский баланс предприятия на ликвидность;
- на основе бизнес-плана проверяет, насколько эффективно будут задействованы полученные средства;
- изучает качество менеджмента компании;
- проверяет позиции компании на рынке и конкурентоспособность;
- оценивает уровень рентабельности предприятия, его дееспособность и перспективы развития.
Алгоритм взятия кредита
Прежде чем обращаться в банк, возьмите калькулятор и посчитайте кредитную нагрузку – сколько вы переплатите, и подумайте, под силу ли вам выполнить обязательства перед банком. Возможно, вы сможете решить свою задачу без заемных денег.
Этапы взятия кредита:
- Шаг 1. Определиться с целью. У банков много продуктов – потребкредиты, автокредиты, образовательные кредиты, кредитные карты, ипотека. Условия их оформления и погашения отличаются.
- Шаг 2. Выбрать самое выгодное предложение. Банков много, и условия кредитования в каждом из них отличаются. Где-то выгоднее брать потребкредит, а где-то оформлять ипотеку. Важно также учесть требования банка к заемщику, они тоже различны.
- Шаг 3. Собрать документы. Требования к заемщику в банках разные. Перечень необходимых документов можно посмотреть на сайте банка, а лучше – прийти в отделение и уточнить все детали у менеджера.
- Шаг 4. Написать заявление. Многие банки принимают заявки через интернет. Например, клиенты Сбербанка и Тинькофф банка могут подать заявку через мобильное приложение или вебсайт.
- Шаг 5. Если отказали – первым проверить кредитную историю. Возможно, с вашей кредитной историей все в порядке, и отказ — результат ошибки: перепутали фамилию, посмотрели историю однофамильца.
Пока в банке не ответили, не подавайте заявки в другие банки – для службы скоринга это будет выглядеть подозрительно.
Условия получения
Условия кредитования у каждого банка отличаются, но есть и общие требования к заемщику. Они зависят от:
- вида кредита;
- суммы;
- срока;
- кредитной истории.
Анализ данных различных кредитных организаций позволил выделить главные условия кредитования, которые чаще всего предъявляют банки:
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе, в котором оформляется кредит.
- Возраст от 21 года. В отдельных случаях – от 18 лет.
- Официальное трудоустройство.
- Стабильный источник дохода.
- Хорошая кредитная история. Не обязательное условие, но если история плохая, вероятность отказа выше.
Документы, которые предоставляют банку:
- паспорт;
- документ о трудоустройстве – подойдет копия трудовой книги;
- справка о доходах;
- военный билет для мужчин;
- при залоговом кредитовании – документы на залоговое имущество;
- если есть поручитель – документы на поручителя (такой же пакет, как и для заемщика).
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – это когда один кредит полностью выплачивается за счет другого. Чтобы погасить старый кредит, открывается новый, на более выгодных условиях.
Рефинансирование – хороший способ сэкономить. Например, вы взяли автокредит под 15% годовых, а через год ситуация на рынке изменилась – теперь банки выдают такие же кредиты под 8% годовых. Чтобы не переплачивать, кредит рефинансируется. Теперь вы платите не 15%, а 8%, по новому договору.
Если банк, в котором оформлен кредит, отказал в рефинансировании, клиент может обратиться в другую кредитную организацию. Если у него хорошая кредитная история, другой банк погасит его кредит и оформит новый, по сниженной процентной ставке.
Если рефинансировать кредит, это отразится в кредитной истории, но никак не повлияет на рейтинг заемщика.
Преимущества и недостатки кредитования
Кредит – это полезный банковский продукт, если уметь им пользоваться. Он может решить финансовые проблемы, а может привести к долговой яме. Перед походом в банк ознакомьтесь с преимуществами и недостатками кредитования.
Преимущества:
- Хорошая альтернатива накоплениям, особенно если речь идет о дорогих покупках – автомобиля, недвижимости или нового айфона.
- Фиксирует цену. Например, вы купили квартиру в Москве за 5 млн рублей, а через год она стоит уже 7 млн рублей. Но по договору вы выплачиваете 5 млн и проценты.
- Позволяет быстро решить финансовые проблемы. Если не у кого занять, банк – единственный выход.
Недостатки:
- Вы всегда переплачиваете – возвращаете больше, чем взяли.
- Давит на семейный бюджет. Если кредит был внеплановым, или заемщик не рассчитал кредитную нагрузку, возвращать его будет сложно.
- За просроченный платеж – штраф. Если вы забыли вовремя внести платеж, или вам задержали зарплату, банк оштрафует вас и это отразится в кредитной истории.
- Если кредит залоговый, и вы не выполняете обязательства, рискуете потерять залоговое имущество – банк продаст его, чтобы компенсировать свои убытки.
- Кредитная зависимость. Например, есть семьи, у которых куча кредитов – ипотека, автокредит, кредитки, кредит на отпуск, ремонт или новый айфон. На проценты по кредитам они тратят львиную часть своего дохода – до 80%.
Заключение
В кредит можно купить квартиру, машину или сделать ремонт в доме. С помощью кредитов люди решают свои финансовые трудности или покупают что-то нужное.
Кредиты полезны для экономики. Когда у потребителя нет денег, он берет их в банке и покупает, что ему нужно. Благодаря этому на рынке всегда есть спрос на производимую продукцию, а предприятия работаю беспрерывно. Они обеспечивают людей работой, а государство получает больше налогов.
Прежде чем идти в банк, взвесьте все «за» и «против», рассчитайте кредитную нагрузку и только потом принимайте решение.
В видео Максим Тенченко рассказывает, когда выгодно брать ипотеку, а когда лучше этого не делать: